對我國建立存款保險制度問題的探究

作者簡介：李紅葉，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2013級保險碩士。

摘要：隨著我國金融市場的逐步完善與發(fā)展 , 建立存款保險制度已成為防止存款類金融機構(gòu)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險、完善金融機構(gòu)市場退出機制的迫切要求，是當(dāng)前我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。本文介紹了我國建立存款保險制度的歷程及現(xiàn)狀以及國外存款保險制度的實現(xiàn)情況及啟示，通過與國外存款保險制度的比較，提出了我國建立存款保險制度面臨的問題及解決對策。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；金融環(huán)境；利率市場化

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險制度作為一個國家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，可有效提高金融體系的穩(wěn)定性、實現(xiàn)銀行間的公平競爭、保護存款人的利益、增強銀行信用、減輕政府負擔(dān)等，而在近期該項制度很可能在我國會露出廬山真面目。

一、我國建立存款保險制度的時機已成熟

存款保險制度作為一項在金融市場化條件下，保障儲戶安全、維護金融穩(wěn)定的重要制度安排，其推出已經(jīng)真正進入倒計時。在明確存款保險制度具有維護金融體系的安全穩(wěn)定，支撐利率市場化過程中社會公眾對金融體系的信心，保障了金融危機時期存款人的利益等功能后，我國建立存款保險制度的時機也已成熟。

（一）建立存款保險制度是利率市場化改革的必需環(huán)節(jié)

加快利率市場化改革已成為當(dāng)前我國金融領(lǐng)域需要著力解決的一個重點問題。利率市場化會影響銀行的盈利能力，尤其是存款基礎(chǔ)較為薄弱的中小銀行會面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險，因此設(shè)立存款保險制度亟待實現(xiàn)。存款保險制度在維護金融體系中起到重要作用，可減輕政府負擔(dān)和壓力，在為中小企業(yè)和消費者服務(wù)方面形成良好的市場競爭。因此，需要建立顯性存款保險制度，及時有效地防范和化解相關(guān)金融風(fēng)險。

（二）建立存款保險制度能有效保護中小金融機構(gòu)發(fā)展

近年來，我國中小型金融機構(gòu)迅速發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2012年末中小型金融機構(gòu)資產(chǎn)總額73.6萬億元，負債總額68.9萬億元，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中的占比均為55.1％，所占比重仍繼續(xù)提高。然而，中小企業(yè)也存在著融資難、缺乏有效競爭、經(jīng)營風(fēng)險比較大、易受市場沖擊等問題，建立存款保險制度可為中小金融機構(gòu)創(chuàng)造與國有大型金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境，有助于形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展的中小金融機構(gòu)體系。

（三）存款規(guī)模大幅增長需要建立存款保險制度

近年來，我國銀行業(yè)仍然保持了表面上的持續(xù)、快速的增長，主要表現(xiàn)為存款規(guī)模的大幅增長。2012年末，全國金融機構(gòu)人民幣存款余額91.7萬億元，是2002年的5.4倍，其中人民幣儲蓄存款余額40萬億元，是2002年的4.6倍。如此巨大的人民幣存款規(guī)模，使得以財政救助和無限責(zé)任的隱性存款保險機制難以為繼，迫切需要一種制度即存款保險制度來保障其安全，保護廣大儲戶的切身利益。

二、我國建立存款保險制度面臨的問題

1. 缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)

在存款保險制度建立前應(yīng)該先制定相關(guān)法律，對參保機構(gòu)、保險費率、存款保險限額、銀行業(yè)金融機構(gòu)處置及存款保險機構(gòu)職責(zé)等問題予以明確。已經(jīng)實行存款保險制度的國家都建立了相關(guān)法律，例如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》。但是我國經(jīng)濟發(fā)展向來是先發(fā)展，后規(guī)范，缺乏法律意識。所以由于我國一系列的金融法律法規(guī)對存款保險尚未涉及，社會公眾對存款保險概念模糊不清，在缺乏法律環(huán)境的情況下建立存款保險制度就會存在一定風(fēng)險。

2. 存款保險制度認識尚存差距

存款保險制度雖然在穩(wěn)定金融秩序，維護存款人利益等方面的積極作用不容置疑，但是其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，而且存款類金融機構(gòu)大多以眼前利益為重，要參加存款保險就要支付保險費，增加經(jīng)營成本，所以并不積極參與。國有商業(yè)銀行等大型銀行憑借自身龐大資金規(guī)模、優(yōu)異的經(jīng)營績效和國家的隱性保障制度，認為實施存款保險制度只會影響自身盈利能力。而且，我國社會公眾受銀行國辦的思想影響比較嚴重，在沒有經(jīng)歷過存款風(fēng)險的前提下，很難對保護存款有所意識，對自身存款缺乏必要的風(fēng)險保護意識，存款保險制度的社會認知度和支持度很低。

3.配套制度環(huán)境及監(jiān)管水平還不完善

目前，我國金融監(jiān)管的水平還有待提高。國內(nèi)銀行業(yè)在面對存款保險制度的出現(xiàn)時，其管理水平和管理方法必須調(diào)整，銀行間的監(jiān)管信息和協(xié)作機制會有助于存款保險制度的順利實施，但目前我國僅有一項人民銀行的“三定方案”規(guī)定人民銀行為金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機構(gòu)，沒有提出任何實際的操作辦法，有效的硬性制度規(guī)定有所欠缺，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度有所缺陷。

三、我國建立存款保險制度的對策

1．加強金融法律體系建設(shè)

存款保險制度的推行要以法律作為前提保障。我國應(yīng)該盡快出臺《存款保險法》，一方面，以法律的手段規(guī)范存款保險機構(gòu)的運作流程以及經(jīng)營范圍等方面內(nèi)容；明確存款保險機構(gòu)的投保范圍、保險費率、保險范圍等具體保險事宜；清晰存款保險機構(gòu)具體職能，賦予存款保險機構(gòu)監(jiān)督管理的權(quán)力，完善我國金融監(jiān)管體系。另一方面，我國應(yīng)從保障存款保險機制穩(wěn)健運行的角度出發(fā)，對我國《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》以及最后貸款人規(guī)則等一系列相關(guān)金融法律法規(guī)進行調(diào)整，適應(yīng)存款保險制度加入金融體系，建立良好的法律約束環(huán)境。

2．建立信息披露機制，提升金融監(jiān)管透明度

在存款保險制度實施和運行的過程中，金融市場自由化競爭進程會逐步加快。伴隨著利率市場化進程的加快，理性存款人應(yīng)該通過對利率的分析、銀行風(fēng)險的預(yù)判來選擇自己最終存款的銀行。因此，公開透明的金融市場機制就顯得尤為重要。我國應(yīng)在存款保險制度法律規(guī)范的過程中，建立及時、準確、完整的信息公開機制，要求我國的金融機構(gòu)要定期披露常規(guī)信息，重大的經(jīng)營事件要及時披露，并明確違反規(guī)定的金融機構(gòu)的處罰手段及程度，使存款人能夠充分掌握銀行的資產(chǎn)負債、流動性情況以及資金存入銀行的安全性和效益性，加強存款人對銀行的監(jiān)督管理，強化金融監(jiān)管體系的市場選擇作用。

3.建立存款保險制度有效運行的制度環(huán)境

存款保險制度的有效運行需要完善制度環(huán)境，在暢通的金融體系下能更好的去發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、增大優(yōu)良的經(jīng)濟效益的作用。存款保險制度在設(shè)立以后，雖然對客戶、銀行、社會都有有利的一面，但是為了減少該制度實施后可能出現(xiàn)的不利影響，政府就要提高執(zhí)政的效率，使存款保險制度的建立更加規(guī)范化，從而建立更加有效的市場競爭機制。

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