數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響研究

摘" 要：金融與科技的緊密結(jié)合已被金融界普遍認(rèn)同，并且這一融合在全球投資領(lǐng)域內(nèi)引發(fā)了連續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在我國(guó)，金融科技正引領(lǐng)金融行業(yè)邁入全新的數(shù)字化紀(jì)元，各類新穎金融產(chǎn)品與服務(wù)紛紛涌現(xiàn)，備受市場(chǎng)熱烈歡迎后，眾多商業(yè)銀行紛紛順應(yīng)趨勢(shì)，踴躍參與到數(shù)字化變革的洪流中。即使數(shù)字化轉(zhuǎn)型為行業(yè)帶來(lái)了許多便利，但它也引入了一些隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。本文立足于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的宏觀背景，深入剖析其對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響，并據(jù)此提出了一系列有針對(duì)性的優(yōu)化策略與合理建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；經(jīng)營(yíng)績(jī)效

【DOI】10.12231/j.issn.1000-8772.2025.14.019

1 中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融科技投入及科技人才不斷增加

最近，國(guó)內(nèi)眾多銀行把金融科技的研發(fā)放在了核心位置，并且強(qiáng)化了對(duì)專業(yè)技術(shù)人員的培育，這為銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了穩(wěn)固的基石。以國(guó)內(nèi)六大主要國(guó)有銀行的年度報(bào)告數(shù)據(jù)為例，2019年至2023年間，這些銀行在金融科技領(lǐng)域的投資額不斷增加，突顯了金融科技在金融領(lǐng)域日益重要的角色?？萍嫉目焖龠M(jìn)步及其在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，已經(jīng)使金融技術(shù)覆蓋了金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，促進(jìn)了效率的顯著提高、成本的有效降低及客戶體驗(yàn)的極大提升。此外，我國(guó)對(duì)金融科技的投資也在持續(xù)增加，這不僅反映了國(guó)內(nèi)對(duì)金融科技需求的增長(zhǎng)，也顯示了互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備在金融服務(wù)中的普及。金融科技已經(jīng)成為迎合用戶多樣化金融需求的關(guān)鍵工具。因此，隨著金融科技在我國(guó)的不斷發(fā)展，人們對(duì)其的期待和標(biāo)準(zhǔn)也在不斷上升。

金融科技領(lǐng)域的迅猛飛躍及其在銀行業(yè)內(nèi)的廣泛滲透，促使商業(yè)銀行深刻體悟到科技的巨大價(jià)值，進(jìn)而開始將目光投向科技人才的招募與培育上。商業(yè)銀行為了提高工作效率、減少成本、提升客戶體驗(yàn)，并在這些方面增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，需要有一支強(qiáng)大的科技團(tuán)隊(duì)來(lái)開發(fā)和維護(hù)金融科技系統(tǒng)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行科技人才隊(duì)伍的持續(xù)擴(kuò)充，也側(cè)面反映出金融科技領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的日益激烈。隨著金融科技的不斷迭代升級(jí)，眾多新興的金融科技企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，與老牌商業(yè)銀行一道，共同構(gòu)成了當(dāng)下激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。商業(yè)銀行為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須依賴強(qiáng)大的科技人才來(lái)推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新和技術(shù)水平的提升。

1.2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)章制度逐步完善

從2016年開始，中國(guó)的商業(yè)銀行持續(xù)推出了各自的數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃。例如工商銀行，推出了與“十四五”金融科技規(guī)劃緊密結(jié)合并深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方案，目的在強(qiáng)化科技實(shí)力和構(gòu)建數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略。招商銀行同樣發(fā)布了戰(zhàn)略，目的在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)化、線上化、智能化、數(shù)據(jù)化和生態(tài)化，持續(xù)在客戶支持、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部流程等方面推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程。這些商業(yè)銀行戰(zhàn)略的制定和執(zhí)行，顯示了中國(guó)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的堅(jiān)定步伐和明確方向。

金融科技創(chuàng)新的浪潮促使眾多銀行建立專門的子公司，支撐其技術(shù)轉(zhuǎn)型。興業(yè)銀行領(lǐng)先一步成為首家銀行系金融科技公司，成立了“興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司”。近幾年，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在全速推進(jìn)。至2024年，為順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的嶄新需求，迄今已有逾二十家銀行成立了金融科技分支機(jī)構(gòu)。盡管當(dāng)前不少金融科技子公司尚未實(shí)現(xiàn)盈利，但銀行界仍在持續(xù)加碼投資，堅(jiān)定不移地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

商業(yè)銀行正努力擴(kuò)大與網(wǎng)絡(luò)金融集團(tuán)的合作領(lǐng)域，并加深合作的深度。銀行在與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的協(xié)同工作中展現(xiàn)了多元化的合作模式。從業(yè)務(wù)合作層面來(lái)看，銀行與金融科技企業(yè)在業(yè)務(wù)重疊領(lǐng)域進(jìn)行合作，像平安銀行和京東合作出的聯(lián)名信用卡就是在通過(guò)資源共享下實(shí)現(xiàn)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。從研究合作層面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共建研發(fā)中心，將雙方在科技與金融領(lǐng)域的精湛技藝融于一體，有力推動(dòng)了業(yè)務(wù)的深度整合與創(chuàng)新發(fā)展。譬如，光大銀行攜手螞蟻集團(tuán)所創(chuàng)設(shè)的數(shù)據(jù)分析研究中心，正全力挖掘金融科技的創(chuàng)新潛能，探尋尖端科技融入銀行業(yè)務(wù)的新路徑。從全面戰(zhàn)略攜手的視角審視，商業(yè)銀行與科技巨頭在加速數(shù)字化蛻變的道路上，在業(yè)務(wù)范疇與技術(shù)領(lǐng)域展開了廣泛而深入的合作，2017年農(nóng)業(yè)銀行和華為公司簽的戰(zhàn)略性合作協(xié)議就是一個(gè)很好的例子。以上這些合作對(duì)提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率和推進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型都具有決定性的意義。

2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響

2.1 提高盈利能力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，極大地拓展了其業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的新空間。在轉(zhuǎn)型之后，銀行憑借智能化升級(jí)、自動(dòng)化操作及線上服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，能帶給客戶更加流暢便捷的體驗(yàn)。一方面，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行能迅速推出新穎的產(chǎn)品和服務(wù)，從而進(jìn)一步拓展其業(yè)務(wù)范圍。舉例來(lái)說(shuō)，銀行可以依托人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)貸款審批流程進(jìn)行優(yōu)化，不僅提升了審批效率，還提高了貸款的通過(guò)率。另一方面，銀行還可以通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型跨越地理限制，將服務(wù)擴(kuò)展到新的地區(qū)乃至國(guó)際市場(chǎng)，大大提升產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)滲透力與影響力。此舉不僅更加精準(zhǔn)地貼合了客戶的多樣化需求，還推出了更為靈活多變的產(chǎn)品與服務(wù)組合，進(jìn)而強(qiáng)化了業(yè)務(wù)表現(xiàn)，提升了盈利能力，為業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長(zhǎng)注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行增加收入具有正面影響。證券和基金等銀行傳統(tǒng)收入主要源自存貸利息差和投資收益。一方面，銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能為銀行帶來(lái)更多收益并吸引新客戶，銀行能根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)配置來(lái)定制產(chǎn)品，使理財(cái)產(chǎn)品更靈活多樣。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也提高了客戶滿意度。銀行通過(guò)自助服務(wù)終端和手機(jī)應(yīng)用等數(shù)字渠道，讓客戶進(jìn)行賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬和交易記錄查看，從而能更為迅速地契合客戶多樣化的需求。另一方面，銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)洞察客戶需求，打造定制化服務(wù)，增進(jìn)客戶黏性，提升業(yè)務(wù)效能和客戶滿意度，有利于提高銀行的品牌價(jià)值和信譽(yù)度，進(jìn)而增加銀行的收入。

2.2 降低交易成本

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行流程予以簡(jiǎn)化，切實(shí)降低了成本。冗余且耗時(shí)的步驟在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范疇中可謂屢見不鮮，其不但致使時(shí)間成本提升，亦使資金消耗加劇。銀行經(jīng)由數(shù)字化轉(zhuǎn)型能采用電子簽名、在線互動(dòng)及智能審核等更為迅速且高效的流程增進(jìn)客戶滿意度與體驗(yàn)，并達(dá)成成本的節(jié)省。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型顯著增強(qiáng)了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效能，從而有效降低成本。商業(yè)銀行發(fā)展的基石向來(lái)是安全與穩(wěn)健。而銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中可以憑借大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及欺詐檢測(cè)等先進(jìn)技術(shù)來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，使數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但降低了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，還加快了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與響應(yīng)的速率，提升了效率。

數(shù)字化升級(jí)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率起到了極大的推動(dòng)作用，交易環(huán)節(jié)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)明顯減輕。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式中，交易流程往往高度依賴人力資源，這不僅大幅增加了工作量，還增大了出錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了員工薪酬及眾多福利費(fèi)用的支出。但商業(yè)銀行利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型能引入人工智能、自然人機(jī)交互、自然語(yǔ)言處理及大數(shù)據(jù)等自動(dòng)化技術(shù)，使其自動(dòng)執(zhí)行一系列標(biāo)準(zhǔn)化任務(wù)，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但減少了交易過(guò)程中的錯(cuò)誤，還提升了處理速度，大大減少了人力與時(shí)間成本。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行注入了非凡的動(dòng)能，讓它們能更精準(zhǔn)地貼合客戶需求，同時(shí)削減運(yùn)營(yíng)成本。在邁向數(shù)字化的征途中，商業(yè)銀行為了增強(qiáng)市場(chǎng)搏擊力，需將焦點(diǎn)更多地投射于客戶體驗(yàn)的升華與業(yè)務(wù)需求的精準(zhǔn)對(duì)接上。憑借數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強(qiáng)勁東風(fēng)，銀行得以拓寬服務(wù)邊界，廣泛推行普惠金融，并使服務(wù)流程全面實(shí)現(xiàn)線上化躍遷，從而能更高效地滿足客戶的多樣化需求。此舉非但能吸納更多客源、拓寬收入來(lái)源，還能大幅縮減傳統(tǒng)線下交易所耗費(fèi)的時(shí)間與成本，實(shí)現(xiàn)效益與效率的雙重提升。

2.3 提高運(yùn)營(yíng)效率

在推進(jìn)數(shù)字化變革的征途中，通過(guò)精細(xì)化的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，顯著提高了銀行的業(yè)務(wù)流程的效率。為了持續(xù)拓寬市場(chǎng)占有率，銀行需要靈活運(yùn)用多樣化的營(yíng)銷活動(dòng)，以此作為磁石，吸引新客戶的目光，加速資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)。銀行可以通過(guò)數(shù)字化改造，根據(jù)客戶的獨(dú)特需求和偏好，實(shí)施更具針對(duì)性的營(yíng)銷策略，提供個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，利用個(gè)性化的溝通方式，更準(zhǔn)確地把握客戶和市場(chǎng)的變化。這不僅提高了營(yíng)銷的效率和銷售業(yè)績(jī)，也進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行的運(yùn)營(yíng)效率。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型使風(fēng)險(xiǎn)管理效率大幅提升，從而使業(yè)務(wù)流程整體效率得到提升。銀行利用數(shù)字化技術(shù)，使不良貸款風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理更加高效。銀行可以通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控和可視化工具更準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，使業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)更為高效和透明。另外，通過(guò)部署智能且靈活的系統(tǒng)，銀行可以精準(zhǔn)識(shí)別并分類不良貸款，構(gòu)建起自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，此舉不僅加快了資產(chǎn)回收的步伐，縮短了回收周期，還有效提高了資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)效率。

銀行業(yè)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，采納了智能化的資產(chǎn)管控與協(xié)同體系，顯著提升了業(yè)務(wù)運(yùn)作效能。往昔那種依賴人工操作或基礎(chǔ)規(guī)則的資產(chǎn)管理手段在面對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)及周期性起伏時(shí)，顯得力不從心。而今，銀行憑借數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強(qiáng)勁動(dòng)力，能深度挖掘大數(shù)據(jù)資源，融合機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析利器，對(duì)資產(chǎn)管理實(shí)施更為細(xì)膩的優(yōu)化策略，精準(zhǔn)地對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行劃分與價(jià)值評(píng)估，進(jìn)而完善資產(chǎn)布局，強(qiáng)化流動(dòng)性管理。數(shù)字化改革能助力銀行打造更為流暢的貸款審核體系，縮減審核與賠付周期，加速資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)與回收進(jìn)程，進(jìn)而提升資產(chǎn)的運(yùn)用效率。

3 中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議

3.1 持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行正邁進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的蓬勃發(fā)展初期，各銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，也正處于探索和嘗試的階段。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型給各家商業(yè)銀行提供了空前的發(fā)展良機(jī)。各商業(yè)銀行需要根據(jù)自身特色，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，穩(wěn)步推進(jìn)轉(zhuǎn)型進(jìn)程，并在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建起自身的數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，也應(yīng)更多地向產(chǎn)品數(shù)字化與管理數(shù)字化領(lǐng)域傾斜資源，以更好地發(fā)揮數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)作用。

3.2 注重人才的培養(yǎng)

在邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的偉大征程里，人才培養(yǎng)的至關(guān)重要性已然不言而喻，堪稱重中之重。作為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，商業(yè)銀行當(dāng)前的管理哲學(xué)與員工能力，在某些維度上尚難以全面契合現(xiàn)代金融服務(wù)的高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，難以與數(shù)字化時(shí)代的迅猛步伐及新興業(yè)務(wù)模式的迫切需求無(wú)縫對(duì)接，這無(wú)疑嚴(yán)重制約了銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上的深入探索。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，商業(yè)銀行亟需主動(dòng)挖掘并培育新一代精英力量，重視數(shù)字科技人才的匯聚與成長(zhǎng)軌跡，加強(qiáng)與外部人才及優(yōu)質(zhì)資源的緊密合作，吸納并穩(wěn)固一支經(jīng)驗(yàn)深厚的金融數(shù)字化領(lǐng)航者隊(duì)伍，以此作為強(qiáng)大引擎，推動(dòng)銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)字化變革的迅猛步伐，引領(lǐng)企業(yè)大步踏入數(shù)字化的全新紀(jì)元。

3.3 創(chuàng)新營(yíng)銷方式

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要依托微信公共平臺(tái)、新浪微博及員工推廣來(lái)與客戶建立聯(lián)系。此外，他們也在緊跟短視頻平臺(tái)的流行趨勢(shì)，通過(guò)發(fā)布吸引人的視頻內(nèi)容來(lái)吸引觀眾，并巧妙地在視頻中植入產(chǎn)品宣傳，亦或聯(lián)手那些坐擁眾多粉絲的短視頻內(nèi)容創(chuàng)作者，一道邁向營(yíng)銷目標(biāo)的新高度。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的各地分支機(jī)構(gòu)亦在積極探索與地方商業(yè)伙伴的深度合作，通過(guò)推出即時(shí)優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)惠券、積分兌換在內(nèi)的多種激勵(lì)措施，旨在提升客戶活躍度，取得當(dāng)?shù)乜蛻舻闹С峙c信賴。

3.4 加強(qiáng)外部合作

商業(yè)銀行可以開展與電商領(lǐng)域合作，充分發(fā)揮各自所長(zhǎng)，將金融服務(wù)無(wú)縫整合進(jìn)電商生態(tài)中，為商家和消費(fèi)者提供有力支持，以開放的心態(tài)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。銀行借助手機(jī)銀行平臺(tái)能提供全方位進(jìn)行的“金融+非金融”服務(wù)，通過(guò)手機(jī)應(yīng)用程序和社交媒體推廣特色服務(wù)，將日常生活中的水電費(fèi)繳納、公共交通支付、外賣訂單等支付服務(wù)集成至銀行的線上平臺(tái)，或向合作伙伴提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，構(gòu)建線上線下一體化的金融服務(wù)模式等更廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，便于迎合客戶對(duì)快捷、綜合線上金融服務(wù)的需求。商業(yè)銀行開展與電商領(lǐng)域合作不僅有助于滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，也支持了地方產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。并且，優(yōu)化業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用提高了零售業(yè)務(wù)的質(zhì)量，推進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

商業(yè)銀行的地方分行可以和本地的零售商店、酒店、加油站等商業(yè)實(shí)體合作，通過(guò)數(shù)字平臺(tái)將銀行服務(wù)融入消費(fèi)環(huán)境，相互推廣服務(wù)，建立商業(yè)聯(lián)盟?？蛻艨赏ㄟ^(guò)立減優(yōu)惠、優(yōu)惠券、理財(cái)服務(wù)和積分兌換等多樣選擇方式實(shí)際運(yùn)用積分，通過(guò)優(yōu)惠促銷活動(dòng)贏得客戶信任與支持。

3.5 政府政策支持

政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)需要積極促進(jìn)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在政策層面給予支持。政府可以深入考慮各地區(qū)的特殊情況，制定出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的援助政策。政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)態(tài)持續(xù)更新制度，確保不間斷地執(zhí)行監(jiān)督工作。商業(yè)銀行從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)遠(yuǎn)視角來(lái)看，其穩(wěn)健發(fā)展依賴于制度體系的建立與完善。

4 結(jié)束語(yǔ)

在中國(guó)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展中，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為提升業(yè)務(wù)績(jī)效的核心戰(zhàn)略。在這樣的大環(huán)境下，本研究從盈利能力、交易成本及運(yùn)營(yíng)效能這三個(gè)核心視角切入，深刻剖析了數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的深遠(yuǎn)影響，并針對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了政策性的意見。

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作者簡(jiǎn)介：李南昱（1991-），女，漢族，遼寧海城人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。