關(guān)于民營(yíng)銀行運(yùn)行體制的思考

曹勁

【摘要】民營(yíng)銀行近期試點(diǎn)工作已初步完成，但是從試點(diǎn)情況來(lái)看仍存在很多問(wèn)題，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)定位、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行模式和監(jiān)管體制等方面都缺乏相應(yīng)的法律支持，這些都不利于民營(yíng)銀行的健康經(jīng)營(yíng)和發(fā)展壯大。本文從民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位、設(shè)立門檻、運(yùn)行體制幾方面進(jìn)行了一些討論，發(fā)表了一些自己的見(jiàn)解。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 市場(chǎng) 業(yè)務(wù)定位 運(yùn)行模式 監(jiān)管體制

民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作似已塵埃落定，首批將在天津、上海、廣東、浙江選擇五家民營(yíng)資本參與民營(yíng)銀行試點(diǎn)。然而，從公開(kāi)的信息來(lái)看，對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)定位、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行模式、監(jiān)管體制等，并無(wú)明確的法律規(guī)定，仍然是由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政主導(dǎo)的“摸著石頭過(guò)河”的試點(diǎn)，離讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用、依法行政、把銀行辦成真正的銀行等要求還相距甚遠(yuǎn)，這仍然不利于民營(yíng)銀行的健康經(jīng)營(yíng)和發(fā)展壯大。筆者試就民營(yíng)銀行的運(yùn)行體制談幾點(diǎn)思考。

一、明確民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位

（一）民營(yíng)銀行的初期應(yīng)該是專門服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶的銀行

當(dāng)前，小微企業(yè)貸款難、貸款貴，是實(shí)實(shí)在在存在的問(wèn)題。小微企業(yè)貸款難主要難在信息不對(duì)稱，大型銀行在取得小微企業(yè)信息的時(shí)候，相對(duì)成本要高于中等企業(yè)和大型企業(yè)的成本，大型銀行沒(méi)有足夠的積極性。同時(shí)，大型銀行在所有制結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、信貸文化、風(fēng)險(xiǎn)偏好、貸款流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)機(jī)制、機(jī)構(gòu)設(shè)置及人員配備等諸多方面，從來(lái)都是錨定為大企業(yè)、大客戶服務(wù)的，整個(gè)機(jī)制體制都不適應(yīng)于小微企業(yè)服務(wù)。貸款貴，除了貸款利息有一些上浮之外，還有一些中間的費(fèi)用，再加上一些擔(dān)保費(fèi)用，使小微企業(yè)難以承受。在經(jīng)濟(jì)增速下降、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整而就業(yè)壓力加大的情況下，小微企業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力、吸納就業(yè)能力的重要性更加突出，民營(yíng)銀行在創(chuàng)建之初的重要職能應(yīng)該定位于專門服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶，同時(shí)，民營(yíng)銀行要與其他同業(yè)銀行展開(kāi)有效競(jìng)爭(zhēng)，也必須依托于小微企業(yè)和個(gè)人客戶。

（二）民營(yíng)銀行應(yīng)該成為現(xiàn)行金融體系的有效補(bǔ)充和重要力量

經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)已經(jīng)初步建立了多層次金融體系的雛形，出現(xiàn)了國(guó)有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、城市信用合作銀行、農(nóng)村信用合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等諸多不同所有制形式的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。“銀行多于米鋪”之說(shuō)一度喧囂塵上，銀行業(yè)界也時(shí)時(shí)感嘆大客戶、大項(xiàng)目的爭(zhēng)奪白熱化，成本提高、收益下降。而另一方面，雖然國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)委多次下文或出臺(tái)有關(guān)規(guī)定，對(duì)金融支持小微企業(yè)發(fā)展，從加大對(duì)小微企業(yè)的信貸資源投入和考核力度，完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核等方面實(shí)施差異化監(jiān)管政策和正向激勵(lì)措施等諸多方面進(jìn)行引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，而小微企業(yè)的感受，仍然是“只聞樓梯聲，不見(jiàn)人下來(lái)”。其實(shí)，無(wú)論是政府融資平臺(tái)的急劇膨脹和愈發(fā)嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩，還是小微企業(yè)的融資難融資貴，根本的原因是當(dāng)前我國(guó)金融體系的結(jié)構(gòu)不合理，金融服務(wù)的提供者和金融服務(wù)的需求者之間存在嚴(yán)重不相匹配，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化造成效率損失和結(jié)構(gòu)性缺陷。目前，我國(guó)約有各類銀行約3000家，其中約80%是農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，遍布于中小城市中的海量小微企業(yè)根本沒(méi)有與其匹配的銀行為其提供金融服務(wù)。在各類金融機(jī)構(gòu)林立的大中城市，大項(xiàng)目、大客戶被眾多金融機(jī)構(gòu)趨之若鶩，紛紛給予降息減費(fèi)提供便利服務(wù)等多種優(yōu)惠條件，甚至出現(xiàn)不惜虧本爭(zhēng)奪客戶的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度狀態(tài)，而小微企業(yè)的金融需求普遍被漠視、被擠壓、被拋棄，唯有大量創(chuàng)設(shè)專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的民營(yíng)銀行，才真正可以逐步改善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。

（三）民營(yíng)銀行應(yīng)該成為金融體制改革深化的開(kāi)路先鋒

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，要讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用。金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)間接融資的主渠道，而且我國(guó)目前企業(yè)融資又以間接融資為主，金融機(jī)構(gòu)在資源配置中所起作用舉足輕重，金融體制改革不進(jìn)一步深化，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用就不可能有效實(shí)現(xiàn)。金融體制改革未來(lái)方向應(yīng)是對(duì)目前占據(jù)金融服務(wù)市場(chǎng)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的國(guó)有控股銀行實(shí)施混合所有制改革，民營(yíng)銀行的改革探索和實(shí)踐，其治理模式、經(jīng)營(yíng)方式、管理理念，會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)發(fā)生改變，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)活力，產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)，會(huì)逐步培育適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求的資本方、銀行家、經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)和經(jīng)營(yíng)管理體制機(jī)制，是未來(lái)整個(gè)金融體系實(shí)施混合所有制改革的有效準(zhǔn)備。

二、破除民營(yíng)銀行設(shè)立的“玻璃門”

目前，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行的程序是先由民營(yíng)資本等申請(qǐng)人自行擬定一個(gè)試點(diǎn)方案，提出一種經(jīng)營(yíng)模式報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)篩選，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)再?gòu)谋姸喾桨钢刑暨x幾家允許開(kāi)始籌辦，籌辦完畢滿足開(kāi)業(yè)條件后再正式申請(qǐng)和批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。阿里巴巴提出“小存小貸”模式（限定存貸款上限）、騰訊提出“大存小貸”模式（存款限定下限，貸款限定上限）、天津商匯提出“公存公貸”模式（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人）、上海復(fù)興和溫州正泰提出特定區(qū)域模式（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍），整體思路是有限牌照，差異經(jīng)營(yíng)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案篩選標(biāo)準(zhǔn)主要有五條：一是有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。二是有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是接受監(jiān)管的具體條款。四是有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略。五是有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，即“生前遺囑”。這一套申辦程序和審批標(biāo)準(zhǔn)，并無(wú)任何公開(kāi)成文的法律條文，對(duì)于許多渴望進(jìn)軍民營(yíng)銀行領(lǐng)域的民營(yíng)資本是不是又立了一道“玻璃門”，能不能進(jìn)，如何進(jìn)，誰(shuí)也說(shuō)不清。公民法無(wú)禁止即可為，政府法無(wú)授權(quán)不可為。民營(yíng)銀行的設(shè)立、運(yùn)行和監(jiān)管必須有法可依，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的行政權(quán)力也首先必須有法可依，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管的行政部門，應(yīng)該制定和頒布《民營(yíng)銀行管理?xiàng)l例》，對(duì)民營(yíng)銀行的設(shè)立與登記、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、終止與清算、法律責(zé)任等予以明確。民營(yíng)資本依法申請(qǐng)?jiān)O(shè)立，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法審查批準(zhǔn)。

三、民營(yíng)銀行的運(yùn)行體制設(shè)計(jì)

研究和設(shè)計(jì)民營(yíng)銀行的運(yùn)行體制，要有利于把民營(yíng)銀行辦成自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的真正銀行。

（一）讓民營(yíng)銀行自主經(jīng)營(yíng)

可以實(shí)施區(qū)域限制，讓民營(yíng)銀行在所在區(qū)域內(nèi)精耕細(xì)作，突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)，打造精品銀行，摒棄跑馬圈地、規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)?？梢詫?duì)資本金、撥備率提出標(biāo)準(zhǔn)，以提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？梢约訌?qiáng)對(duì)股東行為的監(jiān)管，監(jiān)管股東和銀行的關(guān)聯(lián)交易，防止銀行成為股東的融資工具。可以對(duì)存貸款期限匹配、備付率、流動(dòng)性覆蓋率、存貸比、流動(dòng)性比例、存貸款期限匹配、備付率等提出標(biāo)準(zhǔn)，以加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。但不能以“小存小貸”、“公存公貸”、“大存小貸”等模式來(lái)框定每家民營(yíng)銀行的手腳，畫地為牢。既然市場(chǎng)上有多種需求和商機(jī)，為什么不允許其根據(jù)區(qū)域金融資源的特點(diǎn)靈活開(kāi)展業(yè)務(wù)呢？總之，要突出市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用，建立完全由資本主導(dǎo)的公司治理機(jī)制，讓民營(yíng)銀行獨(dú)立自主地開(kāi)展業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)。

（二）讓民營(yíng)銀行自負(fù)盈虧

民營(yíng)銀行的健康發(fā)展，是以其不斷取得盈利作為基礎(chǔ)的，如果不能取得盈利，就無(wú)法吸引更多的民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，已開(kāi)辦的民營(yíng)銀行也可能逐步萎縮或倒閉，甚至引發(fā)區(qū)域性、系統(tǒng)性的金融動(dòng)蕩。而金融業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性產(chǎn)業(yè)，必須達(dá)到一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模才能沖破盈虧平衡點(diǎn)而取得盈利。讓民營(yíng)銀行自負(fù)盈虧，必須在制度設(shè)計(jì)上有利于其盡快吸收到足夠規(guī)模的存款和有比較大的凈息差，國(guó)家應(yīng)借開(kāi)放民營(yíng)銀行之機(jī)，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步放開(kāi)存款利率上限，至于貸款利率，在法律允許的四倍利率之內(nèi)隨行就市，以此保證民營(yíng)銀行有取得盈利的足夠的凈息差。同時(shí)，鑒于民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)從而為當(dāng)?shù)卦黾泳蜆I(yè)和企業(yè)稅收貢獻(xiàn)等綜合社會(huì)效益，在稅收方面應(yīng)予減免，在相關(guān)稅外費(fèi)用方面應(yīng)予減免，對(duì)部分符合地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款可予貸款利息補(bǔ)貼，以進(jìn)一步增強(qiáng)民營(yíng)銀行的盈利能力。

（三）讓民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

上世紀(jì)末到本世紀(jì)初，城市信用社、農(nóng)村信用合作社曾經(jīng)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)的開(kāi)放度、自由度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)現(xiàn)在，但隨之出現(xiàn)了大量城市信用社、農(nóng)村信用合作社的信用崩塌，導(dǎo)致我們至今談虎色變，對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域慎之又慎。過(guò)去的教訓(xùn)昭示我們，一定要讓民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。政府允許民營(yíng)銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)，并不意味著政府將來(lái)會(huì)為民營(yíng)銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)買單、兜底，民營(yíng)銀行的開(kāi)設(shè)、發(fā)展、破產(chǎn)，一切均由市場(chǎng)說(shuō)了算，全社會(huì)都要有這樣的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)然，為防范系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，我們要盡快推出存款保險(xiǎn)制度，并將民營(yíng)銀行首先納入存款保險(xiǎn)體系，讓存款保險(xiǎn)發(fā)揮燙平金融風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”作用。同時(shí)，依法做好風(fēng)險(xiǎn)管控和損失承擔(dān)的制度安排，防止經(jīng)營(yíng)失敗后侵害消費(fèi)者、存款人和納稅人的合法權(quán)益。

（四）讓民營(yíng)銀行自我發(fā)展

民營(yíng)銀行的發(fā)展，最關(guān)鍵的問(wèn)題是解決民營(yíng)銀行的資金來(lái)源問(wèn)題。因?yàn)橄啾扔谝延械拇笾行豌y行，民營(yíng)銀行在信譽(yù)和穩(wěn)定性方面肯定處于劣勢(shì)，要順利吸收存款，有必要允許其突破現(xiàn)有的存款利率上浮10%的上限，根據(jù)其對(duì)資金成本的承受能力在50%限額內(nèi)浮動(dòng)，以市場(chǎng)之手滿足民營(yíng)銀行對(duì)資金來(lái)源的需要。當(dāng)然，也要防止民營(yíng)銀行憑借存款利率放開(kāi)的政策優(yōu)勢(shì)無(wú)限擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，沖擊整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，可將其存款規(guī)模與其盈利能力、自有資本規(guī)模、信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)施捆綁考核，由銀監(jiān)部門每年按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)給其框定一個(gè)增長(zhǎng)幅度，達(dá)到規(guī)模不得再吸收高息存款，使民營(yíng)銀行的存款規(guī)模始終與其經(jīng)營(yíng)能力相匹配。