農(nóng)村商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用

一、農(nóng)村商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融服務的主力軍，通過差異化信貸支持與普惠金融服務，成為激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟的關(guān)鍵引擎。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行作為根植“三農(nóng)”與小微企業(yè)、服務農(nóng)村與縣域經(jīng)濟的重要金融機構(gòu)，聚焦“一縣一品”特色產(chǎn)業(yè)，如余慶農(nóng)商銀行推出“金牛貸”專項產(chǎn)品，依據(jù)養(yǎng)殖規(guī)模動態(tài)授信，

破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資難題；另一方面，通過68個普惠金融服務點與“黔農(nóng)云”APP覆蓋 60% 農(nóng)戶，構(gòu)建“物理網(wǎng)點 + 數(shù)字渠道”雙軌服務體系，提升了金融服務的可得性。這種“輸血”與“造血”相結(jié)合的模式既推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級（江西泰和農(nóng)商銀行通過“創(chuàng)業(yè)貸”培育新型農(nóng)業(yè)主體），又促進了三產(chǎn)融合（重慶農(nóng)商行支持“巫山戀橙”實現(xiàn)產(chǎn)值增長），形成“產(chǎn)業(yè)振興-農(nóng)民增收-信用增強”的良性循環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行湖南分行農(nóng)戶貸款余額達609億元，年均增幅超 47% ，印證了農(nóng)商行對縣域經(jīng)濟的撬動效應。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的問題

1.金融服務水平有待提升當前，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村經(jīng)濟過程中面臨供需結(jié)構(gòu)性矛盾，其標準化信貸流程難以適配農(nóng)業(yè)經(jīng)濟分散化和差異化的融資需求。傳統(tǒng)金融服務模式呈現(xiàn)同質(zhì)化特征，缺乏針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村中小企業(yè)的定制化產(chǎn)品體系，導致供應鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等創(chuàng)新性金融工具供給滯后于市場需求演化。同時，物理服務網(wǎng)絡覆蓋存在空間失衡，縣域核心區(qū)域與偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)間形成資源錯配，基層服務觸達機制仍然依賴傳統(tǒng)人力密集型模式，未能構(gòu)建分層分類的普惠金融服務體系。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程存在應用深度不足的問題，大數(shù)據(jù)分析與云計算技術(shù)尚未完全嵌入客戶畫像構(gòu)建、風險定價模型等核心環(huán)節(jié)，制約著精準營銷與服務效能的提升，再加上專業(yè)人才儲備與業(yè)務規(guī)模擴張不匹配，客戶經(jīng)理隊伍在涉農(nóng)信貸風險評估、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融等領(lǐng)域的專業(yè)化服務能力亟待強化，形成人力資源約束下的服務效能瓶頸。這種供需雙向的結(jié)構(gòu)性矛盾反映出農(nóng)村商業(yè)銀行在服務適配性、技術(shù)創(chuàng)新力和人力資本積累方面的系統(tǒng)性短板。

2.數(shù)字普惠金融發(fā)展不充分在推進數(shù)字普惠金融過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著多重結(jié)構(gòu)性矛盾。其一，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后性制約著服務觸達效率，偏遠地區(qū)受限于通信技術(shù)與智能終端覆蓋率，導致線上金融服務的空間滲透不足，形成“數(shù)字洼地”與“服務盲區(qū)”。其二，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的資源錯配加劇發(fā)展失衡，金融資源配置存在顯著的空間梯度差異，縣域核心區(qū)域虹吸效應導致鄉(xiāng)村地區(qū)長期處于金融生態(tài)鏈末端。其三，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息碎片化分布于農(nóng)業(yè)、市場監(jiān)管等多部門，跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)共享機制缺失形成“信息孤島”，削弱了風險定價模型的精準性與動態(tài)調(diào)整能力。同時，農(nóng)商行內(nèi)部數(shù)據(jù)整合能力不足，難以構(gòu)建多維度的客戶畫像體系，加上農(nóng)戶對數(shù)字金融工具的認知局限與操作障礙，進一步弱化了普惠金融的包容性價值。

3.政策激勵及風險補償機制不完善隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)村商業(yè)銀行在政策激勵與風險補償機制建設(shè)中面臨多重制度性矛盾。一方面，監(jiān)管考核體系存在目標導向偏差，規(guī)模擴張指標與涉農(nóng)業(yè)務風險收益特征不匹配，導致激勵相容機制失效。而風險補償機制設(shè)計存在激勵效能衰減問題，財政資金杠桿作用未充分釋放，風險分散渠道單一化，難以覆蓋農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險口。另一方面，風險撥備計提規(guī)則與涉農(nóng)貸款周期性特征存在制度性沖突，過度審慎的撥備標準抑制了產(chǎn)品創(chuàng)新動能，形成風險防控與業(yè)務拓展的二元對立，涉農(nóng)貸款不良容忍度閾值設(shè)定未充分考慮農(nóng)業(yè)自然風險與市場風險的疊加效應，風險覆蓋不足，最終導致農(nóng)村商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用弱化。

4.信用工程體系建設(shè)不健全面對效率更高、成本更低的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，農(nóng)村信用工程體系的核心困境體現(xiàn)為評估機制的系統(tǒng)性缺陷與制度供給不足。首先，抵押物價值評估存在制度性障礙，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)權(quán)屬模糊性與流轉(zhuǎn)限制導致資產(chǎn)流動性不足，宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)等核心資產(chǎn)難以形成標準化的估值體系，制約了抵押融資功能的釋放。其次，信用信息采集機制呈現(xiàn)碎片化特征，信息主體的流動性、數(shù)據(jù)采集維度的單一性與跨部門信息共享機制的缺失造成信用檔案動態(tài)更新滯后，信息孤島效應顯著削弱了數(shù)據(jù)治理效能。最后，地方政府主導作用未充分激活，涉農(nóng)機構(gòu)參與動力不足，信用評價結(jié)果與金融資源配置的聯(lián)動性薄弱，信用激勵政策的傳導鏈條斷裂，難以形成“信用積累－資源傾斜”的良性循環(huán)，進而抑制農(nóng)村金融服務的普惠性。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效措施

1.立足鄉(xiāng)村實際提升金融服務水平新時期，農(nóng)村商業(yè)銀行作為面向“三農(nóng)”工作、服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍，要想更好地助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須基于農(nóng)戶的多樣化需求創(chuàng)新金融服務模式。一方面，建立分層分類的服務架構(gòu)，針對縣域經(jīng)濟梯度差異形成差異化信貸產(chǎn)品體系，重點支持區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，強化服務網(wǎng)絡的空間適配性，優(yōu)化物理網(wǎng)點與數(shù)字渠道的協(xié)同布局，通過網(wǎng)格化服務觸達機制破解偏遠地區(qū)服務盲區(qū)。另一方面，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要聚焦服務效能的提升，將大數(shù)據(jù)分析與智能風控嵌人產(chǎn)品設(shè)計全流程，構(gòu)建基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特征的動態(tài)授信模型，并加強專業(yè)化人才儲備，建立涉農(nóng)信貸風險評估與農(nóng)業(yè)供應鏈金融的復合型服務能力培養(yǎng)機制，積極探索“整村授信 + 信用工程”聯(lián)動機制，通過信用評價結(jié)果與金融資源配置的深度綁定，激活農(nóng)村信用資本轉(zhuǎn)化效能。

2.踐行數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興為了更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，僅僅提升金融服務水平顯然是不夠的，還應踐行數(shù)字普惠金融的發(fā)展理念，積極搭建興農(nóng)舞臺，為鄉(xiāng)村振興貢獻源源不斷的力量。首先，以數(shù)字普惠金融服務的場景建設(shè)為抓手，聚焦農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，積極構(gòu)建便民化高質(zhì)量金融服務體系，扎根服務各個網(wǎng)點周邊一公里范圍內(nèi)的農(nóng)村居民和商戶，讓農(nóng)村地區(qū)的客戶群體能夠足不出戶辦理金融服務。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應借助線下宣傳活動、線上抖音號、微信公眾號等各種形式的營銷渠道，打造多元化的惠民工程，不斷延伸金融服務范圍，并通過增設(shè)老年人窗口，指派專職人員協(xié)助農(nóng)村老年人辦理業(yè)務，真正做到金融服務惠及人民大眾。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況，定期推出惠農(nóng)貸款、小額農(nóng)村消費貸款等金融產(chǎn)品，盡快解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體、小微企業(yè)、農(nóng)戶等主體面臨的資金困難和問題，進一步擴大普惠金融的覆蓋面，讓金融的源頭活水更加高效、精準，進而為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展提供源源不斷的金融供給。

3.完善政策激勵及風險補償機制考慮到多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，在改制后效率有效提升，而服務農(nóng)村的宗旨并未改變。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行要想助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，除了需要踐行數(shù)字普惠金融的發(fā)展理念以外，還應注重對政策激勵及風險補償機制的進一步完善，以確保各項金融服務得以落地。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應主動保持與當?shù)卣⑸鐣髽I(yè)等主體的聯(lián)系，并將風險補償機制的建設(shè)和完善放在關(guān)鍵位置，并綜合考慮項目周期、金融產(chǎn)品情況等因素，制定科學合理的利率定價機制，以充分發(fā)揮利率補償?shù)姆e極作用，有效降低金融風險，提升經(jīng)濟收益，從而促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應全面了解當?shù)卣瞥龅木G色信貸政策，精準把握當?shù)刈顬槠惹星易罹邼摿Φ慕鹑谛枨?，通過建設(shè)更高水準的信貸支持機制，不斷推出更具針對性的綠色金融產(chǎn)品，以更好地服務于鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。最后，為了有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險的發(fā)生概率，必須構(gòu)建完善的貸后跟蹤機制和信貸問責機制，明確貸后管理的職責權(quán)限，并通過打造更加全面的風險監(jiān)控系統(tǒng)，進一步強化對各類風險的動態(tài)監(jiān)督和管控，以確保農(nóng)村商業(yè)銀行正常運轉(zhuǎn)，持續(xù)支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟良性循環(huán)發(fā)展。

4.健全信用體系，營造良好金融環(huán)境在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中，農(nóng)村商業(yè)銀行要想充分發(fā)揮自身對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的順利實現(xiàn)，就要積極構(gòu)建完善的信用工程體系，以確保信用評價的精準性和公眾性，逐步營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，進而從根源上避免貸款逾期、不良貸款等金融問題的發(fā)生。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行應不斷完善休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)民合作社、小微企業(yè)、農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)主體的信用信息檔案，并借助現(xiàn)代科技手段搭建專門的信用信息檔案數(shù)據(jù)庫，在保證信用信息檔案真實性與可靠性的前提下，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟的長久性、持續(xù)性發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展起到不容忽視的促進作用，是新時期順利實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的重要抓手。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應錨定金融強國建設(shè)目標，積極推出一系列針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠貸款政策，并重點聚焦農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的痛點和難點，通過立足鄉(xiāng)村實際提升金融服務水平、拓寬農(nóng)村金融服務廣度、踐行數(shù)字普惠金融、完善政策激勵及風險補償機制、健全信用工程體系等措施，從資金支持、服務保障、產(chǎn)品賦能等多個維度入手，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供強有力的金融支持，真正將服務“三農(nóng)”發(fā)展的初心化作金融動能，進一步激發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活力，加快推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合與升級，持續(xù)帶動集體經(jīng)濟增收和農(nóng)民致富，從而為建設(shè)農(nóng)業(yè)強國做出更多的積極貢獻。