利率市場化 四大策略調(diào)整助力銀行重塑行業(yè)格局

隨著金融市場浪潮奔涌，利率市場化如同一把雙刃劍，在我國金融改革的版圖上刻下深刻印記。這一進(jìn)程既為銀行經(jīng)濟(jì)管理帶來破局的機(jī)遇，也拋出了亟待應(yīng)對的挑戰(zhàn)。

利率市場化對銀行經(jīng)濟(jì)管理的影響

盈利模式的轉(zhuǎn)型陣痛與新生在利率管制時(shí)期，銀行依賴存貸利差的“躺賺”模式，恰似在平靜湖面泛舟。市場化浪潮襲來，利差收窄如勁風(fēng)驟起，傳統(tǒng)盈利之舟面臨顛簸：存款利率攀升推高資金成本，貸款利率下行壓縮利潤空間，直接融資崛起又分流優(yōu)質(zhì)客戶。面對部分銀行凈利潤增速放緩的現(xiàn)實(shí)，轉(zhuǎn)型已是箭在弦上——若固守傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，終將在同質(zhì)化競爭中陷入泥沼，唯有跳出利差依賴的舒適圈，方能在金融創(chuàng)新的藍(lán)海尋得新航路。

風(fēng)險(xiǎn)管理的暗礁與羅盤利率波動(dòng)的加劇，讓銀行宛如駛?cè)氚盗饔縿?dòng)的海域。利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債的錯(cuò)配，如同隱藏的暗礁，稍有不慎便可能撞擊凈息差的船體；而盲目爭奪市場份額時(shí)降低信貸標(biāo)準(zhǔn)的沖動(dòng)，則如迷霧中的險(xiǎn)灘，潛伏著信用風(fēng)險(xiǎn)的漩渦。此時(shí)的銀行需化身經(jīng)驗(yàn)豐富的船長：既要用利率缺口分析、久期管理等工具校準(zhǔn)航向，構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系；又要堅(jiān)守風(fēng)控底線，在“規(guī)模擴(kuò)張”與“資產(chǎn)質(zhì)量”。

資產(chǎn)負(fù)債管理的重構(gòu)智慧在利率管制下的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，如同簡單的單弦琴，難以奏出市場化的復(fù)雜樂章。而今銀行需成為技藝精湛的樂師，在資產(chǎn)端優(yōu)化貸款期限分布，在負(fù)債端拓展低成本資金渠道，讓長短期頭寸如琴弦般和諧共振。與此同時(shí)，表外業(yè)務(wù)的管理亦需從“粗放生長”轉(zhuǎn)向“精細(xì)耕耘”——明晰各類理財(cái)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，將其納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，避免表外業(yè)務(wù)成為隱藏的風(fēng)險(xiǎn)堰塞湖。

銀行經(jīng)濟(jì)管理策略調(diào)整的必要性

搏擊市場浪潮的生存之戰(zhàn)利率市場化如同一座硝煙彌漫的競技場，將銀行從“溫室”推向“荒野”。當(dāng)存貸利差的“保護(hù)傘”逐漸收縮，同業(yè)競爭的“戰(zhàn)火”便燒向服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新速度與成本控制的“高地”。此時(shí)的策略調(diào)整不是可選的“選修課”，而是survival（生存）的“必修課”——唯有以敏捷的產(chǎn)品迭代響應(yīng)客戶需求，用數(shù)字化手段削減運(yùn)營冗余，憑精準(zhǔn)風(fēng)控構(gòu)筑競爭壁壘，方能在白熱化的市場拼殺中占據(jù)一席之地，讓“客戶選擇我”的理由從“別無他選”變?yōu)椤胺俏夷獙佟薄?/p>

筑牢風(fēng)險(xiǎn)堤壩的存亡之基利率波動(dòng)的不確定性與信用風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，如同潛伏在金融深海的鯊魚群，隨時(shí)可能撕咬銀行的資產(chǎn)安全網(wǎng)。銀行因風(fēng)控失當(dāng)陷入困境的情況屢見不鮮，因此，策略調(diào)整需將風(fēng)險(xiǎn)管理置于“心臟地帶”：構(gòu)建覆蓋利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的立體防護(hù)網(wǎng)，讓風(fēng)險(xiǎn)識別如精密雷達(dá)提前預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)評估似手術(shù)刀精準(zhǔn)剖析，風(fēng)險(xiǎn)控制像閘門般及時(shí)阻斷危機(jī)蔓延。這不僅是合規(guī)經(jīng)營的底線要求，更是守護(hù)銀行根基的存亡之道，畢竟“千里之堤，潰于蟻穴”的教訓(xùn)在金融領(lǐng)域尤為深刻。

重塑行業(yè)格局的管理策略調(diào)整

多元化盈利模式：向“服務(wù)價(jià)值”要增長一是深耕中間業(yè)務(wù)的第二曲線。銀行需掙脫傳統(tǒng)利差依賴的慣性，將中間業(yè)務(wù)視為盈利結(jié)構(gòu)升級的密鑰。可進(jìn)一步拓展資產(chǎn)證券化、跨境金融等高技術(shù)含量業(yè)務(wù)，讓中間業(yè)務(wù)成為利潤版圖中的“承重墻”而非“裝飾墻”。二是用創(chuàng)新產(chǎn)品叩開細(xì)分市場之門。面對中小企業(yè)的“融資焦慮”與個(gè)人客戶的“財(cái)富迷茫”，銀行應(yīng)化身需求的“翻譯官”：為科技型中小企業(yè)設(shè)計(jì)“知識產(chǎn)權(quán)+現(xiàn)金流”雙維度授信模型，讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”；為高凈值客戶定制“固收+期權(quán)”的跨界理財(cái)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)與收益間找到精準(zhǔn)平衡點(diǎn)。這種“量體裁衣”的創(chuàng)新邏輯，不是簡單的產(chǎn)品堆砌，而是深入產(chǎn)業(yè)鏈與生活場景的需求解碼，讓每個(gè)客戶都能找到專屬的金融解決方案。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理：構(gòu)筑立體化“防護(hù)矩陣”一是利率風(fēng)險(xiǎn)的“動(dòng)態(tài)平衡術(shù)”。利率波動(dòng)如同金融市場的“天氣系統(tǒng)”，需建立靈敏的“氣象預(yù)警機(jī)制”。運(yùn)用久期分析測算資產(chǎn)負(fù)債的“利率敏感度溫差”，當(dāng)預(yù)期加息時(shí)，像精明的農(nóng)夫提前儲備“短債長貸”的“抗寒作物”；在降息周期中，則調(diào)整為“長債短貸”的“耐熱品種”。這種動(dòng)態(tài)調(diào)倉的智慧，本質(zhì)是讓利率波動(dòng)從“利潤威脅”轉(zhuǎn)化為“套利機(jī)會(huì)”，考驗(yàn)的是銀行對市場周期的研判力與執(zhí)行力。二是信用風(fēng)險(xiǎn)的“精準(zhǔn)狙擊戰(zhàn)”。信貸審批不能再是“當(dāng)鋪思維”，而應(yīng)升級為“風(fēng)控偵探”模式：用大數(shù)據(jù)勾勒借款人的“信用全息圖”，從工商數(shù)據(jù)、水電繳費(fèi)到海關(guān)記錄多維交叉驗(yàn)證；建立“風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警雷達(dá)”，當(dāng)企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率驟降時(shí)，如同嗅到危險(xiǎn)氣息的獵犬，及時(shí)介入風(fēng)險(xiǎn)化解。對不良資產(chǎn)的處置，要跳出“清收即終結(jié)”的思維，通過債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等手段，在“危機(jī)廢墟”上重建價(jià)值鏈條。三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的“蓄水抗旱”法則。流動(dòng)性管理如同經(jīng)營“金融水庫”：在資金充裕時(shí)拓寬零售存款“水源地”，培育穩(wěn)定的低成本資金池；在市場緊張期激活同業(yè)拆借“應(yīng)急通道”，確保“枯水期”不斷流。而流動(dòng)性壓力測試機(jī)制如同給水庫安裝了“防洪閘”，可提前模擬極端場景下的頭寸缺口，將流動(dòng)性危機(jī)消滅在萌芽狀態(tài)。

優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)：營造“群星閃耀”圖譜一是中小企業(yè)的“星光計(jì)劃”。中小企業(yè)不是“風(fēng)險(xiǎn)代名詞”，而是“成長潛力股”。某銀行組建“行業(yè)專家+客戶經(jīng)理”的專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為制造業(yè)中小企業(yè)設(shè)計(jì)“供應(yīng)鏈金融+設(shè)備租賃”的組合產(chǎn)品，客戶不良率控制在1.2%的同時(shí)，帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)收入增長40%。這種“深耕產(chǎn)業(yè)+精準(zhǔn)滴灌”的策略，讓中小企業(yè)從“融資難戶”變?yōu)椤皟r(jià)值客戶”，破解了敢貸與愿貸的雙重困局。二是客戶關(guān)系的“智慧深耕”。智能化客戶管理不是冰冷的數(shù)據(jù)堆砌，而是有溫度的關(guān)系升級。通過AI算法繪制客戶“金融DNA圖譜”，為企業(yè)家客戶推送行業(yè)研報(bào)，為寶媽群體定制“教育金+保險(xiǎn)”組合，讓服務(wù)從千人一面變?yōu)榍饲?。建立客戶生命周期管理cockpit（駕駛艙），在新客戶簽約時(shí)送上“入門指南”，在老客戶周年日推出“權(quán)益升級包”，讓每個(gè)客戶都能感受到“被銘記的尊重”。

人才隊(duì)伍建設(shè)：激活“最強(qiáng)大腦”引擎一是專業(yè)人才的“筑巢引鳳”工程。利率市場化的戰(zhàn)場需要“金融工程師+數(shù)據(jù)科學(xué)家+行業(yè)分析師”的復(fù)合型人才方陣。某銀行設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理專家職級通道”，給予資深風(fēng)控人員與管理層相當(dāng)?shù)男匠甏?，成功留住核心人才；與高校共建“金融科技實(shí)驗(yàn)班”，定向培養(yǎng)“金融+AI”的跨界生力軍，這種“內(nèi)部培養(yǎng)+外部引進(jìn)”的組合拳，正在破解專業(yè)人才短缺的“卡脖子”問題。二是激勵(lì)機(jī)制的“點(diǎn)燃效應(yīng)”?？茖W(xué)的激勵(lì)不是簡單的多勞多得，而是“精準(zhǔn)點(diǎn)火”的藝術(shù)。將中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)化解等“難而正確的事”納入KPI權(quán)重，對成功落地首單綠色ABS項(xiàng)目的團(tuán)隊(duì)給予專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，讓“創(chuàng)新者吃香、風(fēng)控者受敬”成為文化共識。建立“試錯(cuò)容錯(cuò)”機(jī)制，對非原則性失誤給予改正空間，鼓勵(lì)員工在市場化探索中大膽試、勇敢闖，畢竟金融改革的深水區(qū)，需要敢為人先的探路者。

作者單位：浙江省寧波通商銀行寧海支行