關(guān)于森林保險參與主體的行為特征的分析

邱藍漪 亓越 石美琳

【摘要】隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展越來越值得關(guān)注，進一步完善和森林保險業(yè)務的深入開展可以有力的促進我國林業(yè)發(fā)展。本文首先介紹了森林保險的基本理論和國內(nèi)外森林保險發(fā)展現(xiàn)狀，然后通過分析林農(nóng)、政府和保險公司三個參與主體，提出相關(guān)的意見，對我國的森林保險具有重要的現(xiàn)實意義和積極的推動作用。

【關(guān)鍵詞】森林保險；參與主體；行為特征

一、背景

森林保險屬于政策保險，政策保險是政府為實現(xiàn)特定的政策目標，對商業(yè)性保險公司難以經(jīng)營的某些險種給予一定政府補貼而實施的一種保險業(yè)務，政府支持和保護林業(yè)的政策措施之一就是森林保險。

林業(yè)生產(chǎn)是一種帶有風險性的產(chǎn)業(yè)，自然災害頻發(fā)造成的損失嚴重，且經(jīng)常遭到人為破壞。然而我國森林保險體系建設(shè)仍處于很不成熟的階段，森林保險立法出臺進展緩慢，森林保險產(chǎn)品匱乏且不符合需求，大多數(shù)的林戶缺乏風險意識。政策性森林保險中政府有財政扶持、法律保障、行政監(jiān)督等具體作用，在森林保險的發(fā)展方面起著十分重要的作用。

二、文獻綜述

在國內(nèi)，關(guān)于森林保險的研究相對滯后。田蕓（1996）從理論與實踐相結(jié)合的角度分析了森林保險的標的、范圍、責任、保額、保費、理賠等主要問題。王丹等（2005）從保險人、被保險人、法律和政策層面分析了阻礙森林保險發(fā)展的因素，并從健全保險法律法規(guī)，改革現(xiàn)行保險體制，加強政府支持和完善保險體制幾個方面給出政策性建議。王俊鳳（2009）根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的理論，提出政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中應居于主導地位。金滿濤（2010）從林農(nóng)角度，以無政府補貼和有政府補貼兩方面對林農(nóng)的投保行為進行了分析，發(fā)現(xiàn)當有政府補貼時，將發(fā)揮森里保險的政策功效。

三、森林保險參與主體的行為分析

如果將森林保險看作是一種特殊的“商品”，那么，保險公司則是森林保險的提供者，而林農(nóng)便是森林保險的需求方。在此過程中，政府扮演協(xié)調(diào)的角色，一方面，與保險公司進行溝通，由保險公司向林農(nóng)提供合適的森林保險產(chǎn)品；另一方面，政府還需要動員廣大林農(nóng)積極購買森林保險，以應對林業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的自然風險。為此，分析林農(nóng)、保險公司和政府三主體的行為特征必不可少。

1.林農(nóng)行為特征。我國森林保險的起步雖然比較早，但發(fā)展十分緩慢，農(nóng)民整體風險意識不高。林農(nóng)是森林保險中的需求方，影響林農(nóng)對森林保險需求的主要因素有林地面積、林木種類、林地年收入、接受教育水平、政府補貼等等?？偟膩砜?，影響林農(nóng)參與森林保險的主要因素有以下兩點：

（1）保險意識。我國森林保險制度的不完善，林農(nóng)保險意識的落后，是阻礙森林保險發(fā)展的重要原因。一方面，林農(nóng)對森林保險缺乏了解，保險意識淡薄。另一方面，部分林農(nóng)存在僥幸心理。

（2）政府補貼。由于林農(nóng)收益低下，其自發(fā)購買森林保險的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，部分無法承擔高額的保費，即使能夠承受，因保費占其收益的比例大，林業(yè)經(jīng)營者也不會愿意投保，從而制約了森林保險的發(fā)展。政府給予適當?shù)呢斦a貼能夠有效地帶動林農(nóng)參保的積極性。

2.保險公司行為特征。保險公司作為森林保險的供給方，保險品種、保險定價、理賠手續(xù)、免責條件等因素都將影響森林保險的供給。由于經(jīng)營森林保險的風險大、成本高，所以所設(shè)定的與風險、成本相對應的保險費率、賠付率也很高。定損、理賠難度大，與道德風險相關(guān)的問題突出，使得保險公司森林保險業(yè)務的經(jīng)營成本高，虧損大，最終導致森林保險的供給嚴重不足。

3.政府行為特征。政府作為協(xié)調(diào)的角色，發(fā)揮的重要作用之一就是對森林保險進行政策支持和保費補貼。有效的政府補貼可以有效刺激林農(nóng)對森林保險的需求，同時激勵保險公司對森林保險的供給。

當有了政府的補貼，林農(nóng)會轉(zhuǎn)變對風險所持的態(tài)度，擴大投保對象、投保面積。進而發(fā)揮了森林保險的政策作用。當然，政府的政策支持不僅僅是保費補貼，還應充分發(fā)揮政府的法律保障作用和行政監(jiān)督作用。

四、對森林保險開展的建議

針對參與主體的行為分析結(jié)果，我們對森林保險的開展提出了以下幾點建議：

1.加大宣傳力度，提高農(nóng)民的風險意識，保護森林資源，堅持走“生態(tài)文明”建設(shè)道路。對待理賠提供及時認真的服務，樹立良好的公眾形象，使群眾對森林保險有一個更好的認識，促進森林保險的發(fā)展。

2.積極開展森林保險試點，建立以合作保險為主體的森林保險組織體系。建議成立政策性的專業(yè)森林保險公司，對森林保險實行單獨立賬、單獨核算、獨立經(jīng)營。進一步拓寬險種，適應對多種森林風險防范的需要。

3.應積極培養(yǎng)既懂林業(yè)又懂保險的專業(yè)技術(shù)人才，借鑒國內(nèi)外開辦森林保險的經(jīng)驗，適時對森林保險的展業(yè)、定損與理賠人員加強專業(yè)技術(shù)培訓指導。

4.健全我國森林保險的法律、法規(guī)。尊重我國林業(yè)發(fā)展的實際規(guī)律，從林業(yè)發(fā)展的實際出發(fā)，以法律的形式進行規(guī)范森林保險的業(yè)務范圍、資金投入、保障水平和管理規(guī)則等，明確政府職能。

參考文獻：

[1]田蕓.林業(yè)保險淺談[J].林業(yè)經(jīng)濟問題，1996（2）：51-55

[2]王丹，陳珂，劉軍，張紹強.我國森林保險的現(xiàn)狀、問題與對策[J].沈陽農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2005（1）：13-16

[3]王俊鳳，郭翔宇.論政策性農(nóng)業(yè)保險中政府的地位和職能[J].學術(shù)交流.2009（6）：130-132

[4]金滿濤.林農(nóng)行為視角下政策性森林保險的經(jīng)濟分析[J].新疆財經(jīng)大學學報，2010（2）：36-39

[5]陳宣，王博.政策性森林保險主體行為分析及政府作用研究[J].綠色財會，2013（3）：30-32