農(nóng)村融資的“喜”與“憂”

王 鵬

摘要:農(nóng)村融資是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。本文通過對郴州市農(nóng)村融資現(xiàn)狀的調(diào)查,分析了農(nóng)村融資過程中存在的主要問題,提出了促進(jìn)農(nóng)村融資發(fā)展的有關(guān)建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村融資;調(diào)查分析;政策建議

近年來,郴州市按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求,緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標(biāo),結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,不斷健全農(nóng)村融資體系,優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境,積極探索農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的新途徑,促進(jìn)了全市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。為進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),加大對“三農(nóng)”的金融扶持力度,我們對郴州市農(nóng)村融資情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查,調(diào)查顯示,在國家支農(nóng)政策的有效扶持下,農(nóng)村融資出現(xiàn)了可喜的一面,但也存在一些問題,亟需各方關(guān)注。

一、農(nóng)村融資現(xiàn)狀

(一)宏觀調(diào)控下惠農(nóng)政策取得實效

根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策取向,為更好的貫徹適度寬松的貨幣政策,進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的有效投入,確保社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效信貸需求,郴州市制定了一系列利農(nóng)惠農(nóng)政策,下發(fā)了《關(guān)于認(rèn)真落實適度寬松的貨幣政策 全力支持?jǐn)U大內(nèi)需 促進(jìn)郴州經(jīng)濟(jì)增長的信貸指導(dǎo)意見》、《郴州市人民政府關(guān)于支持全市金融業(yè)發(fā)展的若干意見》等,這些政策的出臺對有效刺激金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投放,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。2009年8月末,全市農(nóng)業(yè)短期貸款677079萬元,比年初增加156153萬元,同比多增107424萬元,新增額同比增長220.44%。同時,金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持,如本市安仁農(nóng)發(fā)行將省級龍頭企業(yè)-安仁縣生平米業(yè)有限公司納入重點(diǎn)支持對象,采取“龍頭企業(yè)+訂單農(nóng)業(yè)”的綜合授信貸款模式,為之提供綜合授信貸款,三年來共放款7235萬元,支持該企業(yè)與周邊五縣一市40 多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1萬多農(nóng)戶、村組及優(yōu)質(zhì)稻協(xié)會,簽訂了優(yōu)質(zhì)稻種植收購協(xié)議。2008年,該企業(yè)共收購訂單農(nóng)戶優(yōu)質(zhì)稻2563萬公斤,進(jìn)行統(tǒng)一加工銷售,共實現(xiàn)產(chǎn)值1.02億元,實現(xiàn)利稅900余萬元。

(二)農(nóng)村信貸服務(wù)環(huán)境不斷改善

一是貸款手續(xù)進(jìn)一步簡化,審批環(huán)節(jié)減少,大大方便了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。調(diào)查顯示76%的農(nóng)戶表示從申請貸款到獲得貸款的時間不到半個月,其中56%的農(nóng)戶表示只需要1個星期。二是大力推廣小額信用貸款臨柜辦貸業(yè)務(wù),避免了擔(dān)保難、手續(xù)繁的弊端,有效地滿足了農(nóng)村對小額資金的需求,調(diào)查顯示61%的農(nóng)戶通過信用借款方式獲得貸款。三是農(nóng)戶對信用社貸款滿意度提高,其中86%的農(nóng)戶對信用社服務(wù)滿意。

(三)農(nóng)村信用社依然是農(nóng)村融資的主力軍

隨著國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場,在國家各項政策的支持下,農(nóng)信社實力不斷增強(qiáng),日益成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。2009年1-8月,農(nóng)信社新增貸款224229萬元,同比增長144.24%,占全市新增貸款的37.87%,占比同比提高了8.43個百分點(diǎn);農(nóng)信社新增農(nóng)業(yè)短期貸款占全市農(nóng)業(yè)短期貸款新增額的98.89%。

(四)民間借貸逐漸成為農(nóng)村融資的重要方式

與銀行貸款相比,民間借貸手續(xù)簡單,借款金額、期限以及利率的確定更加靈活,當(dāng)國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村資金需求時,民間借貸的作用顯得越來越突出。調(diào)查顯示,民間借貸成為繼農(nóng)信社之后的農(nóng)村第二大融資渠道, 2009年上半年民間借貸比例達(dá)到40%,另外,23%的調(diào)查農(nóng)戶表示在資金緊缺時更愿意選擇民間借貸。

二、農(nóng)村融資存在的主要問題

(一)農(nóng)村信用社難以獨(dú)擔(dān)支農(nóng)重任

一是農(nóng)信社支農(nóng)信貸品種單一,僅限于農(nóng)戶小額信用貸款、個體經(jīng)營戶貸款等,對于資金需求時間集中、季節(jié)性強(qiáng)、固定資產(chǎn)及符合抵押條件的資產(chǎn)較少的中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和專業(yè)戶,缺乏適宜的貸款品種。二是農(nóng)村信用社支農(nóng)資金壓力大,國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在縣域以吸收存款為主,并把吸收的存款上存到上級行以獲取較高利潤,很少向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放貸款。在調(diào)查的農(nóng)戶中,71%的借款來源于農(nóng)村信用社,27%來源于民間借貸,來源于國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄的貸款為2%。三是農(nóng)村信用社服務(wù)水平不足。由于農(nóng)村金融缺乏有效的競爭機(jī)制,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于壟斷地位,提高服務(wù)水平的壓力不夠,動力不足,服務(wù)“三農(nóng)”的理念逐步淡化,業(yè)務(wù)經(jīng)營趨利化,貸款投放非農(nóng)化的現(xiàn)象明顯。

(二)農(nóng)村融資渠道狹窄成本偏高

農(nóng)村金融服務(wù)主體相對單一,農(nóng)民主要從農(nóng)信社獲得銀行貸款,融資渠道相對狹窄,農(nóng)戶的融資需求受到很大程度的限制,融資成本偏高。調(diào)查顯示,被調(diào)查農(nóng)戶中40%的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是利用自有資本,30%的農(nóng)戶是利用自身信譽(yù)從其他農(nóng)戶中獲取,10%的農(nóng)戶是從高利貸中獲取資本,從農(nóng)信社獲取貸款的農(nóng)戶僅為20%。從農(nóng)信社貸款的平均年利率大約為10.03%,比基準(zhǔn)利率高出約88.89%;民間借貸平均利率為17.83%,高出基準(zhǔn)利率235.78%;58%的農(nóng)戶表示他們用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款利息支出占成本的比重超過5%。

(三)銀行信貸的滿足率偏低

調(diào)查顯示,54%的農(nóng)戶表示金融機(jī)構(gòu)貸款只能部分滿足其貸款需求,23%的農(nóng)戶表示金融機(jī)構(gòu)貸款不能滿足其貸款需求,只有23%的農(nóng)戶表示可以滿足,農(nóng)村信貸融資的滿足率偏低。究其原因主要有:一是擔(dān)保抵押難。目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營風(fēng)險,進(jìn)一步嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入條件,強(qiáng)化貸款抵質(zhì)押、擔(dān)保措施要求,而農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶大多是有存款的毋需貸款、要貸款的沒有存款,自有房產(chǎn)、承包土地、林地等又不能提供正式的所有權(quán)證,無法辦理抵押手續(xù);要找到符合擔(dān)保條件的公務(wù)員也少之又少,使得不少需貸農(nóng)戶被擋在“門檻”之外。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)恐貸、惜貸心理嚴(yán)重。由于歷史上少數(shù)貸款戶弄虛作假,騙貸賴貸,致使本地信用環(huán)境不夠理想。為強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管理,金融機(jī)構(gòu)普遍實行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制,層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險考核責(zé)任追究制,這種剛性的信貸管理措施,使大部分信貸員存在“多貸多風(fēng)險、少貸少風(fēng)險、不貸無風(fēng)險”的恐貸、惜貸心理,在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。三是期限不科學(xué)。調(diào)查顯示, 75%的金融機(jī)構(gòu)借款為短期貸款,與農(nóng)民大規(guī)模種植和養(yǎng)殖長期資金需求不匹配。

三、相關(guān)政策建議

(一)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,適時推出個人委托貸款業(yè)務(wù)

一是發(fā)揮政策性銀行的積極作用,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國家政策性銀行要通過加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的支持力度,發(fā)揮商業(yè)性金融資源回流、反哺農(nóng)村地區(qū)的合理引導(dǎo)作用。二是深化農(nóng)村信用社改革,完善農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu),明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,提高資本充足率,降低不良資產(chǎn),壯大農(nóng)村信用社實力,進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。三是積極開展個人委托貸款業(yè)務(wù)。鼓勵銀行大力發(fā)展個人委托貸款業(yè)務(wù),將個人節(jié)余資金投向“三農(nóng)”,實現(xiàn)銀行和居民“雙贏”。

(二)完善涉農(nóng)信貸機(jī)制,滿足農(nóng)村金融需求特點(diǎn)

一是建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道,簡化信貸審批流程和時間,合理下發(fā)涉農(nóng)信貸審批權(quán)限,發(fā)揮基層金融機(jī)構(gòu)金融供給的便捷性、敏感性和積極性。二是適當(dāng)放寬涉農(nóng)貸款信貸審批條件,針對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的特點(diǎn),創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保方式,探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保貸款范圍。三是深化金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識和水平,進(jìn)一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段,比如根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際,對農(nóng)業(yè)貸款的期限、金額、利率等作較寬松的規(guī)定。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),合理引導(dǎo)民間融資

一是加大農(nóng)村信用工程建設(shè)力度,不斷提高農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)的誠信意識和信用觀念。二是逐步建立健全農(nóng)村保險體系,降低金融支農(nóng)風(fēng)險。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,盡快建立農(nóng)業(yè)保險體系,積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場,堅持政府推動和市場運(yùn)作原則,大力發(fā)展政策性保險業(yè)務(wù),提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力,有效降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險。三是進(jìn)一步引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展。相關(guān)部門應(yīng)加緊研究制定和出臺有關(guān)民間融資的管理辦法,從法律層面上明確管理部門和相關(guān)部門職責(zé),規(guī)范民間融資行為,促進(jìn)民間借貸合規(guī)發(fā)展,有效發(fā)揮“三農(nóng)”資金補(bǔ)充作用。

(作者單位:中國人民銀行郴州市中心支行)