我國壽險市場發(fā)展中存在的問題及其對策

齊珍

摘 要：自1982年起，我國開始恢復(fù)中國人身保險業(yè)務(wù)，保險收入增長快速，但是我們在看到成就的同時，要清醒地認(rèn)識到我國保險市場仍存在發(fā)展水平低、結(jié)構(gòu)不平衡等突出問題，所以，進(jìn)一步完善中國壽險市場十分必要。本文就目前壽險市場存在的基本問題進(jìn)行了分析，并提出了切實可行的解決措施，旨在全面提升我國壽險市場發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：壽險市場；人身保險；保險發(fā)展

目前，我國壽險市場在復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢下，整體保持了健康、平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，但是投資效益低下、償付能力不強以及業(yè)務(wù)增速緩慢等仍是其發(fā)展過程中不容忽視的重要問題。相關(guān)部門要制定出切實有效的解決策略，明確壽險市場形式，進(jìn)一步推動我國壽險事業(yè)的健康發(fā)展，切實保障好消費者的合法權(quán)益。

1.中國人身保險市場發(fā)展的基本概況

自上世紀(jì)90年代以來，我國人身保險市場取得了跨越式發(fā)展，人身保險的保費收入從1989年的19.6億元上漲到2010年的10632.4億美元，年均增幅超過30%。而人身保險費用占總保費收入的比重也呈快速增長的趨勢，在保險市場中占據(jù)著重要地位。

據(jù)官方統(tǒng)計資料顯示，我國已逐漸躍居世界新興保險大國的行列，保費收入的年增長率高達(dá)18.7%，我國保險行業(yè)的市場占有額不斷提升，正成為世界金融保險市場中不可分割的一部分。目前，保險公司法人結(jié)構(gòu)與2002年相比新增了123家，總數(shù)達(dá)162家。保險公司總資產(chǎn)是2002年的10倍，總額6.9萬億元。在過去十年間，我國保險行業(yè)在服務(wù)質(zhì)量、監(jiān)管水平、市場結(jié)構(gòu)以及行業(yè)規(guī)模方面有了顯著提高。

最近幾年，我國壽險市場發(fā)展速度緩慢，就2012年而言，前10個月的人身保險費同比增長率僅為3.5%，保費收入約合8572.9億元。續(xù)期保險是保費的主要增長點，銀保新單和個險新單出現(xiàn)了整體下滑的趨勢。由此可見，造成總保費增幅小的根本原因就是銀保保費的大幅下滑[1]。

2.中國人身保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及其問題

第一，業(yè)務(wù)增幅下降。最近幾年，我國壽險行業(yè)受國家宏觀調(diào)控政策、緊縮的貨幣政策、行業(yè)銷售模式、勞動力成本上升等因素的制約，發(fā)展緩慢，甚至一度出現(xiàn)業(yè)務(wù)回落狀況。

第二，償付能力下降。目前，保險公司在經(jīng)營過程中要遭受到發(fā)展業(yè)務(wù)所需消耗的資本金逐漸增多、股東要從上市公司分紅以及資本市場的大幅下跌等諸多因素的制約，這都在一定程度上削弱了壽險公司的償付能力。就目前而言，保險行業(yè)的整體償付能力依舊呈現(xiàn)出充足狀態(tài)，沒有新增加償付能力不足的公司，但是有極少一部分公司的償付充足率降幅明顯。從當(dāng)前國際金融市場現(xiàn)狀來看，歐美債務(wù)危機如果繼續(xù)呈惡化狀態(tài)，那么市場流通的貨幣量將會進(jìn)一步減少，資本市場的發(fā)展?jié)摿?yán)重受限，最終會影響到保險行業(yè)償付能力的提升。

第三，退保率呈逐年上升的趨勢。目前，保險市場的退保率較高，退保金額較前幾年有了大幅增長，尤其是以銀行為基本銷售渠道的，產(chǎn)品退保率持續(xù)保持在較高狀態(tài)?？蛻糁源笠?guī)模的退保，其中最重要的原因就是保險產(chǎn)品的實際收益與客戶的預(yù)期收益存在較大的差距。壽險業(yè)之所以出現(xiàn)以上這些問題，其原因是多方面：首先，受適度緊縮的貨幣政策的影響，銀行的資金面較窄。目前，受非銀行金融機構(gòu)的影響，我國銀行存款的增長一度呈現(xiàn)下滑趨勢，相關(guān)部門嚴(yán)格管控信貸額度，加強了撥備和資本監(jiān)管，理財產(chǎn)品開始在市面上大量發(fā)售。與保險產(chǎn)品不同，銀行理財產(chǎn)品具備短期收益率高以及流動性強等顯著優(yōu)勢，滿足了客戶盡快獲取收益的要求，而且其年收益率一般保持在3%—5%之間。銀行理財產(chǎn)品如此猛烈的發(fā)展態(tài)勢嚴(yán)重沖擊了銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品，搶占了保險產(chǎn)品的發(fā)展市場，造成保險市場疲軟。其次，資本市場處于低谷，投資收益率低。今年，資本市場處于低谷，股市大幅下跌，債券市場發(fā)展緩慢，阻礙了保險公司的穩(wěn)定發(fā)展。前9個月，保險業(yè)務(wù)資金的收益率較去年同期下降了0.58個百分比，僅為2.7%。保險產(chǎn)品要保持較好的市場競爭力和吸引力，就必須有著較高的投資收益。就目前而言，在紛繁的金融產(chǎn)品中，壽險產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢最小，難以引起客戶的投資欲望，因而增速緩慢。

從整體情況而言，內(nèi)外因的共同影響和制約是導(dǎo)致我國壽險業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因。值得強調(diào)的是，銀保渠道是目前制約壽險業(yè)發(fā)展的主要力量，個險等其他渠道的增速相對較快，我國壽險業(yè)在總體上保持健康發(fā)展態(tài)勢。

從長遠(yuǎn)情況來看，公眾保險意識進(jìn)一步深化、老齡化進(jìn)程加快、人均收入大幅增長、經(jīng)濟發(fā)展水平顯著提升，我國壽險業(yè)在整體上會始終保持良好局面。但就短期而言，壽險業(yè)在國際國內(nèi)嚴(yán)峻的經(jīng)濟形勢下，其發(fā)展舉步維艱。壽險業(yè)在未來一年仍會面臨嚴(yán)峻的發(fā)展形勢，保費在短期內(nèi)不會有大幅度的提升。所以，我們必須始終保持警惕，及時發(fā)現(xiàn)和解決各種新問題，推動我國壽險行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展[2]。

3.推動我國壽險市場發(fā)展的有效措施

目前，我國壽險市場面臨著嚴(yán)峻的外部形勢，發(fā)展形勢不容樂觀，我們要積極解放思想，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，調(diào)整和優(yōu)化壽險行業(yè)結(jié)構(gòu)和增長方式。壽險業(yè)要始終堅持實事求是，查找自身存在的問題，并針對性的提出有效的解決措施，實現(xiàn)壽險行業(yè)的整體效益和發(fā)展質(zhì)量的穩(wěn)步提升，奠定壽險業(yè)健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。在具體的監(jiān)管上，需要從以下四個方面去完善。

第一，建立并完善資本補充機制。足夠的資金儲備是保障行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，保險公司除了內(nèi)生性融資以外，外源性融資僅包括發(fā)行次級債務(wù)、公開上市募集以及股東注資三種方式，資金補充渠道較為單一，這嚴(yán)重限制了保險行業(yè)的跨越式發(fā)展。所以，相關(guān)部門要切實履行好自身職能，加大資本補充機制的研究和開發(fā)力度，強化各部門的協(xié)作關(guān)系，健全相應(yīng)的制度保障，進(jìn)一步拓寬融資渠道，保證資金的及時補充。首先，進(jìn)一步提升融資工具的流動性。保險公司要充分利用上市所平臺掛牌交易的有利契機，不斷提升次級債務(wù)的流動性，實現(xiàn)次級債的公募化轉(zhuǎn)變。其次，開發(fā)多樣的融資工具。綜合運用混合債、可轉(zhuǎn)債等資本補充工具。再次，進(jìn)一步拓寬資本補充市場，大力開發(fā)離岸市場。保險行業(yè)要貫徹并落實國家相關(guān)戰(zhàn)略決策，推動香港市場的進(jìn)一步發(fā)展，從而實現(xiàn)保險公司在香港的融資。

第二，大力推進(jìn)壽險業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。壽險業(yè)要取得長期穩(wěn)定發(fā)展，就要充分發(fā)揮出壽險產(chǎn)品長期儲蓄性和保障性的基本特性，提高產(chǎn)品的綜合競爭力。市場上流通的壽險產(chǎn)品有著較強的同質(zhì)化現(xiàn)象，不同壽險公司的產(chǎn)品大同小異，同時，壽險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品也沒有任何本質(zhì)上的區(qū)別，在短期回報、保障功能均沒有任何優(yōu)勢的情況下，壽險產(chǎn)品的市場自然無法打開。要切實解決產(chǎn)品同質(zhì)化問題，增強壽險產(chǎn)品的綜合競爭力，就要大力推進(jìn)改革步伐，優(yōu)化和調(diào)整產(chǎn)品和渠道。首先，揚長避短，充分發(fā)揮壽險產(chǎn)品在風(fēng)險保障方面的優(yōu)勢，延長產(chǎn)品期限，切實滿足消費者對保險的真實需求。其次，完善產(chǎn)品定價機制，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)前，國家已經(jīng)逐步放松了對變額年金、小額保險以及意外險業(yè)務(wù)的費率監(jiān)管，未來，養(yǎng)老險、健康險以及壽險等也將獲得較為寬松的發(fā)展環(huán)境。再次，積極拓展銷售渠道。壽險公司要充分發(fā)揮主觀能動性，大膽開發(fā)新產(chǎn)品，彌補政策缺陷，充分利用網(wǎng)銷、電銷等成本低的電子化銷售渠道，逐漸擺脫傳統(tǒng)渠道對壽險行業(yè)的限制。

第三，進(jìn)一步提升壽險業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理能力。目前，壽險業(yè)已進(jìn)入了以負(fù)債帶動投資，以投資增進(jìn)負(fù)債的良性發(fā)展階段。壽險業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴貨幣和資本等金融市場，壽險業(yè)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵取決于壽險業(yè)的實際投資能力。所以，我們要從當(dāng)前保險業(yè)和資本市場的實際情況著手，積極引進(jìn)外國先進(jìn)管理經(jīng)驗，加強對市場形勢的監(jiān)管。首先，逐步放寬權(quán)益類投資的準(zhǔn)入門檻，取消比例限制，提高經(jīng)營的自主性和靈活性。其次，建立并完善市場競爭機制。開展有序的市場競爭，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，委托外部機構(gòu)管理一部分保險資金，最大限度的實現(xiàn)資產(chǎn)增值。再次，研究新的資金運用渠道，切實滿足壽險業(yè)的發(fā)展需求，提高資產(chǎn)負(fù)債匹配管理水平。

第四，強化監(jiān)管重點，推動壽險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。有效控制和防范風(fēng)險是監(jiān)管的主要內(nèi)容。要保持壽險業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，就要有效控制和防范風(fēng)險，切實保障消費者的合法權(quán)益。首先，要進(jìn)一步強化償付能力監(jiān)管。在具體的風(fēng)險防范和監(jiān)管工作中，償付能力是必須要始終予以重視的，不容忽視。在具體的監(jiān)管方式選擇上，要改變傳統(tǒng)模式的弊端，逐步重視后端監(jiān)管，強化對認(rèn)可負(fù)債和認(rèn)可資產(chǎn)的監(jiān)管；同時，從市場經(jīng)濟運營現(xiàn)狀出發(fā)，進(jìn)行科學(xué)合理的引導(dǎo)，改進(jìn)資產(chǎn)重估值以及財產(chǎn)再保險等手段，切實提高壽險業(yè)的償付能力。其次，強化跨業(yè)監(jiān)管。保險公司要時刻將發(fā)展保險主業(yè)作為公司堅定不移的發(fā)展方向，從而有效應(yīng)對市場形勢的變化。相關(guān)部門要嚴(yán)格控制和監(jiān)督保險公司的擴張經(jīng)營和跨業(yè)經(jīng)營，降低管理風(fēng)險發(fā)生的可能性，推動保險主業(yè)的健康發(fā)展，切實維護(hù)好消費者的合法權(quán)益。再次，對現(xiàn)金流進(jìn)行壓力測試。監(jiān)管部門要加強對現(xiàn)金流的監(jiān)管，避免因非正常退保率大幅增長而造成現(xiàn)金流缺口，為壽險業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航[3]。

4.結(jié)語

客戶之所以選擇購買保險，其最根本的意圖就是降低風(fēng)險發(fā)生時造成的損失。從本質(zhì)上而言，壽險業(yè)是風(fēng)險管理行業(yè)，它的本職工作就是進(jìn)行風(fēng)險管理，提供壽險保障。目前，我國壽險業(yè)在發(fā)展過程中逐漸偏離了正常的軌道，導(dǎo)致風(fēng)險和各類問題層出不窮。由此，我國壽險業(yè)要及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，及早回歸行業(yè)本質(zhì)。壽險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時，要始終堅持保障成分的主導(dǎo)作用，大力開發(fā)保障性強的保險產(chǎn)品，切實滿足客戶對于“保障”的迫切需求。只有堅持這一基本原理，我國壽險業(yè)的作用和意義才能充分發(fā)揮出來，客戶的需求才能得到及時的滿足，壽險業(yè)也才能取得跨越式發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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