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    大學(xué)生平安保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展相關(guān)問(wèn)題探究

    2012-04-29 18:12:42杜娟
    金融經(jīng)濟(jì) 2012年5期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司高校

    杜娟

    摘要:學(xué)生平安保險(xiǎn)作為學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)分散與管理的一項(xiàng)重要工具,自問(wèn)世以來(lái),因其所保障對(duì)象的特殊性而一直備受社會(huì)廣泛關(guān)注。在目前高等教育全民化的背景下,如何有效發(fā)揮大學(xué)生平安保險(xiǎn)對(duì)龐大的在校本科生群體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的作用,成為了保險(xiǎn)公司、高校與學(xué)生共同面臨的一道重要問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)高校和保險(xiǎn)公司在大學(xué)生平安保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和服務(wù)等環(huán)節(jié)的作用和目前該險(xiǎn)種存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析,從高校和保險(xiǎn)公司兩個(gè)主體的角度,為促進(jìn)日后大學(xué)生平安保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展提出可行化建議。

    關(guān)鍵詞:大學(xué)生平安保險(xiǎn) 高校 保險(xiǎn)公司

    近年來(lái),在高校辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景下,針對(duì)高校在校大學(xué)生推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品享有了空前的市場(chǎng)。根據(jù)教育部所公布的高校數(shù)據(jù),截止2009年,全國(guó)共有1090所普通高校,本科在校生近1180萬(wàn)人,當(dāng)年本科招生數(shù)達(dá)326萬(wàn)人,其中未包括研究生、??啤⒊扇私逃?。面對(duì)日益增長(zhǎng)的高校在校生人數(shù),大學(xué)生平安保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行,對(duì)于高校、大學(xué)生及家長(zhǎng)、保險(xiǎn)公司等多方都具有重要意義。對(duì)于高校,在校生范圍內(nèi)推廣學(xué)生保險(xiǎn),是學(xué)校提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、減少經(jīng)營(yíng)成本、維護(hù)校園穩(wěn)定的有效途徑;對(duì)于學(xué)生及家長(zhǎng),是對(duì)學(xué)生發(fā)生意外或疾病后家庭經(jīng)濟(jì)水平的有效保障;對(duì)于保險(xiǎn)公司,承攬大學(xué)生平安保險(xiǎn)不僅對(duì)于占領(lǐng)當(dāng)前市場(chǎng)份額、提升公司收益等具有直接作用,更是保險(xiǎn)公司日后穩(wěn)定潛在客戶群體,拓展其他業(yè)務(wù)的重要途徑。

    一、大學(xué)生平安保險(xiǎn)概述

    大學(xué)生平安保險(xiǎn)作為一種由高校與保險(xiǎn)公司雙方協(xié)商的訂制保險(xiǎn)合同,一般由保險(xiǎn)公司一方提供可行性方案,經(jīng)雙方充分考慮學(xué)生、高校及保險(xiǎn)人共同利益前提下訂立,包含了意外傷害、住院、醫(yī)療等多險(xiǎn)種的定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常校方(或該校學(xué)生主管部門(mén))作為投保人,新生作為被保險(xiǎn)人自愿參保并自擔(dān)全部保費(fèi)的形式開(kāi)展,以在高校新生報(bào)到現(xiàn)場(chǎng)設(shè)點(diǎn)為主要銷售途徑;全體被保險(xiǎn)人交付保費(fèi)后,保險(xiǎn)公司向高校統(tǒng)一出具團(tuán)體保險(xiǎn)合同,并向每位學(xué)生提供格式化保險(xiǎn)說(shuō)明書(shū);若被保險(xiǎn)學(xué)生發(fā)生事故,由學(xué)生向高校提供理賠材料,經(jīng)高校審核后,由高校向保險(xiǎn)公司提出報(bào)案理賠申請(qǐng),辦理后續(xù)理賠手續(xù)。

    因此,相比其他采取格式化合同的險(xiǎn)種,該類產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、銷售及服務(wù)等各環(huán)節(jié)中,除保險(xiǎn)公司外,作為投保人的高校均有充分參與,有著更大的發(fā)言權(quán)和影響力。

    二、現(xiàn)階段大學(xué)生平安保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

    1、相關(guān)法規(guī)尚未健全,阻礙有效監(jiān)管

    目前,全國(guó)高都在結(jié)合各高校及學(xué)生特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì),使得大學(xué)生保險(xiǎn)已成為各高校普遍推廣、各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相承攬的業(yè)務(wù),然而在當(dāng)前眾多大學(xué)生平安保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中,還是存在諸如法規(guī)、監(jiān)管不健全的問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)于2003年發(fā)布《保監(jiān)會(huì)關(guān)于學(xué)生平安保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的公告》(保監(jiān)公告第53號(hào)),該公告對(duì)于學(xué)生保險(xiǎn)的自愿、自主購(gòu)買的性質(zhì)及公眾監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定,但僅對(duì)于學(xué)生進(jìn)行籠統(tǒng)的劃分,并未針對(duì)不同類別的學(xué)生群體分別考慮。同時(shí),除本公告以外,教育部、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)政策制定機(jī)關(guān)僅對(duì)于中職學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)、中小學(xué)生平安保險(xiǎn)等進(jìn)行了規(guī)定和試行,使得大學(xué)生平安保險(xiǎn)在面對(duì)龐大的市場(chǎng)背景下,存在極大的政策漏洞,這也直接造成了在對(duì)于大量的大學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃的監(jiān)管的缺失。

    2、團(tuán)體投保有礙最大誠(chéng)信,不利于投保人和保險(xiǎn)人履行告知和說(shuō)明義務(wù)

    高校與保險(xiǎn)公司因出于便于統(tǒng)一管理,降低經(jīng)營(yíng)成本等原因,通常選擇以團(tuán)體的形式投保購(gòu)買該大學(xué)生平安保險(xiǎn)產(chǎn)品,這樣就極易導(dǎo)致最大誠(chéng)信原則的有效實(shí)施。

    一方面,高校作為投保人在新學(xué)期初向保險(xiǎn)公司進(jìn)行要保,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條對(duì)于投保人告知義務(wù)的規(guī)定,高校有義務(wù)就保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人情況的詢問(wèn)履行如實(shí)告知義務(wù)。而對(duì)于投保單中所詢問(wèn)內(nèi)容,如被保險(xiǎn)人近一年內(nèi)疾患情況、過(guò)去兩年內(nèi)有無(wú)特定疾病等,高校很難在開(kāi)學(xué)初短暫的時(shí)間內(nèi)就對(duì)作為被保險(xiǎn)人的數(shù)千名新生進(jìn)行全面的了解,這樣便極易導(dǎo)致投保人的告知失實(shí),進(jìn)而可能導(dǎo)致因告知的重大過(guò)失影響日后保單的存續(xù)及出險(xiǎn)后的理賠。

    另一方面,既然高校作為投保人,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)于保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定,保險(xiǎn)公司只需向高校提供一份附帶條款的格式合同,并向高校說(shuō)明合同內(nèi)容和免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,以依法履行保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。但是,由于投保過(guò)程高度簡(jiǎn)化,對(duì)于支付個(gè)人全部保費(fèi)的被保險(xiǎn)人大學(xué)生來(lái)說(shuō),他們?cè)谥Ц侗YM(fèi)后僅持有一張格式化的簡(jiǎn)明保險(xiǎn)說(shuō)明書(shū),這對(duì)于被保險(xiǎn)人全面了解合同內(nèi)容和相關(guān)保險(xiǎn)條款產(chǎn)生了極大制約,一旦后期存在疑惑與爭(zhēng)議,被保險(xiǎn)人將難以找到相應(yīng)條款維護(hù)自身利益。

    3、不明風(fēng)險(xiǎn)跟風(fēng)投保,閑置保單自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

    據(jù)筆者了解,目前北京市一些高校學(xué)平險(xiǎn)參保率可達(dá)90%以上,基本做到了對(duì)在校生的全覆蓋,但每年實(shí)際報(bào)案申請(qǐng)賠付人數(shù)僅占全部參保學(xué)生人數(shù)的1%左右,明顯低于本科在校生實(shí)際發(fā)生危險(xiǎn)的概率。對(duì)于較高的參保率,除保費(fèi)低廉、保額充沛等因素外,超過(guò)半數(shù)的學(xué)生受到外部因素的影響,缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的判斷,存在較為普遍的跟風(fēng)參保的行為。

    對(duì)于學(xué)生在投保后閑置保單,一方面,由于存在大量跟風(fēng)投保的被保險(xiǎn)人,這樣的群體在投保后因自身保險(xiǎn)意識(shí)的不足以及高校對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)管理教育的不到位等因素,對(duì)保險(xiǎn)的依賴程度偏低,在出險(xiǎn)后難以第一時(shí)間將保險(xiǎn)與損失相聯(lián)系;另一方面,因申請(qǐng)理賠需被保險(xiǎn)人提供多項(xiàng)資料,并經(jīng)歷一定期限,不少被保險(xiǎn)學(xué)生僅對(duì)于理賠金額較高自身難以負(fù)擔(dān)的事故進(jìn)行索賠。造成保險(xiǎn)成為被保險(xiǎn)學(xué)生的閑置資產(chǎn),并未充分發(fā)揮其本質(zhì)功能。

    4、保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的矛盾

    前文提到,高校每年一次性投保四份一年期保險(xiǎn),類似于批發(fā)式的投保方式有助于高校與保險(xiǎn)公司協(xié)商較為低廉的保費(fèi)。但是,因投保人一次性訂立的未來(lái)四年的四份一年期合同同時(shí)成立,導(dǎo)致在合同成立兩年后,合同條款中載明的保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)與保險(xiǎn)法規(guī)定的不可抗辯條款相矛盾。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第三款所規(guī)定:“自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。假設(shè)高校將四份合同依據(jù)其相應(yīng)生效期依次訂立,則條款中所載明的保險(xiǎn)人因投保人不實(shí)告知的合同解除權(quán)在四年中始終存在。但是,因四份合同在期初同時(shí)成立,待第三、第四年相應(yīng)合同生效時(shí),即合同已成立超過(guò)兩年,保險(xiǎn)人便受到保險(xiǎn)法中不可抗辯條款約束,不可因告知不實(shí)等因素解除合同。在這樣的矛盾下,一旦出現(xiàn)因投保人或被保險(xiǎn)人重大過(guò)失引發(fā)保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的情況,保險(xiǎn)關(guān)系人之間的糾紛將不可避免。

    三、針對(duì)目前大學(xué)生平安保險(xiǎn)的建議

    1、以現(xiàn)實(shí)為基礎(chǔ),建立相關(guān)法規(guī)。面對(duì)龐大的市場(chǎng),要確保大學(xué)生平安保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)能夠有法可依,有章可循,就需要在現(xiàn)有的學(xué)生保險(xiǎn)公告的基礎(chǔ)上建立針對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)的法規(guī)。為保證法規(guī)的可行性和持續(xù)性,全國(guó)范圍內(nèi)的調(diào)研工作至關(guān)重要。教育部、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)政策制定部門(mén)應(yīng)會(huì)同各地保險(xiǎn)公司、高校、大學(xué)生及家長(zhǎng)等各方,綜合考慮全國(guó)不同高校類型、地方經(jīng)濟(jì)差異、高校與學(xué)生投保負(fù)擔(dān)及保險(xiǎn)公司盈利情況,將保障性作為大學(xué)生平安保險(xiǎn)的根本目的,建立一套包含保險(xiǎn)期限、投保方式、保障基本責(zé)任、保費(fèi)最高限額和保額最低限額、理賠流程等方面在內(nèi)的全面、長(zhǎng)效的法規(guī),以填補(bǔ)該類產(chǎn)品目前運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管上的空白。

    2、以高校為定位,開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。大學(xué)生平安保險(xiǎn)作為一種定制的保險(xiǎn)計(jì)劃,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)以投保高校的基本風(fēng)險(xiǎn)狀況作為出發(fā)點(diǎn),對(duì)不同高校類型進(jìn)行區(qū)別(如理工類與文史類),同時(shí)將高校與學(xué)生相關(guān)部門(mén)納入設(shè)計(jì)環(huán)節(jié),如學(xué)生處、校醫(yī)院(醫(yī)務(wù)室),參考學(xué)校學(xué)生發(fā)生意外和疾病的歷史自然數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù),充分考慮少數(shù)民族學(xué)生、經(jīng)濟(jì)貧困生、外地生源、男女比例、年級(jí)特點(diǎn)等情況,專注于高概率事故,設(shè)定不同等級(jí)保障水平,如提供基礎(chǔ)險(xiǎn)附加自選險(xiǎn)的投保方式,為大學(xué)生提供更加實(shí)用的保障選擇。

    3、以透明為前提,梳理信息渠道。被保險(xiǎn)學(xué)生對(duì)于保障內(nèi)容、免責(zé)條款、理賠流程等方面的不清晰,是制約保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮保障功能的一大障礙。因此,高校與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同為學(xué)生明析保險(xiǎn)信息提供條件。一方面,在繼續(xù)維持保險(xiǎn)人低成本運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)中明確載明對(duì)完整保險(xiǎn)條款的查詢方式,并在投?,F(xiàn)場(chǎng)向被保險(xiǎn)人說(shuō)明合同所包含所有事項(xiàng)。另一方面,在保險(xiǎn)人盡到對(duì)保單說(shuō)明義務(wù)的同時(shí),高校應(yīng)將保險(xiǎn)計(jì)劃通過(guò)電子公告等方式面向在校生公示,并承擔(dān)起普及保險(xiǎn)觀念、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的任務(wù),使保險(xiǎn)真正成為高校分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施。

    4、以保障為目標(biāo),強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量。一方面,高??善刚?qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)方案進(jìn)行認(rèn)真審核,挖掘合同漏洞,加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司溝通,降低拒賠比例,保證被保險(xiǎn)學(xué)生理賠順暢;另一方面,對(duì)于高校特殊群體,如經(jīng)濟(jì)貧困生和少數(shù)民族學(xué)生,高校可給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)償,保險(xiǎn)公司也可適度提供保費(fèi)優(yōu)惠政策,以降低參保門(mén)檻,提升特殊群體參保率,盡可能保障其出險(xiǎn)后家庭經(jīng)濟(jì)水平不受重大影響。

    5、以學(xué)年為期限,轉(zhuǎn)換投保方式。不少高校以新學(xué)年為時(shí)點(diǎn)進(jìn)行四年的批發(fā)式投保,如表1中對(duì)角線所示,2007-2008學(xué)年初為2007級(jí)學(xué)生投保四學(xué)年。這樣的方式雖易于操作并提供全程保障,但有失自主自愿的投保初衷,學(xué)生一旦參保即為四年,不利于部分學(xué)生期間保險(xiǎn)選擇的改變。因此,建議以每學(xué)年為期限,在學(xué)年初為本學(xué)年在校生投保,如表第一列所示,即同一學(xué)生在校期間需每學(xué)年初進(jìn)行一次投保選擇。以此避免學(xué)生在四年中出現(xiàn)休學(xué)、退學(xué)等情況而影響保險(xiǎn)效力的情況發(fā)生,并且使被保險(xiǎn)學(xué)生獲得充分的自主選擇權(quán),進(jìn)而發(fā)揮大學(xué)生平安保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)作用。在該方式下,參保學(xué)生人數(shù)將下降,理賠數(shù)量將提升,這雖給保險(xiǎn)公司的利益造成影響,但這將真實(shí)反映市場(chǎng)需求,為保險(xiǎn)公司合理定價(jià)提供真實(shí)信息。

    四、小結(jié)

    大學(xué)生平安保險(xiǎn)的保障功能的切實(shí)發(fā)揮,既需要保險(xiǎn)公司通過(guò)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散,更需要高校從利于學(xué)生利益的角度對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的各項(xiàng)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格掌控,雙方通力合作,形成高校、保險(xiǎn)公司、學(xué)生共贏局面。

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