關于我國存款保險制度的幾點思考

摘要：存款保險制度于1934在美國最開始建立，其幫助美國成功度過20世紀30年代的金融危機，避免了因擠兌帶來的銀行業(yè)倒閉風潮。存款保險制度不斷發(fā)展、完善，目前全球已有120個作用的國家和地區(qū)建立存款保險制度。它作為金融體系三大安全支柱之一，與中央銀行的最后貸款人職能和金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管，三者合力建立起穩(wěn)固的金融安全網(wǎng)，維護著金融體系穩(wěn)定。隨著我國金融業(yè)深化改革的推進，存款保險制度也逐漸建立起來，存款保險制度對于商業(yè)銀行、存款人、金融監(jiān)管、金融市場的作用和弊端都有哪些，本文進行了深入的分析。

關鍵詞：商業(yè)銀行；存款保險制度；利弊

從近現(xiàn)代金融發(fā)展歷程看，存款保險制度伴隨著金融市場化程度的提高、監(jiān)管制度的完善及風險意識的加強而產(chǎn)生和完善，對一個國家或地區(qū)的金融穩(wěn)定至關重要。

一、存款保險制度概念

存款保險制度是一種金融保障體制，是指由符合條件的存款金融機構集中建立起一個保險機構，各自作為投保人向其繳納保險費，而當成員機構面臨經(jīng)營危機或溯臨破產(chǎn)時，保險機構會向其提供流動性支持或者直接代替存款機構向其存款債權人支付一定額度的存款。中國人民銀行在2006年的《中國金融穩(wěn)定報告》中指出：存款保險制度指存款類金融機構按規(guī)定標準參加存款保險并按一定費率繳納保費，當某一家存款類金融機構由于經(jīng)營不善導致倒閉或破產(chǎn)時，由管理保費的存款類保險機構按規(guī)定標準向存款人予以賠付。

二、存款保險制度的益處分析

存款保險制度發(fā)揮作用的原理在于，它不僅為存款人的利益提供一定的保護，為商業(yè)銀行信用提供支持，更主要的是它能給予各存款人一個資金安全的心理預期及信心，避免了眾多存款人的恐慌心理的共同形成，從而使高負債經(jīng)營模式下的商業(yè)銀行在面對資產(chǎn)負債流動性難以匹配的內(nèi)生脆弱性時能夠避免大規(guī)模擠兌風險的擴散，從而避免倒閉。

（一）存款保險制度對存款人的益處

存款保險制度成立最開始就是為了保護各存款人的利益。當參保的存款機構不能充分支付儲戶的存款，根據(jù)存款保險制度，投保銀行將能依照相應的保險合同條款，從存款保險機構獲取一定援助資金來渡過難關，或者被安排由存款保險就給將其兼并、接收。不管存款保險機構對發(fā)生問題的銀行實施哪種救助措施，都可以確保存款人的存款損失程度最低，保障其利益。

（二）存款保險制度對商業(yè)銀行的益處

商業(yè)銀行由于其采取高負債方式經(jīng)營貨幣信用，所有具有內(nèi)生脆弱性的特點，最難并且最要防范擠兌風險。同時擠兌風險本身有極強分散性，一人一處散布并可能傳播，且一旦擴散開來就很難自動停止，造成商業(yè)銀行的擠兌風險沖擊，甚至致使其破產(chǎn)。存款保險制度一方面促使公眾形成其資金處于安全狀態(tài)的心理預期，提高存款人信心，防止發(fā)生擠兌風險和其蔓延，確保銀行不會陷入流動性困境；另一方面，當商業(yè)銀行發(fā)生流動性危機時，存款保險機構會向問題銀行提供銀行事先以保費形式繳納而形成的基金來幫助銀行渡過難關。

（三）存款保險制度對金融監(jiān)管的益處

正如前面所說的，存款保險機構出于降低自身保證給付責任的角度會加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，根據(jù)規(guī)定定期對商業(yè)銀行的財務狀況、經(jīng)營情況進行檢查，對其披露的賬目、報表進行審查，同時對經(jīng)營不合規(guī)或不善的銀行提出警告，勒令整改，甚至會安排重組促使其退出市場。從這個角度，存款保險制度減輕了金融監(jiān)管部門的負擔，加大對金融機構監(jiān)管的力度，能夠引導金融機構平穩(wěn)退出市場，完善了金融監(jiān)管體系。

（四）存款保險制度對金融市場的益處

存款保險制度對金融市場的益處主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是能促進金融市場上的競爭公平，促使各類型和規(guī)模的金融機構提供價廉優(yōu)質(zhì)服務。因為壟斷經(jīng)營格局中，大銀行由于自身雄厚的實力，以及儲戶處于存款安全的擔心，處于有利的競爭地位，中小銀行在競爭中居于劣勢。存款保險制度對大小銀行來說相當于一種公平的保險制度，儲戶不用再為存款存放在中小銀行的安全而擔憂，從而去選擇服務更加優(yōu)質(zhì)便宜的中小銀行，一定程度上促進了中小銀行的發(fā)展。二是存款保險制度有效地規(guī)范了問題金融機構從市場上退出的機制。存款保險制度通過其保險、救助、接收、兼并、破產(chǎn)清算職能的發(fā)揮，減少問題銀行機構的退出對整體金融市場的沖擊，促使其平穩(wěn)退出，優(yōu)化金融市場上的資源配置。

三、存款保險制度的負面影響

（一）存款保險制度的成本

存款保險制度的運作需要成本，這部分肯定會分攤到銀行機構、保險機構、存款人三方：對銀行來說，繳納保險費要增加成本，減少利潤。對存款人來說，銀行為了保持合理利潤會將保險費用的部分成本分轉(zhuǎn)移到儲戶身上，使存款人利益遭受一定的損失。對存款保險機構來說，其也有自身的利益，可能出現(xiàn)委托——代理問題，產(chǎn)生尋租等腐敗。

（二）存款保險制度促使商業(yè)銀行逆向選擇

在事先信息不對稱的市場中很容易產(chǎn)生“逆向選擇”這種市場失靈狀態(tài)；由于存款保險制度是一種商業(yè)銀行的自愿的行為，在非強制性、費率不統(tǒng)一的情況下，只有經(jīng)營較差、破產(chǎn)可能性較大、風險較高的銀行從理性角度考慮才會參加并提供較高費率，而經(jīng)營穩(wěn)健、狀態(tài)良好的銀行則會退出存款保險體系，從而使得經(jīng)過多次理性選擇后留下的都是高風險銀行，產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的逆向選擇問題。

結論

綜上所述，本文在分析當前我國商業(yè)銀行存款保險制度的含義及其利弊，簡單探討了其對儲戶、商業(yè)銀行、金融監(jiān)管、金融市場的益處以及兩個不利的方面，加深了對這項制度的認識，有利于推進該項金融改革的落實。

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作者簡介：

陸陽（1995.06- ），男，漢族，吉林省扶余市，長春科技學院本科在讀。