中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的系統(tǒng)協(xié)調(diào)性：煙臺案例

宮志誠

摘要:中小企業(yè)融資難是一個系統(tǒng)性問題,更是一個系統(tǒng)協(xié)調(diào)不平衡問題。為有效解決這一問題,2008年6月,煙臺市在充分考察論證的基礎(chǔ)上,創(chuàng)造性地發(fā)起成立了“中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟”,通過銀政企聯(lián)手搭建合作平臺,把政府部門的協(xié)調(diào)優(yōu)勢、金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢、擔保機構(gòu)的風險控制優(yōu)勢有機整合,使中小企業(yè)融資道路越走越寬。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資;合作聯(lián)盟;系統(tǒng)協(xié)調(diào)

Abstract:The small and medium-sized business (SMEs) financial difficulty is a systemic problem; it is a coordinated system imbalance. In order to effectively solve this problem,in June 2008,Yantai City,basing on full inspections and demonstrations,initiates the establishment of the “Financing SMEs Cooperation”in a creative way. By setting up a silver platform of cooperation between government,bank,and enterprises,the coordination can make full advantages of the government departments,the capital of financial institutions,and the risk control of security agencies. The business Cooperation makes the small and medium-sized business financing become wider and wider.

Key Words:small and medium-sized business,financing,cooperation,systems coordination

中圖分類號:F830文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)09-0032-05

一、引言

中小企業(yè)貸款難、擔保難是個世界性的難題,而信息不對稱則是公認的融資障礙,所衍生的逆向選擇和道德風險問題更是讓交易對手承擔過多的風險。這里所說的交易對手,既包括資金提供者——金融機構(gòu),也包括信用擔保機構(gòu),有時信用中介機構(gòu)也要為中小企業(yè)的貸款風險承擔道義上的責任。由此看來,中小企業(yè)貸款的實現(xiàn),需要經(jīng)過一個完整的系統(tǒng)審查、確定過程,任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差或錯位,交易都不完成。但中小企業(yè)所提供的信息往往更是一種渾濁的交易信息,信貸決策、風險定價、信用擔保和信用評估往往由于判斷差異無法達成一致意見,進而導致交易失敗。在此情況下,往往須借助政府的協(xié)調(diào)及其制度約束加以矯正,通過提高信貸決策系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性改進交易效率。2008年6月,山東省煙臺市通過組建“中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟”,把政府部門的協(xié)調(diào)優(yōu)勢、金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢、擔保機構(gòu)的風險控制優(yōu)勢有機整合,在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資的難題。

二、中小企業(yè)融資理論研究綜述

最近幾年,有關(guān)中小企業(yè)融資困境成因的爭論逐漸讓位于更加積極的融資途徑的探索。在林毅夫、李永軍(2001)看來,解決中小企業(yè)融資困難唯一的方法是大力發(fā)展中小金融機構(gòu)。賀力平(1999)則認為,妨礙銀行機構(gòu)擴大對中小企業(yè)信貸支持的主要因素是銀行缺乏企業(yè)客戶風險方面的足夠信息,從而不能做出適用的風險評級并提供相應(yīng)的信貸服務(wù),可以發(fā)展與之相匹配的非國有金融機構(gòu)等解決信息不對稱問題。羅正英(2003)從信譽鏈角度研究中小企業(yè)融資困境,認為調(diào)整財務(wù)信息結(jié)構(gòu)、建立“大企業(yè)監(jiān)督式財務(wù)制度”,并最終形成大企業(yè)與中小企業(yè)的信譽鏈結(jié)構(gòu),是中小企業(yè)擺脫融資不利地位的重要途徑之一。張靜、梅強等(2002)認為中小企業(yè)融資難問題是涉及眾多方面的系統(tǒng)性問題,要使之得到根本解決,必須以建立高效的中小企業(yè)融資系統(tǒng)為目標,以金融制度創(chuàng)新為關(guān)鍵環(huán)節(jié),在政府主導下采取多樣化和系統(tǒng)化的解決方法,通過系統(tǒng)內(nèi)各要素的不斷自我完善和相互協(xié)調(diào)促進中小企業(yè)融資的改善。

眾所周知,由于中小企業(yè)融資難問題具有涉及面廣、影響因素多、聯(lián)系復雜和動態(tài)性的諸多特征,具有明顯的系統(tǒng)性特征,理應(yīng)采用系統(tǒng)方法來研究和解決。第一,現(xiàn)在看來,中小企業(yè)融資難題涉及企業(yè)、政府、金融機構(gòu)和社會中介等相關(guān)機構(gòu)和部門的方方面面,在這種情況下,其理所當然成為社會各方面關(guān)注的焦點,也理應(yīng)需要各方面進行合力解決。第二,中小企業(yè)融資難的成因復雜。具體表現(xiàn)在:一是中小企業(yè)自身融資能力不足,不符合市場化融資條件;二是社會信用環(huán)境差,經(jīng)濟組織程度差,致使資金流動不暢;三是政府扶持、協(xié)調(diào)不到位,力度不夠,制度供給滯后于現(xiàn)實需求;四是金融機構(gòu)對中小企業(yè)信任程度不夠,為中小企業(yè)融資服務(wù)熱情不高。這些因素相互交織在一起,互為因果,使中小企業(yè)部門的資金矛盾急劇凸現(xiàn)。第三,中小企業(yè)融資難是普遍的、動態(tài)的,在不同的歷史時期和不同的區(qū)域環(huán)境中,隨社會經(jīng)濟不同而表現(xiàn)形式各異。

目前,盡管全國各地已經(jīng)認識到中小企業(yè)融資難是一個系統(tǒng)性問題,也為促進中小企業(yè)融資采取了很多措施,但收效甚微,其主要原因在于系統(tǒng)協(xié)調(diào)性、穩(wěn)定性差,所采取的政策措施之間不配套、不協(xié)調(diào),有的甚至相互抵觸。單個看,或許每一項措施都很有針對性、很得當,但卻忽視了政策所指的對象與外界有千頭萬緒的聯(lián)系這一事實,應(yīng)該對可供采用的解決措施進行充分協(xié)調(diào),使它們互為條件、相互促進,實現(xiàn)系統(tǒng)的動態(tài)平衡。

本文進行實證分析后認為,為了有效實現(xiàn)系統(tǒng)的這一動態(tài)平衡,必須加強系統(tǒng)內(nèi)部各結(jié)構(gòu)體之間的動態(tài)協(xié)調(diào),以市場機制為基礎(chǔ),以保護競爭為原則,并輔以必要的政府引導使系統(tǒng)內(nèi)各要素不斷完善和相互協(xié)調(diào),尤其是政府應(yīng)充分利用其間的相互作用關(guān)系,有重點、有組織、有計劃地實現(xiàn)自己的政策意圖,來增強中小企業(yè)融資系統(tǒng)的動態(tài)平衡,從而提高中小企業(yè)的融資效率和整個社會資金資源的配置效率。

三、煙臺市中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟

到2008年末,煙臺市共有20多萬戶中小企業(yè),實現(xiàn)經(jīng)濟增加值2600億元,占全市生產(chǎn)總值的75.7%,上繳稅金218.2億元,從業(yè)人員達到211萬人。本次金融危機以來,多數(shù)中小企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境持續(xù)趨緊,融資瓶頸最為突出,形勢嚴峻。為盡快扭轉(zhuǎn)中小企業(yè)資金嚴重匱乏的不利局面,2008年6月份,煙臺市民營經(jīng)濟發(fā)展局、人民銀行煙臺市中心支行與煙臺市銀監(jiān)分局共同倡議發(fā)起成立了山東省首家面向中小企業(yè)的“融資合作聯(lián)盟”(以下簡稱聯(lián)盟),將銀行業(yè)金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)、信用評價機構(gòu)、中小企業(yè)等供需各方融合在一個平臺上。

(一)聯(lián)盟及其運作機制

聯(lián)盟成立后,成立領(lǐng)導小組,制定《聯(lián)盟章程》,實行分工協(xié)作制,設(shè)立秘書處負責日常辦公事務(wù),設(shè)輪值主任、輪值秘書長各一名,由銀行業(yè)監(jiān)管部門、民營經(jīng)濟發(fā)展局輪流擔任,聯(lián)盟成員各指派一名代表,負責與聯(lián)盟秘書處的日常聯(lián)絡(luò)工作。聯(lián)盟定期召開聯(lián)席會議,及時解決成員合作過程中遇到的各類問題。

一是建立嚴格的準入和退出機制。根據(jù)《聯(lián)盟章程》,對入盟機構(gòu)實行嚴格的會員管理,明確市場準入條件(具體見表1),由銀監(jiān)分局與民營經(jīng)濟發(fā)展局分別獨立審核入盟申請。入盟的銀行機構(gòu)必須“連續(xù)二年為中小企業(yè)新增貸款2億元以上或?qū)π∑髽I(yè)授信增幅在10%以上”等;入盟的擔保機構(gòu)須“注冊資本在5000萬元以上”、“近兩年無違規(guī)擔保和違約記錄”等;入盟的中小企業(yè)須“守法誠信,無不良信用記錄”等。同時,建立失信懲戒退出機制,對連續(xù)兩次違約的企業(yè)予以聯(lián)合制裁,實施市場退出,前移了中小企業(yè)融資風險防范的關(guān)口。

二是建立健全考核激勵機制。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)作為牽頭部門,每年年初按照“兩個不低于”的要求,確定投放計劃,并建立起月監(jiān)測、季分析、半年通報、年度考核等制度,確保中小企業(yè)貸款保持高位增長;探索實施小企業(yè)金融服務(wù)功能監(jiān)管,專門成立了小企業(yè)金融服務(wù)工作辦公室,將聯(lián)盟工作一并納入其管理職責,統(tǒng)一協(xié)調(diào)、調(diào)度、推進,實現(xiàn)了融資聯(lián)盟平臺與功能監(jiān)管的有機結(jié)合;“抓激勵”,推行差別化監(jiān)管政策,在市場準入和機構(gòu)布局上對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展好的銀行實行鼓勵或優(yōu)惠政策,將小企業(yè)金融服務(wù)情況納入銀行機構(gòu)年度小企業(yè)金融服務(wù)先進單位、年度“良好銀行”評選和高管人員的履職考核之中。

三是積極推動銀企保三方對接。充分發(fā)揮聯(lián)盟的平臺溝通協(xié)調(diào)作用,強化銀企保三方的“媒介對接”。如:利用煙臺中小企業(yè)網(wǎng)和煙臺民營企業(yè)協(xié)會會刊,為聯(lián)盟成員提供投資信息、金融產(chǎn)品推介、合作意向等信息服務(wù),向銀行機構(gòu)推薦621個企業(yè)共計103億元資金需求計劃;多層次、多形式地組織開展銀企保對接、融資服務(wù)下基層和信貸項目洽談活動。聯(lián)盟成立一年來,先后組織召開銀企洽談會近20場次,共有442家企業(yè)和貸款項目通過銀企洽談會與銀行達成135億元的信貸意向,至2009年6月末已落實資金20多億元。

(二)銀行配套金融服務(wù)改進

聯(lián)盟的出現(xiàn),引發(fā)了銀行業(yè)金融機構(gòu)大面積的特色信貸服務(wù)創(chuàng)新。建設(shè)銀行煙臺分行率先成立了中小企業(yè)經(jīng)營服務(wù)中心,中心配備專業(yè)的小企業(yè)管理營銷團隊,設(shè)計統(tǒng)一標準化的授信流程,實現(xiàn)了集中受理小企業(yè)金融服務(wù)需求,形成了一站式服務(wù)的小企業(yè)“信貸工廠”模式。通過實行“三維一體平行作業(yè)”模式,改變了以往“先評級、后授信、再申報”的層層上報程序,此模式對暫不具備評級條件但符合其他準入條件的特定貿(mào)易融資類、特色市場類小企業(yè)融資申請,可直接申報授信業(yè)務(wù),提高審批時效。工商銀行煙臺分行在山東省系統(tǒng)內(nèi)率先設(shè)立了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心,建立中小企業(yè)特色支行32家。恒豐銀行創(chuàng)立了定量與定性相結(jié)合的“五五分類”定價法,企業(yè)財務(wù)指標、非財務(wù)指標各占50%。芝罘區(qū)農(nóng)聯(lián)社推出了資金留存率定價法,即以上年度貸款企業(yè)資金留存率為依據(jù),區(qū)分不同企業(yè)的實際情況,實行差別利率,對資金留存率達到20%以上的客戶實行利率優(yōu)惠。交通銀行煙臺分行將授信審查由“坐審”改變?yōu)椤靶袑彙薄?/p>

(三)政府對聯(lián)盟實行政策扶持

煙臺市政府對聯(lián)盟的成長、發(fā)展給予高度重視并大力支持。一是先后制定了《關(guān)于加強當前中小企業(yè)工作的意見》、《關(guān)于實施千家小企業(yè)培育計劃的意見》等一系列政策性文件,減負、服務(wù)、保障并舉,將金融生態(tài)環(huán)境納入對縣市區(qū)的業(yè)績考核;建立金融監(jiān)管部門、工商、稅務(wù)、審計、公安、法院等多部門執(zhí)法合作機制。二是推動6家骨干擔保機構(gòu)發(fā)起成立了煙臺市擔保行業(yè)協(xié)會,制定了擔保行業(yè)管理辦法、從業(yè)人員資格認定辦法等自律性文件,會同人民銀行開展了擔保機構(gòu)規(guī)范提升和信用評級活動。與聯(lián)盟內(nèi)27家銀行機構(gòu)和8家擔保公司簽訂了47份合作協(xié)議,累計為盟內(nèi)中小企業(yè)提供擔保貸款逾100億元。三是出臺擔保風險補助措施。對主要從事中小企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)的新設(shè)擔保機構(gòu),按照實收資本的1%給予開辦費補助,對以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的信用擔保機構(gòu),按照當年新增中小企業(yè)貸款擔保額比上年增長部分1%的標準給予風險補助。目前,煙臺市財政已累計兌付295萬元的擔保風險補助及補償扶持資金。四是實施信貸支持激勵和創(chuàng)業(yè)補助政策。每年篩選20戶中小企業(yè)納入省、市中小企業(yè)成長計劃,對特色優(yōu)勢明顯且有示范帶動作用的小型原創(chuàng)型企業(yè),每戶給予最多10萬元的一次性創(chuàng)業(yè)補助。對做出突出貢獻的聯(lián)盟銀行成員給予相應(yīng)獎勵。

(四)聯(lián)盟初步成效

經(jīng)過一年的發(fā)展,聯(lián)盟充分發(fā)揮了平臺支撐和系統(tǒng)協(xié)調(diào)作用,特別是危機背景下的積極協(xié)調(diào),幫助聯(lián)盟成員企業(yè)共克時艱,實現(xiàn)銀保企多方共贏的局面。2008年,聯(lián)盟成立初期共有25家銀行業(yè)金融機構(gòu)、6家擔保機構(gòu)和資信良好的306家中小企業(yè)加入。2009年年初,經(jīng)聯(lián)盟審核后,民生銀行煙臺支行和煙臺郵政儲蓄銀行2家銀行以及2家擔保機構(gòu)、240家中小企業(yè)又成為新成員。目前聯(lián)盟成員單位581家,其中27家金融機構(gòu),8家擔保公司,546家中小企業(yè)。至2009年6月末,聯(lián)盟成員企業(yè)貸款余額達到105.63億元,比年初增加36.31億元,增幅高達52%。在此影響拉動下,煙臺市2009年上半年也新增中小企業(yè)貸款106.45億元,占全部企業(yè)新增貸款的74.45%。經(jīng)加入聯(lián)盟的擔保公司提供擔保的成員企業(yè)貸款,只要手續(xù)完備,抵押物充足,金融機構(gòu)也都給予足額貸款。對擔保機構(gòu)提供擔保且承擔100%風險的中小企業(yè)貸款,貸款利率原則上都執(zhí)行基準利率。

截至2009年6月末,中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟在煙臺市13個縣市區(qū)不斷被復制,均成立了不同類型、不同規(guī)模的擔保公司,全市各類擔保機構(gòu)達到65個,注冊資本達到24億元。其中,有10個縣市區(qū)注冊成立了13個具有政府背景的政策性擔保機構(gòu),注冊資本11.2億元,累計實現(xiàn)融資擔保127億元。2009年上半年,全市擔保機構(gòu)共為843戶中小企業(yè)提供擔保,擔?？傤~15.7億元,實現(xiàn)營業(yè)收入3705萬元,受保企業(yè)新增就業(yè)崗位4956個,新增銷售收入18億元,新增利稅7936萬元。

四、中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的改進效率

聯(lián)盟采取“1+1+3”的運作模式,即銀行業(yè)管理部門和民營經(jīng)濟發(fā)展局協(xié)作搭臺,銀行、企業(yè)、擔保公司三方對接,強化了中小企業(yè)融資體系的系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性。

(一)聯(lián)盟具有系統(tǒng)協(xié)調(diào)功能

聯(lián)盟的系統(tǒng)協(xié)調(diào)功能主要體現(xiàn)在:第一,建立聯(lián)盟成員與政府部門的聯(lián)系制度,定期舉辦市領(lǐng)導與聯(lián)盟對話活動,傾聽聯(lián)盟成員的訴求,協(xié)調(diào)解決聯(lián)盟合作中遇到的相關(guān)突出問題。第二,加強調(diào)查研究和政策宣傳。充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、擔保協(xié)會、民營企業(yè)協(xié)會的平臺作用,加強調(diào)查研究,掌握了解發(fā)展動態(tài),向政府有關(guān)部門提出政策建議。有計劃、有重點地宣傳國家、省、市支持中小企業(yè)的信貸政策措施、典型經(jīng)驗和聯(lián)盟工作進展情況,形成良好的輿論氛圍。第三,積極爭取獎勵扶持政策。對加入聯(lián)盟的中小企業(yè)、擔保公司和金融機構(gòu)分別實施財政資金扶持、風險補償、利率補貼和稅費減免等政策優(yōu)惠,并建議政府有關(guān)部門給予表彰獎勵。

(二)聯(lián)盟使交易信息更加透明

聯(lián)盟自成立以來,積極完善各種制度,借助聯(lián)席會議制度及時解決發(fā)展中遇到的各種問題,完善學習培訓制度,實現(xiàn)為中小企業(yè)提供常態(tài)化服務(wù),完善交流合作機制,充分降低交易各方信息不對稱程度;建立信息共享機制,充分實現(xiàn)交易各方供需的有效對接,開通中小企業(yè)融資需求網(wǎng)上申報系統(tǒng);建立“中小企業(yè)貸款項目信息庫”、“中小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)信息數(shù)據(jù)庫”和“入盟企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”,為聯(lián)盟成員提供企業(yè)信用信息、金融產(chǎn)品、融資項目和貸款擔保查詢,搭建服務(wù)平臺,實現(xiàn)信息共享。

(三)聯(lián)盟控制和節(jié)約了交易成本

其一,聯(lián)盟依托人民銀行中小企業(yè)信用信息征信系統(tǒng),大力推進中小企業(yè)信用體系建設(shè),改善了系統(tǒng)的信息結(jié)構(gòu),推動了企業(yè)信用在政府部門、金融機構(gòu)、擔保公司及社會其他領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,在很大程度上弱化了信息不對稱問題。其二,由于存在較為有效的系統(tǒng)協(xié)調(diào)和信息共享,簽約成本有所降低。各銀行機構(gòu)普遍實行一站式服務(wù)和專業(yè)化經(jīng)營,簡化操作手續(xù),硬化預(yù)算約束,使金融及其服務(wù)供給更加切近中小企業(yè)融資需求。其三,降低了保證契約履行的成本。聯(lián)盟在運作過程中出臺了市級信用擔保平臺認定辦法,組織加入聯(lián)盟的金融機構(gòu)對擔保機構(gòu)進行考察評估,建立市級信用擔保平臺,開展資格互認和聯(lián)合監(jiān)管,逐步建立“一家評估、多家認可,一家授信、多家認可”的合作機制。依托信用擔保平臺,把與銀行合作的擬保、已受保或擬貸、已受貸的成員企業(yè)和擔保機構(gòu)聯(lián)系起來,從而降低了貸款契約執(zhí)行的保證成本,強化了借款人履行貸款契約的激勵與約束。

(四)聯(lián)盟具有較高效率的監(jiān)督機制

聯(lián)盟對參與各方都具有較強的、動態(tài)的控制約束機制。一是聯(lián)盟對會員銀行不僅在中小企業(yè)年度信貸目標、計劃、授信進行總體規(guī)范,而且還對其審批機制、貸款流程、分類授權(quán)和金融創(chuàng)新等提出明確要求,督促其加強與其他金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)的合作。二是由人民銀行和市民營經(jīng)濟發(fā)展局對會員擔保機構(gòu)進行綜合信用評級,推動其發(fā)展成為信用記錄、信用評價、信用擔保相結(jié)合的社會化信用機構(gòu),并組建行業(yè)協(xié)會強化行業(yè)管理。三是建立失信懲戒機制。要求各聯(lián)盟成員恪守誠信的宗旨,認真履行聯(lián)盟宣言。對聯(lián)盟內(nèi)違背章程和開展不正當競爭、違約失信的金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)、中小企業(yè)予以通報,嚴格執(zhí)行失信退出機制,確保聯(lián)盟的公信力和生命力。同時鼓勵成員企業(yè)增強誠信意識,依法誠信經(jīng)營,加強規(guī)范管理。把規(guī)范經(jīng)營作為企業(yè)加入聯(lián)盟,獲得銀行貸款、擔保服務(wù)的考核條件,推動成員企業(yè)建立健全各項現(xiàn)代管理制度,提高融資成功率。

五、幾點啟示和相關(guān)思考

煙臺市中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的運作實踐表明,中小企業(yè)融資難并不只是體現(xiàn)在傳統(tǒng)關(guān)注的具體貸款數(shù)額上,更大的阻力來自系統(tǒng)建設(shè)和系統(tǒng)內(nèi)各結(jié)構(gòu)間的協(xié)調(diào)穩(wěn)定性。因此,要使之得到根本解決,必須以建立高效的融資系統(tǒng)為目標,正確處理好政府協(xié)調(diào)與尊重市場的關(guān)系,加強協(xié)同機制建設(shè),不斷實現(xiàn)系統(tǒng)的動態(tài)平衡。

(一)要處理好發(fā)揮政府協(xié)調(diào)與尊重市場的關(guān)系

政府與市場是兩種配置資源和協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟活動的主要機制或制度安排。在中小企業(yè)融資實踐中,政府與市場的關(guān)系并不是永遠處于一種“此消彼長”的博弈關(guān)系層面,在許多情況下政府與市場是相互補充的,呈現(xiàn)出一種“你中有我,我中有你”的相互融合關(guān)系。只有充分發(fā)揮政府與市場各自的優(yōu)勢及其互補作用,尋找政府與市場的最佳結(jié)合點,才能使政府與市場的耦合度達到最優(yōu)。煙臺市中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的成立并能在實踐中有效發(fā)揮作用,說明了這種模式能夠使政府的協(xié)調(diào)作用與市場的配置作用實現(xiàn)有效結(jié)合,能有效迎合政府、金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)、評估機構(gòu)和中小企業(yè)的現(xiàn)實需求,且能很大程度上發(fā)揮資源整合效用。否則,就會出現(xiàn)不當干預(yù)、超越邊界和 “政治化”傾向等問題。

(二)復合信用擔保將是中小企業(yè)融資聯(lián)盟的重要內(nèi)容

聯(lián)盟推進煙臺市初步形成了以政策性擔保機構(gòu)為龍頭、商業(yè)性擔保機構(gòu)為主體、各類互保聯(lián)保組織為補充,相對完善的信用擔保體系,對分擔風險和增加中小企業(yè)信用起到了至關(guān)重要的作用。指導和鼓勵擔保機構(gòu)通過聯(lián)合重組、投資參股、共同基金、委托經(jīng)營等形式整合信用擔保資源,建設(shè)以政府出資為主、規(guī)模較大、信用擔保能力較強、資本多元化的復合擔保體系,將是適應(yīng)銀保合作新形勢要求的有效構(gòu)架。復合擔保體系建設(shè)已得到政府的政策扶持,在國家主管部門的指導下,全國已有多個省市開展試點。銀行和擔保業(yè)界應(yīng)在現(xiàn)有合作的基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮各級信用擔保協(xié)會的作用,攜手助推銀保合作體系“平臺”的建設(shè)。

(三)加強各方合作的協(xié)同機制建設(shè)

注重強化政府有關(guān)主管部門的協(xié)同關(guān)系,共同開展對銀企保合作的“窗口”指導,有助于改進產(chǎn)業(yè)政策與金融政策的配合效率。加強銀企保合作協(xié)調(diào)機制建設(shè),有助于共同探討銀企保合作業(yè)務(wù)面臨的困難和問題,努力開拓銀企保合作的新局面。加強資金使用監(jiān)管和失信懲戒機制建設(shè),有助于降低信貸投放風險,增強對中小企業(yè)的信貸投放積極性。

參考文獻:

[1]林毅夫,李永軍.中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟研究,2001,(1).

[2]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟學[M].上海三聯(lián)書店、上海人民出版社,2002.

[3]賀力平.克服金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的不對稱信息障礙[J].改革,1999,(2).

[4]羅正英.信譽鏈假說:中小企業(yè)融資能力的放大[J].上海經(jīng)濟研究,2003,(5).

[5]張靜,梅強.解決中小企業(yè)融資難問題的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2002,(1).

[6] 王敏,彭江波等.不完全信任下的利率市場化—微觀基礎(chǔ)與信用再造,中國人民銀行重點研究課題,2006.

[7] 張捷.中小企業(yè)的關(guān)系型借貸與銀行組織結(jié)構(gòu)[J].經(jīng)濟研究,2002(6).

(責任編輯 劉西順)