欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及優(yōu)化路徑

張春超 王長(zhǎng)德 魏殿峰

摘要:當(dāng)前,欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)呈現(xiàn)弱質(zhì)現(xiàn)狀,生態(tài)主體和生態(tài)環(huán)境遠(yuǎn)未達(dá)到自我調(diào)節(jié)、自我優(yōu)化的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。從系統(tǒng)論的整體優(yōu)化原則出發(fā),遵循金融生態(tài)的一般規(guī)律,在政府推動(dòng)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)改善、金融生態(tài)主體功能調(diào)整、政策引導(dǎo)和制度框架等方面破解農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展中的問題,是改善農(nóng)村金融生態(tài)的路徑選擇。

關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū);農(nóng)村金融生態(tài);優(yōu)化路徑

中圖分類號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)02-0075-03

一、農(nóng)村金融生態(tài)的基本內(nèi)涵

農(nóng)村金融生態(tài)作為金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng),是農(nóng)村的各類金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品之間及與其外部環(huán)境之間通過分工、合作及競(jìng)爭(zhēng)形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。從其結(jié)構(gòu)角度來看,主要由農(nóng)村金融供給主體、需求主體和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成。農(nóng)村金融供給主體主要有宏觀層次的監(jiān)管主體、中觀層次的機(jī)構(gòu)主體,它們借助相互競(jìng)爭(zhēng)、相互制約,形成了互動(dòng)、演化、競(jìng)爭(zhēng)的不同分布群落和有機(jī)聯(lián)系的整體。而農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境則是指農(nóng)村金融生態(tài)主體賴以生存和發(fā)展的法律、制度、信用、擔(dān)保、地方政府服務(wù)等因素綜合構(gòu)成的環(huán)境。

從系統(tǒng)論的觀點(diǎn)分析,一定制度安排下的農(nóng)村金融主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間要通過物質(zhì)、能量和信息等的交換,來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的功能到位和自身平衡。但系統(tǒng)的周期性和動(dòng)態(tài)性同樣要求把握變化,追求和諧。當(dāng)前,國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)之間發(fā)展極不平衡,這就決定了各地區(qū)的金融生態(tài)既有同一性和宏觀制度、政策上的同質(zhì)性,也有差異性、不適應(yīng)性。因此,從系統(tǒng)整體優(yōu)化原則出發(fā),遵循金融生態(tài)的一般規(guī)律,破解農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展中的問題,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

(一)主體功能缺陷阻礙農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展

1. 農(nóng)村金融抑制突出,改革的整體性、協(xié)調(diào)性推進(jìn)被忽視。按照戈德史密斯(1969)的觀點(diǎn),金融結(jié)構(gòu)中金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類是金融深化的集中體現(xiàn),金融機(jī)構(gòu)缺乏或發(fā)育不足是金融抑制的重要特征?？v觀我國金融組織結(jié)構(gòu)的改革路徑,其制度生態(tài)缺陷正好印證了農(nóng)村金融深化程度偏低的結(jié)論。近年來,國有商業(yè)銀行追求效益的沖動(dòng)、國際標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)行和在資本市場(chǎng)的上市,導(dǎo)致其大規(guī)模收縮在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí),金融改革主要著眼于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系的調(diào)整和改善,沒有著眼于機(jī)構(gòu)間運(yùn)作機(jī)制的協(xié)調(diào),改革視角始終停留在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革上,忽視了制度變遷的安排設(shè)計(jì)。一方面,金融服務(wù)方式及效率并未因此得到改進(jìn),造成農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脫節(jié),形成農(nóng)村金融供給與需求變化的分割,農(nóng)村金融服務(wù)“荒漠化”現(xiàn)象較嚴(yán)重。另一方面,民間金融長(zhǎng)期被排斥在體制之外,民間融資雖然活躍,但在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍還非常有限,很多非制度性金融活動(dòng)一直處于隱性狀態(tài),活動(dòng)的規(guī)模與范圍受到較大限制。

2. 農(nóng)村金融生態(tài)主體的城市和工商業(yè)導(dǎo)向特征,致使其支農(nóng)功能日趨弱化。一是國有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革,市場(chǎng)定位和經(jīng)營策略發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村遷徙至城市,且貸款的工商業(yè)偏向性日漸嚴(yán)重,支農(nóng)業(yè)務(wù)大幅萎縮,“去農(nóng)化”傾向日益明顯。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)政策性信貸業(yè)務(wù)逐年收縮、商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)停滯不前的狀況,對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投入明顯不足,同時(shí),其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的功能定位存在與縣域其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)重疊的現(xiàn)象。三是農(nóng)村信用社信貸規(guī)模、貸款投向和周期不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,經(jīng)營中的商業(yè)化傾向日趨嚴(yán)重,在貸款投放上出現(xiàn)了向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中的傾向,農(nóng)村貸款供給和需求間缺口較大。借助農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)貸款余額一元線性回歸模型分析,某市2008年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值349億元,2008年全市農(nóng)業(yè)貸款余額應(yīng)達(dá)到161.93億元,即使2008年農(nóng)業(yè)貸款保持2007年的增加額,供需缺口仍有40億元。同時(shí),在信貸資金供需矛盾較大的情況下,信貸投放對(duì)象分布相對(duì)集中、貸款覆蓋率低的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

3.面向農(nóng)村的金融工具單一,承載金融服務(wù)的能力較低。一是服務(wù)落后。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的要求已趨向多樣化,但是設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行。需求多元化與金融產(chǎn)品缺失的矛盾,一定程度上抑制了金融業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。二是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮限制了支付系統(tǒng)和新型支付工具的建設(shè)推廣。銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)向農(nóng)村腹地發(fā)展缺少支撐點(diǎn),降低了共享資源的利用率。

4. 農(nóng)村金融資源分配的制度安排欠妥,資金外溢普遍。當(dāng)前,縣域金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社是一級(jí)法人外,其他均為上級(jí)行的派出機(jī)構(gòu),吸收資金均由上級(jí)行統(tǒng)一調(diào)配、使用,農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”效應(yīng)明顯。其中,遍布于農(nóng)村各地的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),貸款業(yè)務(wù)剛剛起步,是資金調(diào)離農(nóng)村的主角。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)則出于對(duì)利潤(rùn)的追求和上級(jí)行的壓力,將大量資金上存,加劇了農(nóng)村資金的饑渴。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“遍地開花”,與各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪縣域有限資源,也成為縣域資金外流的重要途徑。農(nóng)村資金的外溢,弱化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí),從金融資源回流制度安排看,由于鼓勵(lì)和扶持金融資源向縣域傾斜的政策(如政府激勵(lì)、財(cái)政貼息、稅收和貸款優(yōu)惠等)還沒有完全到位,致使縣域信貸資金的來源渠道狹窄,縣域成為金融資源的凈供給者,資金流失與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求矛盾日顯突出。

(二)外部環(huán)境欠佳影響農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化效率

1. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩,農(nóng)村金融生態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有待改善。農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足,面臨著自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。近年國家出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策措施,糧食生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向縱深發(fā)展。但2007年以來,農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料價(jià)格上漲和國家農(nóng)產(chǎn)品限價(jià)措施在一定程度上弱化了惠農(nóng)政策的效果,農(nóng)民持續(xù)增收的難度加大。同時(shí),長(zhǎng)期影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的體制性障礙依然存在,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大的矛盾依然突出,農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制建立滯后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤(rùn)率一直低于社會(huì)平均利潤(rùn)率,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平總體較低,農(nóng)村金融賴以成長(zhǎng)的土壤依然貧瘠。

2. 法律制度建設(shè)相對(duì)滯后,農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境不容樂觀。一是農(nóng)村法制建設(shè)相比城市嚴(yán)重滯后。相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全,執(zhí)法中行政主導(dǎo)和行政干預(yù)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重,執(zhí)法效率低下,執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問題十分突出,既影響了金融生態(tài)環(huán)境的有序性、平衡性,又限制了金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。二是信用制度建設(shè)滯后。缺乏健全的信用登記、信用評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管理制度以及失信的制裁與公示制度。同時(shí),因農(nóng)村“三信工程”建設(shè)而建立的信用檔案,目前大部分仍停留在手工操作階段,不能實(shí)現(xiàn)信息共享,從而使信用檔案失去了信用保障作用,增加了授信的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 擔(dān)保體系建設(shè)剛剛起步,農(nóng)村金融生態(tài)的保障環(huán)境亟待加強(qiáng)。某市信用擔(dān)保體系比較發(fā)達(dá),截至2008年10月末,在人民銀行備案的有28家,注冊(cè)資本7.1億元,擔(dān)保貸款余額23.4億元。但這些貸款全部是為工業(yè)企業(yè)擔(dān)保的,商業(yè)化的農(nóng)村信用擔(dān)保體系尚處空白,鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是嚴(yán)重缺失,農(nóng)村擔(dān)保體系異常薄弱,擔(dān)保體系服務(wù)于信貸資源配置的效率低下,不僅難以滿足中小企業(yè)對(duì)貸款的巨大需求,而且由于農(nóng)戶可供抵押的自有資產(chǎn)少,且變現(xiàn)能力差,除住房外大多數(shù)為生產(chǎn)工具,一般不能抵押,法院也不會(huì)將其列入強(qiáng)制執(zhí)行的范圍,因而導(dǎo)致農(nóng)戶貸款沒有有力保證,風(fēng)險(xiǎn)較大。擔(dān)保機(jī)制的缺失,制約了信貸支農(nóng)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的路徑選擇

(一)充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中的主導(dǎo)作用

要盡快建立以地方政府為主導(dǎo)的財(cái)政、稅務(wù)、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)等各部門齊抓共管、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的長(zhǎng)效工作機(jī)制,從制度、體制和機(jī)制上為改善金融生態(tài)提供保障。各級(jí)政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能,規(guī)范政府信用行為,高度重視政府自身誠信建設(shè),加快建立誠信型、服務(wù)型政府,切實(shí)做好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù);要重視和充分聽取金融部門對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃及經(jīng)濟(jì)建設(shè)的合理化建議,積極幫助金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低不合理稅費(fèi)負(fù)擔(dān),兼顧銀政企三方面利益的均衡關(guān)系,防止地方保護(hù)行為破壞金融生態(tài)。

(二)切實(shí)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

一是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持力度和集群培植力度,重點(diǎn)扶持“龍頭+基地+農(nóng)戶”一體化經(jīng)營,大力發(fā)展“訂單農(nóng)業(yè)”,多渠道、多形式、多層次地推進(jìn)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)。二是大力支持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展,堅(jiān)持“資信評(píng)估、授權(quán)授信、擔(dān)保抵押、業(yè)務(wù)流程”四個(gè)創(chuàng)新,降低融資門檻,提高貸款的可獲得性。同時(shí),組建農(nóng)村中小企業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì),加大從政策、法律、市場(chǎng)、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)金融等方面提供咨詢服務(wù)的力度;規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為,組織制定統(tǒng)一的抵押評(píng)估、登記程序和操作規(guī)程,降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。三是加大財(cái)政支農(nóng)力度,發(fā)揮好財(cái)政政策在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)科技推廣中的杠桿作用,提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的規(guī)模效應(yīng),為商業(yè)性金融擴(kuò)大信貸資金投放渠道打下良好的基礎(chǔ)。

(三)構(gòu)建功能完善、分工合理的金融生態(tài)主體

優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑主要在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化,而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑主要在于開放農(nóng)村金融市場(chǎng),建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制,形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。基于這一點(diǎn),一方面,降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘,大力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等多種類型的小型金融機(jī)構(gòu),積極發(fā)展私營性、股份制非存款型金融機(jī)構(gòu),發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的“鲇魚效應(yīng)”。同時(shí),規(guī)范發(fā)展民間借貸,給予民間借貸活動(dòng)合法的生存和發(fā)展空間,使之成為正規(guī)金融活動(dòng)的有效補(bǔ)充。另一方面,充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)功能,探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),實(shí)行政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)制度,提高“三農(nóng)”抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(四)加快農(nóng)村信用信息管理的電子化建設(shè),夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的信用基礎(chǔ)

要推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè),擴(kuò)大農(nóng)戶的非銀行信用信息采集范圍,組織引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的方式方法,完善以農(nóng)村信用信息監(jiān)測(cè)分析、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、信息服務(wù)等三個(gè)子系統(tǒng)模塊為框架的農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng),豐富農(nóng)村信用信息資源。在農(nóng)村信用信息監(jiān)測(cè)分析子系統(tǒng)之內(nèi),擴(kuò)大將信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的紙質(zhì)信用檔案錄入到統(tǒng)一制定的Excel格式采集模板的覆蓋面,通過多個(gè)采集模板的壓縮,批量加載到系統(tǒng)中。要進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用評(píng)價(jià)子系統(tǒng)的主要功能,根據(jù)預(yù)先設(shè)置的指標(biāo)體系,對(duì)選定的農(nóng)戶逐個(gè)進(jìn)行評(píng)分,并在得分欄展示評(píng)分結(jié)果,據(jù)此確定用戶的信用級(jí)別;同時(shí)要借助信息服務(wù)子系統(tǒng)及時(shí)發(fā)布與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融及信用體系建設(shè)有關(guān)的政策法規(guī)和文件,為農(nóng)村信用體系的建立奠定堅(jiān)實(shí)的信息基礎(chǔ)。

(五)加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè),擴(kuò)大農(nóng)村抵押物的范圍

通過政府牽頭,由財(cái)政、商會(huì)等籌建服務(wù)于農(nóng)村不同對(duì)象的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),按市場(chǎng)化原則運(yùn)作,與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)以合同方式明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。同時(shí),通過財(cái)政撥款、會(huì)員繳納、向社會(huì)公眾和法人單位募集等方式,設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金,并由地方政府在財(cái)政預(yù)算中安排補(bǔ)償基金、對(duì)擔(dān)保基金運(yùn)營收益實(shí)施稅收返還等,維持擔(dān)?；饾L動(dòng)發(fā)展。要積極探索實(shí)現(xiàn)農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)可行的途徑和方法,破解農(nóng)村抵押擔(dān)保的瓶頸。借助《物權(quán)法》的頒布實(shí)施,完善擔(dān)保物權(quán)制度,尤其要在抵押物選擇范圍上有所創(chuàng)新,將農(nóng)村具有普遍性和擁有較高市場(chǎng)流通價(jià)值的物權(quán)列入抵押物范圍,探索實(shí)行訂單擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、公司為農(nóng)戶擔(dān)保、倉單質(zhì)押以及農(nóng)業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押等多元化擔(dān)保方式,破解農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難的問題。

參考文獻(xiàn):

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(責(zé)任編輯 代金奎)