基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展中存在的問題及對策

閆善學(xué) 孫豐山

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦涉農(nóng)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),能夠通過市場化手段提高支農(nóng)資金的配置效率,緩解農(nóng)村經(jīng)濟信貸資金供求矛盾,推動國家支農(nóng)政策的有效落實。但是,由于其商業(yè)性業(yè)務(wù)邊界不清晰,與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行的市場定位產(chǎn)生沖突,以及長期以來內(nèi)部制約因素的作用,使得基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性業(yè)務(wù)的拓展備受爭議。因此,對基層農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)邊界和市場定位進(jìn)行調(diào)查評估,并提出改進(jìn)政策建議,具有一定的現(xiàn)實意義和社會意義。

一、商業(yè)性業(yè)務(wù)拓展中存在的問題和制約因素

(一)商業(yè)性業(yè)務(wù)邊界不清晰,造成基層農(nóng)發(fā)行定位缺失

一是支持涉農(nóng)經(jīng)濟的邊界不清晰。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性業(yè)務(wù)重點支持“三農(nóng)”經(jīng)濟,但據(jù)基層農(nóng)發(fā)行反映,其商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的范圍較廣,無論是直接涉農(nóng)、還是間接涉農(nóng),都可以納入其貸款的支持范圍,目前沒有明確詳盡的范圍界定。以“涉農(nóng)”為標(biāo)準(zhǔn)來界定商業(yè)性業(yè)務(wù)的邊界過于寬泛,對業(yè)務(wù)拓展缺乏明確的邊界約束。二是與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)邊界不清晰。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支持的部分客戶,也是金融機構(gòu)信貸投放重點客戶。如某紡織集團,2008年10月末全部貸款余額為7.66億元,其中農(nóng)發(fā)行貸款余額為0.6億元,占比7.8%。對商業(yè)銀行重點支持的客戶增加信貸投入,導(dǎo)致貸款的邊際效用較低。

(二)商業(yè)性業(yè)務(wù)信貸管理體制落后,制約了業(yè)務(wù)發(fā)展

一是審批制度不合理。農(nóng)發(fā)行所有商業(yè)性貸款均采取自下而上逐級審批制度,每級審批行都組織貸前調(diào)查,重復(fù)調(diào)查不僅耗費人力物力,也給各級貸款營銷人員留下了推脫責(zé)任的空間,一旦發(fā)生風(fēng)險,責(zé)任難以廓清和認(rèn)定。二是貸款審批沒有合理的授權(quán)制度,商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)實行省行逐筆審批制度,不利于基層機構(gòu)靈活開展貸款營銷。三是獎懲機制不合理。目前基層農(nóng)發(fā)行雖然有商業(yè)性貸款獎懲考核機制,但罰多獎少,責(zé)、權(quán)、利不對等?，F(xiàn)行的客戶經(jīng)理管理辦法細(xì)化和量化不夠,可操作性不強,缺乏體現(xiàn)“多勞多得”、“優(yōu)質(zhì)多得”原則的激勵措施,“干與不干一個樣”、“干好干壞一個樣”的制度影響客戶經(jīng)理的責(zé)任感和工作積極性。目前基層行費用仍然實行上級行下?lián)?、總額控制的管理辦法,業(yè)務(wù)增長、人員增加,下?lián)苜M用沒有相應(yīng)增加,約束了基層機構(gòu)商業(yè)性貸款的營銷。

(三)貸款風(fēng)險控制意識和技術(shù)落后,造成貸款風(fēng)險

調(diào)查發(fā)現(xiàn),基層農(nóng)發(fā)行2006年以來發(fā)放的部分貸款發(fā)生了風(fēng)險,如因企業(yè)因管理不善、資金鏈斷裂造成停產(chǎn),最終進(jìn)入破產(chǎn)程序。反映出該行對風(fēng)險的把握、評估和防范力度不夠,重放輕管問題不同程度存在,對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況的分析把握不深入,貸后管理制度和措施落實不夠全面,尤其是機械延用封閉管理模式下只注重實物監(jiān)管的做法,缺乏對現(xiàn)金流的高度關(guān)注。

(四)人員結(jié)構(gòu)不合理,人員素質(zhì)不高,影響了業(yè)務(wù)的開展和資產(chǎn)管理的效果

一是人員不夠。例如,農(nóng)發(fā)行一市級分行共有36人,分布在5個科室,其中業(yè)務(wù)科室3個,全行客戶經(jīng)理共11人,承擔(dān)著7億多元信貸資金的管理任務(wù),人均業(yè)務(wù)量大,而且相當(dāng)一部分人員的工作時間和精力疲于應(yīng)付繁雜的報表、材料的匯總上報等內(nèi)務(wù)性工作,客戶經(jīng)理職責(zé)難以落到實處。二是業(yè)務(wù)素質(zhì)與工作需要相比有明顯差距。年齡老化,業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低是目前該行客戶經(jīng)理隊伍存在的普遍問題。據(jù)統(tǒng)計,某分行客戶經(jīng)理中,45歲以上的4名,30歲以下的僅有1名,正規(guī)學(xué)校畢業(yè)的僅有3人。部分客戶經(jīng)理缺乏起碼的“寫”、“算”能力,更談不上對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況的分析研究,與當(dāng)前商業(yè)性業(yè)務(wù)拓展對員工素質(zhì)和技能的要求差距甚遠(yuǎn)。

二、對策建議

(一)明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的市場定位,并據(jù)此界定商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的邊界

一是要明確涉農(nóng)經(jīng)濟的邊界,結(jié)合國家農(nóng)村經(jīng)濟政策,明確農(nóng)發(fā)行商業(yè)性業(yè)務(wù)支持的重點和范圍,為基層分支機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)提供明確的導(dǎo)向,尤其是要明確農(nóng)發(fā)行禁止準(zhǔn)入的行業(yè)和領(lǐng)域,如縣城城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等應(yīng)剔除。二是要明確與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的邊界,對于商業(yè)銀行重點支持的行業(yè)和領(lǐng)域,要結(jié)合信貸政策,減少或禁止信貸資金的投入,尤其是國家重點調(diào)控的行業(yè),嚴(yán)格信貸資金的發(fā)放。

(二)按照商業(yè)化運作要求,完善信貸管理體制

拓展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),政策把握要到位,風(fēng)險大,責(zé)任重,需要進(jìn)一步健全和完善商業(yè)性貸款管理機制。一是要強化調(diào)查主體的責(zé)任意識,明確規(guī)定基層行在貸前調(diào)查中的責(zé)任和義務(wù),以確保調(diào)查情況真實性和調(diào)查程序的合規(guī)性。二是簡化審貸程序,實行合理授權(quán)制度。根據(jù)貸款性質(zhì),客戶等級、規(guī)模和貸款額度大小實行“分級營銷、分級審批”的管理制度,并通過加強貸款管理的電子化建設(shè)等手段適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié),提高辦貸效率。三是在貸款對象的選擇、貸款額度和利率的確定、貸款期限的安排等方面,要充分體現(xiàn)政策性、擇優(yōu)性、效益性和安全性有機統(tǒng)一的要求。

(三)加強風(fēng)險控制,有效防范信貸風(fēng)險

農(nóng)發(fā)行要注重借鑒商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險控制制度和管理經(jīng)驗,積極探索建立適合自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制指標(biāo)體系,在客戶準(zhǔn)入上嚴(yán)格把關(guān),尤其是要加強貸款后管理和評價工作,通過建立貸款后評價制度,對客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、發(fā)展前景、貸款的風(fēng)險進(jìn)行分析和評價,以便及時采取措施,有效防范信貸風(fēng)險。

(四)加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè),提高人員素質(zhì)

一是要注重現(xiàn)有人員的培訓(xùn),加強客戶經(jīng)理營銷與管理基本知識和技能、企業(yè)財務(wù)管理、常用法律法規(guī)等方面的培訓(xùn),提高其專業(yè)技能和基本素質(zhì),增強其評估風(fēng)險、防范風(fēng)險的能力;二是要注重專業(yè)人才的引進(jìn),優(yōu)化人員結(jié)構(gòu);三是建立科學(xué)合理的考核和激勵約束機制,將客戶薪酬、獎金等經(jīng)濟收入與其工作責(zé)任、工作量、工作強度和工作業(yè)績掛鉤,進(jìn)一步激發(fā)其工作責(zé)任心和積極性。

(責(zé)任編輯 代金奎)