探析湖南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及政策建議

宋宗偉

摘要：村鎮(zhèn)銀行隨著我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革走上歷史舞臺，一方面為大力發(fā)展普惠金融體系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，發(fā)揮了相當(dāng)大的作用；但在發(fā)展過程中也存在一些突出的問題，本文對湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出相關(guān)政策建議，探求實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則下服務(wù)“三農(nóng)”的最佳模式。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 問題 政策建議

一、湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）發(fā)起設(shè)立狀況

2008年3月26日，湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，它是湖南省第一家“草根銀行”，也是全國46家試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行之一。該村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起人為湘潭市商業(yè)銀行（現(xiàn)華融湘江銀行），紅圖投資集團(tuán)有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家為共同發(fā)起人，注冊資本金為4900萬元，湘潭市商業(yè)銀行占52.04%以上。截止2013年2月7日，湖南已設(shè)立29家村鎮(zhèn)銀行，為原本單一、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)需求注入了新的活力，很大程度上促進(jìn)了中西部地區(qū)“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境的改善，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各有不同，有些是中資銀行或是外資銀行，有些是政策銀行或是商業(yè)銀行。例如，韶山光大村鎮(zhèn)銀行由光大銀行發(fā)起成立并控股70%，這是光大銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行，也是湖南省內(nèi)首家由股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；湖南湘西長行村鎮(zhèn)銀行是我國首家地市村鎮(zhèn)銀行，它由長沙銀行發(fā)起設(shè)立，注冊資本2億元，該村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，將為轄內(nèi)8個縣（市、區(qū)）提供專業(yè)化的農(nóng)村金融服務(wù)；湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行由匯豐銀行發(fā)起，成為第一家入駐湖南農(nóng)村市場的外資銀行；寧鄉(xiāng)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行是上海農(nóng)村商業(yè)銀行入湘批量發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃的首家，是長沙轄內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行國家開發(fā)銀行作為主發(fā)起人，聯(lián)合湖南電廣傳媒股份有限公司、長豐集團(tuán)有限責(zé)任公司、湖南發(fā)展投資集團(tuán)有限公司、汨羅市城市建設(shè)投資開發(fā)有限公司、湖南金正農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司、長沙安達(dá)燃油配送有限公司等七家單位共同出資，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)、具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行，注冊資金為1億元人民幣，國家開發(fā)銀行占51%股份。

（二）支持“三農(nóng)”發(fā)展的運(yùn)行成效

為適應(yīng)現(xiàn)階段“三農(nóng)”金融服務(wù)多元化特征的需求，村鎮(zhèn)銀行積極向農(nóng)戶、小企業(yè)、養(yǎng)殖大戶等提供存款、貸款、結(jié)算服務(wù)，并創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、生產(chǎn)鏈擔(dān)保貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款等適用農(nóng)村的貸款模式，滿足農(nóng)村資金需求季節(jié)性強(qiáng)、需求緊迫、頻率高的特征。

祁陽村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域率先推出了農(nóng)戶安居貸款、種養(yǎng)殖貸款、農(nóng)村助學(xué)貸款、農(nóng)家喜事順貸款等新業(yè)務(wù)；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行緊緊抓住地方經(jīng)濟(jì)特色開展業(yè)務(wù)，通過“企業(yè)+農(nóng)戶”的價值鏈融資模式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供貸款，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織的聯(lián)系合作，為其會員農(nóng)戶提供貸款支持等。該行還推出了個人無抵押小額貸款產(chǎn)品——“貸得樂”，直接為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和個體工商戶提供無抵押小額貸款，以進(jìn)一步滿足平江農(nóng)村地區(qū)的融資需求。

桃江建信村鎮(zhèn)銀行則打出“村鎮(zhèn)銀行是桃江人民自己的銀行”的口號，提出“速度快一點(diǎn)、利率低一點(diǎn)、機(jī)制活一點(diǎn)”的營銷策略，在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶中進(jìn)行廣泛宣傳營銷。開業(yè)當(dāng)天，該行與1家養(yǎng)殖企業(yè)簽訂了500萬元的貸款協(xié)議，幾天后就將資金劃到企業(yè)賬戶，成為桃江金融機(jī)構(gòu)放款最快的銀行。同時，在擔(dān)保方式、貸款品種、利率確定等業(yè)務(wù)上，以“農(nóng)”為本積極創(chuàng)新思路，從政策允許、市場分析、客戶調(diào)查入手，著力尋求結(jié)合點(diǎn)，打造“陽光信貸”的品牌，推出了“創(chuàng)業(yè)之星”中小企業(yè)貸款和“三農(nóng)之友”農(nóng)（商）戶貸款等業(yè)務(wù)。2009年初，該行與一家擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，成為桃江第一家引入擔(dān)保公司并成功發(fā)放擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)，并根據(jù)客戶需求推出了“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”。

二、湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的突出問題

（一）貸款投放易造成“脫農(nóng)”現(xiàn)象

湖南省現(xiàn)階段運(yùn)營的村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)在縣域，甚至有不少設(shè)在經(jīng)濟(jì)繁華的區(qū)域。在貸款投放方面，中小企業(yè)、個體工商戶等非“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款占比超過了“三農(nóng)”領(lǐng)域，這種現(xiàn)象似乎與村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村、“服務(wù)三農(nóng)”的初衷相偏離。成立村鎮(zhèn)銀行的初衷是引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，以改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但村鎮(zhèn)銀行為了生存，必然追求利潤最大化，因此往往會選擇向企業(yè)發(fā)放貸款，從而必然造成貸款“脫農(nóng)”的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，信貸風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)， 抵御自然災(zāi)害的能力弱， 在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下， 村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，農(nóng)民自身文化水平不高，信用、法律意識淡薄，時常出現(xiàn)欠賬不還、賴賬的情況。三是從村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營狀況來看，由于盈利能力有限，導(dǎo)致其撥備計(jì)提不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力十分薄弱。四是與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行具有決策鏈條短、機(jī)構(gòu)小、人員少、經(jīng)營機(jī)制靈活等特點(diǎn)，不充分的貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估及貸款審批過程都可能留下不良貸款的隱患。

（三）資金籌集困難

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。另外，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短、網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段服務(wù)缺乏，農(nóng)村居民對其了解不夠，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的信任度不高。

（四）部分配套設(shè)施及政策缺失

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該利用貼近農(nóng)民、適應(yīng)農(nóng)村、決策鏈短的優(yōu)勢，采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計(jì)、信貸管理制度的實(shí)施、信用評估和信貸風(fēng)險(xiǎn)手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實(shí)際需求。但實(shí)際村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員，習(xí)慣通過財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時仍堅(jiān)持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農(nóng)戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，脫離了實(shí)際的貸款投放環(huán)境。

由于村鎮(zhèn)銀行尚處于試水階段，相關(guān)的配套政策難免會缺失，使其在發(fā)展過程中面臨各種瓶頸。如稅收政策、差別存款準(zhǔn)備金政策，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全等等。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，而財(cái)政對農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但是對于村鎮(zhèn)銀行尚未建立起涉農(nóng)貸款和保險(xiǎn)的貼息制度，相比之下這些都極其的不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）加大政策扶持力度，督促村鎮(zhèn)銀行履行支農(nóng)職能

為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

（二） 強(qiáng)化制度建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)是各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的重中之重。對于村鎮(zhèn)銀行而言，穩(wěn)健經(jīng)營與加快發(fā)展并重，在加快步伐、合理布局、循序漸進(jìn)的基礎(chǔ)上，必須守住風(fēng)險(xiǎn)底線，強(qiáng)化內(nèi)部制度建設(shè)，解決好穩(wěn)健經(jīng)營的問題。一方面村鎮(zhèn)銀行應(yīng)持審慎經(jīng)營的原則，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，把發(fā)起行先進(jìn)的運(yùn)營體制和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)移植到村鎮(zhèn)銀行中，再根據(jù)村鎮(zhèn)銀行門檻低、資金來源多元化、治理結(jié)構(gòu)靈活多樣以及股權(quán)層次新穎等特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，探索最適合村鎮(zhèn)銀行的公司治理模式，建立有效防范風(fēng)險(xiǎn)的控制分析制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測評估手段。另一方面，為建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要以信用創(chuàng)建為契機(jī)，進(jìn)一步加大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的建設(shè)力度，杜絕信貸行為中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從制度上規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）努力拓寬資金來源，提升村鎮(zhèn)銀行公信力

除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是注重品牌建設(shè)，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是注重隊(duì)伍建設(shè)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，培養(yǎng)既能掌握金融領(lǐng)域前沿管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)技能、又能深入到最基層開展實(shí)際工作的專業(yè)人才；深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；三是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。四是應(yīng)拓寬融資渠道，鼓勵有條件的村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)放債券、票據(jù)融資；鼓勵村鎮(zhèn)銀行向其他機(jī)構(gòu)拆借款項(xiàng)；對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立專項(xiàng)貸款或發(fā)放支農(nóng)再貸款。

（四）大力爭取外部政策支持，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

村鎮(zhèn)銀行要保持可持續(xù)發(fā)展，必須爭取更多的政策支持，特別是綜合發(fā)揮財(cái)稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的作用，構(gòu)建激勵有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的長效政策扶持體系。比如，爭取貨幣政策“放活”：包括實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策、用好用活支農(nóng)再貸款政策等；爭取財(cái)政政策“多予”：包括貸款貼息、對新增可貸資金一定比例用于發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行政策激勵等；爭取稅收政策“少取”：包括減免營業(yè)稅和所得稅等。與此同時，還應(yīng)加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，通過新設(shè)或轉(zhuǎn)型等方式成立專業(yè)保險(xiǎn)公司，探索成立不以盈利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；或是通過吸引民間資本組建專業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域；還可以通過出臺地方性扶持農(nóng)村保險(xiǎn)的政策法規(guī)，吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。積極推動地方政府建立政府、企業(yè)等多方參與的擔(dān)保制度，切實(shí)幫助村鎮(zhèn)銀行改善發(fā)展環(huán)境，增強(qiáng)核心競爭力。