農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益相關(guān)者的博弈分析

摘要:本文運(yùn)用博弈理論,分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各主體——農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府三者在不同風(fēng)險(xiǎn)情形下的行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響,并據(jù)此提出切實(shí)可行的解決措施。

關(guān)鍵詞:農(nóng)民;保險(xiǎn)公司;政府;博弈

Abstract:This paper formulates current situation in the agricultural insurance market,analyzes every group in the agricultural insurance market----farmers,insurance companies,government's influence to improve agricultural insurance development and each group's behavior when risk appears,puts forward on how to better and faster development of China's agricultural insurance market with game theory,and provides practical and feasible measures.

Key Words:Farmers,Insurance Companies,Government,Game

中圖分類(lèi)號(hào):F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)02-0078-04

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)民及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的局限性

我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)交通和信息相對(duì)閉塞,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)薄弱,在很大程度上限制了農(nóng)民的投保傾向,直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相當(dāng)不足。但與此同時(shí),我國(guó)農(nóng)村面積大,是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,每年全國(guó)各地都遭受到不同程度的旱澇災(zāi)害、泥石流、沙塵暴、病蟲(chóng)害等帶來(lái)的損失。據(jù)統(tǒng)計(jì),全國(guó)平均每年大約有3億畝的農(nóng)作物受災(zāi),有2億多的農(nóng)村人口遭受到不同程度的損失,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),迫切需要服務(wù)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)保障。

(二)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)供給的主體數(shù)量少,組織形式單一,不能滿足農(nóng)村多樣化和差異性的保險(xiǎn)保障需求,影響了農(nóng)村的發(fā)展。目前,除了中國(guó)人保控股公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司外,專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只有安信、安華、陽(yáng)光等少數(shù)幾家。由于保費(fèi)、規(guī)模等多方面因素的制約,在縣域以下設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司很少;保費(fèi)相對(duì)較高,保障程度低等因素限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給;參與主體少和保障范圍狹窄直接影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠

首先,相關(guān)的法律法規(guī)不完善。現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率等沒(méi)有明確的界定,致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)混亂的發(fā)展局面。其次,政府缺乏足夠的激勵(lì)政策。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的外部性,屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,本應(yīng)由政府來(lái)供應(yīng)或提供財(cái)政補(bǔ)貼,但實(shí)際上,保險(xiǎn)公司的稅負(fù)壓力過(guò)重,政府對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持力度不夠,稅收也明顯遏止了保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)開(kāi)展的積極性。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)各利益主體的博弈

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各行為主體之間的聯(lián)系十分緊密的,但目前單一的對(duì)某一主體進(jìn)行改革舉措往往是無(wú)效的。運(yùn)用博弈論對(duì)各行為主體的利益進(jìn)行分析,有助于對(duì)全局的把握。故本文設(shè)計(jì)了一個(gè)博弈分析的框架,其中承保標(biāo)的物為某種有風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品,局中人為農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和政府(包括中央政府和地方政府),每一主體都代表一個(gè)團(tuán)體,都是為了一個(gè)共同的目標(biāo)和利益參加博弈的。

(一)農(nóng)民與保險(xiǎn)公司之間的博弈

假設(shè):①農(nóng)民向保險(xiǎn)公司投保全額保險(xiǎn),簽訂保險(xiǎn)合同,合同的保險(xiǎn)金額為W,保費(fèi)為P(其中W>>P),保險(xiǎn)公司可以將保費(fèi)收入用于投資可以獲得投資收益I(I>0)。按照合同的規(guī)定,農(nóng)民必須花費(fèi)C1用于防災(zāi)防損,保險(xiǎn)公司調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本為C2;若調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民沒(méi)有遵守合同,那么農(nóng)民必須繳納數(shù)額為Q的罰金。②風(fēng)險(xiǎn)已發(fā)生。農(nóng)民與保險(xiǎn)公司構(gòu)成雙人非零和博弈。博弈的一方——農(nóng)民有兩種單純策略:投保與不投保。博弈的另一方——保險(xiǎn)公司也有兩種單純的策略:承保與不承保。農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間的博弈過(guò)程可分為二個(gè)階段:

1. 第一階段博弈。在信息完全對(duì)稱(chēng)、不存在道德風(fēng)險(xiǎn)的情況下,若農(nóng)民對(duì)其具有風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司提出投保申請(qǐng),保險(xiǎn)公司必須就其要約作出承保或不承保的決策。運(yùn)用收益矩陣描述這個(gè)博弈,表中各項(xiàng)是雙方各采取某一策略時(shí)所獲得的凈收益。每一項(xiàng)的前半部分表示農(nóng)民的凈收益,后半部分表示保險(xiǎn)公司的凈收益。

表1是一個(gè)抽象模型,可以按以下過(guò)程進(jìn)行簡(jiǎn)單分析:(1)如果農(nóng)民對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品予以投保,而保險(xiǎn)公司也承保,那么,發(fā)生保險(xiǎn)事故后,農(nóng)民可以從其投保行為中獲得W的保險(xiǎn)賠付,減去當(dāng)時(shí)所支付的保費(fèi)P和防災(zāi)防損成本C1,還可以獲得W-P-C1的凈收益;保險(xiǎn)公司由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生,要對(duì)損失進(jìn)行賠付,賠付金額為W,但是,保險(xiǎn)公司取得了農(nóng)民的投保金額P,同時(shí),保費(fèi)收入用于投資也可以獲得投資收益I。因此,保險(xiǎn)公司的實(shí)際凈收益為:-W+P+I(-W+P+I<0);(2)如果農(nóng)民投保,但保險(xiǎn)公司因?yàn)槟撤N原因而不愿意接受承保,農(nóng)民的投保行為就不能發(fā)生,其投保也無(wú)從得益,農(nóng)民同樣要花費(fèi)C1為自己的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行防災(zāi)防損。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,其凈收益為-W-C1;保險(xiǎn)公司因?yàn)闆](méi)有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn),也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),所以其凈收益為0;(3)如果農(nóng)民不選擇投保這一策略,而保險(xiǎn)公司愿意經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn),保險(xiǎn)合同沒(méi)有產(chǎn)生,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后,結(jié)果同(2);(4)如果農(nóng)民不投保,保險(xiǎn)公司也不予承包,保險(xiǎn)合同沒(méi)有產(chǎn)生,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后,結(jié)果如同(2)。

任何理性的經(jīng)濟(jì)人進(jìn)行決策的目的是使自己的利益最大化。從以上的博弈可看出,對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō),如果保險(xiǎn)公司做出承保的決策時(shí),其最好的策略是積極投保;而當(dāng)保險(xiǎn)公司不承保時(shí),農(nóng)民無(wú)論投保或不投保都會(huì)有同樣的損失-W-C1。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),當(dāng)農(nóng)民做出投保策略時(shí),其最好的策略是不予承保;當(dāng)農(nóng)民做出不投保策略時(shí),保險(xiǎn)公司不論承保或不承保都不會(huì)有損失。通過(guò)博弈得出的結(jié)果,從理論上解釋了當(dāng)前保險(xiǎn)公司不愿意接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的根本原因,因?yàn)樵谄涑斜Ｅc不承保的權(quán)衡中,不承保要比承保顯然更有利。

2. 第二階段博弈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的具有很強(qiáng)的外部性,信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象顯得尤為突出,信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的根本原因。保險(xiǎn)公司承保后,存在著對(duì)所保標(biāo)的檢查或不檢查的策略選擇,因?yàn)檗r(nóng)民可能做出遵守合同或不遵守合同的策略。其博弈矩陣如表2所示。

當(dāng)?shù)赖嘛L(fēng)險(xiǎn)存在時(shí),保險(xiǎn)事故已發(fā)生,農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的博弈矩陣進(jìn)行分析(由于涉及保險(xiǎn)欺詐行為,博弈過(guò)程相當(dāng)復(fù)雜,本文只對(duì)農(nóng)民是否采取防災(zāi)防損措施進(jìn)行簡(jiǎn)單分析):(1)當(dāng)農(nóng)民遵守保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行檢查,農(nóng)民可獲得的凈收益與第一階段博弈的結(jié)果一樣為:W-P-C1;保險(xiǎn)公司將會(huì)增加一項(xiàng)調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本C2,保險(xiǎn)公司的實(shí)際凈收益為:-W+P+I-C2(-W+P+I-C2<<0),這比第一階段博弈的結(jié)果損失更加嚴(yán)重。(2)當(dāng)農(nóng)民遵守保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司不對(duì)其檢查時(shí),農(nóng)民可獲得的凈收益依然為:W-P-C1;保險(xiǎn)公司不要付出調(diào)查成本C2,故其凈收益較檢查是增加,為:-W+P+I(-W+P+I<0)。(3)當(dāng)農(nóng)民不采取防災(zāi)防損措施,保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行檢查,則農(nóng)民必須繳納罰金Q,其凈收益將會(huì)減少,為:W-P-Q:保險(xiǎn)公司凈收益將會(huì)增加,為:-W+P+I-C2+Q;(4)當(dāng)農(nóng)民不采取防災(zāi)防損措施,保險(xiǎn)公司也不對(duì)其進(jìn)行檢查時(shí),農(nóng)民的凈收益為W-P,保險(xiǎn)公司凈收益為-W+P+I。

從這次博弈的四種結(jié)果來(lái)看,表面上最優(yōu)的選擇是第(4)種情況,即農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的凈收益之和最大。但實(shí)際上,由于農(nóng)民不采取防災(zāi)防損措施,即存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,這將增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,保險(xiǎn)公司很可能會(huì)采取增加保費(fèi)的措施,過(guò)高的保費(fèi)將超過(guò)農(nóng)民的支付水平,從而農(nóng)民會(huì)放棄投保,致使保險(xiǎn)合同無(wú)法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(3)中選擇。就農(nóng)民而言,只有當(dāng)罰金數(shù)額Q大于采取防災(zāi)防損措施所花費(fèi)用C1時(shí),即Q> C1時(shí),所付罰金才有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生;就保險(xiǎn)公司而言,只有當(dāng)所收罰金Q大于檢查費(fèi)C2時(shí),即Q> C2時(shí),才值得保險(xiǎn)公司檢查農(nóng)民的行為。故當(dāng)Q> C1,且Q> C2時(shí),最優(yōu)的選擇是農(nóng)民遵守保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司不予檢查,即不存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)作出的選擇為最優(yōu)策略。

(二)政府與保險(xiǎn)公司之間的博弈

保險(xiǎn)公司是介于政府和農(nóng)民之間的機(jī)構(gòu),其行為不僅受到農(nóng)民策略的影響,而且受到政府行為的制約(如表3所示)。政府的凈收入用財(cái)稅收入3T項(xiàng)目表示,政府如果用財(cái)政支出支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它就會(huì)損失G(其中-W+P+I+G>0),這部分支持補(bǔ)貼劃給保險(xiǎn)公司。其他的假設(shè)不變,收益矩陣如下:

表3可以按照以下過(guò)程進(jìn)行分析:(1)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司也給以承保,其損失部分就可以從政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼中得到彌補(bǔ),故可得凈收益:-W+P+I+G,其中-W+P+I+G>0,從而保險(xiǎn)公司不會(huì)虧損;(2)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而保險(xiǎn)公司不予承保,政府的支持行為不會(huì)發(fā)生,雙方都不存在損失和額外收益;(3)如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府就不會(huì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上給予補(bǔ)貼,也就不會(huì)存在利益的損失,保險(xiǎn)公司如果繼續(xù)經(jīng)營(yíng)只能自己虧損-W+P+I;(4)如果政府不支持,保險(xiǎn)公司也不經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)公司收益為0,政府不變。

對(duì)這個(gè)博弈的分析,結(jié)合表1可以看到,對(duì)政府來(lái)說(shuō),其收益如不減少則為最佳,這表明,不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較劃算;對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),只有在政府支持時(shí),它才能得到經(jīng)營(yíng)的最佳收益-W+P+I+G,這表明,若得到政府的支持,保險(xiǎn)公司的積極性才高。這個(gè)結(jié)果與現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況基本吻合。政府支持多一些,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就發(fā)展得快一些;政府支持少,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就發(fā)展得慢。

(三)政府與農(nóng)民之間的博弈

政府與農(nóng)民之間的博弈為“上策博弈”,即對(duì)某博弈方來(lái)說(shuō),不管其他博弈方采取什么策略,他所采取的是給其帶來(lái)最大得益的策略。在這個(gè)博弈中,政府的可選策略是:支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民的策略是:投保和不投保。政府與農(nóng)民博弈的矩陣可表示如下:

表4可以按照以下過(guò)程進(jìn)行分析:(1)當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民投保時(shí),政府的凈收益為:-G+3T(-G+3T>>0);農(nóng)民的凈收益不變,依然為W-P-C1 。(2)當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民不投保時(shí),保險(xiǎn)合同未簽訂,政府無(wú)需支出G,但其要救濟(jì)和扶持受災(zāi)農(nóng)民,支出2T,故政府的凈收益為T(mén);農(nóng)民未投保,其農(nóng)產(chǎn)品全部損失,但獲得政府救濟(jì)2T,故農(nóng)民的凈收益為-W- C1+2T。(3)當(dāng)政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民投保時(shí),政府減少了支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用G,其凈收益為3T;農(nóng)民的凈收益為W-P-C1。(4)當(dāng)政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民不投保時(shí),與第(2)種情況一樣。

從這次博弈的四種結(jié)果來(lái)看,表面上最優(yōu)的選擇是第(3)種情況,即政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而農(nóng)民卻投保,此時(shí)農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的凈收益之和最大。然而,如表3分析,若政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司沒(méi)有開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,也就是說(shuō),農(nóng)民無(wú)處投保,致使保險(xiǎn)合同無(wú)法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(4)中選擇。當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),且當(dāng)W-P-C1>-W- C1+2T,即2W-P>2T 時(shí),農(nóng)民愿意投保,而不是等救濟(jì);當(dāng)-G+3T>T,即2T>G時(shí),政府才愿意支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而不是選擇直接救濟(jì)。

從以上的分析可以看到,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交前的定價(jià)問(wèn)題非常重要,政府愿意支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出G<2T,而G在中央政府與地方政府的分?jǐn)倖?wèn)題又構(gòu)成了中央政府與地方政府的博弈過(guò)程。若農(nóng)民繳納保費(fèi),將使政府減輕一定財(cái)政壓力,其社會(huì)效用較農(nóng)民不繳費(fèi)時(shí)大。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是其重要的選擇,等待救濟(jì)只是一種被動(dòng)的做法。由支付矩陣得知,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交前的定價(jià)問(wèn)題解決的前提下,當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民投保時(shí),政府和農(nóng)民的收益將達(dá)到最大化,是理性政府和理性農(nóng)民的最佳選擇。

(四)博弈的結(jié)果

從以上分析可以看出,如果農(nóng)民不愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就無(wú)法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),政府也就無(wú)從支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)十分緩慢甚至停滯;農(nóng)民如果愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但如果沒(méi)有政府的支持,保險(xiǎn)公司的積極性就不高;政府如果支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民也投保,產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益應(yīng)該是最大的。結(jié)合表1、2 、3和表4可以看出,在農(nóng)民不投保、保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)、政府不支持時(shí)的社會(huì)得益最小,在農(nóng)民投保、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、政府支持時(shí)的社會(huì)得益最大。

前面分析的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益相關(guān)者靜態(tài)的博弈過(guò)程,即一次性博弈。而在實(shí)際操作過(guò)程中,政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民之間應(yīng)是一個(gè)重復(fù)博弈的過(guò)程(只有這樣,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能持續(xù)發(fā)展下去)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各利益相關(guān)者在選擇策略時(shí)不僅需要考慮當(dāng)前的對(duì)局,而且還需要考慮當(dāng)前選擇的策略對(duì)于以后的對(duì)局將產(chǎn)生怎樣的影響。在重復(fù)性博弈中,各利益相關(guān)者的最優(yōu)策略是什么?美國(guó)密執(zhí)安大學(xué)的羅伯特.愛(ài)克斯勞德(Robert Axelrod)的實(shí)驗(yàn)證明針?shù)h相對(duì)的策略是最優(yōu)策略,即“以牙還牙”、“一報(bào)還一報(bào)”。如果政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)民則購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);反之,如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司不開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)民則不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其次,在重復(fù)性博弈中,聲譽(yù)機(jī)制對(duì)于得出什么樣的結(jié)果十分重要。若政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不確定的(有些年份支持而有些年份不支持),則會(huì)影響政府的聲譽(yù);若保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不確定的,同樣會(huì)影響其名聲并會(huì)增加成本(職員培訓(xùn)費(fèi)等);若農(nóng)民經(jīng)常不遵守保險(xiǎn)合同,則保險(xiǎn)公司無(wú)從經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益相關(guān)者都將預(yù)期在未來(lái)還要進(jìn)行很多次對(duì)局,則這種格局就可能近似于無(wú)限次重復(fù)性博弈,最終導(dǎo)致相互合作的結(jié)局,即政府會(huì)一直持續(xù)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司會(huì)一直經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民則會(huì)持續(xù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并能夠認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同。在無(wú)限次重復(fù)博弈中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也將迎刃而解。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各行為主體既相互獨(dú)立又相互影響。因此,最優(yōu)的選擇策略是:在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交前的定價(jià)問(wèn)題解決的前提下,政府持續(xù)支持補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民積極投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的措施

(一)提高農(nóng)民文化素質(zhì)和收入水平

廣大農(nóng)民需要不斷的提高自身的文化素質(zhì),增強(qiáng)憂患意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),可消除道德風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展;只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),增加農(nóng)民收入,才有能力進(jìn)行保險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳,提高農(nóng)險(xiǎn)承保率

保險(xiǎn)公司要在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是適合新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和文化發(fā)展的產(chǎn)品,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)范圍。重點(diǎn)需要開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)一些保費(fèi)低、保障程度高、責(zé)任寬的險(xiǎn)種,努力加速保單條款的通俗化進(jìn)程,使農(nóng)村市場(chǎng)上的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的需求。

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)廣播、電影、講座等形式,廣泛的宣傳保險(xiǎn),幫助農(nóng)民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí);利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)民身邊的保險(xiǎn)賠付事件,宣傳保險(xiǎn)的功能,逐步增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)。要通過(guò)加強(qiáng)理賠服務(wù)創(chuàng)新,簡(jiǎn)化理賠程序,提高理賠效率,獲得農(nóng)民的支持和參與。保險(xiǎn)公司應(yīng)增設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的代理點(diǎn)和代理人數(shù)量,建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,有利于厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)。

(三)政府加強(qiáng)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持并完善相關(guān)法規(guī)

政府應(yīng)與保險(xiǎn)公司一起解決在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交前的定價(jià)問(wèn)題,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施合理的財(cái)政支持政策,充分的運(yùn)用財(cái)政、稅收等手段支持其發(fā)展,協(xié)調(diào)好中央政府與地方政府的財(cái)稅支持分?jǐn)倖?wèn)題,切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的作用。只有建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制,才能夠不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。政府應(yīng)通過(guò)法律確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性,對(duì)保險(xiǎn)主體的行為加以約束。保監(jiān)會(huì)也應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行必要的監(jiān)管,引導(dǎo)建立公平的保險(xiǎn)銷(xiāo)售和索賠機(jī)制,以保證保險(xiǎn)產(chǎn)品及價(jià)格的公平合理,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供良好的政策軟環(huán)境。

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(責(zé)任編輯 劉西順)