我們該如何養(yǎng)老？

作者簡介：張秋艷（1982-），女，漢族，河北唐山市人，管理學學士，中國社會科學院，研究方向：勞動經(jīng)濟學專業(yè)人力資源管理方向。

摘 要：隨著老齡化的日漸嚴重，我國從1999年就進入了老齡化國家，如何養(yǎng)老成為當前和今后我們必須要關注和解決的問題，本文從如何養(yǎng)老、靠什么養(yǎng)老以及完善養(yǎng)老三個方面進行了分析。

關鍵詞：養(yǎng)老模式；養(yǎng)老支柱；養(yǎng)老服務業(yè)

根據(jù)2011 年老齡化人口數(shù)據(jù)顯示，目前我國60 歲及以上老年人口達1.876 億，占總?cè)丝诘?3.7%，老齡化水平從1999 年的10%增長到目前的13.26%，是總?cè)丝谥性鲩L最快的群體。與此同時，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、人們生育觀念和生活方式的轉(zhuǎn)變，家庭的空巢化趨勢日益明顯，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)難以為繼，養(yǎng)老成為一個嚴肅的社會問題。

一、如何養(yǎng)老

目前我國比較常見的養(yǎng)老模式有家庭養(yǎng)老模式、機構(gòu)養(yǎng)老模式、社區(qū)養(yǎng)老模式，每種養(yǎng)老模式都有各自的特點。

（一）家庭養(yǎng)老模式

家庭養(yǎng)老是指由家庭提供的對老年成員的生活保障，其中包括經(jīng)濟保障、服務保障和精神慰藉等內(nèi)容，是我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老形式。其基本特點是“子女養(yǎng)老”和“在家養(yǎng)老”的結(jié)合，是一種建立在血緣基礎上，以親情為紐帶的養(yǎng)老方式，對于保障老年人的晚年生活起到了十分重要的作用。

然而，隨著人口老齡化的加劇、家庭結(jié)構(gòu)日益小型化、城市化以及人們傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老觀念的改變，使家庭養(yǎng)老的功能有所弱化。

（二）機構(gòu)養(yǎng)老模式

機構(gòu)養(yǎng)老是指國家、社會組織和個人通過舉辦養(yǎng)老機構(gòu)，為老年人提供養(yǎng)護、康復、托管等服務。老年人的吃、穿、住、用、行等日常照料都由機構(gòu)負責，使老年人得到較為集中的照顧和有序的生活。

機構(gòu)養(yǎng)老的顯著優(yōu)勢是吃住不愁、安全性有保障。但缺點也很明顯，與社會脫節(jié)，無法完全滿足老人的心理訴求，很容易使老人自我封閉，漸漸孤獨。另外，機構(gòu)養(yǎng)老資源呈現(xiàn)出“啞鈴形”，豪華型和簡陋型居多，而適合大眾的中檔型較少，國內(nèi)許多大城市的養(yǎng)老機構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)“一床難求”的局面，因此社會養(yǎng)老機構(gòu)從數(shù)量上、質(zhì)量上還沒有完全跟上現(xiàn)在的養(yǎng)老需求。

（三）社區(qū)養(yǎng)老模式

國內(nèi)媒體進行了一次針對老年人的養(yǎng)老意愿調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，仍有大多數(shù)（60.78%）的老年人選擇在家養(yǎng)老，愿意去養(yǎng)老院養(yǎng)老的只占14.67%。社區(qū)養(yǎng)老是介于家庭養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老之間的“過渡”養(yǎng)老模式，老年人既能住在自己家庭或自己長期生活的社區(qū)里，又能享受社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)或相關組織提供的養(yǎng)老設施及養(yǎng)老服務，被稱為“無圍墻養(yǎng)老院”。

社區(qū)養(yǎng)老模式的出現(xiàn)，有效的彌補了家庭養(yǎng)老模式和機構(gòu)養(yǎng)老模式和的不足，使老人既能享受在家的自由，又能在需要“幫一把”的事情上，如吃飯、理發(fā)、就醫(yī)、居家維修等方面可以利用社區(qū)資源，方便了老人，也緩解了家人照顧的壓力，是被普遍看好的養(yǎng)老模式。

隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國對各種新型養(yǎng)老模式進行了探索，出現(xiàn)了泰康之家、太陽城等比傳統(tǒng)的養(yǎng)老院軟硬件條件都更優(yōu)越的高端養(yǎng)老社區(qū)；同時隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變，也出現(xiàn)了自由度和體驗度高的異地（候鳥式）養(yǎng)老；另外還有志趣相投老人們自愿結(jié)成的“互助養(yǎng)老組”等模式，多種養(yǎng)老模式的出現(xiàn)，豐富了養(yǎng)老資源，滿足了多層次的養(yǎng)老需求。

二、靠什么養(yǎng)老

世界銀行等機構(gòu)經(jīng)過調(diào)查研究，提出了三個支柱養(yǎng)老保險體系，并通過很多國家的改革經(jīng)驗證明其是可行而成功的。我國的養(yǎng)老保險制度依照國際慣例包括基本社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險三大支柱。

（一）第一支柱是基本社會養(yǎng)老保險

基本社會養(yǎng)老保險由政府通過繳費方式，強制執(zhí)行，覆蓋全社會?；攫B(yǎng)老金的替代率由1999年的75%以上，下降至目前的40%以下，這也意味著退休人員已無法依靠基本養(yǎng)老金來維持其生活水平。而且隨著人口老齡化的加劇，我國人口紅利已經(jīng)消失，基本社會養(yǎng)老保險基金的收支平衡有很大壓力，為了保障養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)發(fā)展，國家正在研究制定《延遲退休方案》和《養(yǎng)老金入市方案》，將于近幾年執(zhí)行。

（二）第二支柱是企業(yè)年金

企業(yè)年金（或職業(yè)年金）是在政府鼓勵下自行建立的一種補充養(yǎng)老，采用個人賬戶積累和市場化運營模式，此模式自2004年5月開始啟動正在逐漸發(fā)展。根據(jù)人力資源和社會保障部公布的《2014年度全國企業(yè)年金基金業(yè)務數(shù)據(jù)摘要》顯示，截至2014年底，我國企業(yè)年金基金規(guī)模已達7，688.95億元，按照目前發(fā)展速度和環(huán)境，預計今年底將突破1萬億。

企業(yè)年金并不像基本社會養(yǎng)老保險那樣實行普惠制，而是對參加主體有經(jīng)濟能力、財務承受能力以及風險控制能力等條件的限制，因此只是一小部分“效益好”的企業(yè)才能加入，人力資源和社會保障部目前已經(jīng)開始著手研究新政策，適度降低企業(yè)年金準入門檻，防止企業(yè)年金成為“富人俱樂部”。

（三）第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是個人自愿性的養(yǎng)老金。目前各保險公司已經(jīng)推出了各種涵蓋壽險和養(yǎng)老保險的產(chǎn)品。同時一些新型保險產(chǎn)品也在探索中，如目前在北京、上海、武漢和廣州四個城市展開的“以房養(yǎng)老”保險試點，采用的是反向抵押逆按揭方式，就是擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，除了不能買賣，可繼續(xù)擁有房屋占有、使用、出租的處置權，保險公司則定期向老人支付養(yǎng)老保險金，老人身故之后，保險公司獲得房屋的處置權，處置所得，優(yōu)先用于償付支付給老人的養(yǎng)老金以及相關手續(xù)費，如有剩余，則歸老人的繼承人所有。其最大問題是受到我國傳統(tǒng)觀念的羈絆，需要隨著社會發(fā)展以及人們觀念的改變而被接受。

經(jīng)濟基礎決定上層建筑，具備什么樣的經(jīng)濟實力，才能握有選擇如何養(yǎng)老的主動權，為保證我們具有自由、體面的晚年生活，我們必須未雨綢繆，在退休前做好退休養(yǎng)老規(guī)劃，借助保險、個人理財?shù)确绞阶屔罡篮谩?/p>

三、完善養(yǎng)老

人口老齡化趨勢下的我國老齡化問題存在著資源緊張、養(yǎng)老水平不均衡等問題，針對我國養(yǎng)老現(xiàn)狀中存在的養(yǎng)老危機和養(yǎng)老壓力，國務院于2013年印發(fā)了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出健全服務體系、擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境的目標。逐步使社會力量成為發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的主體，營造平等參與、公平競爭的市場環(huán)境，大力發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)，提供方便可及、價格合理的各類養(yǎng)老服務和產(chǎn)品，滿足養(yǎng)老服務多樣化、多層次需求。

老齡事業(yè)“十二五”規(guī)劃中規(guī)定了老齡戰(zhàn)略規(guī)劃體系、養(yǎng)老保障體系等多個涉及養(yǎng)老的體系建設問題，并明確提出建立居家為基礎、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務體系。

近年來，我國養(yǎng)老服務業(yè)快速發(fā)展，老年消費市場初步形成，但近來媒體關于養(yǎng)老機構(gòu)的負面報道日益增多，在養(yǎng)老機構(gòu)的準入、養(yǎng)老合同、養(yǎng)老糾紛等問題中，人們也開始逐漸思考關于養(yǎng)老機構(gòu)的監(jiān)管問題。在養(yǎng)老服務體系“五年建設規(guī)劃”中也針對養(yǎng)老機構(gòu)存在的問題提出了具體應對措施。

通過國家出臺的各項政策、制度和意見，可以充分預測未來養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展會更加完善，養(yǎng)老的各項制度、經(jīng)濟、政策及基礎設施等各方面的建設會更加完善，而這一市場的開發(fā)也會更加廣闊。相信我國養(yǎng)老這項社會公共事務，在政府引導，家庭和社會共同發(fā)力的情況下，一定會做的越來越好。

（作者單位：中國社會科學院）

參考文獻：

[1] 《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》

[2] 《2014年度全國企業(yè)年金基金業(yè)務數(shù)據(jù)摘要》

[3] 《中國養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展研究報告》