改革開放后中國城市商業(yè)銀行發(fā)展回顧及對策研究

謝衛(wèi)星　朱洪貴

摘要：經(jīng)過14年的錘煉，城市商業(yè)銀行的發(fā)展取得了令人矚目的成績，已成為中國銀行業(yè)中的“第三梯隊(duì)”。在發(fā)展過程中，城市商業(yè)銀行也面臨著監(jiān)管要求的提高、同業(yè)競爭更加激烈、資產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)品單一和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差等問題。通過明確市場定位、確立戰(zhàn)略規(guī)劃、堅(jiān)持做特做優(yōu)、注重引資與引智相結(jié)合和轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式等有力措施，城市商業(yè)銀行的未來必將更美好。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)經(jīng)營；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；戰(zhàn)略規(guī)劃

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號:1673-291X(2009)06-0054-03

引言

自1978年黨的十一屆三中全會(huì)后實(shí)行改革開放以來，中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展也經(jīng)歷了十四載的春秋，承載了眾多城市商業(yè)銀行人的夢想；彈指一揮間，十四載春秋的過程歷歷在目。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

自改革開放以來，中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展大致分為三個(gè)階段。一是起步階段。1995年全國有5200多家城信社，有人把它形容為5200個(gè)定時(shí)炸彈，為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國務(wù)院決定，從1995年開始，在全國三十多個(gè)大中城市陸續(xù)組建城市商業(yè)銀行，開始了城市商業(yè)銀行的艱難起步。

二是轉(zhuǎn)變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場上經(jīng)營。按照四級分類，當(dāng)時(shí)賬面不良貸款率是30％，按五級分類可能會(huì)超過50％；資本充足率可能是負(fù)數(shù)。為了化解這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家城市商業(yè)銀行齊聚一堂，共同分析形勢、查找問題，探索化解城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的途徑，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理從粗放型開始向集約型轉(zhuǎn)變。

三是加速階段。從2003年到2008年，城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，不斷總結(jié)自身改革發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題，探索風(fēng)險(xiǎn)化解途徑與方式，使城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力、整體風(fēng)險(xiǎn)狀況有了明顯改善，財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了根本性的好轉(zhuǎn)，盈利水平加速提升。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展成就

城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，自1998年3月城市商業(yè)銀行正式組建以來，取得了較大的發(fā)展。資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額分別從1995年的646.68億、506.18億、202.17億，增加到2007年末的33404.8億、27183億和16826億；實(shí)現(xiàn)稅后利潤248億元，平均不良貸款率下降到3.04％，平均資本充足率達(dá)到9.79％。通過完善公司治理機(jī)制、實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營策略、嘗試聯(lián)合重組、引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者和在資本市場上發(fā)行股票公開上市等有力措施，城市商業(yè)銀行迎來了自己的發(fā)展春天。

1.完善公司治理機(jī)制

城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，結(jié)合各自情況，紛紛成立了股東大會(huì)，依法組建了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和行長經(jīng)營班子，初步搭建了公司法人治理結(jié)構(gòu)。

隨著中國開始加入WTO，新巴塞爾協(xié)議在中國銀行業(yè)內(nèi)逐步實(shí)施，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)的要求漸漸提高的情況下，眾多城市商業(yè)銀行根據(jù)兩個(gè)“指引”及其他法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，分別在董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層下設(shè)了具體的專門委員會(huì)，并制定了相應(yīng)的議事規(guī)則，從而使“三會(huì)一層”的現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理架構(gòu)真正運(yùn)作起來，形成各負(fù)其責(zé)、各司其職的管理架構(gòu)，為城市商業(yè)銀行提高執(zhí)行效率奠定了基礎(chǔ)。

2.實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營策略

城市商業(yè)銀行在立足地方、服務(wù)地方的基礎(chǔ)上，通過加快資產(chǎn)擴(kuò)張、不斷引進(jìn)社會(huì)資本、努力提升服務(wù)水平等措施，使自身在所在地方的發(fā)展達(dá)到了一個(gè)極限。為打破經(jīng)營區(qū)域的限制，一些主要財(cái)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)位居前列的城市商業(yè)銀行在制定明確的跨區(qū)發(fā)展規(guī)劃后，通過采取收購、兼并和入股等方式，不斷探索跨區(qū)經(jīng)營的新途徑。

隨著中國銀行業(yè)全面對外開放，面對著外資銀行紛紛進(jìn)行戰(zhàn)略布局、國有商業(yè)銀行加快股份制改造及股份制商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)體制改革等壓力，符合條件的城市商業(yè)銀行開始走出所在城市，到異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了真正的跨區(qū)經(jīng)營。

3.嘗試聯(lián)合重組

進(jìn)入2005年，一些省的城市商業(yè)銀行以做大資產(chǎn)規(guī)模、突破資本金約束、整合省內(nèi)金融資源等目的進(jìn)行了聯(lián)合重組，從而實(shí)現(xiàn)了為地方經(jīng)濟(jì)提供充足金融服務(wù)和促進(jìn)城市商業(yè)銀行自身發(fā)展、壯大的雙贏局面。同時(shí)，還有一些銀行以參股或相互參股的方式來謀求聯(lián)合，如濟(jì)南市商業(yè)銀行參股德州市商業(yè)銀行；錦州商行與營口商行達(dá)成相互參股的決議；哈爾濱、大慶、齊齊哈爾實(shí)現(xiàn)了相互參股；沈陽與遼陽、營口、錦州、葫蘆島商行也實(shí)現(xiàn)了資本聯(lián)合；鞍山、遼陽、營口等市商業(yè)銀行也簽署了相互參股、入資協(xié)議。

通過聯(lián)合重組，這些城市商業(yè)銀行的綜合競爭力得以增強(qiáng)，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以提升，使跨市經(jīng)營不再是夢想，乃至跨省經(jīng)營的資格也是唾手可得，也使得走出城市，立足全省，走向全國已經(jīng)成為其內(nèi)在的真正追求。

4.引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者

隨著財(cái)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)的好轉(zhuǎn)和盈利水平的提升，一些優(yōu)質(zhì)的內(nèi)資企業(yè)的開始將投資目光轉(zhuǎn)向城市商業(yè)銀行，投資意圖主要有：一是投資并獲取高額回報(bào)；二是進(jìn)入并經(jīng)營金融產(chǎn)業(yè)；三是通過入股城市商業(yè)銀行為公司融資獲取便利等。與此同時(shí)，一些境外金融機(jī)構(gòu)為了分享一部分中國金融發(fā)展所帶來的巨大利益，同時(shí)也為進(jìn)駐中國內(nèi)地金融市場而熟悉情況，開始與內(nèi)地一些大的、成熟的、業(yè)績優(yōu)良的城市商業(yè)銀行合作，投資入股并進(jìn)行多方位的戰(zhàn)略合作。

在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者后，城市商業(yè)銀行能在信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、金融產(chǎn)品、IT技術(shù)等諸多領(lǐng)域?qū)W習(xí)到更加先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn),提升產(chǎn)品技術(shù)和獲得人員培訓(xùn)機(jī)會(huì)，從而幫助城市商業(yè)銀行迅速地提高管理經(jīng)營水平。同時(shí)，也是城市商業(yè)銀行提供持續(xù)改革的“催化劑”，有利于在其內(nèi)部建立起一種專業(yè)、高效和不斷創(chuàng)造股東價(jià)值的全新文化。

5.在資本市場上發(fā)行股票公開上市

經(jīng)過多年的努力，借助2007年資本市場異?；鸨臇|風(fēng)，城市商業(yè)銀行上市問題終于取得實(shí)質(zhì)性突破。2007年7月9日，南京銀行、寧波銀行率先通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，成功叩開資本市場大門；2007年10月18日，北京銀行也登陸上海證券交易所，并創(chuàng)下當(dāng)時(shí)境內(nèi)IPO申購凍結(jié)資金的最高紀(jì)錄。

在這種情況下，重慶銀行、天津銀行、溫州銀行、上海銀行、濟(jì)南市商業(yè)銀行、大連銀行、錦州銀行等多家城市商業(yè)銀行已明確提出上市目標(biāo)，并正在積極準(zhǔn)備。截至2007年末，南京銀行、寧波銀行和北京銀行3家城市商業(yè)銀行進(jìn)行公開上市，股票市值達(dá)2167億元。

通過在資本市場上發(fā)行股票公開上市，城市商業(yè)銀行不僅獲得了充足了資本金，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成更為有效的公司治理結(jié)構(gòu)，而且為未來幾年資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張?zhí)峁┏渥愕馁Y金保障。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

中國城市商業(yè)銀行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上，由地方政府、企業(yè)和自然人投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行；是在特定的經(jīng)濟(jì)歷史條件下，基于特殊的金融主體組合成的時(shí)代產(chǎn)物。隨著2006年12月11日中國銀行業(yè)全面對外開放后，在外資銀行大舉進(jìn)入的情況下，與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行還面臨著諸多發(fā)展問題。

1.監(jiān)管要求進(jìn)一步提高

隨著城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了根本性的好轉(zhuǎn)，盈利水平加速提升。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在為城市商業(yè)銀行設(shè)立了新的發(fā)展目標(biāo)和要求：

到2012年，建設(shè)成為具有較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)：一是各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)，包括資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、撥備覆蓋率和利潤率以及信息披露、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范能力要普遍得到提高；二是在資本市場、資金市場以及境內(nèi)外市場上能“游刃有余”；三是確立符合自身特色的市場定位和自身“根據(jù)地”；四是進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，既要“形似”，更要“神似”；五是管理能力逐步接近國際標(biāo)桿銀行水平；六是員工素質(zhì)明顯提升；七是牢固樹立“內(nèi)控第一、風(fēng)險(xiǎn)為本、規(guī)范經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展”為指導(dǎo)思想的企業(yè)文化。

2008年，銀監(jiān)會(huì)召開了中小銀行監(jiān)管工作會(huì)議，更進(jìn)一步提出未來一段時(shí)間中小商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管目標(biāo)是：資本充足率全部達(dá)到8％以上，良好銀行的資本充足率保持在10％以上；平均不良貸款率保持在3％以下，良好銀行不良貸款率保持在2％以下；撥備充足率和撥備覆蓋率達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求，60％以上的銀行的撥備覆蓋率達(dá)到110％～150％；平均資產(chǎn)利潤率達(dá)到1％或1％以上。

2.同業(yè)競爭更加激烈

一是外資銀行憑借其在資本實(shí)力、管理體系、營銷策略、高端業(yè)務(wù)等方面的明顯優(yōu)勢，對城市商業(yè)銀行帶來了全方位沖擊。

二是國有商業(yè)銀行紛紛股改、引資和上市，其經(jīng)營更注重特色；實(shí)現(xiàn)全國通存通兌服務(wù)和發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，改進(jìn)及完善電子銀行業(yè)務(wù)體系；加強(qiáng)服務(wù)深度，全面提升服務(wù)水平等，以全新的姿態(tài)迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

三是農(nóng)村信用社在改革管理體制、探索新的產(chǎn)權(quán)模式與組織形式、消化歷史包袱、提高盈利水平等方面發(fā)生了深刻變化，取得了階段性成果。

四是股份制商業(yè)銀行紛紛舉起深化改革的大旗，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提升經(jīng)營管理理念，努力發(fā)展具有自身特色的發(fā)展道路。

3.資產(chǎn)規(guī)模較小

由于單一城市制機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限使得城市商業(yè)銀行雖然數(shù)量多，但資產(chǎn)規(guī)模小、競爭能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；同時(shí)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展壯大與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城市規(guī)模、企業(yè)實(shí)力緊密相關(guān)，隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，資本金得不到應(yīng)有的補(bǔ)充，這一系列因素影響了城市商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促使它在市場競爭中處于不利地位。

截至2008年6月，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模的6.4％，所有者權(quán)益總額占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所有者權(quán)益總額的6.3％。這表明中國城市商業(yè)銀行的總體規(guī)模還是很小的，平均每家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模也就在290億元左右，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱。

4.產(chǎn)品單一與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差

同其他商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)、銀行卡、中間業(yè)務(wù)等方面上處于不斷攀升相比，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相對較少，服務(wù)品種單一，實(shí)現(xiàn)的利潤主要主要依靠傳統(tǒng)的利息差；而信用卡、企業(yè)年金托管、基金業(yè)務(wù)、銀證業(yè)務(wù)、銀信業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等對許多城市商業(yè)銀行來說還是可望而不可即的，使得其銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有很大缺陷，從而嚴(yán)重制約了城市商業(yè)銀行的市場整體競爭能力。

由于規(guī)模小、投入少和成本大等原因，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐要么是雷同國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，其他行有什么業(yè)務(wù)自己也跟著上什么業(yè)務(wù)；要么是小打小鬧，對原先業(yè)務(wù)稍加改造，換湯不換藥，真正的新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品卻始終出不來。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展對策

在上有監(jiān)管要求，下有農(nóng)商行的奮起直追，外有外資銀行的大舉進(jìn)入，內(nèi)有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的步步緊逼情況下，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)怎樣的發(fā)展，從而在日趨激烈的中國銀行業(yè)競爭市場上生存、發(fā)展和壯大，我們認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面采取有效措施：

1.明確市場定位

借鑒國內(nèi)外眾多中小銀行的發(fā)展過程和經(jīng)驗(yàn)來看，作為地方性股份制商業(yè)銀行，明確的發(fā)展定位是決定城市商業(yè)銀行發(fā)展的基石。

如明確定位服務(wù)中小企業(yè)，以此創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、提高服務(wù)水平，推出特色產(chǎn)品、提升服務(wù)層次，擴(kuò)展服務(wù)功能、推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、延伸服務(wù)內(nèi)涵等有效措施，實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展。

因此，明確的市場定位是城市商業(yè)銀行搞好經(jīng)營創(chuàng)新、打造特色品牌的前提，能夠促進(jìn)城市商業(yè)銀行把握正確的發(fā)展方向，不斷深化改革、開拓創(chuàng)新，形成自身獨(dú)具的特色和發(fā)展優(yōu)勢，提升自身的綜合競爭力。

2.確立戰(zhàn)略規(guī)劃

在后WTO時(shí)期，城市商業(yè)銀行充分利用我國銀行業(yè)全面對外開放的帶來的機(jī)遇，學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的管理理念，借鑒其成功確立發(fā)展戰(zhàn)略的方式和途徑，結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)和中國銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，確立城市商業(yè)銀行切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。

首先，戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃必須是切實(shí)可行的，這樣的規(guī)劃才有實(shí)際操作意義；其次是戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃得有專門的部門和人去推動(dòng)，其執(zhí)行力必須得到貫徹；最后是戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃必須進(jìn)行時(shí)時(shí)跟蹤、反饋與完善，這樣才能將制定戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃真正意義體現(xiàn)出來。

3.堅(jiān)持做特做優(yōu)

作為城市商業(yè)銀行，在與銀行同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭中通過服務(wù)地方、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民金融需求而實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展、壯大的有力手段是具有自己的特色產(chǎn)品、特色業(yè)務(wù)和優(yōu)勢服務(wù)。

由于先天性的不足，城市商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)、科技等方面受制于區(qū)域經(jīng)營的限制，要想在與同業(yè)競爭中立于不敗之地，特色產(chǎn)品和特色服務(wù)是唯一可借助的平臺(tái)；立足地方、做特做優(yōu)是夯實(shí)自身發(fā)展基礎(chǔ)的前提條件。因此，作為地方性股份制商業(yè)銀行，必須具有自己的特色產(chǎn)品和特色服務(wù)，通過做特做優(yōu)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

4.引資引智相結(jié)合

在改善公司治理結(jié)構(gòu)和提升經(jīng)營管理水平的前提下，遵循“公開、公平、公正”競爭和互利共贏的原則，積極穩(wěn)妥地引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者。在引進(jìn)中，注重引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高服務(wù)水平。通過引進(jìn)與創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量與水準(zhǔn)。

在注重引進(jìn)社會(huì)資本入股的同時(shí)，還要將引進(jìn)智力支持作為一項(xiàng)重要工程加以推動(dòng)。一方面，引進(jìn)熟悉銀行經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新的人才；另一方面，與專門的科研機(jī)構(gòu)和院校進(jìn)行合作，結(jié)合自身實(shí)際情況，打造出獨(dú)具自身特色的產(chǎn)品與服務(wù)。

5.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式

在加快產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)下，城市商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式，把握好以下幾個(gè)原則：

一是推行市場營銷高效化原則。應(yīng)簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。要充分利用城市商業(yè)銀行在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競爭能力。

二是提倡金融服務(wù)人性化原則。應(yīng)改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶的不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。

三是實(shí)施營銷策略針對化原則。在開拓中間業(yè)務(wù)時(shí)必須了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場調(diào)查中制定營銷策略，做到“因地制宜、有的放矢”，從而確保新產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場，樹立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場影響。

結(jié)束語

十四年的發(fā)展已經(jīng)過去，城市商業(yè)銀行積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，也面臨著一些問題。未來五年，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。通過明確市場定位、確立戰(zhàn)略規(guī)劃、堅(jiān)持做特做優(yōu)、注重引資與引智相結(jié)合等有力措施，并在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好一些原則，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

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[責(zé)任編輯王建國]