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    “麗水模式”對(duì)商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的借鑒意義

    2012-08-15 00:51:18錢劍岳
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用抵押物麗水

    錢劍岳

    農(nóng)村一直是我國(guó)金融服務(wù)的薄弱地區(qū)。地廣人稀,交通不便,造成金融資源投入產(chǎn)出效率低,進(jìn)而帶來“取款難、借款難”困擾著農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。金融資源貧乏制約了我國(guó)“三農(nóng)”問題的解決。2012年3月,中國(guó)人民銀行與浙江省政府聯(lián)合批準(zhǔn)在麗水進(jìn)行農(nóng)村金融改革試點(diǎn)(以下簡(jiǎn)稱“麗水模式”),走出了農(nóng)村金融市場(chǎng)探索的重要一步。試點(diǎn)一定程度上解決了“三農(nóng)”金融需求大、融資難的問題,在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的過程中發(fā)揮了重要的作用。

    一、“麗水模式”的主要成效

    (一)建立了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)

    麗水模式的主要宗旨是“讓農(nóng)民享受市民般”的金融服務(wù)。城市由于人口聚集,銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,市民可以僅花幾分鐘就能到銀行網(wǎng)點(diǎn)接受服務(wù)。而農(nóng)村地廣人稀,銀行采用物理網(wǎng)點(diǎn)拓展成本高,產(chǎn)出少,可行性不高。麗水的“助農(nóng)取款”服務(wù)利用了農(nóng)村經(jīng)銷店、代銷店等現(xiàn)有商業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),再利用銀行POS機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、驗(yàn)鈔機(jī)等技術(shù)手段,使得農(nóng)村人可以像城里人一樣足不出村就享受到基本的小額存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款服務(wù)。相當(dāng)于將銀行金融網(wǎng)點(diǎn)延伸到了農(nóng)村的千家萬戶。截至2012年6月末,麗水市2852個(gè)自然村,有2114個(gè)行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn),相當(dāng)于比現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的總和還要多。這一模式一方面便利了農(nóng)戶,獲得了農(nóng)戶的廣泛好評(píng);從代理商的反饋來看,也增加了代理商的代理服務(wù)收入,拓展了業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)了銷售,應(yīng)該是多方共贏的選擇。

    (二)初步搭建了農(nóng)村信用體系框架

    為了解決農(nóng)民“貸款難”問題,2009年開始,麗水市政府抽調(diào)了1.73萬名機(jī)關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村干部采集數(shù)據(jù),初步搭建了農(nóng)村信用體系平臺(tái),建立全國(guó)第一家“農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)”。通過信用評(píng)級(jí)、張榜公示,農(nóng)民可以像市民一樣建立個(gè)人信用等級(jí),建立的個(gè)人信用等級(jí)可以在各家銀行通用,讓農(nóng)民非常方便地向市內(nèi)各家銀行申請(qǐng)貸款。信用平臺(tái)建成后,也有利于各家金融機(jī)構(gòu)信息共享,充分競(jìng)爭(zhēng),促進(jìn)金融資源供應(yīng)量的增加,進(jìn)而使得農(nóng)民貸款難問題得到了有效的緩解。

    (三)把農(nóng)民的資產(chǎn)變資本

    農(nóng)村信用體系建設(shè),只能解決農(nóng)民小額貸款的難題。但如果農(nóng)民需要較大金額的創(chuàng)業(yè)基金、經(jīng)營(yíng)基金還是需要抵押物。而農(nóng)民手中有的只是集體土地和集體土地上的附著物。面對(duì)“九山半水半分田”的麗水農(nóng)村,山地和林地是農(nóng)民最大的資產(chǎn),如何把這些資產(chǎn)變活是麗水金融改革的首要問題。麗水在全市9個(gè)縣建立了林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心和森林資源評(píng)估機(jī)構(gòu),全面推廣林權(quán)IC卡,建立從林權(quán)評(píng)估、登記、抵押擔(dān)保到不良處置等一整套制度。將林權(quán)資產(chǎn)流動(dòng)起來,實(shí)現(xiàn)了林權(quán)資產(chǎn)到資本的轉(zhuǎn)變。截至4月末,麗水全市累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款7.25萬筆,金額50.55億元,惠及20多萬農(nóng)戶。

    二、對(duì)商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的借鑒意義

    當(dāng)前金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),城市反哺農(nóng)村是中央經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大方向。金融服務(wù)三農(nóng)也是今后一個(gè)時(shí)期金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。麗水模式的成功經(jīng)驗(yàn),可以在全國(guó)其他地方復(fù)制。中國(guó)工商銀行作為全國(guó)最大的零售金融公司,拓展廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng),是其必然選擇,相繼推出了福農(nóng)卡、招財(cái)進(jìn)寶等針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品,拉開了搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)的序幕。

    (一)借力使力,聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷

    從“助農(nóng)取款”的成功經(jīng)驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn),金融服務(wù)業(yè)不僅僅是銀行可以做,互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付平臺(tái)早就證明了這一點(diǎn)。占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)最關(guān)鍵的因素是渠道,銀行如果靠自己的投入建設(shè)渠道不僅不經(jīng)濟(jì),在效率上也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要充分借助第三方的成熟渠道來拓展商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。如助農(nóng)取款借助了商業(yè)流通渠道,我們可以借助農(nóng)村社保渠道、合作醫(yī)療渠道及移動(dòng)、電信、水、電、煤氣、電視等公用事業(yè)收費(fèi)渠道,充分論證和研究,與第三方開展廣泛的業(yè)務(wù)合作,可以快速和迅速地滲透農(nóng)村市場(chǎng)。

    (二)創(chuàng)新思路,拓展農(nóng)村信用平臺(tái)

    農(nóng)民沒有工資收入,但大多數(shù)農(nóng)民是有穩(wěn)定的收入來源的。依靠農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、手工業(yè)、在分析歷史收入數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上總能夠發(fā)現(xiàn)維持生活所需的穩(wěn)定收入來源。依靠這些收入來源,可以擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款市場(chǎng)。我們必須跳出原有的信用評(píng)級(jí)模式,探索針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)民的新的信用評(píng)價(jià)體系。浙江泰隆銀行在這方面作了較早的嘗試,他們利用父子、夫妻擔(dān)保的方式發(fā)放農(nóng)戶個(gè)人信用貸款,迎合了農(nóng)村市場(chǎng)需求,在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也得到了較好的控制。

    (三)發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)

    現(xiàn)階段我國(guó)的《土地法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》均規(guī)定了農(nóng)村宅基地農(nóng)民僅有使用權(quán)而沒有處置權(quán),不能作為抵押物。農(nóng)民最好的資產(chǎn)——房產(chǎn)就不能作為抵押物。針對(duì)農(nóng)房的評(píng)估、登記制度也不完善。農(nóng)村金融迫切需要抵押物的創(chuàng)新。麗水創(chuàng)新了林權(quán)抵押,種植權(quán)能否抵押,農(nóng)民養(yǎng)的牛、羊、豬能否作抵押物,如何評(píng)估、計(jì)量,如何保管和看護(hù),這些都需要在實(shí)踐中不斷地探索和完善。但如果我們坐等別人去探索和完善,等到制度完善了市場(chǎng)也就是別人的了。我們有這種勇氣和義務(wù)搶先去開拓市場(chǎng),哪怕先期不盈利,或者成立獨(dú)立的農(nóng)村金融市場(chǎng)拓展部門,我們也要全力去做這件事,去支持農(nóng)村和農(nóng)民生活水平的改善,因?yàn)檫@是歷史潮流。

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