關(guān)于我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中受益人問(wèn)題的法律思考

張 瑩，陳 默

(黑龍江大學(xué)，黑龍江哈爾濱 150080)

一 受益人概念的規(guī)定

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定:“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！边@一規(guī)定存在兩個(gè)問(wèn)題。一是受益人只存在于人身保險(xiǎn)合同中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中不存在受益人的問(wèn)題;二是人身保險(xiǎn)合同的受益人的資格是不受時(shí)間條件的限制，只要是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，都可以成為受益人。

第一，關(guān)于受益人只存在于人身保險(xiǎn)合同中的問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人或被保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)訂立保險(xiǎn)合同，而指定第三人為受益人的情況也是客觀存在的。如果不承認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的存在受益人的話，那么當(dāng)某一保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和被保險(xiǎn)人同時(shí)滅失時(shí)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人的法定繼承人和指定的受益人之間的索賠糾紛中如何處理呢?按照民法的自治原則，被保險(xiǎn)人是可以指定第三人為其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受益人的，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也可以指定受益人。

第二，關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的受益人的資格不受時(shí)間條件限制的問(wèn)題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定只要是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，不論任何自然人、法人或其他組織都可以成為人身保險(xiǎn)合同的受益人。甚至胎兒也可以成為被指定的受益人，但出生時(shí)不是活體的，資格自行消滅?，F(xiàn)實(shí)中受益人享有的受益權(quán)實(shí)際上只是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才能使受益人這種期待權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。也就是說(shuō)只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人才能取得受益權(quán)，并且受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)還必須生存才能享有受益權(quán)，也才能享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。如《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》第166條規(guī)定:“除要保人有相反的意思表示之外，被推定為受益人的第三人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)取得保險(xiǎn)金給付的權(quán)利?！?/p>

通過(guò)以上分析，可以得出結(jié)論，受益人不僅存在于人身保險(xiǎn)合同中，而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也存在。并且受益人領(lǐng)受保險(xiǎn)金有時(shí)間上的限制，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人才能享有受益權(quán)，才發(fā)生保險(xiǎn)金給付問(wèn)題，受益人才有權(quán)領(lǐng)受保險(xiǎn)金。所以，筆者認(rèn)為將受益人的定義修改為:“受益人是指保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的期限屆滿時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。這種規(guī)定將受益人的適用擴(kuò)展到整個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，且有時(shí)間條件限制，較以前相比更為恰當(dāng)。

二 受益人指定的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定，投保人指定受益人時(shí)需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

第一，該條規(guī)定可以理解為被保險(xiǎn)人可以獨(dú)立地指定受益人，因?yàn)橹付ㄊ芤嫒说男袨閷儆诿袷路尚袨椋云湫袨橹黧w必須是具有完全民事行為能力的自然人，如果是無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的被保險(xiǎn)人指定受益人的行為是無(wú)效的，但可以由其監(jiān)護(hù)人指定。指定受益人的方式有兩種，一是在受益人一欄內(nèi)直接填寫受益人的姓名，受益份額等。(如:受益人某甲，受益份額10萬(wàn)元等)被保險(xiǎn)人可以指定一人或多人為受益人，受益人為多人的，被保險(xiǎn)人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的受益人可以按照相等份額享有受益權(quán)。指定受益人的第二種方式是在受益人一欄內(nèi)填寫“法定繼承人”字樣，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。這種情況一般是當(dāng)被保險(xiǎn)人不好確定誰(shuí)為受益人時(shí)，就指定被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。該做法的優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)金按照遺產(chǎn)的分配方式予以給付，但受益人不必納稅，也不用償還被保險(xiǎn)人生前所欠稅款和債務(wù)。

第二，用人單位不得指定自己為受益人?，F(xiàn)實(shí)生活中受益人大多為自然人，但受益人為企業(yè)、法人或其他用人單位的人身保險(xiǎn)合同也是存在的。例如:某用人單位為自己的員工投保人身意外傷害險(xiǎn)，而該員工又是孤身一人，且對(duì)本單位有深厚的感情，那么這份意外傷害保險(xiǎn)合同經(jīng)該員工同意，可以指定用人單位為其受益人。但需要注意的是，用人單位作為受益人時(shí)，死亡保險(xiǎn)的受益份額應(yīng)受到一定程度的限制。

所以筆者認(rèn)為《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定后面應(yīng)該加上一句話，“但被保險(xiǎn)人是孤身一人，并且投保人為被保險(xiǎn)人的債權(quán)人或用人單位時(shí)除外?！?/p>

三 受益人變更的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，同時(shí)應(yīng)該書面通知保險(xiǎn)人，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

該條規(guī)定可以理解為受益人變更的權(quán)利實(shí)質(zhì)上是歸被保險(xiǎn)人，而投保人僅僅是“建議權(quán)”“同意權(quán)”，在現(xiàn)實(shí)生活中這種規(guī)定是有無(wú)意的。如果被保險(xiǎn)人在不經(jīng)過(guò)投保人同意的情況下，隨意變更受益人，這是違背投保人投保的利益和初衷的。如果投保人不同意被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更，那么，他只能選擇不再交納保險(xiǎn)費(fèi)，或者干脆解除保險(xiǎn)合同。這種做法的結(jié)果是，保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)，但還是會(huì)造成投保人保險(xiǎn)費(fèi)的損失，并且使得投保人最初保險(xiǎn)意圖落空。

由于我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問(wèn)題規(guī)定不很嚴(yán)格，事實(shí)上有許多投保人與被保險(xiǎn)人不具有身份關(guān)系。如，經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人可以替?zhèn)鶆?wù)人買人身保險(xiǎn)。再有即使具有身份關(guān)系的投保人和被保險(xiǎn)人之間也可能由于某種原因被解除。如，夫妻離異、養(yǎng)父母子女關(guān)系解除等。在這種情況下，不論投保人與被保險(xiǎn)人有無(wú)身份關(guān)系都有可能發(fā)生利益上的沖突。如，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有可能發(fā)生這樣的事例。如甲某欠乙某巨額債務(wù)，甲某與乙某經(jīng)協(xié)商，由乙某為投保人，甲某為被保險(xiǎn)人購(gòu)買了一份巨額人身意外傷害保險(xiǎn)，并達(dá)成如下書面協(xié)議:甲某如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事件導(dǎo)致身亡的，投保人乙某在債權(quán)范圍內(nèi)作為受益人享有受益權(quán)，并在保險(xiǎn)單上指定了受益人乙某及受益份額。我們分析一下這份協(xié)議內(nèi)容并不違反社會(huì)公共利益和社會(huì)道德，那么這份協(xié)議就是有效的。在這種情況下，被保險(xiǎn)人甲某對(duì)受益人乙某的變更權(quán)就應(yīng)該受到限制。如果是這樣，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條的規(guī)定欠妥當(dāng)。

基于以上分析，筆者認(rèn)為，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》應(yīng)該修改，對(duì)被保險(xiǎn)人的變更權(quán)作適當(dāng)?shù)南拗?，以有利于保護(hù)投保人的利益。例如，將我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條第2款修改為:“變更受益人時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)協(xié)商。協(xié)商不成的由保險(xiǎn)人向原受益人履行保險(xiǎn)金的給付義務(wù)?！?/p>

四 受益人喪失受益權(quán)的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第43條第2款規(guī)定:“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！痹摋l款可以理解為，只要保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)指定的受益人有企圖謀害被保險(xiǎn)人等不法行為時(shí)，該受益人的受益權(quán)利就喪失。此規(guī)定存在三個(gè)問(wèn)題:一是該規(guī)定不夠全面，因?yàn)樗鼉H僅包含了受益人對(duì)被保險(xiǎn)人身體上的傷害行為，而受益人遺棄或虐待被保險(xiǎn)人，如果情節(jié)嚴(yán)重者，也應(yīng)該喪失受益權(quán);二是有能力的受益人對(duì)年老體衰、喪失勞動(dòng)能力或沒(méi)有獨(dú)立生活能力的被保險(xiǎn)人拒不履行贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)義務(wù)，或者對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行肉體或精神上的折磨，都應(yīng)確認(rèn)其喪失受益權(quán)。如果受益人遺棄或嚴(yán)重虐待被保險(xiǎn)人，仍有受益權(quán)，則有違社會(huì)公序良俗，其受益權(quán)應(yīng)當(dāng)喪失;三是“該受益人喪失受益權(quán)”，是指有多個(gè)受益人的情況下，該受益人喪失受益權(quán)。那么喪失受益權(quán)的受益人的受益份額如何處理?《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒(méi)有規(guī)定，這里有四種情形，一是該受益人的受益份額由其他受益人按照受益份額比例分配;二是由其他受益人平均分配該受益人的受益份額;三是該受益人的受益份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理;四是干脆取消該受益人的受益份額。

筆者認(rèn)為，如果保險(xiǎn)合同中指定多個(gè)受益人，但未指定受益順序，其中一個(gè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或者喪失受益權(quán)的，該受益人的受益份額應(yīng)該由投保人、被保險(xiǎn)人指定如何處理。如果在指定如何處理之前，被保險(xiǎn)人死亡的，該受益人的受益份額由其他受益人按照受益份額比例分配;未指定受益份額的，由其他受益人平均分配。

通過(guò)以上分析，筆者認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》在受益人喪失受益權(quán)的規(guī)定中應(yīng)再加上幾點(diǎn):一是“受益人遺棄或虐待被保險(xiǎn)人，如果情節(jié)嚴(yán)重者，喪失受益權(quán)”;“二是有能力的受益人對(duì)年老體衰、喪失勞動(dòng)能力或沒(méi)有獨(dú)立生活能力的被保險(xiǎn)人拒不履行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務(wù)，或者對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行肉體或精神上的折磨，喪失受益權(quán)?！蓖瑫r(shí)對(duì)受益人喪失受益權(quán)的規(guī)定應(yīng)該進(jìn)一步具體化。

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