電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的“囚徒困境”分析

陳穎

摘要：在石油資源枯竭和環(huán)境污染嚴(yán)重的雙重壓力下，電動(dòng)自行車以其節(jié)能環(huán)保的作用可以很好的解決能源和環(huán)境問題，維持經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著電動(dòng)自行車在中國的蓬勃發(fā)展，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)給保險(xiǎn)市場帶來了巨大的發(fā)展?jié)摿?，但是事?shí)上，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)卻陷入了類似“囚徒困境”的僵局。本文站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對電動(dòng)自行車保險(xiǎn)應(yīng)用進(jìn)行理論和實(shí)踐分析，闡述了電動(dòng)自行車保險(xiǎn)陷入了“囚徒困境”局面的原因，并提出有效的對策幫助保險(xiǎn)公司走出“囚徒困境”的局面。

關(guān)鍵詞：電動(dòng)自行車保險(xiǎn)；博弈分析；囚徒困境

引言

隨著世界各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，石油危機(jī)一次次的警告著能源資源的枯竭，同時(shí)，各國環(huán)境污染也日益嚴(yán)重，尤其是處在大力發(fā)展的發(fā)展中國家。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，各國努力尋求新的途徑和方法以解決能源和環(huán)境問題，電動(dòng)自行車以其節(jié)能環(huán)保的作用，迅速進(jìn)入人們的日常生活。同時(shí)，由于電動(dòng)自行車在中國的蓬勃發(fā)展，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)也給保險(xiǎn)市場的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。

一、電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，因?yàn)殡妱?dòng)自行車有著節(jié)能環(huán)保的作用，因此電動(dòng)自行車保險(xiǎn)存在正的外部性特點(diǎn)，使它不同于一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體分析如圖一所示：MPC表示消費(fèi)者購買電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品的邊際成本，MPB表示消費(fèi)者購買電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，MSB表示社會的邊際收益，一方面，由于社會的邊際收益大于消費(fèi)者的邊際收益，所以MSB的位置高于MPB，MEB表示邊際外部收益，即社會邊際收益大于消費(fèi)者邊際收益的部分。另一方面，由于Q1表示消費(fèi)者的邊際收益和邊際成本決定的需求量，Q2表示社會的邊際收益和邊際成本決定的需求量，從圖中可以看出Q2代表的需求量大于Q1代表的需求量，所以社會需求大于廠商的需求，社會的需求得不到滿足，應(yīng)該繼續(xù)提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量以增加整個(gè)社會的福利。總之，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)存在著正的外部性，社會利益大于私人，從整個(gè)社會的角度來講，還沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)，繼續(xù)進(jìn)行該項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和私人消費(fèi)者的雙贏同時(shí)還將增加整個(gè)社會的福利以達(dá)到帕累托最優(yōu)。

二、電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)觸礁

由于全球范圍內(nèi)的能源短缺和環(huán)境污染問題日益加劇，電動(dòng)自行車產(chǎn)業(yè)在我國各種政策的引領(lǐng)下蓬勃發(fā)展，在經(jīng)歷了2007年之后的滯漲與緊縮后，2010年首次實(shí)現(xiàn)整體上揚(yáng)的產(chǎn)銷格局，行業(yè)運(yùn)行呈現(xiàn)出更加積極穩(wěn)健的發(fā)展趨勢，總體銷量超過2300萬輛，同比增幅達(dá)15%。

此圖來自于2011年電動(dòng)自行車行業(yè)數(shù)據(jù)分析報(bào)告

從社會保有量來看，2010年電動(dòng)自行車超過1.4億輛，電動(dòng)自行車社會普及率達(dá)到10%，超過自行車、摩托車、汽車等交通工具的水平，成為國內(nèi)市場容量最大的交通工具。

我們分析了電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，從理論上說明了開發(fā)電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的可行性，同時(shí)根據(jù)以上實(shí)踐數(shù)據(jù)的分析我們可以看出電動(dòng)自行車保險(xiǎn)市場存在著巨大的潛力。早在2006年，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司最先推出的首款“電動(dòng)自行車第三者責(zé)任險(xiǎn)”就獲得了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的批準(zhǔn)，隨即進(jìn)入市場。下面對保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的進(jìn)行博弈分析，設(shè)博弈的參與者是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者，A表示保險(xiǎn)公司，B表示消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司可以選擇推行或不推行電動(dòng)自行車保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以選擇購買或不購買電動(dòng)自行車保險(xiǎn)，以此構(gòu)建支付矩陣：

根據(jù)這個(gè)博弈模型可以看出，保險(xiǎn)公司推行小額保險(xiǎn)將會獲得利潤c，如果消費(fèi)者購買了保險(xiǎn)，當(dāng)其發(fā)生電動(dòng)自行車交通事故受到人身傷害而導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，會得到全額或者一部分的補(bǔ)償，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是如果消費(fèi)者沒有購買保險(xiǎn)，則會損失d。由此博弈模型得出結(jié)論，最優(yōu)的策略是保險(xiǎn)公司推出電動(dòng)自行車保險(xiǎn)，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)，兩者的獲利為（c，0）。

但是在實(shí)踐中卻沒有取得兩方雙贏的結(jié)果，反而是保險(xiǎn)公司逐漸拒絕推行電動(dòng)自行車保險(xiǎn)，消費(fèi)者關(guān)于電動(dòng)自行車交通事故越來越多，但是消費(fèi)者的利益卻得不到保護(hù)，電動(dòng)自行車陷入了“囚徒困境”的尷尬局面。下面以武漢市中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（簡稱中國人保）推出的電動(dòng)自行車保險(xiǎn)為例進(jìn)行分析：

1、2010年，武漢市涉及電動(dòng)自行車的事故達(dá)1000余起，死亡60余人，受傷1200余人。2011年1到9月，武漢市電動(dòng)自行車傷人及死亡事故680起，造成760人受傷，22人死亡，直接經(jīng)濟(jì)損失407786元。為了計(jì)算方便比較，我們假設(shè)武漢市平均一年涉及電動(dòng)自行車的事故1000起。

2、中國人保推出的電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)額度為全年累計(jì)責(zé)任限額5萬元，每次事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元，每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，每份保險(xiǎn)60元。我們假定每次電動(dòng)自行車事故發(fā)生，我們都按照事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000（共計(jì)7000）元進(jìn)行賠償，并且假定正好為全部費(fèi)用支出。

3、武漢現(xiàn)有電動(dòng)自行車70萬輛，投保率不足2%，我們再假定中國人保推銷電動(dòng)自行車保險(xiǎn)成本每年a萬元（包括人員工資、廣告費(fèi)等各種開支），設(shè)A表示中國人保的決策，B表示消費(fèi)者的決策，通過相關(guān)計(jì)算，我們可以得到如下所示消費(fèi)者和該保險(xiǎn)公司的支付矩陣（單位：萬元）：

我們在理論上分析得到保險(xiǎn)公司承保，消費(fèi)者投保雙方可以達(dá)到雙贏的結(jié)局，但是在實(shí)際生活中，中國人保花費(fèi)人力物力開發(fā)出來的保險(xiǎn)品種無人問津，保險(xiǎn)公司盈利（—a+84—700）為負(fù)值，最后中國人?？赡芷扔趽p失的壓力不得不取消該品種， 所以不推行策略是中國人保的占優(yōu)策略，即最終的結(jié)局是（不推行，不購買），雙方的利益均沒有達(dá)到最大化。

不僅武漢市如此，在其他省市也都面臨著如此情況，電動(dòng)自行車交通事故發(fā)生率節(jié)節(jié)攀升，保險(xiǎn)公司推出的電動(dòng)自行車保險(xiǎn)卻銷售不出去。因?yàn)殡妱?dòng)自行車第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于小額保險(xiǎn)，保費(fèi)低，但是當(dāng)事故發(fā)生時(shí)仍然要查勘、定損，保險(xiǎn)公司的理賠成本高，如果沒有足夠數(shù)量的投保人投保，保險(xiǎn)公司將難以維持盈利。如果不能按照市場需求修改條款或者降低經(jīng)營成本，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)將難以繼續(xù)存在。電動(dòng)自行車保險(xiǎn)陷入了“囚徒困境”。

三、陷入“囚徒困境”的成因分析

通過對實(shí)踐的分析，可以看出在保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的博弈中，由于消費(fèi)者在思想觀念上對電動(dòng)自行車保險(xiǎn)投保意識不夠、雙方信息的不對稱以及政府作為政策的引導(dǎo)者對電動(dòng)自行車交通事故相關(guān)責(zé)任確定的不明確等使得本來可以雙贏的博弈陷入了“囚徒困境”的局面，具體的說有以下幾個(gè)方面的原因：

1、政府方面：相關(guān)的政策法規(guī)不完善

一方面，相比較于汽車保險(xiǎn)的普及，很重要的原因在于每兩汽車上都有牌照、發(fā)動(dòng)機(jī)號、車輛識別碼，這些都能夠保證確認(rèn)汽車的身份，防止騙賠事件的發(fā)生。但是關(guān)于電動(dòng)自行車卻沒有相關(guān)的法律規(guī)定，由于識別困難，加之政府作為政策的引導(dǎo)者對電動(dòng)自行車交通事故相關(guān)責(zé)任確定的不明確，產(chǎn)生理賠糾紛概率就高，這就很不利于電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的推廣。另一方面，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)屬于小額保險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)就是通過少量的保費(fèi)獲取一定的保險(xiǎn)保障，以彌補(bǔ)未來可能發(fā)生的損失。保險(xiǎn)公司推行電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的目的是盈利，可如此低廉的保費(fèi)很難提高保險(xiǎn)公司的收益，所以政府必須給予保險(xiǎn)公司一定財(cái)力和政策上的支持，減少保險(xiǎn)公司的損失，保險(xiǎn)公司才會推出電動(dòng)自行車保險(xiǎn)。

2、消費(fèi)者方面：保險(xiǎn)意識不強(qiáng)

在思想觀念上，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識不強(qiáng)。一方面，由于電動(dòng)自行車不屬于嚴(yán)格意義的機(jī)動(dòng)車，在人們的觀念里，普遍覺得電動(dòng)自行車不會出現(xiàn)大的交通事故，認(rèn)為花50元投保并不劃算，同時(shí)相關(guān)部門也沒有像汽車那樣的強(qiáng)制要求必須要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，因此并沒有意識到投保電動(dòng)自行車保險(xiǎn)。另一方面，雙方的信息不對稱。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)電動(dòng)自行車花費(fèi)時(shí)間收集信息，了解到電動(dòng)自行車事故的易發(fā)性，甚至是相當(dāng)嚴(yán)重的傷害，但是大多數(shù)的消費(fèi)者對這方面知之甚少，所以由于信息的不對稱，消費(fèi)者并沒有意識到電動(dòng)自行車的危害。

3、保險(xiǎn)公司方面：推廣宣傳不到位，投保和理賠相關(guān)手續(xù)復(fù)雜，不能滿足消費(fèi)者需求

一方面，由于消費(fèi)者的投保意識不強(qiáng)，需要保險(xiǎn)公司采取主動(dòng)營銷的策略。目前電動(dòng)自行車的銷售量、保有量節(jié)節(jié)攀升，但是分布比較分散，更多的消費(fèi)者不知道有電動(dòng)自行車保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒有做好推廣工作。另一方面，一些有投保意識的消費(fèi)者認(rèn)為電動(dòng)自行車保險(xiǎn)參保、理賠都比較麻煩，這就降低了部分消費(fèi)者的投保積極性。

四、打破“囚徒困境”僵局

在消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙方博弈中，要想破解“囚徒困境”僵局，就得要重新制定規(guī)則，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行博弈。我們可以從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行改進(jìn)：

1、完善相關(guān)政策法律規(guī)范

一方面，政府管理相關(guān)部門應(yīng)該嚴(yán)格實(shí)行電動(dòng)自行車注冊登記管理制度，保證人車相符，有跡可循，有證可查，同時(shí)應(yīng)明確在發(fā)生電動(dòng)自行車交通事故時(shí)責(zé)任范圍的劃分，這便于保險(xiǎn)公司在發(fā)生事故后能夠及時(shí)有效的進(jìn)行理賠，減少理賠糾紛的發(fā)生率；另一方面，由于電動(dòng)自行車保險(xiǎn)屬于小額保險(xiǎn)的本身屬性及存在正的外部性，政府應(yīng)當(dāng)給予保險(xiǎn)公司財(cái)力和政策上的支持，比如提供優(yōu)惠稅率等措施來減少保險(xiǎn)公司的損失，保險(xiǎn)公司才會更努力的推行電動(dòng)自行車保險(xiǎn)。

2、加大宣傳，提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識

受傳統(tǒng)觀念的制約，消費(fèi)者普遍電動(dòng)自行車保險(xiǎn)投保意識不強(qiáng)，為了減少電動(dòng)自行車交通事故發(fā)生率，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司有義務(wù)加強(qiáng)消費(fèi)者電動(dòng)自行車安全行駛意識，提高消費(fèi)者電動(dòng)自行車保險(xiǎn)參與意識，以便在遭遇意外時(shí)可以有效的獲得補(bǔ)償。相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司可以通過電視、廣播電臺、報(bào)紙等媒體廣泛宣傳電動(dòng)自行車的風(fēng)險(xiǎn)及該險(xiǎn)種的保障功能，使消費(fèi)者充分了解電動(dòng)自行車交通事故可能造成的嚴(yán)重后果，培養(yǎng)提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識，消除眾多消費(fèi)者的僥幸心理，增強(qiáng)消費(fèi)者主動(dòng)購買該保險(xiǎn)的意愿。

3、保險(xiǎn)公司必須主動(dòng)營銷，加強(qiáng)電動(dòng)自行車保險(xiǎn)的推廣力度

為了做好電動(dòng)自行車責(zé)任險(xiǎn)這一新型險(xiǎn)種的推廣工作，服務(wù)好廣大群眾，保險(xiǎn)公司可以采取“業(yè)務(wù)未辦、輿論先行、分散布點(diǎn)、集中辦理”的方式，充分利用電視、廣播電臺、報(bào)紙等媒體的宣傳作用，讓更多的消費(fèi)者了解，以便更好推行電動(dòng)自行車保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司可以通過開設(shè)專門的保險(xiǎn)窗口，組織保險(xiǎn)人員到企業(yè)、農(nóng)村進(jìn)行電動(dòng)自行車保險(xiǎn)宣傳，在農(nóng)村、社區(qū)以及電動(dòng)自行車行設(shè)置電動(dòng)自行車保險(xiǎn)辦理點(diǎn)，總之，最大限度地為群眾投保提供便利。

4、設(shè)計(jì)合理實(shí)用險(xiǎn)種，簡化理賠程序

目前，市場上大多數(shù)保險(xiǎn)公司只推行電動(dòng)自行車第三者責(zé)任險(xiǎn)這一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要努力創(chuàng)新，積極開發(fā)研究新型保險(xiǎn)品種，以滿足消費(fèi)者多樣化的需求。同時(shí)，對于多數(shù)消費(fèi)者提出的理賠難，理賠糾紛率高的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量的簡化理賠手續(xù)。比如保單可以設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)成手撕的，一式三聯(lián)，便于操作；設(shè)置專門的電動(dòng)自行車事故熱線，只要在發(fā)生電動(dòng)自行車事故時(shí)撥打這個(gè)專線，理賠人員就會第一時(shí)間趕到現(xiàn)場，受理理賠的相關(guān)事宜。

五、小結(jié)

盡管，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司在電動(dòng)自行車保險(xiǎn)方面持觀望態(tài)度，但是可以預(yù)見的將來，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)仍然具有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?。政府及保險(xiǎn)各界應(yīng)增強(qiáng)信念，積極探索解決困境的辦法，努力促進(jìn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，更好地為提高全社會的經(jīng)濟(jì)福利。

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