我國(guó)民間小額貸款組織發(fā)展問(wèn)題的探討

曾麗婷　冉美華

摘要：我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域存在著嚴(yán)重的“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象，小額信貸（非政府組織小額信貸NGO）對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象有比較明顯的矯正作用。文章通過(guò)分析我國(guó)民間小額貸款的規(guī)范化發(fā)展的難題，提出了小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；系統(tǒng)性負(fù)投資；商業(yè)可持續(xù)性

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-1145（2009）05-0007-02

一、引言

王曙光博士認(rèn)為我國(guó)的農(nóng)村金融體系存在“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象。所謂“系統(tǒng)性負(fù)投資”，是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)地區(qū)的居民中獲得儲(chǔ)蓄，而沒(méi)有以相應(yīng)比例向該地區(qū)發(fā)放貸款。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組（2001）的測(cè)算，1979～2000年，通過(guò)農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金凈流出量為10334億元，這些機(jī)構(gòu)成為地道的“抽水機(jī)”。目前全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款有70%以上是來(lái)自農(nóng)村基層。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的退出和負(fù)投資使得農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了融資真空，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

王曙光博士總結(jié)了“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象出現(xiàn)的原因：

第一，我國(guó)現(xiàn)存的壟斷性金融機(jī)構(gòu)不利于中小農(nóng)戶以及中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資。此外國(guó)有銀行貸款面向?qū)ο笃毡槭菄?guó)有企業(yè)，它對(duì)私人經(jīng)濟(jì)貸款難以增長(zhǎng)。

第二，政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)的管制和抑制，使得專業(yè)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也缺乏向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)活動(dòng)提供資金支持的動(dòng)力。

第三，支農(nóng)資金非農(nóng)化的現(xiàn)象十分普遍。

由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來(lái)越少，農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融。溫鐵軍等人在1999年對(duì)中國(guó)東部、中部、西部進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%，高利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)到了85%。姚耀軍、陳德付在2005年通過(guò)實(shí)證研究表明，農(nóng)村非正規(guī)金融是有效率的。民間小額信貸（非政府組織小額信貸NGO）有效地解決了我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村小額信貸資源稀缺的問(wèn)題?？梢?jiàn)，它對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象有比較明顯的矯正作用。

二、我國(guó)民間小額貸款組織的規(guī)范化發(fā)展

最早的民間小額信貸組織一直被稱為“草根金融”，它的業(yè)務(wù)和交易也是處于合法與非法之間的尷尬狀態(tài)。小額信貸的主要客戶群體是社會(huì)中的弱勢(shì)群體。因此，對(duì)貧困地區(qū)的弱勢(shì)群體而言，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只能提供少量的小額貸款的情況下，民間小額信貸組織在提供基本金融服務(wù)、幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)性和生活性投資方面，都起到了不可替代的作用，并且有效地改善了當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)水平以及人民的普遍福利狀況。政府和央行已經(jīng)意識(shí)到了民間小額信貸的發(fā)展的重要性，正在積極地推動(dòng)民間金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，并為其營(yíng)造寬松的社會(huì)輿論環(huán)境。以下是中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)推行的民間金融規(guī)范化試點(diǎn)的工作進(jìn)展。

（一）“只貸不存”小額貸款公司模式

2005年央行選擇了山西平遙、貴州江口、四川廣元、內(nèi)蒙東勝和陜西戶縣進(jìn)行民間小額貸款的試點(diǎn)工作。但目前，小額貸款公司“只貸不存”使經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)運(yùn)營(yíng)。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《貸款公司管理暫行規(guī)定》，對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍做出了明確規(guī)定：辦理各項(xiàng)貸款；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；辦理貸款項(xiàng)下的結(jié)算；不得吸收公眾存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的300多家小額貸款公司有90%以上不能持續(xù)運(yùn)營(yíng)，要靠外部不斷注入資金（外部資金包括發(fā)起人自有資金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)資金、政府扶持資金等（實(shí)際上這些資金來(lái)源非常匱乏）。尤努斯在我國(guó)演講中強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“小額貸款公司必須既存又貸，否則等于砍斷了它一條腿?！比绻荒芪辙r(nóng)村的閑置資金，農(nóng)村的資金會(huì)通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄等途徑不斷流向城市，在最缺乏資金支持的農(nóng)村，資金反而越來(lái)越少。不吸收存款雖然可以避免在發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損時(shí)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但作為經(jīng)營(yíng)主體，如果只能斷斷續(xù)續(xù)地運(yùn)營(yíng)，投資人和經(jīng)營(yíng)人參與的積極性將會(huì)逐漸減弱，甚至消失。

（二）銀監(jiān)會(huì)推行的農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放試點(diǎn)

在中國(guó)人民銀行推行民間金融規(guī)范化試點(diǎn)改革之后不到一年，銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日，發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的試點(diǎn)方案。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作隨即有序展開(kāi)，適合農(nóng)村特點(diǎn)的微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)進(jìn)入全新試驗(yàn)階段。農(nóng)村金融市場(chǎng)將出現(xiàn)多元投資主體并存、多種形式金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)局面，有利于有效動(dòng)員區(qū)域內(nèi)農(nóng)民儲(chǔ)蓄和民間資金，有序引導(dǎo)這些閑散資本流向農(nóng)村生產(chǎn)性領(lǐng)域，對(duì)民間信用的合法化和規(guī)范化有著重要的意義。

（三）央行對(duì)小額貸款公司政策在逐步探索中

2008年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，多數(shù)省份反應(yīng)積極，已啟動(dòng)試點(diǎn)工作。加上現(xiàn)有的近300個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，使得小額信貸在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就。銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》為例，意見(jiàn)中指出允許小額貸款公司向其他金融機(jī)構(gòu)融資；并且，允許小額貸款公司根據(jù)其他有關(guān)政策規(guī)定升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款的法律地位、資金來(lái)源、未來(lái)前途有了保證。但是一些省、市級(jí)政府為了本地的金融安全考慮，不斷增加限制性條款，小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻依然很高，運(yùn)作環(huán)境越來(lái)越艱難，小額貸款模式給予的金融服務(wù)的功能變得先天不足、后天失調(diào)起來(lái)。

三、我國(guó)民間小額貸款組織的難題

從我國(guó)最早的小額信貸聯(lián)合國(guó)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（IFAD，1981年成立，該基金在內(nèi)蒙古8旗（縣）開(kāi)展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目）算起，我國(guó)的小額信貸已經(jīng)發(fā)展了20多年，中間也獲得許多非?？上驳某删停潜容^與其他發(fā)展中國(guó)家，特別是一些東南亞發(fā)展中國(guó)家，還是發(fā)展得比較緩慢。我國(guó)民間小額貸款組織所面臨的難題是不容忽視的，需引起我們的關(guān)注和重視，否則可能成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。這些難題主要表現(xiàn)在以下幾方面:

（一）民間小額貸款組織的商業(yè)可持續(xù)性

民間小額貸款組織應(yīng)該是商業(yè)性質(zhì)的，而非福利性質(zhì)的。要保持其自身的持續(xù)性發(fā)展首先就要盈利。但小額貸款的盈利能力是全世界的普遍難題，我國(guó)也不例外。同時(shí)，小額貸款組織資金來(lái)源單一化，“只貸不存”的限制，使得小額貸款公司資金營(yíng)運(yùn)后繼無(wú)力。

（二）小額貸款組織的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和信用體系

我國(guó)國(guó)民在金融領(lǐng)域習(xí)慣依賴國(guó)家信用，小額貸款組織要得到公眾的信任和政府機(jī)構(gòu)的信賴，就涉及文化、社會(huì)意識(shí)問(wèn)題。但對(duì)小額貸款組織進(jìn)行信用評(píng)級(jí)又是一個(gè)非常艱難的事情。目前，我國(guó)還沒(méi)有對(duì)小額貸款組織信用評(píng)級(jí)方面的法規(guī)和規(guī)范。評(píng)級(jí)問(wèn)題不解決，有效的非審慎性監(jiān)管很難實(shí)施。

從事貸款業(yè)務(wù)，最重要的就是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。很多學(xué)者對(duì)小額貸款組織的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，小額貸款組織最缺乏的就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和人才，這嚴(yán)重阻礙了小額貸款組織的健康良性發(fā)展。

農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統(tǒng)，小額貸款組織發(fā)放貸款必須花費(fèi)龐大的信息費(fèi)用收集農(nóng)戶信息，這構(gòu)成了農(nóng)村信貸交易的巨大成本。在信用體系缺失的情況下，為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款組織通常采用提高貸款利率的方法。但是隨著利率不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)上漲程度會(huì)更快，最后可能導(dǎo)致利率杠桿失效。

（三）小額貸款組織的監(jiān)管無(wú)序化嚴(yán)重

《貸款公司管理暫行規(guī)定》第三十一條規(guī)定：貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實(shí)施并表監(jiān)管。2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》原則上對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)采取了非審慎監(jiān)管策略，將監(jiān)管權(quán)下放到省政府有關(guān)部門(mén)。盡管這樣，政府扶持政策還是不明朗，小額貸款組織發(fā)展缺乏保障。農(nóng)村小額貸款公司成立后，地方政府對(duì)公司的稅收、資金扶持和財(cái)政補(bǔ)貼等未出臺(tái)相應(yīng)政策。小額貸款組織服務(wù)的主要對(duì)象為種養(yǎng)殖戶，種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益低，貸款需求單筆金額小、承受力弱，小額貸款組織利潤(rùn)得不到保證。

四、促進(jìn)我國(guó)民間小額貸款組織的發(fā)展

結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，讓我國(guó)民間小額貸款組織有長(zhǎng)足的發(fā)展，是目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。要解決民間小額貸款組織面臨的難題，就要重視以下問(wèn)題：

第一，對(duì)我國(guó)民間小額貸款組織應(yīng)該有明確的立法。因?yàn)闆](méi)有法律上的保障，這些民間小額貸款組織為了自身利益出發(fā)，會(huì)出現(xiàn)一些短期行為，或者不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為，甚至?xí)霈F(xiàn)非法律手段來(lái)保護(hù)自己。這就使得他們積累大量的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)绊懙缴鐓^(qū)的穩(wěn)定。目前，民間小額貸款組織也面臨著一種“無(wú)法可依”的境況，央行和銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有一個(gè)明確的法律對(duì)小額貸款進(jìn)行有效的監(jiān)管。

第二，逐步放松對(duì)民間小額貸款組織的監(jiān)管。我國(guó)政府機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)出于對(duì)金融安全的顧慮，對(duì)民間小額貸款組織層層加碼的嚴(yán)格監(jiān)管模式，對(duì)民間小額貸款組織的發(fā)展很不利。我國(guó)民間小額信貸組織要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，政府不應(yīng)該直接參與或介入小額信貸組織的組建與日常運(yùn)作。應(yīng)培育其自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。最終實(shí)現(xiàn)民間小額信貸在解決增加農(nóng)民收入方面的積極作用。

第三，培育信用文化，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。孟加拉和印度等國(guó)家的小額信貸很成功，很大一部分得益于他們的宗教信仰形成的道德誠(chéng)信觀念。我國(guó)要實(shí)現(xiàn)無(wú)擔(dān)保貸款，首先就要培養(yǎng)廣大農(nóng)民群眾的誠(chéng)信觀。充分利用新聞媒體加強(qiáng)誠(chéng)信教育與宣傳，強(qiáng)化社會(huì)成員的信用觀念和意識(shí)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍。使貧困地區(qū)農(nóng)村弱勢(shì)貧困人群人人都認(rèn)識(shí)到信用就是無(wú)形資產(chǎn)，嘗到守信用的甜頭，都能珍惜自己的信用，形成人人講信用的局面。制訂行之有效的農(nóng)戶信用等級(jí)規(guī)則，改善農(nóng)村信用環(huán)境的同時(shí)，才能有力地推動(dòng)農(nóng)村精神文明建設(shè)。

第四，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低民間小額貸款組織的信用風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)、日本、法國(guó)的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以美國(guó)為例，他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代理，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)得到政府在經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等方面的有力支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益差，可以考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。也可以委托農(nóng)業(yè)政策性銀行或商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)家應(yīng)利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)。只有農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)得到保險(xiǎn)的支持，才能確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)愿意為農(nóng)民提供貸款，才能真正保障農(nóng)村信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：曾麗婷（1980-），女，廣西南寧人，蘭州交通大學(xué)2007級(jí)研究生，研究方向：金融工程；冉美華（1966- ），女，山東成武人，蘭州交通大學(xué)副教授，碩士，研究方向：金融工程。