小額貸款信貸檔案管理存在的問題與對策

潘麗敏

在眾多的小額貸款擔保機構中，不少工作人員對信貸檔案管理工作出現(xiàn)了不少問題，對信貸檔案資管理的重要性認識不足，在實際的擔保工作中出現(xiàn)檔案資料不完整、檔案資料的填寫不嚴謹以及在檔案管理不規(guī)范的問題，給擔保工作順利開展帶來諸多障礙，要解決信貸檔案管理中存在的問題，首先要提高工作人員信貸檔案管理工作重要性的認識，確保貸款失業(yè)人員資料的完整性，嚴格規(guī)范失業(yè)人員貸款資料的填寫，要做好相關工作人員的培訓，提高業(yè)務能力。

信貸檔案是擔保機構在擔保工作中產(chǎn)生的具有保存和利用價值的各種形式存在的原始資料和歷史記錄，信貸檔案是擔保中心和客戶之間關系存在的憑證，是擔保機構對信貸管理工作的詳細、客觀的反映，是維護信貸擔保中心的重要法律依據(jù)，是小額信貸中重要組成部分。所以，對信貸檔案的管理十分重要。然而存在著不少的問題。

1.信貸管理中存在的問題

對信貸管理的重要性認識不足。信貸檔案管理是擔保中心擔保工作的重要內(nèi)容之一，是保障信貸擔保中心的重要憑證，一旦信貸檔案信息出現(xiàn)丟失、差錯的情況，會給小額信貸擔保中心帶來巨大的損失。不少下顎貸款擔保中心對信貸檔案管理不重視，而只重視開展擔保業(yè)務，一旦擔保人員過多，容易造成信貸檔案的堆積，不僅如此，不少擔保中心的信貸檔案管理人員不足，經(jīng)常造成工作上的脫節(jié)；信貸管理人員缺乏責任心，被動的對待信貸檔案的管理工作。

檔案資料不完整。信貸檔案的管理要經(jīng)過申請、調(diào)查、審查等等一系列的環(huán)節(jié)，需要多部門的協(xié)同配合才能完成。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第535期2014年第03期-----轉(zhuǎn)載須注名來源然而，由于部門之間協(xié)調(diào)不足和基層工作人員工作時日常信貸資料獲取不及時，造成資料不齊全；工作人員的變動容易導致檔案資料交接出現(xiàn)問題，在檔案的管理上容易脫節(jié)。

檔案資料不嚴謹。信貸檔案資料是對擔保真實性的一個具體反映，檔案資料在整個擔保過程中至關重要。但是基層的工作人員在搜集資料和填寫資料時非常不嚴謹。在具體的資料填寫時常常出現(xiàn)重要內(nèi)容缺失多，內(nèi)容填寫不規(guī)范，擔保手續(xù)存在巨大的漏洞。種種的檔案資料中存在的問題都容易給擔保機構帶來巨大的風險。

管理不規(guī)范。擔保機構在實際的小額貸款檔案的管理中，沒有同意的操作細則去規(guī)范操作，管理混亂，管理模式存在巨大的漏洞。當擔保機構擔保業(yè)務急劇增加，客戶檔案資料未能及時的整理，容易造成檔案資料的擠壓，長期缺乏規(guī)范的檔案管理方法，隨意分散存放和亂放，檔案資料容易丟失，帶來了巨大的安全和保密隱患，對擔保工作找出巨大的影響。

2.信貸管理的對策

由于小額信貸業(yè)務涉及范圍極廣，給擔保機構信貸檔案的管理工作帶了很大的難度，面對當前信貸檔案管理中存在的問題，要完善小額信貸檔案管理工作，發(fā)揮信貸檔案管理在擔保工作中的作用，需要做好以下幾點。

提高對信貸檔案管理工作的認識。首先要提高相關工作人員對信貸檔案管理重要性的認識，規(guī)范相關人員的檔案管理操作，提高法律意識，轉(zhuǎn)變工作觀念，主動的做好信貸檔案管理工作。采用崗位責任制度，根據(jù)實際的擔保工作，不同類型貸款的擔保分配不同的信貸檔案管理人員，做好擔保前的調(diào)查和擔保后跟蹤工作，監(jiān)測擔保風險。

信貸檔案要完整。系統(tǒng)、完整的收集失業(yè)人員貸款信貸資料。包括相關的借貸資料、信貸管理資料和被擔保人的經(jīng)營資料。做好有關貸款的資料和被擔保人的調(diào)查審核資料的完整收集工作，委派專職人員負責信貸檔案的集中管理，嚴格按照有關檔案管理制度，解決檔案資丟失的問題。

信貸檔案管理工作納入工作人員績效考核。將信貸管理工作作為相關工作人員的績效考核標準，與信貸管理人員的利益掛鉤，讓信貸檔案管理人員積極主動的做好管理工作。相互分工合作，各司其職，形成一個完整的信貸檔案管理體系，促進信貸檔案管理工作的進行，降低了小額擔保機構的擔保風險。建立相應的失信懲罰制度，對于惡意的違反擔保內(nèi)容的人員，并且屢教不改的人員，要加大處罰的力度，對信貸檔案管理工作完成不力的人員，要按照規(guī)章制度嚴懲，造成巨大損失的甚至追究刑事責任。

做好信貸管理人員業(yè)務培訓。首先要做好對事業(yè)人員信貸檔案管理人員的工作能力的培養(yǎng)，通過培訓和參觀等方式，讓信貸檔案管理人員提升業(yè)務能力。其次要加強基層擔保人員的擔保操作規(guī)范的培養(yǎng)，任何的擔保工作要做到事必躬親，任何一次擔保業(yè)務需要的所有檔案資料必須了解，讓每一個擔保人員的業(yè)務能力都能夠得到提高。

信貸檔案管理是小額貸款擔保機構擔保工作中重要的一個環(huán)節(jié)，檔案管理人員必須擺正態(tài)度，對檔案管理工作的重要性有足夠的認識，才能正確對待信貸檔案管理工作，以及檔案資料的收集工作，發(fā)揮信貸管理工作應有的作用。