數(shù)字金融背景下企業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)管理面臨的困境及對策研究

摘 要：在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)合規(guī)管理已成為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升企業(yè)經(jīng)營效益及保障國家和社會安全運(yùn)行的關(guān)鍵因素。然而，當(dāng)前數(shù)據(jù)合規(guī)管理面臨著專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽性化及場景化多重困境，嚴(yán)重侵害了企業(yè)及個(gè)人的合法權(quán)益。基于此，本文提出以下對策：構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)文化、完善數(shù)據(jù)合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)組織架構(gòu)、建立健全數(shù)據(jù)合規(guī)規(guī)范制度體系、全面落實(shí)數(shù)據(jù)生命周期安全管理、加強(qiáng)數(shù)據(jù)合規(guī)的監(jiān)管監(jiān)督等。通過這些措施，以期有效保障數(shù)據(jù)合規(guī)，為數(shù)字金融的健康發(fā)展提供有力支撐。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；數(shù)據(jù)合規(guī)；分類分級；數(shù)據(jù)生命周期；數(shù)據(jù)要素

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）03（b）--04

1 引言

在以工業(yè)4.0、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展為特征的大變局時(shí)代，2021年我國《十四五規(guī)劃綱要》提出“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”的發(fā)展戰(zhàn)略，要充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。金融行業(yè)正站在變革的前沿，中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。作為金融五篇大文章之一的數(shù)字金融，具有數(shù)字與金融的雙重屬性，能夠加速資金、信息、數(shù)據(jù)等要素的自由流通與有效配置，發(fā)展數(shù)字金融逐漸成為企業(yè)深入?yún)⑴c并融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵路徑。當(dāng)前，數(shù)據(jù)要素在企業(yè)生產(chǎn)過程中的作用凸顯，發(fā)展數(shù)字金融有利于把海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為發(fā)展動能，更好地提高企業(yè)生產(chǎn)效率、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

2 數(shù)據(jù)合規(guī)概述

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能及區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷應(yīng)用于金融領(lǐng)域，促進(jìn)了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，但同時(shí)促使金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)突破時(shí)空限制，給數(shù)據(jù)合規(guī)、金融監(jiān)管等方面帶來了新的挑戰(zhàn)。金融數(shù)據(jù)合規(guī)的要求包括一般規(guī)則和特殊規(guī)則。一般規(guī)則是指《民法典》《刑法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等普遍適用于數(shù)據(jù)合規(guī)的一般性規(guī)定；特殊規(guī)則是銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)等金融行業(yè)領(lǐng)域中與金融數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)的規(guī)章和規(guī)范性文件，以及《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》等指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展金融數(shù)據(jù)安全防護(hù)工作的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

3 加強(qiáng)數(shù)據(jù)合規(guī)管理的必要性

數(shù)字金融背景下，金融企業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)管理是指金融機(jī)構(gòu)及其員工的經(jīng)營管理行為符合相關(guān)法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等要求，規(guī)范和運(yùn)行符合有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)操作，確保其擁有或保管相關(guān)數(shù)據(jù)信息不受侵犯，避免引發(fā)刑事責(zé)任、監(jiān)管處罰、經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)損失及其他負(fù)面影響的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，提高客戶服務(wù)滿意度

隨著“大數(shù)據(jù)殺熟”“爬蟲”“過度索取用戶授權(quán)”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，客戶出于對自身隱私和信息的保護(hù)，愈發(fā)注重產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人信息保護(hù)能力。金融企業(yè)加強(qiáng)數(shù)據(jù)合規(guī)管理，提高數(shù)據(jù)保護(hù)能力，一方面，能夠讓消費(fèi)者更加放心地選擇該金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)獲得重要競爭力和長遠(yuǎn)發(fā)展；另一方面，能夠減少與消費(fèi)者之間的糾紛沖突，間接提高消費(fèi)者使用金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和產(chǎn)品的體驗(yàn)感。

3.2 提高企業(yè)經(jīng)營效益，提升資產(chǎn)質(zhì)量

當(dāng)前，數(shù)據(jù)已成為金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性資源，對于金融機(jī)構(gòu)而言，加強(qiáng)數(shù)據(jù)合規(guī)管理不僅是履行法律義務(wù)和社會責(zé)任的體現(xiàn)，還是提高經(jīng)營效益的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)掌握著海量客戶信息和交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)既是其核心價(jià)值資產(chǎn)，又是潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。通過對合規(guī)數(shù)據(jù)的深度挖掘與分析，金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地理解客戶需求，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，促進(jìn)業(yè)務(wù)增長，提高企業(yè)經(jīng)營效益。同時(shí)，基于合規(guī)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提前采取措施加以應(yīng)對，降低不良貸款率，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

3.3 繁榮數(shù)字經(jīng)濟(jì)，營造良好市場氛圍

習(xí)近平總書記指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，有利于推動構(gòu)建新發(fā)展格局，有利于推動建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，有利于推動構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢。參與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)數(shù)據(jù)合規(guī)建設(shè)，完善自身的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全技術(shù)，降低數(shù)據(jù)和信息泄露對數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息安全造成的威脅，增強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)主體之間合法共享數(shù)據(jù)信息的主觀意愿，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的生命全周期保護(hù)，有利于推動形成良好網(wǎng)絡(luò)生態(tài)，營造個(gè)人信息保護(hù)的良好氛圍，弘揚(yáng)個(gè)人信息保護(hù)的社會正能量，促進(jìn)市場整體的健康運(yùn)行，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

4 數(shù)據(jù)合規(guī)管理面臨的困境

數(shù)字化時(shí)代，強(qiáng)調(diào)科技賦能、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是為了更好地釋放數(shù)據(jù)要素的價(jià)值。然而，當(dāng)前數(shù)字金融發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)合規(guī)管理工作存在諸多難點(diǎn)與痛點(diǎn)。數(shù)字金融應(yīng)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本宗旨，以自主創(chuàng)新為高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動力，并以不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為不可逾越的紅線。

4.1 數(shù)據(jù)合規(guī)管理的專業(yè)化困境

數(shù)據(jù)已成為企業(yè)運(yùn)營的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)量的激增與處理技術(shù)的革新，對數(shù)據(jù)合規(guī)管理提出了前所未有的挑戰(zhàn)。這一領(lǐng)域的專業(yè)性要求已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出對傳統(tǒng)法律條文的簡單遵守，而是深入技術(shù)實(shí)踐的最前沿。除了需要了解如《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》以及GDPR（歐盟通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例）等國內(nèi)外復(fù)雜的法律法規(guī)體系外，數(shù)據(jù)合規(guī)管理人員還需具備深厚的技術(shù)背景，包括但不限于數(shù)據(jù)加密算法、數(shù)據(jù)脫敏與匿名化處理技術(shù)及數(shù)據(jù)跨境流動中的法律解決方案。然而，現(xiàn)實(shí)情況是，諸多企業(yè)在面對這一專業(yè)化困境時(shí)顯得力不從心。同時(shí)，數(shù)據(jù)合規(guī)領(lǐng)域的專業(yè)知識與技能更新迅速，要求企業(yè)必須持續(xù)投入大量資源，用于員工的專業(yè)培訓(xùn)和能力提高，不僅增加了企業(yè)的運(yùn)營成本，還考驗(yàn)企業(yè)的戰(zhàn)略眼光和長期規(guī)劃。

更為復(fù)雜的是，數(shù)據(jù)合規(guī)管理還需與企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營緊密結(jié)合，確保在保護(hù)用戶隱私與數(shù)據(jù)安全的同時(shí)，不影響企業(yè)的正常運(yùn)營，這無疑對數(shù)據(jù)合規(guī)管理的專業(yè)化水平提出了更高要求。因此，構(gòu)建一支既懂法律又精技術(shù)，且能靈活應(yīng)對市場變化的專業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)團(tuán)隊(duì)，已成為當(dāng)前企業(yè)亟待解決的問題。

4.2 數(shù)據(jù)合規(guī)管理的產(chǎn)業(yè)化困境

數(shù)據(jù)作為核心生產(chǎn)要素，其價(jià)值的深度挖掘與廣泛利用不僅催生了龐大的產(chǎn)業(yè)鏈條，還極大地推動了社會經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與升級。然而，在數(shù)據(jù)合規(guī)管理的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，數(shù)據(jù)采集、存儲、加工、傳輸、共享各個(gè)環(huán)節(jié)都可能涉及合規(guī)問題。

以保險(xiǎn)業(yè)這一高度依賴數(shù)據(jù)驅(qū)動的行業(yè)為例，其在產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、核保、理賠、客戶服務(wù)、內(nèi)部管理及保險(xiǎn)資金運(yùn)用多個(gè)環(huán)節(jié)均面臨著嚴(yán)峻的數(shù)據(jù)合規(guī)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化定制離不開對消費(fèi)者數(shù)據(jù)的深度分析，但如何確保這一過程合法合規(guī)，避免侵犯用戶隱私，成為行業(yè)亟待解決的問題。同時(shí)，在利用數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，保險(xiǎn)公司需嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

面對這些挑戰(zhàn)，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的協(xié)同合作尤為重要。然而，當(dāng)前的數(shù)據(jù)合規(guī)管理生態(tài)中，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致各方在數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面難以形成合力。此外，監(jiān)管的滯后性和盲區(qū)也加劇了這一困境，使得一些違規(guī)行為得以逃避法律的制裁。因此，建立健全的數(shù)據(jù)合規(guī)管理產(chǎn)業(yè)化體系，不僅需要加強(qiáng)法律法規(guī)的制定和完善，還需要推動建立跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的協(xié)同合作機(jī)制，以及加大監(jiān)管力度，確保數(shù)據(jù)在合法、安全、可控的前提下實(shí)現(xiàn)其價(jià)值最大化。

4.3 數(shù)據(jù)合規(guī)管理的隱蔽化困境

信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得數(shù)據(jù)違規(guī)行為的隱蔽化達(dá)到了前所未有的高度，給數(shù)據(jù)合規(guī)管理帶來極大困難?，F(xiàn)代科技如高級加密算法的廣泛應(yīng)用，不僅為信息安全提供了保障，還為非法數(shù)據(jù)交易披上了外衣。犯罪分子能夠輕易利用這些加密技術(shù)構(gòu)建起看似無懈可擊的數(shù)據(jù)交易鏈條，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以追蹤和定位違法活動。同時(shí)，數(shù)據(jù)處理技術(shù)的復(fù)雜化進(jìn)一步加劇了合規(guī)監(jiān)管的難度。為提高效率與競爭力，企業(yè)往往采用多層級的數(shù)據(jù)處理流程，既優(yōu)化了數(shù)據(jù)利用效率，又無形中為規(guī)避監(jiān)管提供了便利。數(shù)據(jù)在復(fù)雜的系統(tǒng)間流轉(zhuǎn)、加工，其真實(shí)用途和流向變得難以捉摸，給合規(guī)監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)。

更令人擔(dān)憂的是，人工智能技術(shù)的崛起為數(shù)據(jù)竊取與濫用開辟了新路徑。AI能夠自動分析、學(xué)習(xí)并優(yōu)化數(shù)據(jù)竊取策略，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位、高效提取和隱蔽傳輸，使得數(shù)據(jù)泄露事件更加難以預(yù)測和防范。這種自動化、智能化的數(shù)據(jù)犯罪模式對傳統(tǒng)的合規(guī)檢測手段構(gòu)成了嚴(yán)峻考驗(yàn)。面對這一系列隱蔽化困境，數(shù)據(jù)合規(guī)管理需革新技術(shù)手段，如采用更先進(jìn)的加密解密技術(shù)、數(shù)據(jù)分析與挖掘算法及AI輔助的合規(guī)監(jiān)測系統(tǒng)等，深化對業(yè)務(wù)流程和技術(shù)架構(gòu)的審查，構(gòu)建全方位、多層次的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，確保數(shù)據(jù)在合法、安全、可控的軌道上運(yùn)行。

4.4 數(shù)據(jù)合規(guī)管理的場景化困境

不同行業(yè)、不同應(yīng)用場景下的數(shù)據(jù)合規(guī)要求千差萬別，使得數(shù)據(jù)合規(guī)管理呈現(xiàn)出高度的場景化特征。例如，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)合規(guī)需要特別關(guān)注客戶隱私保護(hù)、反洗錢等問題；醫(yī)療健康領(lǐng)域則更注重患者數(shù)據(jù)的保密性與安全性。這種場景化的差異要求企業(yè)在制定合規(guī)策略時(shí)必須充分考慮自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，量身定制合規(guī)方案，這種定制化需求不僅增加了合規(guī)管理的復(fù)雜性和成本，還要求企業(yè)具備高度的靈活性和應(yīng)變能力，以快速適應(yīng)不斷變化的合規(guī)要求。

此外，在實(shí)際操作中，企業(yè)往往面臨以下場景化困境：一是場景識別困難，企業(yè)難以準(zhǔn)確判斷哪些業(yè)務(wù)場景存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；二是場景化解決方案缺失，企業(yè)在面對特定場景時(shí)難以找到針對性的合規(guī)措施；三是場景化合規(guī)成本較高，企業(yè)在資源有限的情況下，難以對所有場景進(jìn)行全方位的合規(guī)管理。這些困境導(dǎo)致企業(yè)在數(shù)據(jù)合規(guī)管理過程中難以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，從而影響合規(guī)效果。

5 數(shù)字金融背景下數(shù)據(jù)合規(guī)管理的對策

5.1 牢固樹立合規(guī)意識，構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)文化

牢固樹立合規(guī)意識并構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)文化，是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行與可持續(xù)發(fā)展的基石。首先，企業(yè)應(yīng)建立健全培訓(xùn)體系，將數(shù)據(jù)安全與合規(guī)作為必修課，定期開展專題培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容不僅應(yīng)涵蓋法律法規(guī)的最新要求，還應(yīng)結(jié)合案例分析，讓每位員工都認(rèn)識到企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，深刻理解數(shù)據(jù)泄露的嚴(yán)重后果，提高數(shù)據(jù)保護(hù)的法律意識與責(zé)任感。

其次，采用多渠道、多形式的宣傳策略，是構(gòu)建全方位數(shù)據(jù)合規(guī)文化的重要途徑。線下，通過設(shè)立數(shù)據(jù)合規(guī)宣傳周、舉辦專題講座、布置主題鮮明的宣傳欄和內(nèi)刊文章等方式，營造濃厚的合規(guī)氛圍，使數(shù)據(jù)合規(guī)理念深入人心；線上，則充分利用社交媒體平臺的廣泛影響力，創(chuàng)新宣傳方式，如制作趣味橫生的短視頻、開展線上知識競賽等，以更貼近員工生活的形式，提高數(shù)據(jù)合規(guī)的知曉率與參與度。

最后，組織數(shù)據(jù)合規(guī)相關(guān)的競技比賽，如“最佳合規(guī)實(shí)踐案例征集”“數(shù)據(jù)保護(hù)知識競賽”等，不僅能夠激發(fā)員工的學(xué)習(xí)熱情，還能在實(shí)踐中檢驗(yàn)和提高其合規(guī)操作能力。這樣的活動不僅能增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力，還能有效促進(jìn)員工之間的經(jīng)驗(yàn)交流與分享，進(jìn)一步鞏固合規(guī)文化建設(shè)成果，樹立負(fù)責(zé)任、可信賴的金融企業(yè)形象。

5.2 完善數(shù)據(jù)合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)組織架構(gòu)

在完善數(shù)據(jù)合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)組織架構(gòu)時(shí)，企業(yè)需采取系統(tǒng)性、前瞻性的策略，以確保數(shù)據(jù)合規(guī)工作的有效實(shí)施與持續(xù)改進(jìn)。首先，企業(yè)應(yīng)明確數(shù)據(jù)合規(guī)管理的戰(zhàn)略地位，將其納入公司治理的核心框架中。最高管理層應(yīng)親自掛帥，設(shè)立數(shù)據(jù)合規(guī)管理委員會或指定高級管理人員擔(dān)任數(shù)據(jù)合規(guī)官，直接向董事會報(bào)告，以確保數(shù)據(jù)合規(guī)工作得到足夠的重視與資源支持。

其次，構(gòu)建跨部門協(xié)作的數(shù)據(jù)合規(guī)管理團(tuán)隊(duì)至關(guān)重要。該團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)涵蓋法律、信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)等多個(gè)關(guān)鍵部門，通過明確的職責(zé)分工與協(xié)作機(jī)制，共同推進(jìn)數(shù)據(jù)合規(guī)管理工作。各部門需指定專人作為數(shù)據(jù)合規(guī)聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)日常的數(shù)據(jù)合規(guī)事項(xiàng)溝通與協(xié)調(diào)，確保信息暢通無阻。

再次，優(yōu)化組織架構(gòu)設(shè)計(jì)，確保數(shù)據(jù)合規(guī)管理職能的獨(dú)立性與專業(yè)性。企業(yè)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度，選擇設(shè)立獨(dú)立的數(shù)據(jù)合規(guī)管理部門，或?qū)⒑弦?guī)管理職能嵌入現(xiàn)有部門中，但無論哪種方式，都應(yīng)確保合規(guī)部門在決策過程中具有足夠的話語權(quán)和獨(dú)立性，能夠客觀、公正地評估風(fēng)險(xiǎn)，并提出改進(jìn)建議。

最后，加強(qiáng)數(shù)據(jù)合規(guī)管理組織架構(gòu)的靈活性與適應(yīng)性。隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展和監(jiān)管政策的不斷變化，企業(yè)需定期評估組織架構(gòu)的有效性，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，以應(yīng)對新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。同時(shí)，建立健全的考核與激勵機(jī)制，鼓勵員工積極參與數(shù)據(jù)合規(guī)工作，共同推動企業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)管理水平的持續(xù)提升。

5.3 建立健全數(shù)據(jù)合規(guī)規(guī)范制度體系

建立數(shù)據(jù)合規(guī)規(guī)范制度體系的核心是制定數(shù)據(jù)分類分級管理制度?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》第二十一條規(guī)定，國家實(shí)行網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者應(yīng)按照網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度的要求，采取數(shù)據(jù)分類、重要數(shù)據(jù)備份等措施；《數(shù)據(jù)安全法》也明確規(guī)定，根據(jù)數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要程度，以及一旦遭到篡改、破壞、泄露或者非法獲取、非法利用，對國家安全、公共利益或者個(gè)人、組織合法權(quán)益造成的危害程度，對數(shù)據(jù)實(shí)行分類分級保護(hù)。金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的分類分級機(jī)制能夠識別保護(hù)數(shù)據(jù)對象的風(fēng)險(xiǎn)性、重要性，針對不同的類型、級別的金融數(shù)據(jù)采取不同的安全管控措施，是金融機(jī)構(gòu)建立健全金融數(shù)據(jù)全生命周期保護(hù)體系的基礎(chǔ)。

考慮到金融數(shù)據(jù)類型的豐富性，各金融業(yè)機(jī)構(gòu)具體的業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)各不相同，金融數(shù)據(jù)的分類分級工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要在滿足國家法律法規(guī)、金融行業(yè)主管部門監(jiān)管政策的前提下，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)安全管理策略、實(shí)際業(yè)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等數(shù)據(jù)管理需要，自主確定在內(nèi)部適用的數(shù)據(jù)分類分級機(jī)制。目前，我國法律法規(guī)尚未出臺專門的金融數(shù)據(jù)分類分級相關(guān)規(guī)定，但金融行業(yè)監(jiān)管部門已出臺多部在金融行業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)分類分級的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對金融業(yè)機(jī)構(gòu)開展分類分級工作具有很強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

《金融數(shù)據(jù)安全分級指南》從數(shù)據(jù)安全管理的角度出發(fā)，給出了金融數(shù)據(jù)安全分級的目標(biāo)、原則和范圍，以及數(shù)據(jù)安全定級的要素、規(guī)則和定級過程。主要考慮影響對象（國家安全、公眾權(quán)益、個(gè)人隱私、企業(yè)合法權(quán)益等）、影響程度（嚴(yán)重?fù)p害、一般損害、輕微損害、無損害），將金融數(shù)據(jù)安全級別從高到低劃分為5級、4級、3級、2級、1級。

5.4 落實(shí)完善數(shù)據(jù)全生命周期安全管理

構(gòu)建數(shù)據(jù)分類分級管理體系后，為切實(shí)做好保障數(shù)據(jù)安全工作，需將數(shù)據(jù)安全措施落實(shí)到數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲、使用、刪除和銷毀等全生命周期管理的各環(huán)節(jié)。隨著數(shù)據(jù)生命周期的推進(jìn)，數(shù)據(jù)對應(yīng)的資產(chǎn)價(jià)值、敏感程度、業(yè)務(wù)需求也隨之發(fā)生變化，因此應(yīng)采取相匹配的數(shù)據(jù)安全措施，在管控成本與數(shù)據(jù)法定要求之間尋求適度平衡。

在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)，無論是從外部機(jī)構(gòu)還是個(gè)人信息主體獲取數(shù)據(jù)，均須秉持合法、合規(guī)、必要的原則。與外部機(jī)構(gòu)的合作需明確界定數(shù)據(jù)安全的責(zé)任邊界，采用合同形式鎖定雙方義務(wù)，確保數(shù)據(jù)來源的清晰與純凈；對于個(gè)人信息的采集，則需嚴(yán)格遵循最小化原則，確保每一項(xiàng)數(shù)據(jù)收集都服務(wù)于明確的業(yè)務(wù)目的，且僅限于合同及隱私政策所允許的范圍內(nèi)。

在數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)，金融企業(yè)應(yīng)依據(jù)數(shù)據(jù)的敏感級別及傳輸對象的不同，靈活選用加密技術(shù)、安全協(xié)議多種手段，構(gòu)建多層次的安全防護(hù)體系，金融數(shù)據(jù)傳輸涉及金融業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)傳輸、與外部機(jī)構(gòu)或客戶的數(shù)據(jù)傳輸，應(yīng)采用不同的數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)方式。

在數(shù)據(jù)存儲環(huán)節(jié)，應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的分域分級管理策略，遵循最小夠用原則，避免數(shù)據(jù)冗余與泄露風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，無論存儲形式或時(shí)效如何變化，都不應(yīng)因存儲形式或存儲時(shí)效的改變而降低安全保護(hù)強(qiáng)度。

在數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)，需嚴(yán)格遵循“目的明確、范圍清晰、授權(quán)訪問”的原則，不應(yīng)超出數(shù)據(jù)采集時(shí)所聲明的目的和范圍，防范任何形式的非授權(quán)訪問與濫用。特別是對于高敏感的個(gè)人金融信息，如用戶鑒別輔助信息等，更應(yīng)嚴(yán)加管控，禁止未經(jīng)授權(quán)的共享、轉(zhuǎn)讓或公開披露。

在數(shù)據(jù)刪除環(huán)節(jié)，用戶主動請求刪除的數(shù)據(jù)應(yīng)迅速響應(yīng)，并及時(shí)刪除相應(yīng)信息；超過保存期限的數(shù)據(jù)應(yīng)依據(jù)既定政策執(zhí)行數(shù)據(jù)刪除或匿名化處理，以確保不再構(gòu)成潛在威脅；對于多個(gè)不同保存期限的數(shù)據(jù)，保存期限選擇最長期限作為該數(shù)據(jù)集合的保存期等。

在數(shù)據(jù)銷毀環(huán)節(jié)，應(yīng)采用不可恢復(fù)的方式對存儲介質(zhì)進(jìn)行銷毀；如需使用存儲介質(zhì)，應(yīng)通過技術(shù)手段安全擦除數(shù)據(jù)，確保介質(zhì)中的數(shù)據(jù)不可再被恢復(fù)或以其他形式被利用。

5.5 加強(qiáng)數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管監(jiān)督

在監(jiān)督層面，首先，企業(yè)應(yīng)實(shí)施定期且嚴(yán)格的數(shù)據(jù)合規(guī)審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評估，不僅要求企業(yè)定期進(jìn)行全面的內(nèi)部自查，還應(yīng)邀請第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，以第三方視角審視數(shù)據(jù)處理的合規(guī)性，確保無死角排查潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

其次，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好溝通，建立常態(tài)化的交流機(jī)制，同時(shí)重視向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，不斷完善監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)填報(bào)審核機(jī)制，明確責(zé)任分工，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗(yàn)，確保每一份報(bào)送給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)都經(jīng)過嚴(yán)格審核。

最后，建立開放、透明的投訴與舉報(bào)機(jī)制。鼓勵內(nèi)部員工及外部利益相關(guān)方積極參與監(jiān)督，通過設(shè)立舉報(bào)熱線、匿名信箱多種方法，確保監(jiān)督渠道暢通。同時(shí)，對于收到的每一條投訴和舉報(bào)都應(yīng)認(rèn)真對待，及時(shí)調(diào)查核實(shí)，以實(shí)際行動回應(yīng)社會關(guān)切，營造多方共治的良好氛圍。

6 結(jié)語

數(shù)字金融背景下，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正朝著數(shù)智化、開放性的趨勢發(fā)展。對于金融企業(yè)而言，數(shù)據(jù)合規(guī)管理是保障數(shù)據(jù)安全、促進(jìn)自身改造升級的重要舉措。企業(yè)應(yīng)力爭從培育合規(guī)文化、完善領(lǐng)導(dǎo)組織架構(gòu)、制定數(shù)據(jù)分類分級保護(hù)、完善數(shù)據(jù)生命周期安全管理、建立有效的監(jiān)督機(jī)制五個(gè)方面不斷深化和落實(shí)數(shù)據(jù)合規(guī)管理，充分保護(hù)和利用金融數(shù)據(jù)，在防范法律風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷提高自身在數(shù)字金融發(fā)展中的競爭力。

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