中國銀行業(yè)監(jiān)管問題與對策研究

張煜超等

摘 要：隨著全球經(jīng)濟一體化的進程不斷加快，我國金融市場得到迅速地發(fā)展，各種金融創(chuàng)新層出不窮。銀行體系的穩(wěn)定對我國的社會發(fā)展和經(jīng)濟增長至關(guān)重要。改革開放以來，我國銀行業(yè)得到了高速的發(fā)展，但與此同時，也暴露出了許多缺陷與問題。本文主要對現(xiàn)階段我國銀行業(yè)監(jiān)管面臨的問題進行分析，并對存在的問題提出相應(yīng)的對策與建議，為防范金融風(fēng)險的傳播提供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；全球經(jīng)濟一體化；金融監(jiān)管；系統(tǒng)風(fēng)險

改革開放數(shù)十年來，我國的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，與此同時，也暴漏出了許多問題。2003年我國成立了銀監(jiān)會，并建立起了銀監(jiān)會為監(jiān)管主體，中國人民銀行和其他部門共同參與的銀行監(jiān)管體系。自此數(shù)十年間，我國銀行監(jiān)管取得了飛速的發(fā)展與進步，由此可以看出我國的銀行監(jiān)管體系基本上還是行之有效的。但與國際行業(yè)標(biāo)準及其他發(fā)達國家相比還有很大的差距，隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展以及金融風(fēng)險的加大，這一監(jiān)管體系將受到更加嚴峻的挑戰(zhàn)及威脅。因此，我們應(yīng)該不斷加強和完善我國的銀行監(jiān)管體系建設(shè)。

一、為什么要不斷加強銀行業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)？

1、銀行是我國宏觀調(diào)控的重要杠桿。銀行通過對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控來實現(xiàn)社會總供給與總需求的基本平衡，來促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)飛速的發(fā)展。2、銀行在資源配置中起到核心作用。銀行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟運行中最基本的戰(zhàn)略資源，它迅速地滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，在資源配置中起到核心作用。3、銀行業(yè)是國民經(jīng)濟的晴雨表，是國民經(jīng)濟活動的資金樞紐和中樞神經(jīng)，它可以反映出我國經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的問題、矛盾、趨勢。4、金融安全是國家經(jīng)濟安全的核心。5、銀行監(jiān)管是一種政府規(guī)則，其目的就是為了防止市場失靈現(xiàn)象，對一國的經(jīng)濟活動進行約束，防止金融秩序混亂及全球性經(jīng)濟危機的爆發(fā)。因此加強銀行監(jiān)管勢在必行。

二、我國銀行業(yè)的監(jiān)管框架

我國銀行業(yè)的監(jiān)管是隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展以及金融體系改革的不斷深化而逐步成長起來的。到目前為止，我國的銀行業(yè)監(jiān)管主要是以外部監(jiān)管、內(nèi)部監(jiān)管、行業(yè)自律協(xié)會以及市場約束體系相互結(jié)合的監(jiān)管模式。

1.外部監(jiān)管。我國外部銀行監(jiān)管的兩大執(zhí)行部門是中國人民銀行和銀監(jiān)會，但二者發(fā)揮著不同的職能。中國人民銀行在銀行監(jiān)管中的作用主要體現(xiàn)在宏觀監(jiān)管方面，如發(fā)布貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、利率政策等。它主要關(guān)注的是國家經(jīng)濟在宏觀層面上是否穩(wěn)定、全國整個金融經(jīng)濟體系是否得以穩(wěn)定的運行。中國銀監(jiān)會在銀行監(jiān)管體系中的作用主要體現(xiàn)在微觀監(jiān)管方面，它主要關(guān)注銀行本身的管理經(jīng)營水平、風(fēng)險管理能力，以及其是否能夠穩(wěn)健的運行。同時銀監(jiān)會堅持以防范風(fēng)險為核心的監(jiān)管內(nèi)容，盡到最大努力來降低風(fēng)險，保護存款人的利益，并努力減少金融犯罪，維護銀行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

2.內(nèi)部控制體系。自從銀監(jiān)會03年成立以來，我國銀行業(yè)的內(nèi)部控制制度體系建設(shè)已有數(shù)十年，到目前為止已經(jīng)形成了相對完善的內(nèi)部控制體系。銀行的內(nèi)部監(jiān)管主要包括一下三個方面：（1）明確每個業(yè)務(wù)辦理時的操作規(guī)程和手續(xù)。（2）明確銀行各部門所擁有的職能權(quán)利以及各自所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。（3）銀行業(yè)務(wù)員之間在辦理各種業(yè)務(wù)時的協(xié)調(diào)方式以及有效地制約關(guān)系。

3.行業(yè)自律組織。中國銀行業(yè)協(xié)會是銀行體系下的一個非營利性的自律組織，于2005年5月經(jīng)中國人民銀行批準成立，是我國銀行業(yè)的自律組織。其主要活動就是學(xué)習(xí)國外銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗，和全員協(xié)商制定出共同認可并遵循的經(jīng)營規(guī)則，針對國內(nèi)外的熱門金融話題舉辦討論會，提供相互交流的平臺。

4.市場約束體系。市場約束體系也被稱為市場紀律，是指市場內(nèi)的各種金融機構(gòu)通過收集、分析、發(fā)布商業(yè)銀行的經(jīng)營信息以及信用狀況，來影響其市場占有率，迫使其保證穩(wěn)定運營，提高資產(chǎn)質(zhì)量。它是維護銀行業(yè)穩(wěn)定的重要機制。

三、我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

1.監(jiān)管體系不健全。有效的銀行監(jiān)管體系是有銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)、政府監(jiān)管系統(tǒng)、行業(yè)自律組織和社會監(jiān)管系統(tǒng)組成。但目前這些體系均在不同程度上存在問題，如：銀行內(nèi)部控制機制不夠完善，監(jiān)管缺乏權(quán)威性；各個監(jiān)管部門之間缺乏協(xié)調(diào)，存在利益沖突現(xiàn)象；自律組織發(fā)展不健全；社會監(jiān)管體系滯后，中介機構(gòu)行為不規(guī)范；

2.監(jiān)管理念落后，監(jiān)管方式、技術(shù)手段和人員素質(zhì)不適應(yīng)監(jiān)管要求。目前世界上通行的管理理念早已從行政監(jiān)管變?yōu)槭袌鲋鲗?dǎo)和銀行自擔(dān)風(fēng)險，然而我國的監(jiān)管理念依然還停留在政府保護、政府管制階段。在監(jiān)察方式上，依然主要依靠現(xiàn)場監(jiān)察。非現(xiàn)場監(jiān)察和持續(xù)性的跟蹤監(jiān)察還做得遠遠不夠。此外，檢查人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才嚴重不足。

3.缺乏預(yù)警機制和應(yīng)急處理機制，反應(yīng)遲緩。面對突發(fā)問題時，主管隨意性強，缺乏嚴格標(biāo)準的制度程序。

4.監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)不到位，監(jiān)管效率過低

四、解決我國銀行業(yè)監(jiān)管問題的對策

1.不斷提高銀行監(jiān)管技術(shù)，不斷加強對銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)

從國外引進較為先進、成熟的監(jiān)管技術(shù)，加強和改進現(xiàn)場檢查。協(xié)調(diào)好各部門的檢查，避免出現(xiàn)無謂的重復(fù)檢查。此外，銀行內(nèi)部的相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該建立一套集信息采集、數(shù)據(jù)傳輸、信息分析處理為一體，涵蓋現(xiàn)場、非現(xiàn)場、統(tǒng)計、高級管理人員等各類數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管管理信息系統(tǒng)。及可以滿足當(dāng)前工作中的實際監(jiān)管需求，又體現(xiàn)了前瞻性和包容性。

2.加強對銀行服務(wù)質(zhì)量和辦事效率的監(jiān)管

銀行服務(wù)的屬性決定了銀行服務(wù)質(zhì)量的好與壞、效率的高低直接影響到整個金融體系的穩(wěn)定。為此，我們要制定關(guān)于銀行服務(wù)公平競爭的游戲規(guī)則，實現(xiàn)所有銀行對普通客戶服務(wù)的公平性。同時，還要盡可能提高銀行對其網(wǎng)點規(guī)劃分布的科學(xué)性。

3.制定科學(xué)合理的控制程序、完善風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)

針對銀行內(nèi)部不同崗位的特點，建立具有針對性和約束性的行為規(guī)范與準則體系。根據(jù)崗位自身的特點來制定條款不同但目標(biāo)同一的內(nèi)部控制規(guī)則。在風(fēng)險監(jiān)控方面，要順應(yīng)金融電子化的趨勢，注重對銀行風(fēng)險管理的電子化控制，將風(fēng)險控制從“事后”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩崟r”

4.發(fā)揮銀行業(yè)同業(yè)間的自律作用，促進銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展

銀行自律組織是銀行自我約束的民間管理形式。通過自律組織可以有效地避免不正當(dāng)競爭，促進銀行之間的相互協(xié)作，維護銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)論：金融是一國經(jīng)濟發(fā)展的命脈，而銀行又在金融體系中起著至關(guān)重要的作用，因此加強對銀行的監(jiān)管意義重大。本文從銀行自律、市場監(jiān)管、監(jiān)管當(dāng)局這三方面來探討我國銀行監(jiān)管存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決對策。從而促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）