淺談“普惠金融”發(fā)展的建議及措施

呂紅梅

[摘 要]十八屆三中全會提出發(fā)展“普惠金融”的理念，本文首先對“普惠金融”含義及目標(biāo)進行探析，然后結(jié)合會澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)進行差距分析，并在此基礎(chǔ)上提出促進會澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；會澤；金融目標(biāo)

[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0099-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對于人口有101萬，貧困人口47萬的貧困大縣和資源大縣會澤縣來說，有必要好好研究金融，更好地為會澤的經(jīng)濟發(fā)展、社會進步服務(wù)。十八屆三中全會提出發(fā)展“普惠金融”，那什么是普惠金融？在會澤，發(fā)展“普惠金融”能做些什么呢？

1 普惠金融的含義及目標(biāo)

1. 1 普惠金融的含義

“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系。包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。其中，金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。我國小額信貸和微型金融發(fā)展滯后，十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，這個概念的含義應(yīng)該包括：第一，發(fā)展小額信貸和微型金融以此來推進對貧困人口的金融服務(wù)；第二，促進正規(guī)金融對農(nóng)村貧困人口和城市低收入人群、小微企業(yè)的支持；第三，推動我國金融整體全面發(fā)展。國際上，小額信貸和微型金融機構(gòu)是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規(guī)金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國內(nèi)卻是反過來，國內(nèi)正規(guī)金融機構(gòu)承擔(dān)了很多扶貧任務(wù)，取得寶貴的經(jīng)驗。但是非政府組織小額信貸項目、小微型金融機構(gòu)卻發(fā)展滯后。

1. 2 “普惠金融”目標(biāo)

世界銀行集團國際金融公司賴金昌研究指出，中國的“普惠金融”系統(tǒng)可以分為五個層次。第一層次：小額信貸項目，特征是：他們不是金融機構(gòu)，以募集來的資金進行運作，2007年，國內(nèi)有300多個這樣的小額信貸項目，這類項目還會繼續(xù)出現(xiàn)和存在。第二層次：備案小額金融機構(gòu)，特征是：小額信貸項目達到一定規(guī)模以后可以變成一個備案型的小額金融機構(gòu)。因其規(guī)模比較小，針對的人群也是比較低端的，所以平時不需要受嚴(yán)格的監(jiān)管。第三層次：類似于持照小額金融機構(gòu)，特征是：比第二層次更大一點的機構(gòu)，他們不可以吸收存款，可以是一個純粹的放貸機構(gòu)，允許他們向商業(yè)銀行借款補充資金。類似于今天會澤的小額貸款公司，會澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務(wù)于一定區(qū)域和范圍內(nèi)的人群，他們還不是那種特別大的商業(yè)銀行。這個類似于今天的村鎮(zhèn)銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮(zhèn)銀行和富源富滇村鎮(zhèn)銀行。第五層次：傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，特征是：機構(gòu)較大，資本金要求嚴(yán)格，監(jiān)管嚴(yán)格，可以開發(fā)出小額信貸這樣的產(chǎn)品，如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行。

2 會澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)差距

2. 1 會澤金融發(fā)展概況

目前，會澤縣共有銀行業(yè)金融機構(gòu)8家，分別是人行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工行、農(nóng)行、建行、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行；保險公司15家，分別是中保財險、中國人壽、太平洋保險等；其他新型金融組織、擔(dān)保公司2家，小額貸款公司2家?；蒉r(nóng)支付點是個亮點，到目前為止，已批準(zhǔn)設(shè)立314個惠農(nóng)支付服務(wù)點，在惠農(nóng)支付服務(wù)點可以小額取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費五大功能，有效補充了偏遠地區(qū)金融服務(wù)的不足。2013年年末，會澤縣各項存款余額108. 25億元，比上年增加18. 87億元，增長21%；各項貸款余額51. 54億元，比上年增加6. 66億元，增長15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225. 29億元、143. 57億元，羅平存貸款分別是81. 89億元、47. 67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。

2. 2 會澤縣小額信貸開展情況

截至2013年年末，農(nóng)行已累計投放小額貸款5. 3億元，覆蓋了全縣21鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）376個行政村12967個村民小組，69146戶28萬貧困人口得到貸款扶持，資金入戶率、累計回收率、項目成功率分別達100%、99%和98%，13年來，累計支持25524戶發(fā)展種植業(yè)，42426戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，1196戶發(fā)展加工業(yè)。對會澤縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村貧困人口脫貧致富發(fā)揮了積極的作用，約有6. 9萬戶、28萬農(nóng)民在小額扶貧到戶貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數(shù)據(jù)還很多，農(nóng)村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補，郵政儲蓄銀行、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行等開展小微企業(yè)貸款等。

2. 3 建設(shè)“普惠金融”，會澤金融的差距和存在問題

（1）小、微型金融機構(gòu)缺失。一是小銀行缺失，特別是社區(qū)型銀行，會澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔(dān)保公司，新型金融機構(gòu)如：村鎮(zhèn)銀行、資金互助社都沒有。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構(gòu)較少，一般的僅有農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社一家銀行金融機構(gòu)，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險機構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的很少，僅有如者海這類大一點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是社會組織運作的小額信貸項目缺失。如上文五個層次中第一、二個層次的小額信貸項目、備案金融機構(gòu)缺失。

（2）正規(guī)金融組織體系有待進一步完善。目前建立了以人行會澤縣支行為央行的管理機構(gòu)，國有股份制商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、建行和郵政儲蓄銀行為主，地方性金融機構(gòu)會澤縣農(nóng)村信用社、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行為服務(wù)地方主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行為補充的銀行業(yè)金融組織框架，同時建立了保險、擔(dān)保等機構(gòu)。但農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)有待進一步完善、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行轉(zhuǎn)型有待加快、國有股份制商業(yè)銀行作為市場主體軟約束因素等問題依然存在。

（3）會澤金融服務(wù)需求巨大，缺口大。金融服務(wù)需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲蓄、保險、投資和支付結(jié)算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)對貸款需求不大，但新型經(jīng)濟形態(tài)對貸款等金融服務(wù)需求巨大，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能提供信貸的僅有信用社一家金融機構(gòu)，由于信用社資金實力、信貸產(chǎn)品種類、創(chuàng)新驅(qū)動意識等原因，信貸在支持農(nóng)民建房、外出務(wù)工、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)等方面還有較大差距，表現(xiàn)為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農(nóng)村保險、投資理財?shù)劝l(fā)展勢頭良好，但缺乏正規(guī)金融機構(gòu)直接服務(wù)，主要是農(nóng)村信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點。

（4）金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)服務(wù)有待進一步提升。首先是征信環(huán)境。目前，會澤已建成5個信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評估擔(dān)保機構(gòu)少，如林權(quán)抵押評估機構(gòu)、農(nóng)村房屋評估，評估機構(gòu)少，評估費用較高。三是金融知識普及傳播有待加強。特別是農(nóng)村地區(qū)反假貨幣、普通存貸款、投資理財知識、新型金融工具推廣等亟待加強。

3 促進會澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施

3. 1 政府應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)非政府組織等對小額信貸項目的支持

一是加大與非政府組織、國際機構(gòu)和社會團體操作的小額信貸機構(gòu)聯(lián)系，做好項目推薦。如加大與香港樂施會、鶴類支持基金等組織的聯(lián)系。二是加大對政府貼息項目的落實、檢查及評估。如用好林權(quán)抵押貸款貼息額度，加大對小額扶貧貼息貸款的檢查、評估。三是積極應(yīng)用財政資金支持引導(dǎo)銀行信貸對經(jīng)濟的支持，對風(fēng)險較高的項目給予財政貼息，按時撥付配套縣級財政貼息資金等。

3. 2 鼓勵和引導(dǎo)完善會澤縣金融組織體系

一是鼓勵和引導(dǎo)更多全國性金融機構(gòu)到會澤設(shè)立分支機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等；二是加大對農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的支持力度。鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行；推動郵政儲蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點改革，把郵政代理網(wǎng)點改設(shè)為郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，在全縣未設(shè)網(wǎng)點的地方增設(shè)網(wǎng)點；鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型，加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持，抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)，2015年實現(xiàn)全縣未設(shè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的行政村全部實現(xiàn)惠農(nóng)支付全覆蓋；三是建立健全對銀行業(yè)會澤縣分支機構(gòu)參與信貸扶貧及其他金融服務(wù)提供的考評激勵機制；四是鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進更多擔(dān)保、評估公司；五是加大對保險、股權(quán)投資基金等的規(guī)范、引導(dǎo)。

3. 3 加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是加大誠信會澤建設(shè)，加快推進信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，早日建成信用縣；二是加大金融知識普及力度，特別是農(nóng)村地區(qū)金融知識普及、新型金融工具和產(chǎn)品的推廣，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM等自助設(shè)備推廣；三是抓住國家對烏蒙片區(qū)扶貧連片開發(fā)支持的機遇，積極爭取國家對金融的各種優(yōu)惠傾斜措施，如對金融機構(gòu)稅收優(yōu)惠、低容忍度監(jiān)管指標(biāo)等。

參考文獻：

[1]焦瑾璞，陳瑾. 建設(shè)中國普惠金融體系：提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和途徑[M]. 北京：中國金融出版社，2009.

[2]張靜，任彤. 金融制度與財政制度協(xié)調(diào)的機制研究[J].中國市場，2014（11）.