農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù)：新野案例

婁永躍

摘要:近年來(lái),河南省新野縣依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求和融資特點(diǎn),通過(guò)組織財(cái)政性、互助性和保險(xiǎn)類(lèi)等多元化的信用擔(dān)保,努力開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新,改進(jìn)信貸交易效率,收到了和諧共贏的社會(huì)效果。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);創(chuàng)新

Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide range of credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding rural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects.

Key Words:rural finance,financial services,innovation

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-2265(2009)09-0020-04

一、引言

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)狀況未能得到有效改觀,同時(shí)缺乏有效的信用擔(dān)保體系,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融的供需失衡。如何通過(guò)農(nóng)村金融變革和創(chuàng)新,加速推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展,是政府、央行和金融機(jī)構(gòu)共同面臨的迫切問(wèn)題。基于此,新野縣緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn),以改善金融生態(tài)、完善金融服務(wù)、暢通融資渠道、增進(jìn)銀企對(duì)接、開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品、培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為抓手,多方聯(lián)動(dòng),開(kāi)展了旨在破解“三農(nóng)”金融需求難題的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工程。其核心內(nèi)容是:完善農(nóng)村金融服務(wù)功能,增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給,促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用,讓農(nóng)村、農(nóng)民手中的市場(chǎng)資源流動(dòng)起來(lái),建立并形成可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品模式。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論思考

金融約束論認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,為了緩解信息成本和交易成本帶來(lái)的不利影響,人們需要組建金融中介體,實(shí)行比市場(chǎng)機(jī)制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,人均收入和人均財(cái)富達(dá)到某個(gè)臨界值之后,人們才有能力參與金融市場(chǎng),以求金融市場(chǎng)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,人們將金融約束理論運(yùn)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論認(rèn)為:農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),借貸雙方之間存在著信息不對(duì)稱(chēng),如果僅僅靠市場(chǎng)機(jī)制,可能無(wú)法生長(zhǎng)出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前,應(yīng)將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi),并同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng),若因此而產(chǎn)生信用分配和過(guò)度信用需求問(wèn)題,可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的同時(shí)從外部供給資金;政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式,以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問(wèn)題;利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法,以改善信息的非對(duì)稱(chēng)性;融資與實(shí)物買(mǎi)賣(mài)相結(jié)合的方法,以確保貸款的回收。

農(nóng)村金融需求主體,主要是數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、對(duì)貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶,而供給主體是龐大的農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶提供融資服務(wù)時(shí),需要解決信息、交易成本和代理監(jiān)督等問(wèn)題。金融中介理論認(rèn)為,金融中介的存在可以降低單位交易成本、提供流動(dòng)性,作為信息共享聯(lián)盟、代理監(jiān)督者、承諾機(jī)制,從而減少參與成本,還可與金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)互補(bǔ)。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度,我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng),交易成本(包括監(jiān)督成本)過(guò)高。據(jù)調(diào)查,農(nóng)戶或農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)因“找不到擔(dān)保人”和“沒(méi)有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占60%以上。因此,亟需引進(jìn)有效的信用擔(dān)保機(jī)制,緩解借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

近年來(lái),隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的整體推進(jìn),農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、多樣性方向發(fā)展進(jìn)程加快,農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出主體多元化、需求多樣性和非標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。雖然農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求強(qiáng)烈,卻難從金融部門(mén)信貸供給這個(gè)巨大的“盤(pán)子”中獲得足夠的份額。究其原因,除受限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率相對(duì)較低,難以負(fù)載過(guò)多的資本投入之外,更重要的原因在于,農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用工具,缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,導(dǎo)致信用鏈條斷裂,從而造成貸款難。因此,農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,應(yīng)與多元化農(nóng)村金融需求相適應(yīng),應(yīng)依據(jù)不同層次的需求、生產(chǎn)組織模式,探索不同形式的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和推廣機(jī)制。

三、新野縣四類(lèi)農(nóng)村金融創(chuàng)新

新野縣位于豫西南,總面積1062平方公里,轄9鎮(zhèn)5鄉(xiāng),耕地98萬(wàn)畝,人口75萬(wàn),其中農(nóng)業(yè)人口占80%,是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。該縣主要支柱產(chǎn)業(yè)有二:一是以棉紡織業(yè)為主的工業(yè)經(jīng)濟(jì),全縣涉棉企業(yè)145家,固定資產(chǎn)約30億元,從業(yè)人員3萬(wàn)余人,產(chǎn)業(yè)集群特征明顯;二是以蔬菜、畜牧為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),蔬菜播種面積30余萬(wàn)畝,畜牧業(yè)以出產(chǎn)皮埃蒙特肉牛為主。

在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi),縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“供血不足”、農(nóng)村金融“血脈不暢”的現(xiàn)象在新野縣比較突出。中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難貸款現(xiàn)象并存,而擔(dān)保難是農(nóng)村金融困境的基本成因。針對(duì)此問(wèn)題,當(dāng)?shù)卣⑷嗣胥y行和金融機(jī)構(gòu)三者聯(lián)手,以信用擔(dān)保創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn),探索適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。其創(chuàng)新品種有:

(一)“興業(yè)保”貸款

新野縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍,以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,但融資問(wèn)題一直是制約其發(fā)展的瓶頸。公司制、純營(yíng)利性的商業(yè)擔(dān)保追求利潤(rùn)最大化,擔(dān)保費(fèi)用較高,條件苛刻,當(dāng)?shù)夭贿m合采納推廣;全部由政府通過(guò)財(cái)政性投入來(lái)建立擔(dān)?；鸬男问?無(wú)形中增加了財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn),還容易導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場(chǎng)機(jī)制約束、降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。新野縣棉紡織企業(yè)相對(duì)集中,企業(yè)之間的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況互相比較了解,推行互相擔(dān)保切實(shí)可行,同時(shí)新野棉紡織大部分企業(yè)設(shè)備比較先進(jìn)、價(jià)值較高,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),設(shè)備便于處置。基于這種認(rèn)識(shí),縣委、縣政府組織金融部門(mén)、法律專(zhuān)家和企業(yè)法人代表多次探討論證,最終確定了信用擔(dān)保運(yùn)行辦法。2004年10月,新野縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心掛牌成立,是河南省第一家會(huì)員制非盈利性社團(tuán)公司,其所辦理的“興業(yè)保”貸款對(duì)象主要是以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。

通過(guò)建立信用擔(dān)保中心,把個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用,是突破農(nóng)村信貸對(duì)抵(質(zhì))押物品的依賴,解決抵押擔(dān)保不足的有效方法。其運(yùn)作機(jī)制為:由財(cái)政注入擔(dān)保資金,中小企業(yè)入會(huì)并繳納擔(dān)?；?共同成立擔(dān)保公司,由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。擔(dān)保中心按照“入會(huì)自愿、互為擔(dān)保,合作共盈、促進(jìn)發(fā)展”的原則,吸納中小企業(yè)入會(huì),募集會(huì)員基金。擔(dān)保中心的基金由財(cái)政先期投入300萬(wàn)元,以后逐年追加,入會(huì)企業(yè)自愿交納基金10-50萬(wàn)元。中心開(kāi)辦費(fèi)、辦公費(fèi)由縣財(cái)政解決,以減少會(huì)員企業(yè)的融資成本。縣信用聯(lián)社和擔(dān)保中心聯(lián)合對(duì)會(huì)員企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、盈利和信用狀況進(jìn)行考察,評(píng)定企業(yè)信用等級(jí),然后根據(jù)不同的等級(jí)和入會(huì)基金的多少,由信用社為每家企業(yè)授信。如,被評(píng)為AA級(jí)的會(huì)員企業(yè)最高授信額度為:入會(huì)基金的5倍+固定資產(chǎn)凈值的16%。擔(dān)保中心在授信額度內(nèi),采取“一次授信、分次使用、循環(huán)擔(dān)?！钡姆绞綖闀?huì)員企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。在授信額度內(nèi),企業(yè)隨時(shí)可以申請(qǐng)貸款擔(dān)保,擔(dān)保中心在兩個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢。2008年綜合授信額度達(dá)36568萬(wàn)元,單戶最高授信額度達(dá)4000萬(wàn)元。自2004年運(yùn)作以來(lái),累計(jì)投放貸款8.1億元,沒(méi)有一筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

(二)“連心鎖”貸款

農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)“連心鎖”貸款,是針對(duì)農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)業(yè)的信貸需求,發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間信息公開(kāi)、監(jiān)督便利的優(yōu)勢(shì),借助互助聯(lián)保組織,完成信用自增強(qiáng)和信用自升級(jí),緩解融資瓶頸約束。新野縣于2005年9月嘗試組建農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)。即按照“聯(lián)合互助、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、共同致富”的設(shè)計(jì)理念,采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式,重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)程度高的個(gè)體工商戶和微型企業(yè),成立農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì),形成互信、互助、互保和相互監(jiān)督、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的利益共同體。在特色農(nóng)業(yè)有發(fā)展?jié)摿洼椛鋷?dòng)力強(qiáng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),按照“農(nóng)戶自愿、信用社引導(dǎo)、大戶牽頭、村委協(xié)調(diào)”的原則,以交納基金和信用聯(lián)保為擔(dān)保方式,成立“種養(yǎng)殖戶信用擔(dān)保協(xié)會(huì)”;在城鄉(xiāng)結(jié)合部,采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式,重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)程度高的個(gè)體工商戶,成立“個(gè)體經(jīng)濟(jì)擔(dān)保協(xié)會(huì)”。農(nóng)民只要有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和項(xiàng)目,年收入在10萬(wàn)元以上,擁有固定資產(chǎn)不低于20萬(wàn)元,社會(huì)信用好,無(wú)違法違規(guī)記錄,足額繳納1萬(wàn)元以上的擔(dān)保基金,便可以申請(qǐng)加入會(huì)員。信用社根據(jù)擔(dān)?；痤~度和全體會(huì)員提供反擔(dān)保資產(chǎn)凈值確定貸款額度。如果會(huì)員貸款到期后不能歸還,其所提供的擔(dān)保資產(chǎn)將交擔(dān)保協(xié)會(huì)處置;資產(chǎn)處置后仍不能還清貸款時(shí),由擔(dān)保協(xié)會(huì)全體會(huì)員承擔(dān)連帶責(zé)任。

截止2009年3月份,新野縣已建立各類(lèi)貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)32個(gè),吸引會(huì)員214戶,收到擔(dān)?；?52萬(wàn)元,累計(jì)發(fā)放協(xié)會(huì)擔(dān)?！斑B心鎖”貸款5630萬(wàn)元,貸款余額2910萬(wàn)元。

(三)“公司+協(xié)會(huì)”封閉貸款

“公司+協(xié)會(huì)”封閉貸款,以基地為平臺(tái),以誠(chéng)信為基礎(chǔ),以利益為紐帶,形成一個(gè)封閉鏈條。其運(yùn)作模式為:企業(yè)和財(cái)政分別提供一定的擔(dān)?；?銀行與企業(yè)建立信息溝通機(jī)制,通過(guò)提供代收代付結(jié)算服務(wù)和經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的資金監(jiān)控,實(shí)現(xiàn)貸款資金封閉運(yùn)行。科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司在新野縣建立十個(gè)千頭肉牛育肥場(chǎng),新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)其確定了“公司+基金”資金封閉運(yùn)行模式。具體做法是:科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司和縣政府分別出資500萬(wàn)元繳存縣聯(lián)社作為擔(dān)保基金,聯(lián)社向公司發(fā)放貸款4000萬(wàn)元,并在該公司設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),統(tǒng)一進(jìn)行資金結(jié)算和劃撥,對(duì)信貸資金實(shí)行封閉運(yùn)行,肉牛深加工后銷(xiāo)售款項(xiàng),須優(yōu)先償還信用社貸款本息。

(四)“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”信貸

“安貸保”是為避免借款人意外傷害造成貸款損失風(fēng)險(xiǎn),銀行與保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)的信貸品種,將信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保險(xiǎn)補(bǔ)償作用相結(jié)合。新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社與縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作,聯(lián)手推出小額信用貸款安心意外傷害保險(xiǎn)。具體操作步驟:一是借款人按貸款額的0.25‰的比例入保,信用社按保費(fèi)的35%～40%向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi),每1萬(wàn)元貸款每月只需2.5元的保費(fèi);二是農(nóng)戶憑借保險(xiǎn)單在信用社辦理貸款手續(xù);三是借款人向信用社承諾,約定該保險(xiǎn)第一受益人為信用社;四是農(nóng)戶歸還貸款,信用社相應(yīng)歸還保險(xiǎn)受益權(quán)。

“農(nóng)貸寶”農(nóng)戶小額信用貸款與抵押擔(dān)保貸款不同,它單純以個(gè)人信用保證貸款本息償還,信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長(zhǎng)期堅(jiān)持抓好“創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、評(píng)選信用村、戶”農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng),并將小額信用貸款逐步擴(kuò)大延伸到農(nóng)村商業(yè)、加工業(yè)等領(lǐng)域。當(dāng)貸戶需要貸款時(shí),由本人持“一卡、一證、一章”(即:守信卡、身份證、印章)直接到所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社的信貸專(zhuān)柜或向發(fā)卡社的任意一個(gè)客戶經(jīng)理辦理貸款,不需提供任何抵押和保證擔(dān)保。目前,全縣已建成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個(gè)、信用小區(qū)4個(gè),評(píng)選信用村85個(gè)、信用戶43260戶、守信工商戶161個(gè)。

四、新野縣四類(lèi)金融服務(wù)創(chuàng)新的基本依據(jù)

(一)信用擔(dān)保的多元化

從上面的資料可以看出,新野縣四類(lèi)信用擔(dān)保的創(chuàng)新并非一種類(lèi)型、一種模式。比如,“興業(yè)?！笔且载?cái)政注資為背景的“俱樂(lè)部”信用擔(dān)保,其中,新野縣財(cái)政先期投入300萬(wàn)元(以后逐年追加投入,財(cái)政解決開(kāi)辦費(fèi)、辦公費(fèi)),表明這一模式具有財(cái)政擔(dān)保的成分;同時(shí),又按照會(huì)員制要求吸納中小企業(yè)入會(huì),募集會(huì)員基金,屬于非盈利性社團(tuán)組織,含有“俱樂(lè)部”機(jī)制的核心內(nèi)容?！芭d業(yè)?！彼采w的融資擔(dān)保對(duì)象主要以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。同樣,“連心鎖”則是主要面對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的農(nóng)民和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的互助性信用擔(dān)保;“公司+協(xié)會(huì)”是科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司對(duì)旗下養(yǎng)殖戶提供的特定信用擔(dān)保;“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”則是以眾多農(nóng)戶為對(duì)象,在互助聯(lián)保基礎(chǔ)上引入了保險(xiǎn)保障機(jī)制,在更大的范圍、較低的成本發(fā)揮了保險(xiǎn)的信用擔(dān)保的作用?？梢钥闯?由于需求特點(diǎn)、融資層次和生產(chǎn)模式不同,信用擔(dān)保組建方式也存在明顯差異,這是新野縣堅(jiān)持開(kāi)展多元化信用擔(dān)保、量身定做金融創(chuàng)新的初衷。

(二)信用擔(dān)保的安全性

信用擔(dān)保是銀企雙方所共需的中間金融產(chǎn)品,即銀行和企業(yè)(農(nóng)戶)都是信用擔(dān)保需求者,企業(yè)(農(nóng)戶)同時(shí)又是信用擔(dān)保的供給者。在企業(yè)(農(nóng)戶)端,信用擔(dān)保起碼要滿足成本低廉、程序簡(jiǎn)單、監(jiān)督方便、銀行認(rèn)可等基本條件;但在銀行端,信用擔(dān)保必須安全的,信用擔(dān)保組織必須是穩(wěn)定的。但在目前資金稀缺的時(shí)代,銀行在信貸談判中始終處于主動(dòng)地位,所以,安全性與穩(wěn)定性是組建信用擔(dān)保必須首先考慮的重要因素。

單從信用擔(dān)保的安全性上考察,“興業(yè)保”有新野縣地方財(cái)政先期投入300萬(wàn)元墊底資金,也有入會(huì)企業(yè)可自愿交納10-50萬(wàn)元的基金保證,再加上對(duì)企業(yè)5倍入會(huì)基金+固定資產(chǎn)凈值的16%的合理授信,確保銀行貸款安全是沒(méi)有問(wèn)題的。實(shí)踐證明,自“興業(yè)保”實(shí)施5年來(lái),累計(jì)投放貸款8.1億元,沒(méi)有一筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn),就足可以證實(shí)該種信用擔(dān)保模式的安全性?！斑B心鎖”模式,對(duì)協(xié)會(huì)成員最高授信額度控制在等于入會(huì)基金4倍以內(nèi),加上反擔(dān)保資產(chǎn)的20%(比如,農(nóng)民入會(huì)基金10萬(wàn)元,固定資產(chǎn)30萬(wàn)元,那么其最高授信額度為46萬(wàn)元),其信貸資產(chǎn)的安全性同樣不存在問(wèn)題。況且,“連心鎖”是互助性質(zhì)的信用擔(dān)保,互助成員間具有信息對(duì)稱(chēng)的比較優(yōu)勢(shì),在監(jiān)督借款人履行合同方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì),能夠更好地對(duì)借款人實(shí)行監(jiān)督。同樣,“公司+協(xié)會(huì)”的貸款封閉運(yùn)作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭公司的擔(dān)保實(shí)力和“安貸寶”的保險(xiǎn)保障,都具有極強(qiáng)的安全保障作用。

(三)信用擔(dān)保的社會(huì)效應(yīng)

由于四類(lèi)信用擔(dān)保模式創(chuàng)新幾乎覆蓋了新野縣信用擔(dān)保需求的各個(gè)層面,其安全性基本能夠滿足銀行信貸的要求,進(jìn)而較好矯正了因信息不對(duì)稱(chēng)而造成的信貸服務(wù)失位和錯(cuò)位問(wèn)題,調(diào)動(dòng)了供需雙方的積極性,有效緩解了中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)融資瓶頸問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的有效銜接,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。截至2009年3月末,17種中小企業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達(dá)13.21億元,扶持400余個(gè)中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大;15種農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達(dá)13.6億元,惠及800多個(gè)村集體和6.1萬(wàn)農(nóng)戶。在金融層面上,涉農(nóng)資金放得出、收得回,金融機(jī)構(gòu)增效明顯。2008年,全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利7456萬(wàn)元,盈利面達(dá)100%;金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率為11.59%,同比減少14.5個(gè)百分點(diǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新還扶持和培育了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展。2008年全縣中小企業(yè)稅收貢獻(xiàn)率和就業(yè)貢獻(xiàn)率分別達(dá)到69.6%和73.1%,同比分別提高了4.5個(gè)和5.1個(gè)百分點(diǎn);蔬菜、畜牧養(yǎng)殖業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值17.04億元、21.58億元,實(shí)現(xiàn)增加值10.22億元和9.77億元,合計(jì)占農(nóng)業(yè)增加值的比

例由2004年的55.1%提高到2008年的62.4%。

五、幾點(diǎn)啟示

(一)政府主導(dǎo)、合力而為是關(guān)鍵

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及范圍廣、工作量大的系統(tǒng)工程。政府在涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中承擔(dān)著政策引導(dǎo)、搭建平臺(tái)、培育產(chǎn)業(yè)、依法治債等“杠桿”作用和加強(qiáng)銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此,必須樹(shù)立“一盤(pán)棋”思想,建設(shè)服務(wù)型政府,充分發(fā)揮金融、財(cái)政、保險(xiǎn)、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)局等部門(mén)的系統(tǒng)合力,做到多級(jí)、多部門(mén)聯(lián)動(dòng),才能把工作抓好抓實(shí)。

(二)社會(huì)信用建設(shè)是核心

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系作后盾。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,其本質(zhì)是信用的創(chuàng)造或信用替代產(chǎn)品的創(chuàng)新。如果信用環(huán)境不佳,信用資源不足,債權(quán)保護(hù)不夠,金融資產(chǎn)流失嚴(yán)重,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就無(wú)從談起。因此,應(yīng)著力完善社會(huì)信用體系,營(yíng)造良好法治環(huán)境,大力培植誠(chéng)實(shí)守信的微觀信用主體,健全對(duì)守信或失信行為的獎(jiǎng)懲機(jī)制,推動(dòng)農(nóng)村整體信用環(huán)境的根本性改善。健全融資擔(dān)保體系,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,大力發(fā)展各類(lèi)信用擔(dān)保中介組織,積極培育社會(huì)化、競(jìng)爭(zhēng)化的中介機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)、引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股,擴(kuò)大資本規(guī)模,提高擔(dān)保能力。因地制宜積極探索動(dòng)產(chǎn)、提貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保新產(chǎn)品和農(nóng)村宅基地、林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。推動(dòng)有關(guān)部門(mén)規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為,在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過(guò)戶、資信證明、信用評(píng)估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。

(三)必須緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)貙?shí)際,因地制宜

涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要緊密?chē)@當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),結(jié)合涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)際需要,要特別注意地域性和適應(yīng)性,不能貪新求洋。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金實(shí)力、發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,培育符合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的客戶群,提高對(duì)市場(chǎng)的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提下,積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

(四)必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù)

應(yīng)建立起激勵(lì)銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制,建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,完善相關(guān)配套措施。對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和統(tǒng)一管理,對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持,建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程,促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的協(xié)調(diào)配合。對(duì)于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品,進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn),定期開(kāi)展評(píng)估,及時(shí)總結(jié)提煉和快速?gòu)?fù)制推廣,防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場(chǎng)適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問(wèn)題。

(責(zé)任編輯 劉西順)