探析小額貸款公司在農(nóng)村金融體系中的作用

馮夢雨 黨麗娜 常艷

摘要：設(shè)立小額貸款公司是建立農(nóng)村活血機(jī)制，激活民間金融市場，規(guī)范“草根金融”的有利舉措。本文通過分析延安市小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀，研究其在農(nóng)村金融體系中所發(fā)揮的積極作用，指出當(dāng)前小額貸款公司在支持“三農(nóng)”中存在的問題，并提出加大宣傳、加強(qiáng)監(jiān)管、加大扶持的政策建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；農(nóng)村金融體系；作用；研究

一、延安市農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，但存在盲區(qū)。目前延安市面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。其中農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)6家，農(nóng)業(yè)銀行63家，郵儲銀行98家、農(nóng)信社（包括農(nóng)合行）201個(gè)，村鎮(zhèn)銀行2家。從總體上看，我市農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲蓄、匯兌等金融服務(wù)。除農(nóng)信社外，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的很少，全轄目前有34個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的20.86%。

截止2011年12月末，延安市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額合計(jì)457.74億元，農(nóng)行、農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)信社和農(nóng)合行）占比較大，分別為49.95%、35.63%；各項(xiàng)貸款余額合計(jì)242.13億元，農(nóng)行、農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)分別占比49.08%、39.7%。全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額111.27億元，占貸款余額的27.11%，占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的45.95%，其中，農(nóng)信社和農(nóng)合行涉農(nóng)貸款余額83.26億元，占全市涉農(nóng)貸款余額的74.83%，成為延安名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。

據(jù)調(diào)查，獲得貸款的農(nóng)戶約占總農(nóng)戶的比例為41.25%，得款農(nóng)戶約占有貸款需求農(nóng)戶的比例為52.18%，得款農(nóng)村企業(yè)約占農(nóng)村企業(yè)的32.28%，得款農(nóng)村企業(yè)約占有貸款需求農(nóng)村企業(yè)的35.98%。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的高風(fēng)險(xiǎn)性和銀行貸款門檻高等原因，實(shí)際獲得資金的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)占比較低。

（二）農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出趨勢相反。從縱向比較分析，延安市農(nóng)業(yè)貸款余額從1999年的不足5億元增加到2011年的44億元，十二年間增長9倍；第一產(chǎn)業(yè)增加值增長近4倍。從相對量來看，1999年農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重為5.6%，到2011年為10.89%，增加5.29個(gè)百分點(diǎn)；第一產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由1999年的24.68%下降到2011年的7.79%，下降了16.89個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出呈相反趨勢。(見圖1)

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性面臨現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。一是延安市農(nóng)村和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小。二是農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別、地區(qū)差別較大，相應(yīng)的需求結(jié)構(gòu)差異很大，發(fā)達(dá)地區(qū)或相對富裕的農(nóng)戶可能主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營性的金融需求，但落后地區(qū)或相對貧困的農(nóng)戶則需要更多的生活性融資需求(如教育、醫(yī)療等)。三是土地所有制為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)無法進(jìn)入市場，不能抵押。四是城鄉(xiāng)差距非常突出，且有擴(kuò)大趨勢，呈現(xiàn)出嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題。

二、延安市小額貸款公司經(jīng)營情況

（一）延安市小額貸款公司發(fā)展概況。2009年4月17日，延安市成立第一家小額貸款公司——延安市寶塔區(qū)鼎元小額貸款公司，截至2011年12月底，已獲準(zhǔn)成立24家，正式運(yùn)營20家，注冊資金9.7億元，貸款余額7.43億元，比上年增加3.7億元，其中短期貸款為7.36億元，占比99.06%。貸款主要投向小企業(yè)、個(gè)體工商戶、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和儲運(yùn)以及農(nóng)戶生活消費(fèi)等。貸款利率浮動(dòng)于10‰-17‰之間。貸款期限多為三個(gè)月、六個(gè)月、一年。

（二）延安市小額貸款公司發(fā)展特點(diǎn)。

1.向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款意愿較差。本在重點(diǎn)支持涉農(nóng)企業(yè)、個(gè)人的小額貸款公司在實(shí)際運(yùn)行過程中并沒有落實(shí)積極支持涉農(nóng)領(lǐng)域的初衷，向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款意愿較差。同時(shí)，小額貸款公司不允許跨區(qū)域放款，所在地為延安市區(qū)的公司面臨的客戶中工商戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)戶，致使實(shí)際涉農(nóng)比例難以達(dá)到70%。

2.發(fā)放貸款速度快，貸款額度大小不一。從放貸速度來看，各小額貸款公司均能在一天內(nèi)實(shí)現(xiàn)審貸通過，辦理完畢。從發(fā)放貸款的情況來看，各小額貸款公司由于經(jīng)營理念不同，存在一定差異，有的貸款公司體現(xiàn)了小額貸款的特點(diǎn)，即傾向于農(nóng)戶的小額貸款（30萬元以內(nèi)），有的偏向較大額度貸款，對同一借款人貸款額度超過規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。

3.貸款期限多為短期，利率普遍高于銀行利率。各公司的放貸期限99%以上為短期，為3個(gè)月至12個(gè)月不等。雖然各小額貸款公司均在政策規(guī)定的基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍區(qū)間放款，但是從總體放貸情況來看，利率距利率上限（基準(zhǔn)利率的4倍）尚存在一定距離。

4.貸款形式以質(zhì)押、抵押貸款為主，信用貸款為輔。調(diào)查顯示，目前小額貸款公司質(zhì)押、抵押貸款占比69%，信用貸款占比21%，擔(dān)保貸款占比10%。這個(gè)比例顯示出延安市小額貸款公司發(fā)展步伐較為謹(jǐn)慎，以質(zhì)押、抵押貸款為主要發(fā)展的方向顯得風(fēng)險(xiǎn)控制較好。

5.市場需求旺盛，自有資金難以滿足需求。雖然小額貸款公司貸款利率與銀行貸款利率相比較高，但是手續(xù)簡便、取還靈活、費(fèi)時(shí)較短的優(yōu)勢使小額貸款公司自有資金難以滿足市場需求。

三、小額貸款公司在農(nóng)村金融中所發(fā)揮的作用

（一）為農(nóng)村金融注入新鮮血液。小額貸款公司主要優(yōu)勢是規(guī)模小，決策鏈條短。小額貸款公司可以利用其本土性的優(yōu)勢，通過了解借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗(yàn)和信譽(yù)、左鄰右舍之間的輿論等信用信息，可以確定借款人的還款能力和意愿，充分發(fā)揮其草根金融的優(yōu)勢，勢必為激活農(nóng)村金融市場注入新鮮血液。

（二）為民間資本提供平臺。在工業(yè)產(chǎn)值下降、股市大幅縮水、經(jīng)濟(jì)增長趨緩階段，短期內(nèi)很多民間資本從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)退出后在積極尋求新的出路，小額貸款公司為產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)型提供機(jī)會(huì)的同時(shí)，又為民間金融資本浮出水面提供了契機(jī)。民間資本獲準(zhǔn)入股小額貸款公司，實(shí)際上朝正規(guī)金融業(yè)邁出了一大步。而且，政策規(guī)定經(jīng)營較好的小額貸款公司可進(jìn)一步發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，這一誘人前景為眾多民間資本提供了進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的路徑。

（三）為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村保險(xiǎn)體系也不發(fā)達(dá)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)分散，管理成本也相對較高，而且實(shí)行信用放款風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)必須以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，并以此改善自身的財(cái)務(wù)狀況。試點(diǎn)政策規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍，這一規(guī)定拓展了小額貸款公司的盈利空間，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

四、制約小額貸款公司有效發(fā)揮支農(nóng)作用的因素

（一）趨利性導(dǎo)致小額貸款公司貸款投向有所偏離。按規(guī)定小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金應(yīng)不低于70%，但作為私營商業(yè)性機(jī)構(gòu)，小額貸款公司為追逐企業(yè)利潤，貸款投向有所偏離，支農(nóng)比例未達(dá)規(guī)定，也就未完全發(fā)揮支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制難導(dǎo)致小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。延安市小額貸款公司由于成立時(shí)間不長，主要采用抵押、質(zhì)押和擔(dān)保方式。但是，從長期趨勢來看，隨著小額貸款公司不斷增多，滿足社會(huì)需求的供給增大，一旦形成競爭局面，信用貸款必然成為小額貸款公司采用較多的方式，同時(shí)會(huì)出現(xiàn)依靠社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來控制風(fēng)險(xiǎn)等問題，這將對小額貸款公司的健康發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)。

（三）政策限制導(dǎo)致小額貸款公司盈利空間縮小。在目前的政策框架下，小額貸款公司不能享受類似村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的待遇，還需按工商企業(yè)進(jìn)行征稅，在此基礎(chǔ)上發(fā)放貸款獲取利差較小。同時(shí)，《陜西省小額貸款公司試行管理辦法（試行）》要求規(guī)定單筆貸款金額原則上不超過30萬元人民幣，對個(gè)人比較合適，對企業(yè)則不適宜，借款項(xiàng)目金額如完全按照同一借款人貸款余額不得超過注冊資本金1%規(guī)定，勢必和借款實(shí)際需求相脫節(jié)，形成融資短缺，達(dá)不到借款預(yù)期效益。另外，短期類貸款占比過高，也使資本收益率低于預(yù)期，加上辦公費(fèi)用、人員經(jīng)費(fèi)等進(jìn)一步壓縮了小額貸款公司的盈利空間。

（四）監(jiān)管缺位導(dǎo)致小額貸款公司難以有效履行其支農(nóng)職能。延安市小額貸款公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)在市金融辦，縣區(qū)則根據(jù)實(shí)際情況分別設(shè)在金融辦、經(jīng)貿(mào)委、非公有制經(jīng)濟(jì)服務(wù)局等不同單位，人民銀行分支機(jī)構(gòu)對小額貸款公司的貸款利率、金融統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)金等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和管理，銀監(jiān)局則監(jiān)管小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的監(jiān)管部門多而不專，在監(jiān)管的有效性和操作性方面存在一定問題，存在監(jiān)管漏洞，有流于形式的現(xiàn)象，從而不能很好的促進(jìn)小額貸款公司履行其支農(nóng)責(zé)任。

五、促進(jìn)小額貸款公司有效發(fā)揮支農(nóng)作用的建議

（一）加大宣傳力度，不斷提高群眾認(rèn)知度。小額貸款公司成立至今，缺少強(qiáng)有力的宣傳，導(dǎo)致社會(huì)大眾、尤其是農(nóng)戶對小額貸款公司知之甚少，對其業(yè)務(wù)更是不甚了解。所以，小額貸款公司要加大宣傳力度，通過電視、平面、網(wǎng)絡(luò)等媒體，使越來越多的人了解小額貸款公司，從而使越來越多的人從小額貸款公司獲取消費(fèi)、生活、生產(chǎn)、經(jīng)營資金。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管措施，有效促進(jìn)小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”。一是明確監(jiān)管職責(zé)。金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、工商機(jī)關(guān)等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通，組建聯(lián)合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)，變多頭管理為流程管理、分工合作，避免重復(fù)監(jiān)督、存在空區(qū)等現(xiàn)象出現(xiàn)。二是規(guī)范業(yè)務(wù)范圍。對小額貸款公司的貸款額度、業(yè)務(wù)種類、涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款所占比例進(jìn)行嚴(yán)格要求，并實(shí)施強(qiáng)力監(jiān)督，促使其變被動(dòng)支農(nóng)為主動(dòng)支農(nóng)。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。嚴(yán)密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收存款、高利貸等金融違法活動(dòng)，創(chuàng)造良好的經(jīng)營氛圍。

（三）加大扶持強(qiáng)度，大力推動(dòng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。一是政策扶持。加強(qiáng)信貸政策和財(cái)政政策的配合，在稅收政策上予以傾斜，開辦之初給予全額免稅或減免一定的稅收；通過財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金核銷小額貸款壞賬損失和補(bǔ)貼承貸人所承擔(dān)的高額利息，促進(jìn)小額信貸的商業(yè)性和扶貧性協(xié)調(diào)發(fā)展；可提高單筆貸款額度，以適應(yīng)小企業(yè)需求。二是資金支持。可參照菲律賓小額信貸商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，取消小額貸款公司提供融資銀行的數(shù)量限制，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行、政策性金融機(jī)構(gòu)為小額貸款公司提供資金批發(fā)，并向業(yè)績好、評級高的小額貸款公司開放同業(yè)拆借、短期融資券、中長期票據(jù)等融資渠道，以解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的問題。

（四）加強(qiáng)互惠合作，不斷完善農(nóng)村金融體系。一是與現(xiàn)有的農(nóng)村組織合作。通過農(nóng)村組織了解農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點(diǎn)和現(xiàn)金流等信息，這些信息可以起到“抵押品”替代作用，是甄別借款人質(zhì)量、確保貸款償還的關(guān)鍵因素；與農(nóng)村資金互助社結(jié)合，小額貸款公司可將資金直接劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村資金互助社，互助社再將資金放貸給社員，小額貸款公司和互助組織按協(xié)議分配利息，形成一種合作互惠關(guān)系。二是與金融機(jī)構(gòu)合作。小額貸款公司利用征信系統(tǒng)是其控制風(fēng)險(xiǎn)的較好途徑，但由于接入征信系統(tǒng)成本較大。建議允許小額貸款公司委托存款銀行進(jìn)行征信系統(tǒng)查詢，小額貸款公司可及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等信息，同時(shí)也可在信貸業(yè)務(wù)審批和管理時(shí)查詢借款人的信用報(bào)告。同時(shí)，將小額貸款公司自身信用信息納入征信系統(tǒng)，參與企業(yè)評級，為小額貸款公司拓展融資業(yè)務(wù)提供便利，以解決借款人、小額貸款公司、監(jiān)管部門信息不對稱的問題，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

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