論存款保險制度在我國的構(gòu)建

孫文軒

摘 要：存款保險制度已經(jīng)成為金融安全網(wǎng)的重要構(gòu)成成分，它不僅可以保障用戶的權(quán)益，而且可以增加用戶對銀行業(yè)的信任，對保障金融機構(gòu)的安定和繁榮也起到了重要的作用。本文將對存款保險制度建立的必要性及加快健全存款保險制度的措施提出自己的觀點。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；金融市場；法律體系

在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制下，對于金融機構(gòu)的經(jīng)營體制而言，通常情況下的個人債務(wù)清償，是由地方政府、中央銀行兩者來承擔(dān)責(zé)任。而且，在我國金融體制改革不斷深化的進程中，嚴重曲解了中央銀行對于貨幣政策的目的所在，使得各級財政承受著更多的壓力和負擔(dān)。這些在根本上都是由中央銀行，各地地方政府在無形之中不良的“埋單”模式導(dǎo)致的。

一、構(gòu)建存款保險制度的必要性

1.在社會主義市場經(jīng)濟體制下，不論是商業(yè)銀行還是其他的經(jīng)營體系在經(jīng)營的過程中都存在一定的風(fēng)險。不管是管理體制好的銀行還是不好的銀行，假如不能設(shè)立存款保險制度，都有可能因為一點點小道消息，導(dǎo)致存款客戶群來銀行擠提現(xiàn)金，進而因為強有力的傳遞效應(yīng)，導(dǎo)致銀行流動資金短缺，最終面臨破產(chǎn)。再者對于商業(yè)銀行來說，破產(chǎn)清算將會成為強制性的制度約束。因此，建立存款保險制度對于我國市場經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義，也是其發(fā)展的必然產(chǎn)物①。

2.在我國國民經(jīng)濟體制下，政府一直以來都是以實事求是的態(tài)度，用行動來實現(xiàn)對存款的保險，可稱之為“隱性的存款保險制度”，而非在現(xiàn)實中構(gòu)建了真實的存款保險制度。這種隱性的存款保險制度是指對于每一個面臨風(fēng)險經(jīng)營的金融機構(gòu)而言，它的債務(wù)清償都是由各地政府或者中央銀行來負擔(dān)的，其實質(zhì)就是政府的無條件“埋單”。這樣的做法使得存款人并沒有很強的意識去關(guān)注銀行到底經(jīng)營得如何，也沒有太大的動力去監(jiān)督銀行的發(fā)展?fàn)顩r。這一方面使得存款人、金融機構(gòu)的“道德風(fēng)險”問題有所加強，另一方面，對于存款人或者金融企業(yè)的過度冒險，銀行也不會支付額外的成本，銀行僅僅利用的是自身的“零費率制”，其最根本的影響是使得中央財政、各級政府的財政承受更多的壓力和負擔(dān)，將金融市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了國家的財政上。進而，影響到我國金融體系的現(xiàn)代化建設(shè)，使得我國國民經(jīng)濟不能健康持久穩(wěn)定發(fā)展。由此，存款保險制度的建立，對于我國國民經(jīng)濟健康穩(wěn)定的發(fā)展具有重要意義。

3.近些年，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國居民儲蓄存款的總額和居民儲蓄存款的余額占比一直處于上升趨勢，大約上升了五十個百分點。由此，解決我國居民儲蓄存款的安全性問題已是當(dāng)務(wù)之急。如果某一銀行瀕臨破產(chǎn)，或者處于資金短缺，周轉(zhuǎn)不通甚至枯竭，而不能將存款人的存款及時交出時，在銀行體系中如若存在存款保險制度，存款人的利益就將會受到有效保護，將存款損失盡可能降到最低。存款保險機構(gòu)可以給予投保銀行相應(yīng)的資金救援、賠償，甚至可以收購?fù)侗ｃy行。這些都可以根據(jù)存款保險制度中的條款來實現(xiàn)?？傮w而言，建立良好的存款保險制度，有效地保障了存款人的存款積極性，可以使存款人更加安心地存款于銀行，同時，擠兌現(xiàn)象將大大減少。由此，存款保險制度的建立，對于保護我國居民存款人的利益具有重要意義。

4.在當(dāng)前形勢下，我國并沒有設(shè)立合理的市場退出機制。在金融危機爆發(fā)時，由于經(jīng)營模式和經(jīng)營體系的不合理，很多金融機構(gòu)損失慘重，破產(chǎn)倒閉，使得人民群眾對金融機構(gòu)管理體系缺乏信心。沒有合理的退出機制，銀行的退出成本很高，也使得相關(guān)部門處理問題時經(jīng)常處于被動狀態(tài)，很難高效快速地解決問題，對于銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性有著極其負面的影響。同時，一些銀行的退出會產(chǎn)生大面積的傳遞效應(yīng)，直接影響著我國銀行體系的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。總體而言，存款保險制度的建立，對于我國銀行退出機制的建立具有重要意義，同時，也對我國金融機構(gòu)管理體系具有“穩(wěn)壓器”的作用，一定程度上減輕了其震蕩。

二、加快我國存款保險制度構(gòu)建的措施

1.盡快完成我國存款保險制度的法律法規(guī)體系建設(shè)。盡管，存款保險制度的構(gòu)建是政策性保險的一種，但是要想構(gòu)建一個優(yōu)化高效的存款保險制度，一定要立法先行，步步為營，實事求是，不可以僅僅憑借政治手段。這就需要我國《存款保險法》的盡快制定與落實。同時，在依法守法的基礎(chǔ)上，強有力的約束相關(guān)方的行為舉動，明確各方利益所在，建立存款保險機構(gòu)，都是建立完善存款保險制度的重要步驟。《存款保險法》的主要作用是讓每一個監(jiān)管機構(gòu)遵守法律法，相互間協(xié)作起來，做到職責(zé)任務(wù)分工到位。同時，要想優(yōu)化完善存款保險制度的法律法規(guī)體系，就務(wù)必要先構(gòu)建一系列相關(guān)的金融法律法規(guī)，如《銀行業(yè)破產(chǎn)法》、《銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法》等。

2.盡快建立起存款保險組織機構(gòu)。在我國社會主義經(jīng)濟體制下，隨著我國銀行業(yè)對外改革的不斷深化，銀行業(yè)之間的競爭也日益激烈。然而，對于存款保險，我國只是在人行金融穩(wěn)定局設(shè)立了存款保險處，并沒有成立特定的存款保險機構(gòu)，這并不能使廣大存款者的需求得以滿足。設(shè)立多層面多方位的存款保險機構(gòu)已勢在必行。同時，在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，我國應(yīng)該以銀行體系的運營狀況作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，進一步將多層面多方位的存款保險機構(gòu)歸并成一個整體。要設(shè)立存款保險機構(gòu)的分支機構(gòu)，需要從實際出發(fā)，以我國金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)，以銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)的設(shè)立方式，或者證、銀、保三家監(jiān)管部門的設(shè)立方式作為參考，同時，保障監(jiān)管部門和存款保險機構(gòu)之間的相互交流溝通②。

3.構(gòu)建存款保險制度的監(jiān)督與管理體系。只有當(dāng)每一個職能部門做好自己本職工作，同時各個部門之間友好地協(xié)作起來，存款保險機構(gòu)才可以順利運行。為此，建立一個與存款保險制度的運行相匹配的金融監(jiān)督與管理體系已勢在必行。筆者認為，該體系的構(gòu)建可以通過三步來完成③。第一步，建立快速有效的信息共享平臺。這樣可以避免相關(guān)部門信息不對稱狀況的出現(xiàn)，推動部門間的相互協(xié)作；第二步，制定一套廣泛適用的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與管理準(zhǔn)則。有效協(xié)調(diào)各個部門的工作，明晰各個部門的職能，使職能部門各盡所能；第三步，建立快捷有效的危機處理機制。這一方面可以保障銀行體系的安全穩(wěn)定，另一方面也可以降低監(jiān)督與管理的成本，快速有效的處理銀行體系可能面臨的危機。

綜上，在我國構(gòu)建存款保險制度，以顯性保險代替隱形保險已是大勢所趨，這不僅可以抵御金融風(fēng)險，同時也可以減輕政府財政壓力。但是存款保險制度的構(gòu)建需要著眼于當(dāng)前我國的經(jīng)濟形勢，立法先行，建立相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，全面提高金融監(jiān)管水平。

由于筆者自身水平有限，本文存在理論論述不夠深入，建議不盡恰當(dāng)之處，只希望可以起到拋磚引玉的效果。

（作者單位：吉林大學(xué)）

注解：

① 史長文，張貴友.從韓國應(yīng)對銀行“擠兌潮”談建立存款保險制度的必要性[J].河北金融.2011（03）

② 陳景新，劉煒.次貸危機背景下我國存款保險制度的設(shè)計構(gòu)想[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究.2010（S1）

③ 盧有紅，彭迪云，許涵.中國存款保險制度構(gòu)建：難點破解的思路與政策準(zhǔn)備[J].深圳大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版）.2009（06）

參考文獻：

[1] 史長文，張貴友.從韓國應(yīng)對銀行“擠兌潮”談建立存款保險制度的必要性[J].河北金融.2011（03）

[2] 陳景新，劉煒.次貸危機背景下我國存款保險制度的設(shè)計構(gòu)想[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究.2010（S1）

[3] 盧有紅，彭迪云，許涵.中國存款保險制度構(gòu)建：難點破解的思路與政策準(zhǔn)備[J].深圳大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版）.2009（06）