新形勢下我國中小銀行的可持續(xù)發(fā)展研究與思考

黃璽

摘要：近幾年，我國的金融監(jiān)管理念與金融格局正發(fā)生著重大變革。中小銀行面臨著利率市場化加快推進、互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)深化和資本監(jiān)管新要求等形勢，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、風(fēng)險管理、戰(zhàn)略管理等方面都將受到諸多挑戰(zhàn)。本文從我國中小銀行可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，分析其新形勢下面臨的問題，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：新形勢；中小銀行；可持續(xù)發(fā)展

一、我國中小銀行發(fā)展特征分析

目前，我國已形成多層次、多類型的中小銀行體系，截至2012年末，我國的中小銀行包括12家股份制商業(yè)銀行、146家城市商業(yè)銀行、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、190家農(nóng)村合作銀行、2265家農(nóng)村信用社、635家村鎮(zhèn)銀行等。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在優(yōu)化金融市場格局，推動地方經(jīng)濟建設(shè)，特別是促進中小企業(yè)發(fā)展等方面都發(fā)揮了積極作用，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個特征：

（一）中小銀行規(guī)模呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。近年來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，金融體制改革不斷深入，中小銀行的規(guī)模隨之快速發(fā)展。截至2012年末，我國中小銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到4472萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的34%。以11家上市中小銀行為例，其2012年末的資產(chǎn)總額同比增長25%，高出大型國有商業(yè)銀行11個百分點。隨著中小商業(yè)銀行資產(chǎn)的逐年持續(xù)增加，大型銀行所占比重逐漸萎縮，行業(yè)集中度進一步下降。

（二）中小銀行具有相對信息優(yōu)勢。中小銀行具有明顯的區(qū)域性特征，尤其是城商行和農(nóng)商行等地方性中小銀行機構(gòu)，對地方金融市場較為熟悉，與地方政府和經(jīng)濟主體有著密切聯(lián)系，在信息來源方面具有相對的地緣和時效優(yōu)勢；再加上人員本土化程度高等因素，中小銀行能充分利用地方乃至社區(qū)內(nèi)的信息存量，以較低成本了解中小企業(yè)等客戶群體的經(jīng)營狀況和信用水平，有效克服信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。

（三）中小銀行的市場定位趨同。中小銀行最初市場定位是“服務(wù)地方，服務(wù)兩小經(jīng)濟”，但是在實踐中大多未能堅持深化這一定位，而是采用對大型銀行的“跟隨”戰(zhàn)略，在產(chǎn)品、服務(wù)、模式與區(qū)域定位上，沒有與大型銀行形成有效的差異化競爭，相互間“搶大戶”的現(xiàn)象仍較普遍。如在貸款投向上，主要集中于制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、交通運輸和倉儲郵政業(yè)等行業(yè)，占比高達(dá)50%以上，與大型銀行高度趨同；在服務(wù)對象方面，中小企業(yè)貸款余額占比仍較低，以上市中小銀行為例，該占比僅在20%左右；在產(chǎn)品定位上，中小銀行間層次化、差異化還不明顯，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，收入結(jié)構(gòu)單一。

（四）中小銀行發(fā)展的外部環(huán)境缺失。目前，與大型銀行相比我國中小銀行發(fā)展面臨相對較多政策限制，如中小銀行網(wǎng)點設(shè)置和產(chǎn)品品種設(shè)定范圍狹窄，無法參與國債買賣、證券投資等業(yè)務(wù)，難以通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良資產(chǎn)等。同時，中小銀行所處的信用環(huán)境也不健全，一方面，我國尚未建立起存款保險制度，中小銀行不能像國有銀行那樣獲得國家信用支撐，一定程度影響了公眾對它的信任度；另一方面，我國的信用體系尚不健全，尤其是缺乏完善的中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，中小銀行拓展相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏有效保障。

二、新形勢下中小銀行發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)

（一）利率市場化對中小銀行提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

從發(fā)達(dá)國家的改革經(jīng)驗來看，利率市場化的推進伴隨著中小銀行的大規(guī)模兼并或倒閉，如美國在完成利率市場化后的20余年間，約有3000余家中小銀行倒閉，日本在利率市場化改革初期也有千余家中小銀行被兼并或破產(chǎn)等。隨著我國的利率市場化改革不斷深化，必將在產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理、盈利結(jié)構(gòu)等方面對中小銀行產(chǎn)生較大壓力。首先，利率市場化環(huán)境下，產(chǎn)品定價能力將成為銀行競爭力的重要體現(xiàn)，與大型銀行相比，中小銀行在產(chǎn)品定價機制和風(fēng)險定價模型運用方面較為薄弱，成為制約其發(fā)展的重要因素。其次，利率市場化將增加影響利率水平的因素，利率波動頻率和幅度會提高，利率期限結(jié)構(gòu)會更為復(fù)雜，中小銀行的利率風(fēng)險識別和控制能力面臨考驗。再次，從國際經(jīng)驗看，存貸利差在利率市場化后會有所縮小。長期以來，我國商業(yè)銀行的利息收入占比偏高，并且相對于大型銀行，中小銀行與客戶議價能力有限，更依賴于利息收入，一旦利差縮小，盈利能力將受到嚴(yán)重沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給中小銀行經(jīng)營帶來沖擊

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，各形式的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有便捷高效、交易成本低、資金配置效率高等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)，尤其是中小銀行的運營理念帶來巨大沖擊。首先，支付結(jié)算業(yè)務(wù)面臨沖擊。數(shù)據(jù)顯示，2012 年國內(nèi)網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá) 38萬億，同比增長76%。市場普遍預(yù)計，網(wǎng)上支付在 3-5 年有望超過線下支付額，傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入將會受到很大影響。其次，中小銀行的存款壓力將增大。目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺大多已具備轉(zhuǎn)賬、還款、繳費等基礎(chǔ)金融功能，并創(chuàng)新推出了系列互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。2013年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流了約2000億元的活期存款，給中小銀行帶來越來越大的攬存壓力。再次，中小銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)模式將受到?jīng)_擊。以人人貸、宜信為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，迄今已達(dá)500余家，這些網(wǎng)絡(luò)融資模式降低了信息不對稱問題和交易成本，更能適應(yīng)小微企業(yè)的融資需求，將會分流社會對中小銀行的融資中介服務(wù)需求。

（三）新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對中小銀行資本管理提出新要求

2013年1月1日，我國正式實施《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，提高了商業(yè)銀行的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，我國中小銀行將會比大型銀行面臨更大的資本約束，資本管理水平更待提高。一方面，在資本構(gòu)成被進一步細(xì)分、次級債的規(guī)模不能超過核心資本的50%、發(fā)行次級債必須滿足“含有減記或轉(zhuǎn)股的條款”等11項標(biāo)準(zhǔn)等新要求下，中小銀行補充資本的難度將更大。另一方面，新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)中關(guān)于資本的高級計量法代表先進的風(fēng)險管理理念和技術(shù)，給傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式帶來了革命性變革，這對中小銀行來說，如何適應(yīng)新變化建立起相應(yīng)的風(fēng)險計量方法和風(fēng)險管理架構(gòu)將是一個大的挑戰(zhàn)。

（四）同業(yè)競爭加劇對中小銀行生存環(huán)境造成威脅

隨著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌、股份制銀行發(fā)展、外資銀行進入、新型金融機構(gòu)涌現(xiàn)以及民間資本介入，我國銀行業(yè)主體日趨多元，金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨多樣，銀行同業(yè)競爭日益加劇。同時，我國銀行業(yè)市場退出機制已提上日程，銀行業(yè)機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰機制將逐步形成，即經(jīng)營不善的銀行將可能被淘汰。而相比大型銀行，中小銀行在技術(shù)運用、網(wǎng)絡(luò)、資本、品牌等方面都處于劣勢地位，客戶群體對中小銀行的信賴度相對更低，在同業(yè)競爭加劇的情況下，出于資金安全的考慮會更加趨向于選擇大型商業(yè)銀行，中小銀行的生存環(huán)境將更加嚴(yán)峻。

三、實現(xiàn)我國中小銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）外部政策環(huán)境層面

1加強差別化監(jiān)管，給予適當(dāng)?shù)恼叻龀?。政府及監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)對象、資本擴充渠道、風(fēng)險管理能力等方面的差異制定差別化監(jiān)管政策和措施，應(yīng)適當(dāng)放寬中小銀行在機構(gòu)設(shè)置上的區(qū)域限制和中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制，并在存貸款利率、存款準(zhǔn)備金比率、信貸調(diào)控層面、國家貼息、減免稅收等方面也應(yīng)給予適當(dāng)政策支持，促進中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

2加強金融風(fēng)險管理，建立安全的運營環(huán)境。政府及監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注金融風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，為中小銀行建立安全的運營環(huán)境。同時，應(yīng)注意防范中小銀行的運營風(fēng)險向整個金融體系的蔓延。一是建立中小銀行風(fēng)險基金，每年從中小銀行利潤中提取一定比例專戶存儲于中央銀行，在必要時對經(jīng)營困難的中小銀行給予支持，增強金融體系整體防范風(fēng)險的能力。二是建立中小金融機構(gòu)的市場退出機制，保證在經(jīng)濟形勢出現(xiàn)大波動，部分風(fēng)險相對集中的中小銀行經(jīng)營失敗時也能有序退出市場，保證金融體系的平穩(wěn)、安全。

3加強信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好的信用環(huán)境。首先，政府及相關(guān)部門應(yīng)加強中小企業(yè)信用機制建設(shè)，通過建立中小企業(yè)信用信息共享平臺，提升中小企業(yè)信用意識，引導(dǎo)其主動提高自身信用水平，宏觀面上營造出尊信、重信、守信的金融文化環(huán)境。其次，應(yīng)探索建立中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，積極推進中小企業(yè)的信用評級，同時不斷推進我國的信用擔(dān)保體系建設(shè)，完善風(fēng)險共擔(dān)機制。

4加強行業(yè)規(guī)范，營造公平的競爭環(huán)境。首先，政府及監(jiān)管部門應(yīng)從中小銀行的發(fā)展實際出發(fā)，在不良貸款核銷、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面給予更為公平、合理的政策待遇。其次，應(yīng)加強相關(guān)法律法規(guī)約束和行業(yè)自律組織引導(dǎo)，規(guī)范商業(yè)銀行的利率定價和產(chǎn)品定價行為，防止為爭奪資金和客戶源所導(dǎo)致的過度競爭。再次，應(yīng)通過立法等形式對信息披露的內(nèi)容、形式、標(biāo)準(zhǔn)及原則進行明確和規(guī)范，加強行業(yè)競爭主體的相互監(jiān)督和自我約束。

（二）內(nèi)部經(jīng)營管理層面

1進一步明確市場定位。中小銀行應(yīng)認(rèn)清形勢，早謀出路，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上明確市場定位，應(yīng)充分利用自身地緣優(yōu)勢，因地制宜，發(fā)展貼近地方實際需求的金融服務(wù)，在業(yè)務(wù)范圍與區(qū)域、目標(biāo)客戶等方面實現(xiàn)與大型銀行的優(yōu)勢互補，實施差異化競爭戰(zhàn)略。如股份制銀行，可以重點發(fā)展零售金融、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和中小企業(yè)服務(wù)；城市商業(yè)銀行可以定位為社區(qū)銀行，重點服務(wù)社區(qū)中小企業(yè)和社區(qū)居民；農(nóng)村商業(yè)銀行可以重點服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。

2全面提高風(fēng)險管理能力。中小銀行應(yīng)提高風(fēng)險計量水平，強化系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)測，針對利率風(fēng)險建立相應(yīng)預(yù)警機制；利用各類金融創(chuàng)新工具，建立風(fēng)險補償機制；構(gòu)建完善的利率定價管理機制，提升風(fēng)險定價能力；加大信息科技投入力度，完善金融信息安全網(wǎng)，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險抵御能力；增強資產(chǎn)管理能力，加強資金來源與資金運用的期限缺口管理，防止資產(chǎn)內(nèi)容的惡化。

3積極探索資本擴充渠道。中小銀行應(yīng)構(gòu)建良性資本補充機制、擴大資金來源，主動適應(yīng)新的資本監(jiān)管要求。一方面可考慮通過引進民間資本和外資來增強資本實力，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)。另一方面，還可通過構(gòu)建內(nèi)生性資本補充機制來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，如通過貸款資產(chǎn)的出讓轉(zhuǎn)移，緩解資本壓力；通過資產(chǎn)證券化降低風(fēng)險資產(chǎn)的絕對值，提高資本充足率；通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高債券資產(chǎn)比重，降低總資產(chǎn)中高風(fēng)險信貸資產(chǎn)權(quán)重占比。

4加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)。中小銀行應(yīng)

致力于發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，注重金融產(chǎn)品與服務(wù)的差異性與針對性，形成與大型銀行的錯位競爭和差異發(fā)展。要在進行資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，積極開拓中間業(yè)務(wù)，并逐步開展證券代銷、代理發(fā)行、其他金融衍生類產(chǎn)品、投資顧問、投資咨詢等附加值較高的業(yè)務(wù)，使之成為中小銀行新的利潤增長點；要完善中小銀行經(jīng)營規(guī)則，利用其經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，積極發(fā)展個人消費信貸；并充分運用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實現(xiàn)與客戶的開放交互式接觸，探索互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行優(yōu)勢相結(jié)合的新型小微企業(yè)融資模式。

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