人工智能賦能廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、困境與數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究

摘要：人工智能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度融合已成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的重要趨勢，在定價(jià)、承保、風(fēng)控、理賠等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)均發(fā)揮了舉足輕重的作用。作為全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大省，廣東?。ú缓钲冢┰谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展上仍蘊(yùn)含著巨大的潛力，亟需人工智能技術(shù)為其發(fā)展賦能。本文在分析廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及面臨的主要問題上，進(jìn)一步探究人工智能在該領(lǐng)域賦能的現(xiàn)狀與存在障礙，并提出六點(diǎn)具有針對性的對策建議，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供理論支持。

關(guān)鍵詞：人工智能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣東省發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、引言

2024年《中共中央國務(wù)院關(guān)于學(xué)習(xí)運(yùn)用“千村示范、萬村整治”工程經(jīng)驗(yàn)有力有效推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見》發(fā)布，其中明確強(qiáng)調(diào)了在堅(jiān)實(shí)保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)供給的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大成本和種植收入保險(xiǎn)政策的覆蓋面，積極鼓勵(lì)地方結(jié)合自身特色，發(fā)展多樣化的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的穩(wěn)定提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的“穩(wěn)定器”與“安全閥”功能日益顯著。然而，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)：起步較晚、地區(qū)發(fā)展不均衡、保障水平及發(fā)展速度相對滯后。面對這些現(xiàn)實(shí)問題，人工智能技術(shù)的引入顯得尤為迫切，它有望為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展開辟新方向，注入新動(dòng)力。人工智能作為保險(xiǎn)科技的核心技術(shù)之一，在保險(xiǎn)的定價(jià)、承保、風(fēng)控、理賠等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，均發(fā)揮了舉足輕重的作用。廣東?。ú缓钲冢橹袊谝唤?jīng)濟(jì)大省，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平同樣位居全國前列。2022年的數(shù)據(jù)顯示，全省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約為4367億元，穩(wěn)居全國首位；當(dāng)年承保利潤97.9億元，占全國保險(xiǎn)業(yè)利潤總額23.86%。這一數(shù)據(jù)組合充分印證了廣東省在全國保險(xiǎn)領(lǐng)域的標(biāo)桿地位，尤其凸顯了其作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省在金融資源配置與風(fēng)險(xiǎn)保障功能發(fā)揮上的雙重優(yōu)勢?；诖耍狙芯窟x取廣東省作為典型樣本，聚焦人工智能技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，通過系統(tǒng)剖析其發(fā)展現(xiàn)狀、實(shí)踐成效及現(xiàn)存瓶頸，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供區(qū)域性實(shí)踐觀察與理論參考。這一研究視角既立足廣東保險(xiǎn)大省的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，又契合數(shù)字中國戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的時(shí)代命題，具有雙重研究價(jià)值。

二、廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及主要問題

（一）廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展尚蘊(yùn)含著巨大的潛力且地區(qū)間發(fā)展不平衡

表1顯示，2022年廣東?。ú缓钲谑校┍ｋU(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4367億元，持續(xù)領(lǐng)跑全國省級行政區(qū)。但從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為81億元約占全省保險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模的1.85%。數(shù)據(jù)揭示出雙重結(jié)構(gòu)性矛盾：一是廣東省保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)典型的“城市型保險(xiǎn)”發(fā)展特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種的發(fā)展滯后于整體保險(xiǎn)市場規(guī)模。二是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比與農(nóng)業(yè)大省地位存在顯著錯(cuò)位，預(yù)示著該領(lǐng)域具有較大的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化空間。這種發(fā)展失衡既為人工智能等新技術(shù)嵌入提供了應(yīng)用場景，也反向印證了技術(shù)賦能對優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略價(jià)值。表2數(shù)據(jù)表明，2022年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場具有顯著的地域性特征，粵東、珠三角、粵西三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域在保費(fèi)規(guī)模、區(qū)域集中度和城市貢獻(xiàn)度等方面呈現(xiàn)出差異化發(fā)展格局。

粵東地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入6.9億元，揭陽（35.07%）、汕尾（30.43%）、潮州（20%）構(gòu)成區(qū)域保費(fèi)支柱，形成“三極支撐”格局。在珠江三角洲地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入達(dá)31.4億元，占全省總保費(fèi)的38.78%。廣州作為核心城市貢獻(xiàn)了29.36%的區(qū)域保費(fèi)，肇慶（17.07%）、江門（15.35%）、佛山（13.85%）等城市形成次級貢獻(xiàn)梯隊(duì)?；浳鞯貐^(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入28.18億元，湛江（41.98%）、茂名（35.49%）雙城貢獻(xiàn)率達(dá)77.47%，形成典型的“雙核驅(qū)動(dòng)”模式。

從空間經(jīng)濟(jì)視角觀察，三大區(qū)域呈現(xiàn)不同的發(fā)展邏輯：珠三角作為經(jīng)濟(jì)中心，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)水平，具有典型的“城市型保險(xiǎn)”特征；粵東呈現(xiàn)“多中心分散”格局，市場發(fā)育相對均衡但深度不足；粵西形成“雙核集聚”模式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局高度協(xié)同。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主體參與動(dòng)能不足的雙重制約

中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展普遍滯后于保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展，在廣東省表現(xiàn)得更為明顯，其深層癥結(jié)可歸結(jié)為供需兩端參與動(dòng)能的系統(tǒng)性弱化。從需求側(cè)觀察，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)保障意識與保險(xiǎn)認(rèn)知水平構(gòu)成主要掣肘。一方面，農(nóng)業(yè)從業(yè)人員平均受教育程度偏低，新型職業(yè)農(nóng)民群體占比不足，保險(xiǎn)保障意識、金融避險(xiǎn)意識薄弱，對保險(xiǎn)相關(guān)的知識理解較為困難，甚至對保險(xiǎn)存在偏見。農(nóng)戶對保險(xiǎn)機(jī)制的信任缺失尤為突出，認(rèn)為“就算發(fā)生災(zāi)害了，保險(xiǎn)公司也會以各種理由拒絕理賠”，這種信任危機(jī)直接制約其參保意愿。另一方面，經(jīng)濟(jì)理性約束構(gòu)成實(shí)質(zhì)性門檻，2023年廣東農(nóng)村居民家庭人均可支配收入為21691元，家庭恩格爾系數(shù)為32.4%，均處于中等水平，但對比城鎮(zhèn)居民人均可支配收入51821元，這種消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異使農(nóng)戶在有限預(yù)算下更傾向物質(zhì)資本積累而非風(fēng)險(xiǎn)對沖。

（三）市場結(jié)構(gòu)失衡與經(jīng)營困境的惡性循環(huán)

廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)典型的“寡頭壟斷”特征，2022年廣東中國人保在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了4189.77百萬元，占廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重達(dá)52%；中華保險(xiǎn)、中國太保以及國壽財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別為899.21百萬元、1349.95百萬元、651.61百萬元，分別占比11%、17%以及8%。這種市場結(jié)構(gòu)衍生出三大負(fù)面效應(yīng)：一是創(chuàng)新惰性顯現(xiàn)，長期較少的承保主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展有一定的不利影響，缺乏競爭的現(xiàn)狀也抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新；二是定價(jià)機(jī)制僵化，2022年廣東省全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入與賠付支出的總比大概在1.6∶1，而一般的保險(xiǎn)公司傾向于選擇推廣保費(fèi)收入與賠付比接近3∶1的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是經(jīng)營可持續(xù)性承壓，一般覆蓋人群較廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)收入較高，吸收資金的速度快，企業(yè)投資端獲得的收益相對而言也會更大，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受眾人群少，總體保費(fèi)收入較低，甚至前期要付出更多的成本宣傳和運(yùn)營，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般難以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利。

三、人工智能賦能廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與主要問題

（一）技術(shù)融合催生產(chǎn)業(yè)變革新范式

人工智能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度融合已成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要趨勢之一，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來了前所未有的變革契機(jī)。這種融合不僅滿足了市場對高效、精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的需求，還得到了政府政策的大力支持。例如，《廣東省關(guān)于人工智能賦能千行百業(yè)的若干措施》明確指出，人工智能應(yīng)賦能農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)，推動(dòng)人工智能技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。

基于表3可知，人工智能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用已初見成效，相關(guān)技術(shù)對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)機(jī)制如下：一是人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的精準(zhǔn)營銷上發(fā)揮了重要作用，顯著提升了保險(xiǎn)公司盈利能力。在產(chǎn)品開發(fā)上，人工智能技術(shù)提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)與測算支持，助力保險(xiǎn)公司開發(fā)差異化、個(gè)性化和多元化的產(chǎn)品，使保險(xiǎn)代理人能夠更有效地開展精準(zhǔn)營銷。在承保定價(jià)上，保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力很大程度上依賴于動(dòng)態(tài)定價(jià)和精準(zhǔn)承保，而人工智能能夠高效利用被保險(xiǎn)人的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)，實(shí)現(xiàn)針對個(gè)體行為的動(dòng)態(tài)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)分析。這不僅能夠動(dòng)態(tài)調(diào)整承保價(jià)格，還能有效降低公司的運(yùn)營成本，從而進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司的盈利能力。二是人工智能技術(shù)所催生的“智能風(fēng)控模式”提升了保險(xiǎn)公司的風(fēng)控效果。在該模式下，保險(xiǎn)公司降低了運(yùn)營過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，提升了保險(xiǎn)公司盈利能力。三是人工智能技術(shù)改善了客戶服務(wù)質(zhì)量，增加了保險(xiǎn)公司與客戶的互動(dòng)頻次。人工智能技術(shù)可以讓客戶24小時(shí)獲得保險(xiǎn)公司的咨詢服務(wù)與保單自助服務(wù)，不僅提高了保險(xiǎn)公司的響應(yīng)時(shí)效，增加了客戶黏度，也降低了保險(xiǎn)公司的人工成本。

未來，隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)的逐步融入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將迎來更加智能化的變革，其服務(wù)的質(zhì)量也將邁向更高層次。

（二）技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)顯著的結(jié)構(gòu)性差異

目前，廣東省內(nèi)不同地區(qū)、不同規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人工智能技術(shù)的應(yīng)用上存在顯著的不均衡特征。一方面，從地區(qū)發(fā)展程度看，部分發(fā)達(dá)城市（如廣州、深圳）已率先將人工智能技術(shù)廣泛應(yīng)用于精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)評估、動(dòng)態(tài)定價(jià)及客戶服務(wù)等領(lǐng)域，顯著提升了運(yùn)營效率和盈利能力；而經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)（如云?。┦芟抻谫Y金和人才的不足，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后，難以充分發(fā)揮人工智能的潛力。另一方面，從公司規(guī)?？?，大型保險(xiǎn)公司憑借更為雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力、更龐大的客戶基礎(chǔ)和更廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠更靈活地運(yùn)用人工智能技術(shù)。同時(shí)，其在專業(yè)人才和技術(shù)積累方面的優(yōu)勢也使其更容易實(shí)施全面的戰(zhàn)略變革，從而提升運(yùn)營效率和盈利能力；而小型保險(xiǎn)公司受限于資金、技術(shù)與人才的相對不足，難以靈活地應(yīng)用人工智能技術(shù)。

（三）人才短板制約技術(shù)紅利釋放

人工智能技術(shù)的快速發(fā)展對人才結(jié)構(gòu)提出了更高要求，然而目前廣東省內(nèi)具備人工智能和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙重背景的人才相對匱乏，這制約了人工智能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的深入應(yīng)用。造成相關(guān)人才短缺的原因主要有兩方面。一方面，廣東省高校對于人工智能人才的培養(yǎng)力度不足。截至2024年6月，全省共有普通高校166所，這些高校包括本科批次高校74所和高職大專96所，其中僅有28所院校開設(shè)了人工智能專業(yè)，占比不足17%，難以滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，因此反映出廣東省高校對于人工智能人才的培養(yǎng)力度不足會進(jìn)一步限制了廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與人工智能技術(shù)的融合發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司仍未構(gòu)建完善的人工智能和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙重背景的人才引進(jìn)和培訓(xùn)體系。例如，某保險(xiǎn)公司計(jì)劃開發(fā)一款基于人工智能的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，但由于團(tuán)隊(duì)中既缺乏對農(nóng)業(yè)種植、氣候條件及災(zāi)害模式有深入了解的專業(yè)人才，又缺少能夠熟練運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的技術(shù)人員，最終導(dǎo)致系統(tǒng)開發(fā)周期被動(dòng)延長，且在實(shí)際應(yīng)用中效果不佳，無法準(zhǔn)確預(yù)測農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

（四）數(shù)據(jù)治理困境掣肘技術(shù)賦能深度

人工智能算法和技術(shù)的應(yīng)用離不開數(shù)據(jù)這一“原材料”，然而，保險(xiǎn)公司卻在數(shù)據(jù)治理的方方面面中面臨重大挑戰(zhàn)，包括其數(shù)據(jù)治理意識薄弱，公司數(shù)據(jù)內(nèi)部難以形成真正閉環(huán)式、完整式的數(shù)據(jù)資源，數(shù)據(jù)應(yīng)用挖掘能力不足，自身存在“數(shù)據(jù)孤島”和“數(shù)據(jù)煙囪”，以及數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)制度建設(shè)滯后等問題。在數(shù)據(jù)獲取方面，保險(xiǎn)公司同樣面臨多重困境。一方面，農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)本身存在多樣性、時(shí)空性、分散性等特點(diǎn)，使數(shù)據(jù)獲取成本進(jìn)一步增加。另一方面，老牌保險(xiǎn)公司壟斷數(shù)據(jù)資源，限制數(shù)據(jù)流通。此外，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)所有權(quán)不明確，導(dǎo)致數(shù)據(jù)占有、使用、收益和處分權(quán)力的主體不清晰。更為嚴(yán)峻的是，行業(yè)數(shù)據(jù)割裂嚴(yán)重，缺乏完整的數(shù)據(jù)資源；與此同時(shí)，各國和各地區(qū)在數(shù)據(jù)使用的規(guī)范方面存在差異。

（五）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管缺失并存

在人工智能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加速融合發(fā)展的進(jìn)程中，其帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管缺失問題日益凸顯。在技術(shù)層面上，部分保險(xiǎn)公司的人工智能系統(tǒng)仍不完善，技術(shù)不穩(wěn)定，易成為黑客攻擊的潛在目標(biāo)；與此同時(shí)，人工智能技術(shù)應(yīng)用還伴隨著信息安全隱患、新型法律和跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f等風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管層面上，存在監(jiān)管主體不明確，同時(shí)，監(jiān)管體制與監(jiān)管準(zhǔn)則未能適應(yīng)當(dāng)下人工智能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加速融合發(fā)展的趨勢，整體缺乏靈活性。此外，相關(guān)的法律法規(guī)體系尚不完善，且相關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管資源相對不足，難以支撐現(xiàn)階段所需的高效監(jiān)督。

四、人工智能賦能廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）構(gòu)建多層次戰(zhàn)略規(guī)劃體系

制定人工智能技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)用的全面戰(zhàn)略規(guī)劃，是實(shí)現(xiàn)人工智能賦能廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障。在宏觀層面。廣東省政府應(yīng)結(jié)合本省實(shí)情制定人工智能技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)用的全面戰(zhàn)略規(guī)劃，將人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用置于突出位置；同時(shí)，構(gòu)建開放協(xié)作的“AI+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”創(chuàng)新平臺并設(shè)立統(tǒng)籌規(guī)劃委員會協(xié)調(diào)跨領(lǐng)域合作，解決分歧，確保戰(zhàn)略穩(wěn)步實(shí)施。此外，積極引導(dǎo)國有資本有序進(jìn)入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，支持國有企業(yè)與科技公司協(xié)同創(chuàng)新。配套出臺稅收優(yōu)惠、金融扶持政策等措施來引入更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)市場活力。與此同時(shí)，深入開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能與政策宣傳推廣活動(dòng)，通過多種形式向廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和惠農(nóng)政策，切實(shí)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的參保積極性。在微觀層面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為確保在人工智能技術(shù)浪潮中搶占先機(jī)，其高級管理層應(yīng)審時(shí)度勢，制定兼具系統(tǒng)性與前瞻性的戰(zhàn)略規(guī)劃，從運(yùn)營模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)治理等多個(gè)維度布局轉(zhuǎn)型路徑，積極擁抱人工智能技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來的變革機(jī)遇，從而在激烈的市場競爭中占據(jù)戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

（二）完善技術(shù)創(chuàng)新生態(tài)體系

持續(xù)推進(jìn)人工智能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加速融合發(fā)展的核心動(dòng)力是技術(shù)升級。廣東省政府要制定一系列支持創(chuàng)新的政策，包括科研項(xiàng)目資助等；通過積極推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研相統(tǒng)一，提升人工智能研究成果向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)化效率；同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。從微觀層面出發(fā)。人工智能技術(shù)的核心競爭力濫觴于其算法、模型和數(shù)據(jù)處理能力，故保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加大算法技術(shù)的創(chuàng)新，打造自己的算法模型優(yōu)勢。目前我國人工智能賦能保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著底層技術(shù)創(chuàng)新能力不足的結(jié)構(gòu)性桎梏，故保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)著力加強(qiáng)對前沿技術(shù)的研發(fā)與攻關(guān)，尤其是在人工智能、大數(shù)據(jù)深度應(yīng)用、區(qū)塊鏈、閃電網(wǎng)絡(luò)等關(guān)鍵核心技術(shù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，切實(shí)解決行業(yè)面臨的痛點(diǎn)問題。同時(shí)，積極探索更多適合新技術(shù)落地的應(yīng)用場景，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。

（三）實(shí)施精準(zhǔn)化區(qū)域協(xié)調(diào)政策

政府應(yīng)實(shí)施差異化政策，從地區(qū)和企業(yè)兩個(gè)層面推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)均衡發(fā)展。對發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)市場要加強(qiáng)監(jiān)管，提升市場競爭力；對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)市場要提供財(cái)稅支持，吸引保險(xiǎn)公司進(jìn)入。針對不同規(guī)模企業(yè)，小型保險(xiǎn)公司給予政策扶持，降低準(zhǔn)入門檻；而對大型保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范經(jīng)營。同時(shí)，政府應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極地履行社會責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會融合，實(shí)現(xiàn)行業(yè)良性發(fā)展和社會效益最大化。

（四）創(chuàng)新復(fù)合型人才培養(yǎng)機(jī)制

人工智能賦能廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開高質(zhì)量人才的保障，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)智能化的關(guān)鍵。一方面，在高校教育體系層面，應(yīng)整合學(xué)科優(yōu)勢資源，多開設(shè)保險(xiǎn)科技或金融科技專業(yè)方向，培養(yǎng)復(fù)合型和應(yīng)用型人才。優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，如在人工智能專業(yè)課程體系中增加保險(xiǎn)學(xué)、農(nóng)村金融方向課程，在保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)課程中融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能相關(guān)內(nèi)容，推動(dòng)跨學(xué)科交叉培養(yǎng)，為保險(xiǎn)科技發(fā)展儲備多元化人才。另一方面，在企業(yè)實(shí)踐層面，保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建一支人工智能和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙重背景的復(fù)合型人才隊(duì)伍以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)智能化時(shí)代對人才的新要求。對于大型保險(xiǎn)公司而言，其品牌優(yōu)勢是吸引和引進(jìn)高層次人才的重要資本。這些人才不僅具備智能思維，還應(yīng)具備跨界經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)楣編硇碌囊暯呛蛣?chuàng)新思路。通過引進(jìn)這類人才，可以顯著提升整體團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素養(yǎng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的智能化轉(zhuǎn)型注入新的活力。對于中小型保險(xiǎn)公司而言，雖然可能在品牌和資源方面無法與大型保險(xiǎn)公司相媲美，但也可以通過靈活招聘具備人工智能技術(shù)的人才來滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)也是提升員工數(shù)字化素養(yǎng)的有效途徑。通過定期組織培訓(xùn)和學(xué)習(xí)活動(dòng)，可以幫助員工不斷掌握新的知識和技能，確保團(tuán)隊(duì)整體能夠跟上智能化轉(zhuǎn)型的步伐。此外，與大型保險(xiǎn)公司或行業(yè)組織建立人才共享與交流機(jī)制也是提升團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平和創(chuàng)新能力的重要手段。通過人才協(xié)同機(jī)制，保險(xiǎn)公司可以學(xué)習(xí)到先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，借鑒他人的成功案例，從而不斷提升自身的競爭力和創(chuàng)新能力。

（五）健全數(shù)據(jù)要素流通機(jī)制海量的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)資源是人工

智能賦能廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的“原材料”，農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)將迅速成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)最具價(jià)值的核心資產(chǎn)之一。政府制定并實(shí)施全面的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)搜集與共享平臺，降低企業(yè)數(shù)據(jù)獲取的成本；政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)要明確用戶數(shù)據(jù)歸屬權(quán)問題，制定企業(yè)申請數(shù)據(jù)使用的章程，并由政府審核用途、期限和種類后，向符合要求的企業(yè)輸出數(shù)據(jù)，防止企業(yè)數(shù)據(jù)壟斷與保護(hù)用戶數(shù)據(jù)安全；最后，企業(yè)要提升自身數(shù)據(jù)治理能力，筆者建議要關(guān)注如下三個(gè)內(nèi)容：內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘，內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)鏈條完整度。

（六）構(gòu)建敏捷型監(jiān)管框架

人工智能賦能廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開與之相適應(yīng)的監(jiān)管體系。一是要建立成熟的“AI+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”監(jiān)管框架，例如，歐盟通過《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）規(guī)范數(shù)據(jù)使用與美國通過聯(lián)邦和州層面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對AI算法進(jìn)行審查的經(jīng)驗(yàn)表明，科學(xué)的監(jiān)管體系不僅能有效管控風(fēng)險(xiǎn)，還能為技術(shù)創(chuàng)新提供保障。二是需完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度，填補(bǔ)保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的“監(jiān)管空白”。政府應(yīng)針對區(qū)塊鏈保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)管理、智能保顧、網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)等新技術(shù)和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，專項(xiàng)立法或出臺技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)齊監(jiān)管“短板”。同時(shí)，現(xiàn)有交易和監(jiān)管規(guī)則基于以人為主體的交易設(shè)計(jì)，而智能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依賴機(jī)器學(xué)習(xí)，需根據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)特征和技術(shù)特征重新設(shè)計(jì)監(jiān)管規(guī)則，將面向人的監(jiān)管機(jī)制改進(jìn)為面向人機(jī)協(xié)同的監(jiān)管模式。三是要積極引入監(jiān)管科技，在提高監(jiān)管效能的同時(shí)，降低技術(shù)不成熟帶來的跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。最后，要注重個(gè)體用戶的隱私，制定數(shù)據(jù)安全法律，嚴(yán)格防范數(shù)據(jù)泄露，并建立數(shù)據(jù)使用規(guī)則，對違規(guī)者實(shí)施黑名單制度。

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（作者單位：1.廣州商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院2.華南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君