金融科技在企業(yè)供應鏈金融中的應用

摘" 要：金融科技作為金融和科技的結合，通過互聯(lián)網、區(qū)塊鏈等先進技術在金融領域應用，拓展金融服務職能。在當前金融體系不斷發(fā)展的背景下，可以使用金融科技促進銀行實現發(fā)展。在金融與科技不斷融合的過程中，互聯(lián)網支付等一系列新的領域給供應鏈金融發(fā)展帶來新的契機。供應鏈金融在發(fā)展過程中要高度關注金融科技建設的要求，借助金融科技促進供應鏈金融轉變傳統(tǒng)的管理模式，使各環(huán)節(jié)數據實現互聯(lián)互通。但是當前金融科技在供應鏈金融應用環(huán)節(jié)存在一定不足之處，據此本文對相關問題進行分析，重點論述了供應鏈金融應用金融科技環(huán)節(jié)的具體問題及建議，對金融科技的發(fā)展及供應鏈金融建設具有一定價值。

關鍵詞：金融科技；企業(yè)；供應鏈金融

【DOI】10.12231/j.issn.1000-8772.2025.12.022

企業(yè)在發(fā)展過程中如何能獲得資金已成為當前企業(yè)所需要思考的重點問題。部分企業(yè)由于財務管理體系存在問題，導致銀行不愿意為企業(yè)授信，嚴重制約了經濟發(fā)展。如何盤活資金流，解決企業(yè)融資困境，已成為當前企業(yè)所需要思考的重點問題。供應鏈金融作為對傳統(tǒng)融資有突破性創(chuàng)新的方式，通過讓企業(yè)信息流、運輸流、資金流集中處理，促進各類信息全面整合基礎上解決傳統(tǒng)信息孤島導致貿易背景不真實的風險。在金融科技應用的背景下，供應鏈金融的管理不斷進步。供應鏈金融在發(fā)展環(huán)節(jié)要高度關注金融科技的應用，以全方位識別風險與控制風險，提高管理效率。

1 企業(yè)供應鏈金融常見方式

第一，綜合電商平臺。電商平臺開展供應鏈金融業(yè)務具有一定優(yōu)勢，電商平臺促成了各主體之間的貿易活動，讓交易環(huán)節(jié)的相關數據能實現全方位匯集，資金借貸依據是平臺的貿易往來。其中平臺自營模式是由電商集團獲取的自有資金來開展信貸業(yè)務，基于貿易記錄及自身物流體系構建合理的授信機制提供貸款。

第二，商業(yè)銀行加核心企業(yè)方式。商業(yè)銀行加核心企業(yè)拓寬了銀行的服務范圍。在這一模式下業(yè)務包括應收類和預付類，應收類是解決核心企業(yè)向上游的融資需求。相對于核心企業(yè)，下游企業(yè)同樣處于弱勢地位，在進行交易、談判的環(huán)節(jié)采取預付，企業(yè)能以未來的貨權為擔保進行融資。傳統(tǒng)的供應鏈金融模式下，核心企業(yè)需要有充足的激勵，才能促進核心企業(yè)在供應鏈金融環(huán)節(jié)中提供相應的支持。

第三，第三方物流主導型。第三方物流主導型是在傳統(tǒng)供應鏈金融模式下，由第三方物流參與到其中開展的服務。在近年來物流行業(yè)迅速發(fā)展背景下，資金實力雄厚的物流企業(yè)也在不斷發(fā)展。第三方物流在統(tǒng)一授信等方面發(fā)揮重要作用，通過代收貨款的方式來讓物流企業(yè)負責向供應商運輸貨物并收取貨款，并定期開展結算。

第四，供應鏈金融平臺主導型。隨著信息技術不斷發(fā)展，供應鏈金融平臺在不斷發(fā)展，眾多平臺的搭建為供應鏈金融發(fā)展提供有力支持。平臺開展供應鏈金融不僅能對平臺的各方主體提供服務，更重視整個生態(tài)鏈的搭建。通過構建完善的數據互通和平臺信息交互機制，為供應鏈金融的發(fā)展提供有力支持。

2 金融科技在企業(yè)供應鏈金融中的作用

第一，區(qū)塊鏈技術。在供應鏈金融中應用區(qū)塊鏈能共享數據，讓各節(jié)點信息能實現相互支持，讓數據生成具有可靠性、真實性。數據通過加密算法在傳輸、訪問等環(huán)節(jié)不可篡改，并讓區(qū)塊鏈重構銀行和企業(yè)之間的關系，從而解決傳統(tǒng)信息不對稱帶來的問題。借助分布式記賬及加密技術處理數據，讓數據儲存、傳輸等環(huán)節(jié)真實、準確，以此來提高企業(yè)和銀行之間信息傳遞質量，達到降本增效的目標。在企業(yè)和金融機構之間借助區(qū)塊鏈技術能讓各類信息傳遞更加真實、及時、高效，讓資金流、信息流、物流得到全方位分析、控制。區(qū)塊鏈技術在供應鏈金融中應用為資產數字化提供了技術支持，并為數字信息傳遞提供保障，讓各類信息能實現共享的同時解決信息安全性不足及準確性不到位的問題。首先，確保貿易信息準確。傳統(tǒng)的貿易環(huán)節(jié)存在信息孤島，各主體信息存在不對稱，讓銀行和企業(yè)之間信任度下降。區(qū)塊鏈借助分布式儲存等一系列技術，解決了信息不對稱的難題，讓信息更加透明并提提高了造假成本，讓各類數據篡改的可能性降至最低，以技術性手段加強各方主體之間信任度。在電子證據方面，區(qū)塊鏈技術能保障數據安全，避免由于網絡、人為操作等方面因素導致數據丟失等問題。儲存電子數據的環(huán)節(jié)通過生成唯一的哈基值，并借助非對稱加密算法的應用提高信息安全性，在確保數據提取、儲存等環(huán)節(jié)更加高效的同時，讓數據傳遞可以降低到秒級，大幅提高數據傳遞效率。其次，實現對信息的全方位共享。區(qū)塊鏈借助高度透明的數據傳輸機制，讓數據傳輸更加高效、準確。借助區(qū)塊鏈技術應用，各方主體能在數據產生環(huán)節(jié)就上傳至系統(tǒng)，各級主體能對系統(tǒng)數據實時訪問。再次，實現去中心化。在金融市場中存在信息不對稱的問題，會存在大量中心化中介，使價值在流通環(huán)節(jié)需要額外的交換步驟。區(qū)塊鏈實現去中心化，降低集中化對金融機構的依賴。最后，實現信用拆分，擴大授信范圍。在傳統(tǒng)供應鏈金融管理環(huán)節(jié)，應收賬款票據背書時不可拆分，增加票據流通的局限性。數字債權憑證在拆分、流轉環(huán)節(jié)能解決融資難題，并借助智能合約自動執(zhí)行，防范違約的可能性。

第二，物聯(lián)網的應用。物聯(lián)網通過多種傳感設備，將物品和物聯(lián)網之間實現全面銜接，構建物聯(lián)網的方式對各項數據進行分析，實現人與物、物與物之間互聯(lián)互通。在當前物聯(lián)網高速發(fā)展，通過物聯(lián)網發(fā)展能讓各類數據實現全方位實時傳遞與互通，讓數據實時可控。物聯(lián)網在數據傳輸過程中，利用傳感定位、導航等技術，為相關主體明確資產位置、數量及內容，確保信息具有真實性。物聯(lián)網能讓貨物在整個運輸過程中得到監(jiān)控，物聯(lián)網的貨物中數據情況得到控制，例如通過GPS技術應用，能掌握貨物位置。此外，物聯(lián)網借助傳感器能對貨物狀態(tài)進行監(jiān)控，當貨物狀態(tài)發(fā)生變更能及時對信息進行更新。

3 金融科技在企業(yè)供應鏈金融中的應用問題

第一，對風險控制不足。在金融科技背景下，要借助金融科技對風險進行全面分析、控制。但是當前在供應鏈金融管理環(huán)節(jié)中，還存在部分流程風險較高，嚴重制約了金融科技在供應鏈金融中應用。

第二，核心企業(yè)不重視與供應鏈上下游企業(yè)的合作。在當前核心企業(yè)在發(fā)展供應鏈金融環(huán)節(jié)，部分核心企業(yè)沒有充分發(fā)揮自身在供應鏈中的主導地位，也沒有借助供應鏈金融來實現盈利，不利于促進供應鏈金融實現發(fā)展的目標。

第三，中小企業(yè)不重視供應鏈金融的應用。中小企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)要高度關注對供應鏈金融的參與，以此提高自身融資能力。但是部分中小企業(yè)對供應鏈金融應用力度不足，無法確保企業(yè)資金趨于充裕。

第四，銀行管理環(huán)節(jié)存在問題。銀行管理環(huán)節(jié)中，銀行要積極使用自身技術來參與供應鏈金融管理環(huán)節(jié)，發(fā)揮自身的定位作用及形成對各環(huán)節(jié)風險的防控，借助一系列先進技術為供應鏈金融的發(fā)展提供支持。但是部分銀行對金融科技技術使用不足，無法通過合理使用金融科技來為供應鏈金融發(fā)展提供支持。

4 金融科技在企業(yè)供應鏈金融中的應用建議

4.1 企業(yè)主動控制風險

第一，核心企業(yè)風險控制。在供應鏈金融模式中，核心企業(yè)風險要對資金籌集、償還水平進行評估。首先，豐富數據來源。在供應鏈金融模式下通過充分收集各企業(yè)償付能力數據，關注信用等級，建立企業(yè)信用數據庫，將各主體風險降至最低。在發(fā)放資金之后通過實時監(jiān)控各環(huán)節(jié)資金數據，來做到對資金風險的控制[1]。其次，建立風險預警機制。在供應鏈金融模式下，金融項目要建立風險預警機制。通過由核心企業(yè)借助大數據等技術對相關企業(yè)的資金用途、還款來源等方面信息全面收集與分析，判斷是否存在借款人資金分配不合理、信譽風險等方面問題，做好對數據的把控。

第二，上下游企業(yè)的信用風險控制。上下游企業(yè)信用風險控制作為供應鏈金融中的主要風險控制活動，上下游企業(yè)信用風險情況要得到實時監(jiān)控，做到對資金管理流程中各環(huán)節(jié)活動的監(jiān)督，讓各環(huán)節(jié)數據能實現充分銜接的基礎上對企業(yè)各類活動全面分析，掌握企業(yè)管理環(huán)節(jié)中可能存在的風險。

第三，做到對貿易真實性風險的控制。借助金融科技技術能全面防控信息被攻擊等問題，并通過區(qū)塊鏈等方面技術及時掌握貨物在管理環(huán)節(jié)中的信息，讓信息能得到實時監(jiān)控。同時通過互聯(lián)網等方面技術，能掌握貨物運輸位置數據信息，對相關數據進行預警。

4.2 核心企業(yè)重視與供應鏈上下游合作

核心企業(yè)在供應鏈金融發(fā)展過程中由于自身規(guī)模優(yōu)勢，要充分重視對上下游的支持作用。在供應鏈金融環(huán)節(jié)控制風險的同時關注資本成本等方面要素，通過供應鏈金融配置資源的過程中建立完善的風險預警系統(tǒng)。首先，重視對金融科技的應用。核心企業(yè)在供應鏈金融發(fā)展環(huán)節(jié)中，要關注金融科技應用，依托區(qū)塊鏈、互聯(lián)網、大數據等技術的應用，促進核心企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)中全面掌握各類信息數據，讓業(yè)務更具有靈活性和多元化，并壓縮管理環(huán)節(jié)中的成本。例如，借助區(qū)塊鏈技術大幅提高數據共享效率，讓核心企業(yè)能與上下游企業(yè)信息共享。區(qū)塊鏈技術借助加密技術及分布式計算，能有效防控風險，避免信息不對稱導致信息造假問題[2]。借助數字技術讓核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間形成高效的信息傳遞機制，以此促進所作出的各項管理策略。其次，建立供應鏈金融風險預警機制。核心企業(yè)要建立完善的風險管理體系，在發(fā)展環(huán)節(jié)建立對風險的充分預警，解決風險發(fā)生給核心企業(yè)運營帶來的問題。同時形成金融風險識別體系，明確風險防控中存在的問題，對金融風險全方位、全環(huán)節(jié)識別，構建完善的風險識別系統(tǒng)。在日常交易環(huán)節(jié)通過應收賬款融資、存貨融資等方式對風險進行控制。對發(fā)現的風險形成完善的應急處理機制，采用恰當措施來規(guī)避風險發(fā)生給供應鏈金融帶來影響的問題。

4.3 中小企業(yè)積極應用供應鏈金融

企業(yè)之間通過建立密切協(xié)作機制，來提高自身競爭力。中小企業(yè)的能力相對弱于核心企業(yè)，借助金融科技模式能有效獲得信貸支持。中小企業(yè)要把握好自身功能、定位，在主動提高自身市場競爭力的同時維護信譽。在參與供應鏈金融環(huán)節(jié)，積極借助金融科技對授信審查、審批、貸后管理等一系列環(huán)節(jié)全面監(jiān)控，確保管理流程中數據能得到實時監(jiān)控，并對風險建立分擔措施。借助電子商務平臺等方面的模式，讓中小企業(yè)在資金結算環(huán)節(jié)實現無縫銜接，大力提高管理效率，降低交易成本。

4.4 優(yōu)化銀行管理環(huán)節(jié)

銀行要積極與核心企業(yè)、物流企業(yè)及科技服務企業(yè)之間借助金融科技模式全面開展供應鏈金融建設，發(fā)揮銀行自身專業(yè)的優(yōu)勢，在找準定位的基礎上積極應用一系列金融科技技術實現信息集成，讓產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)信息全方位、透明管理，以推進供應鏈金融在建設環(huán)節(jié)能實現場景化發(fā)展，提高銀行服務能力。首先，商業(yè)銀行要審慎挑選進入產業(yè)。在供應鏈金融發(fā)展環(huán)節(jié)，不同產業(yè)發(fā)展階段、運營模式都有較大差異。部分供應鏈中缺乏實力突出的核心企業(yè)、供應鏈上下游合作的關系穩(wěn)定性不足。為了確保銀行能在供應鏈金融發(fā)展過程中防控風險，在選擇供應鏈時要選擇經營良好、關系穩(wěn)定、核心企業(yè)能力突出的相關產業(yè)，并剔除不符合標準的行業(yè)，以促進供應鏈金融模式能穩(wěn)定發(fā)展。其次，銀行要加強對客戶的關注，建立個性化的產品，為企業(yè)提供專屬技術支持。從資金供給的角度考慮，建立多元化資金供給方案，根據客戶偏好及風險情況建立差異化的產品策略，確保融資產品能符合客戶實際需求，以此讓銀行和客戶之間建立長期、穩(wěn)定協(xié)作關系，對金融資源合理配置[3]。其次，銀行要高度關注對供應鏈金融管理流程的整體部署，結合風險情況進行差異化服務措施，確保銀行在發(fā)展過程中能及時調整、動態(tài)更新管理模型，讓風險評估、識別、管理工作更加真實、有效。再次，積極加強對金融科技的研發(fā)。銀行作為規(guī)模較大，具備較強科技實力的主體，銀行要建立完善的創(chuàng)新機制，加大對與金融科技相關技術的研發(fā)。最后，要加強貸后檢查。在貸后環(huán)節(jié)，銀行要建立完善的檢查和約束機制，分析資金是否和用途相符，并重點關注企業(yè)貸后成長能力、經營情況等方面信息，關注質押貨物在第三方物流公司是否得到正常管理及融資企業(yè)是否按照約定階段性還款。一旦出現風險，要及時采取措施。

4.5 完善行業(yè)標準規(guī)范

在供應鏈金融發(fā)展過程中，要通過建立完善的制度體系，確保金融科技在供應鏈金融中獲得突破。在供應鏈金融發(fā)展過程中建立標準化管理規(guī)范，讓行業(yè)在標準化建設過程中持續(xù)加強金融科技應用，確保供應鏈金融在運行全環(huán)節(jié)得到控制，提高供應鏈金融應用的科學性，讓供應鏈金融生態(tài)能與更多場景實現充分融合。

5 結束語

金融科技應用能讓供應鏈金融在管理環(huán)節(jié)全方位改進傳統(tǒng)管理模式，為供應鏈金融發(fā)展提供必要保障。但是當前供應鏈金融在發(fā)展過程中面臨一定難題，借助金融科技力量促進供應鏈金融發(fā)展成為了供應鏈金融獲得進一步發(fā)展的方向。但是供應鏈金融在發(fā)展過程中如何借助金融科技，還需要更加系統(tǒng)地研究。未來學者在研究企業(yè)供應鏈金融的環(huán)節(jié)，可以進一步結合本文所探討的要求不斷梳理金融科技在供應鏈金融中的應用方式，以促進企業(yè)融資難問題得到解決。

參考文獻

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[3]陳雷，劉藝凡，高廣闊.供應鏈金融對制造業(yè)數智化轉型的影響研究[J].物流科技，2024（07）：149-152.

作者簡介：倫健忠（1988-），男，漢族，廣東東莞人，本科，中級經濟師，研究方向：金融。