養(yǎng)老金融視角下的智慧社區(qū)經(jīng)營面臨的挑戰(zhàn)和對策建議

一、背景

從國家統(tǒng)計局2024年中國統(tǒng)計年鑒可以看出，目前65歲及以上人口每年都在以平均 3.35% 的增長率上升。當(dāng)60歲及以上人口比例超過 20% 時，就會進(jìn)入中度老齡化社會，而隨著老年人口比例不斷增加，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也不斷加重。雖然政府大力提倡社區(qū)養(yǎng)老，但是社區(qū)養(yǎng)老在建設(shè)與資源配置、資金支持、服務(wù)效率等方面存在不足。

二、面臨的挑戰(zhàn)

1.適老化改造及資金支持許多老舊社區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施先天不足，比如無障礙通道、防滑設(shè)施等導(dǎo)致適老設(shè)計改造的周期長成本高。涉及到醫(yī)療、建筑、通訊等領(lǐng)域，由于無全國統(tǒng)一規(guī)范會造成改造效果參差不齊。而土地資源緊張的區(qū)域，因改造需要拓寬道路或者加裝電梯，可能會對居民的建筑造成影響，引發(fā)鄰避矛盾。此外不同的老年人對設(shè)施的需求都不同，會增加個性化改造的難度。改造的過程中居民的接受度及支付能力也很重要。一些觀念保守的老年人，比較習(xí)慣原有的生活方式，如果進(jìn)行改造會造成他們的抵觸心理。涉及到公共設(shè)施改造的費(fèi)用均攤，低收入或者高齡獨(dú)居的老人可能難以承擔(dān)。

社區(qū)服務(wù)資金來源多元化，其中政府資助／補(bǔ)貼是社區(qū)經(jīng)費(fèi)的重要來源之一，但是財政補(bǔ)貼也受限于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，比如經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠缺的地區(qū)社區(qū)服務(wù)資金缺口就越顯著。而適老化改造項目的投入比較大，且投資回報率低導(dǎo)致社會資本參與動力不足，進(jìn)而影響適老化改造的順利推動。因此，面對龐大的老年群體需求，導(dǎo)致財政壓力日益增加。

2.社區(qū)服務(wù)資金安全沒有保障社區(qū)服務(wù)資金是社區(qū)建設(shè)、提供公共服務(wù)的必要資金保障。許多社區(qū)服務(wù)在資金管理上缺乏專業(yè)的財務(wù)人以及完善的管理制度，導(dǎo)致賬戶管理不規(guī)范、存在為分賬核算以及保留賬戶未納入統(tǒng)一監(jiān)管的情況，進(jìn)而影響社區(qū)資金的使用效率。比如，一些大型社區(qū)服務(wù)項目由于對需求和成本的預(yù)算估算不足，導(dǎo)致在施工過程中出現(xiàn)資金缺口。甚至有些服務(wù)資金存在被挪用的風(fēng)險，嚴(yán)重影響社區(qū)服務(wù)的正常運(yùn)作。由于社區(qū)服務(wù)資金來源多元化，不同來源的資金在管理和使用上也有所不同，增加了資金監(jiān)管的難度。

3.數(shù)字化時代智慧社區(qū)創(chuàng)建數(shù)字化時代，傳統(tǒng)社區(qū)向智慧社區(qū)轉(zhuǎn)型面臨技術(shù)、安全等多方面困難。在技術(shù)層面，不同地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備部署上存在較大差異，尤其是針對老舊社區(qū)，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)覆蓋時管道鋪設(shè)、線路改造難度比較大。智慧社區(qū)創(chuàng)建會涉及到智能安防、物業(yè)服務(wù)等多個領(lǐng)域，由于缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對于實現(xiàn)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享也是一個巨大的挑戰(zhàn)；在人員層面，復(fù)合型人才短缺。智慧社區(qū)的創(chuàng)建和運(yùn)營不僅需要擁有專業(yè)的新技術(shù)知識還需要懂得運(yùn)營策略；在安全層面，由于智慧社區(qū)高度依賴網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，如果智能設(shè)備、系統(tǒng)平臺安全防護(hù)措施不到位則會面臨居民個人信息泄露或者社區(qū)服務(wù)中斷的風(fēng)險。

三、對策建議

1.創(chuàng)新型金融服務(wù)為了推進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老建設(shè)的順利進(jìn)行，銀行可以配合政府共同提供資金支持。首先，銀行可以利用自身大數(shù)據(jù)平臺，整合多維度信息數(shù)據(jù)包括經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，構(gòu)建信用評估平臺，為智慧社區(qū)產(chǎn)品供應(yīng)商提供融資幫助。同時開發(fā)智能融資審批系統(tǒng)，縮短融資周期使智慧社區(qū)產(chǎn)品供應(yīng)商可及時獲得資金支持，并針對智能科技產(chǎn)品設(shè)計專項貸款產(chǎn)品，為參與智慧社區(qū)建設(shè)的科技企業(yè)提供資金保障。其次，銀行針對政府發(fā)行的用于建設(shè)智慧社區(qū)的專項債券項目，可提供長期、低成本的融資服務(wù)。最后，針對智慧社區(qū)居民和物業(yè)提供專項金融服務(wù)。對社區(qū)居民，如購買智能家居，銀行可提供專門的消費(fèi)貸款并根據(jù)不同社區(qū)居民的還貸能力設(shè)計靈活還貸的方式。對物業(yè)，如物業(yè)智慧化服務(wù)升級，銀行可提供專項經(jīng)營貸款及綜合金融解決方案，幫助物業(yè)提升社區(qū)服務(wù)效率。

2.社區(qū)服務(wù)資金安全引入銀行監(jiān)管銀行作為金融體系的核心，不僅擁有管業(yè)的財務(wù)管理能力，還擁有強(qiáng)大的風(fēng)險防控體系。引入銀行監(jiān)管可提高資金的透明度與規(guī)范性，實現(xiàn)資金流向的全流程留痕與動態(tài)監(jiān)控，增強(qiáng)社會監(jiān)督力度。同時依靠銀行的專業(yè)風(fēng)控體系，可實時識別異常交易并聯(lián)動處置，加強(qiáng)風(fēng)險防控與預(yù)警機(jī)制。銀行監(jiān)管還可整合多方資源，通過專業(yè)服務(wù)方案優(yōu)化資金使用效率，推動資金精準(zhǔn)配置，提升社區(qū)服務(wù)管理水平，進(jìn)而推動社區(qū)服務(wù)的健康發(fā)展。

除此之外，銀行的監(jiān)管職能還可化解社區(qū)資金管理中的利益沖突。比如，將安置小區(qū)底商收益定向用于公共服務(wù)，并引人街道、居民代表組成決策委員會，確保資金使用透明。既能保障社區(qū)資金安全又能增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)的社會公信力與居民對社區(qū)服務(wù)的信任度。

3.社區(qū)綜合性數(shù)字化平臺搭建策略

搭建養(yǎng)老智慧社區(qū)云平臺系統(tǒng)按照地理區(qū)域／人口密度進(jìn)行網(wǎng)格劃分，搭建智能云平臺管理系統(tǒng)，整合政務(wù)、物業(yè)、健康、金融等多維度數(shù)據(jù)，通過AI算法實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警，并不斷完善各種智能應(yīng)用，比如線上社保服務(wù)、線上報修、線上金融服務(wù)等數(shù)字化全流程。聯(lián)合社區(qū)商圈或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)，推出“銀發(fā)消費(fèi)券”“金融優(yōu)惠日”“醫(yī)療分期”“健康儲蓄”等服務(wù)。通過網(wǎng)格化智能管理實現(xiàn)社區(qū)服務(wù)一站式管理，搭建“政府一社區(qū)—銀行一居民”四位一體的網(wǎng)格管理金融服務(wù)平臺，打造“平安金融”生態(tài)生活圈。

為了確保網(wǎng)絡(luò)安全性，平臺開發(fā)時可采用加密敏感數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”。此外，還需要嵌人反欺詐系統(tǒng)，可通過大數(shù)據(jù)識別異常交易。對老年人則進(jìn)行金融教育，提升他們的防騙意識。

智慧社區(qū)服務(wù)管理升級為了提高社區(qū)管理服務(wù)及效率，可以基于微信公眾號以及獨(dú)立APP搭建，建立包含社區(qū)服務(wù)、物業(yè)管理、商戶管理、電子政務(wù)等功能的“智慧社區(qū)”平臺。銀行可在“智慧社區(qū)”平臺的基礎(chǔ)上搭建網(wǎng)格化社會治理智能應(yīng)用，實現(xiàn)門禁人臉識別、保安巡邏結(jié)果實時反饋等功能。同時，在不違反相關(guān)法律法規(guī)的條件下，該平臺已有數(shù)據(jù)可向公安機(jī)關(guān)無償提供，用于相關(guān)案件的偵破，從而全面提升社區(qū)安全管理水平。為社區(qū)居民提供物業(yè)費(fèi)繳納、物業(yè)報修等便民服務(wù)，可搭建15分鐘舒適生活圈。同時生活圈功能還可為廣大商戶提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，為社區(qū)居民提供購物優(yōu)惠，方便日常生活。

老舊社區(qū)智慧化，實現(xiàn)社會治理全覆蓋以提升“五統(tǒng)一”“五無”網(wǎng)格化創(chuàng)建達(dá)標(biāo)率為目標(biāo)，將社區(qū)管理劃分為多個網(wǎng)格單元，并為每個網(wǎng)絡(luò)單元配備管理員，實現(xiàn)“一張網(wǎng)治理”和“一個平臺指揮”的社區(qū)服務(wù)精細(xì)化管理。同時，智慧化提升老舊社區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，在硬件設(shè)施上融人數(shù)字智能科技，比如智能監(jiān)控、智能門禁、智能水電表等提升老年人生活的便利性和安全性；其次便是管理手段的提升，比如信息化管理、智能安防、智慧物業(yè)等，以提升社區(qū)服務(wù)的質(zhì)量，同時豐富服務(wù)模式，滿足社區(qū)居民多樣化需求；最后打通信息壁壘消除信息孤島，將智慧社區(qū)平臺與物業(yè)公司信息打通，小區(qū)內(nèi)房產(chǎn)均實名制，便于社區(qū)管理者全面掌握房產(chǎn)信息，助于社會管理工作高效、精準(zhǔn)開展。

在養(yǎng)老金融視角下，智慧社區(qū)需要金融產(chǎn)品和科技的創(chuàng)新與突破，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，將老年人需求、智能養(yǎng)老設(shè)施及服務(wù)等連接起來，構(gòu)建“數(shù)字養(yǎng)老院”，讓更多高齡老人享受數(shù)字智能帶來的便利。同時也需要依賴政府、企業(yè)、社區(qū)及家庭的相互協(xié)作，才能為老年人提供更舒適、便捷高效的社區(qū)服務(wù)。

（作者單位：江蘇銀行股份有限公司徐州分行）