鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展問題及對策研究

摘要：安徽省農(nóng)村金融通過近年的發(fā)展已取得了較大成果，農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)業(yè)得到很大發(fā)展，對促進(jìn)安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。本文在研究分析安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，研究發(fā)現(xiàn)安徽省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、服務(wù)意識薄弱、金融產(chǎn)品相對老舊落后、金融體制建設(shè)不完善等問題。安徽省應(yīng)該抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的機(jī)遇，不斷健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，積極優(yōu)化農(nóng)村金融體系，努力豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品并提升農(nóng)戶金融意識，使農(nóng)村金融能有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村金融 對策建議

*基金項(xiàng)目：安徽理工大學(xué)思想政治研究會2021—2022年度一般課題“論紅色資源轉(zhuǎn)化教育資源的方式及路徑研究”（xszh2021-2022-9）；安徽理工大學(xué)2023年工會教代會理論研究項(xiàng)目“新時代背景下高校工會滿意度影響因素研究”。

一、引言

2023年7月，中國人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，意見指出要建立多層次的、覆蓋面廣的、可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，全面助力鄉(xiāng)村振興實(shí)施。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國、高質(zhì)量解決“三農(nóng)”問題、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面振興發(fā)展的重要部署。一直以來，“三農(nóng)問題”都是我國在發(fā)展中所需要解決的重要問題，而要想更好地解決“三農(nóng)”問題，就必須解決三農(nóng)發(fā)展的資金問題，農(nóng)村金融的發(fā)展正是破解農(nóng)村資金需求問題的關(guān)鍵。要解決“三農(nóng)”問題，關(guān)鍵要從金融領(lǐng)域?qū)r(nóng)村地區(qū)發(fā)展與建設(shè)進(jìn)行支持。近些年來，安徽省不斷拓寬鄉(xiāng)村振興的融資渠道，深化金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興，豐富金融產(chǎn)品的種類。但，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中依然存在著阻礙農(nóng)村金融有序發(fā)展的問題。尤其是2020年以來，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來巨大的沖擊，特別是給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成了前所未有的困難，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、金融、農(nóng)業(yè)等方面都遭受了不可估量的沖擊。農(nóng)村金融是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，決定性因素。因此，本文以安徽省農(nóng)村金融的發(fā)展為研究重點(diǎn)，通過對安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題的研究分析，致力于探索安徽省農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議，這不僅有利于促進(jìn)安徽省農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展，也是促進(jìn)區(qū)域間相互融通互補(bǔ)，塑造更高質(zhì)量、更有效率、更加公平和更可持續(xù)的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展新格局，更是對實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)起到了重要的推動作用。

二、鄉(xiāng)村振興背景下安徽農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國是世界上最大的發(fā)展中國家，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、金融在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展好與壞直接影響到我國國民經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展。而安徽省是我國重要的農(nóng)業(yè)大省，安徽農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大影響。當(dāng)下安徽農(nóng)村金融市場秩序比較混亂、金融產(chǎn)品比較單一、金融服務(wù)和管理結(jié)構(gòu)能力不足、缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，無法滿足當(dāng)前安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)需求，極大程度上遏制了安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）改革成效顯著，重視對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的支持

為促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村更好、更快、高質(zhì)量的發(fā)展，2014年，安徽省在全國范圍內(nèi)把省內(nèi)83家服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)率先整合并改編為農(nóng)村商業(yè)銀行，以此來推動農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制的改革與發(fā)展，加深對農(nóng)業(yè)金融體系的改革創(chuàng)新，提升農(nóng)業(yè)金融整合的力度，并在2014年年底省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的股本總額就達(dá)到了五百億。此外，在省內(nèi)存款、貸款市場份額，全省金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、服務(wù)對象總量等方面均在全省銀行行業(yè)連續(xù)多年位列首位。尤其是以占全省總量20%的資金來源，發(fā)放了全省約三分之一的涉農(nóng)、小微貸款，為全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。截至2024年，省內(nèi)農(nóng)商銀行存款余額1.89萬億元，貸款余額1.43萬億元，資產(chǎn)總額在省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中率先突破2萬億元，存貸款市場份額、服務(wù)客戶數(shù)等十多項(xiàng)指標(biāo)位居全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一位，為農(nóng)戶授信5872.31億元，貸款余額3820.63億元。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村快速、高質(zhì)量地發(fā)展提供堅實(shí)的金融支持。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)意識不斷提升

在農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)上不斷加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)部從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)從業(yè)人員的服務(wù)精神。在金融產(chǎn)品方面不僅有基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品，而且推出新型金融服務(wù)產(chǎn)品，具有特色的金融服務(wù)產(chǎn)品，金農(nóng)信e貸、金農(nóng)企e貸、金農(nóng)商e貸、金農(nóng)信e付、金農(nóng)信e家。

（三）金融覆蓋范圍增大、金融服務(wù)普及率提升

全省金融網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3000個，截至2024年，安徽省內(nèi)共有農(nóng)商銀行83家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3000個。截至目前，全省農(nóng)商銀行已與140000多個行政村簽訂整村授信協(xié)議，覆蓋整個安徽省99.95%的行政村。安徽省16個地級市農(nóng)商銀行的數(shù)量，合肥為6家，淮北為2家，亳州為4家，宿州為5家，蚌埠為4家，阜陽為8家，淮南為4家，滁州為7家，六安為6家，馬鞍山為3家，蕪湖為5家，宣城為7家，銅陵為3家，池州為4家，安慶為8家，黃山為7家。其中數(shù)量最多的為安慶和阜陽，其次為黃山、宣城和滁州，最少的則為淮北，僅有兩家農(nóng)商銀行。由此可知，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行區(qū)域分布較為廣泛，農(nóng)村金融規(guī)模大、覆蓋范圍廣，但同時也反映出區(qū)域農(nóng)商銀行的不均衡性。

三、安徽農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少

當(dāng)下，我國農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總體數(shù)量較少，還不能達(dá)到農(nóng)村金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長較快，以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，截至2023年12月，江西省農(nóng)商銀行共有2300個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占全國總網(wǎng)點(diǎn)的3.15%，有85個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占據(jù)全國總銀行的5.29%；浙江省農(nóng)商銀行共有4000個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的5.48%，有82個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的5.1%；江蘇省農(nóng)商銀行共有3663個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的4.62%，有60個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的3.73%；河南省農(nóng)商銀行共有4510個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的6.18%，有135個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的8.4%；湖南省農(nóng)商銀行共有3877個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的5.32%，有102個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的6.35%；湖北省農(nóng)商銀行共有2142個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的2.94%，有98個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的6.1%；山西省農(nóng)商銀行共有3005個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的4.12%，有119個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的7.41%；山東省農(nóng)商銀行共有4715個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的6.46%，有110個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的6.85%；安徽省農(nóng)商銀行共有75家、3000個網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)全國總網(wǎng)點(diǎn)的4.11%，有83個家農(nóng)村商業(yè)銀行，占具全國總銀行的5.16%。在農(nóng)商銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上與安徽省相鄰的省份中除了湖北、江西較低之外，其余省份農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)均超過安徽省；在農(nóng)商銀行數(shù)量上，僅有江蘇和浙江農(nóng)商銀行數(shù)量比安徽少，但是江蘇和浙江的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)均比安徽的多。尤其是安徽作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占據(jù)全省的比例大，但安徽農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還沒有同時農(nóng)業(yè)大省的河南、湖南、山東多，且相差較大，說明安徽省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量同比其他省份較少，有待繼續(xù)提高。與此同時，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響，部分商業(yè)銀行并不重視農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場，在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少。

（二）服務(wù)對象金融意識薄弱

雖然安徽省近年來努力提升金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，為農(nóng)村發(fā)展提供更好的支持，但由于安徽省農(nóng)村人口較多且服務(wù)對象金融意識薄弱，導(dǎo)致較多的金融服務(wù)無法持續(xù)實(shí)施。根據(jù)安徽省統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2023年末，全省常住人口6121萬人，其中鄉(xiāng)村的人口為2356萬人，占全省總?cè)丝诘?8.49%；全省60歲及以上人口為1285萬人，占總?cè)丝诘?21%，（包含971萬65歲及以上人口）；由此可知，大部分金融服務(wù)對象在認(rèn)知、思想意識方面較為保守、落后，因此大部分農(nóng)戶對經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)知識的獲取、認(rèn)知能力有限，不能理解相關(guān)政策也不關(guān)心相關(guān)金融政策，對金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知僅僅停留在存款、貸款等基本業(yè)務(wù)范圍。另外，也反映出大部分金融服務(wù)對象并不關(guān)心金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，認(rèn)為大部分金融服務(wù)與自己無關(guān)，只關(guān)注一些貨幣型補(bǔ)貼；同時大部分農(nóng)村金融服務(wù)對象不會使用智能設(shè)備，認(rèn)為錢財不能存在智能設(shè)備中。因此，要加強(qiáng)對農(nóng)村金融服務(wù)對象的培訓(xùn)，提高金融知識認(rèn)識程度。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品偏傳統(tǒng)化

農(nóng)村金融產(chǎn)品是農(nóng)村金融服務(wù)對象最為關(guān)注的焦點(diǎn)。當(dāng)下，安徽省內(nèi)大部分的農(nóng)村金融產(chǎn)品都較為傳統(tǒng)，仍是以傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)、信用貸款業(yè)務(wù)等為主營業(yè)務(wù)，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新性，并沒有根據(jù)實(shí)際情況推出具有針對性的金融產(chǎn)品，例如農(nóng)村居民比較關(guān)注的農(nóng)業(yè)作物保險等金融產(chǎn)品。一方面是因?yàn)?，大部分農(nóng)村以種植業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，缺乏其他產(chǎn)業(yè)，不具備多元產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時單一的傳統(tǒng)種植業(yè)不具有較高的經(jīng)濟(jì)價值，不用投入較大的資金，因此供給的金融產(chǎn)品較為單一、傳統(tǒng)。另一方面是因?yàn)?，農(nóng)村金融產(chǎn)品效益、風(fēng)險的不確定性。因此銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品上以“無為”為主，不愿意投入大量的時間、財力去制定具有針對性的農(nóng)村金融產(chǎn)品，忽視農(nóng)村金融市場，導(dǎo)致缺少創(chuàng)新性的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。

四、對策建議

（一）推動農(nóng)村金融市場建設(shè)、增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

農(nóng)村金融在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實(shí)施占據(jù)著至關(guān)重要的地位，因此要把握鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重大機(jī)遇，不斷發(fā)展完善農(nóng)村金融市場，不斷增加農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，增加具有針對性的、切實(shí)需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

一是政府及銀行相關(guān)部門完善制度建設(shè)。完善農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)使其能夠具有針對性地幫助農(nóng)村地區(qū)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)而推動農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展繁榮。二是促進(jìn)不同類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展。農(nóng)村具備廣闊的金融服務(wù)腹地，金融市場巨大、金融產(chǎn)品需求旺盛且多元化。因此各類型的銀行、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要協(xié)作發(fā)展，共同推進(jìn)農(nóng)村金融向上發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)施。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度建設(shè)。根據(jù)當(dāng)下農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)法規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格農(nóng)村地區(qū)普惠金融市場的準(zhǔn)入及退出制度審核。同時要進(jìn)一步積極培育新型民營銀行及其他類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，豐富農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)主體。四是增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)對象。在鄉(xiāng)村振興實(shí)施背景下農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)日益繁榮，金融市場需求不斷擴(kuò)大，因此為了更好的促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)繁榮興旺就必須增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)對象。

（二）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的類型

為更好的服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的實(shí)際情況，推出具有針對性的、符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品。一是不斷建設(shè)完善的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融保險制度。農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險產(chǎn)品是農(nóng)戶或農(nóng)企最需要的金融類產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險可以極大程度上降低農(nóng)戶或農(nóng)企的風(fēng)險，減少因不確定、不可抗因素帶來的損失，但因農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險系數(shù)極高，部分金融機(jī)構(gòu)不因推出此列產(chǎn)品承擔(dān)風(fēng)險，導(dǎo)致此類農(nóng)村金融產(chǎn)品缺失，影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的興旺發(fā)展。因此，要不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)，把信用建設(shè)與農(nóng)業(yè)金融保險建設(shè)相結(jié)合，共同促進(jìn)農(nóng)村金融繁榮發(fā)展。二是營造一個良好的金融貸款環(huán)境。適當(dāng)降低農(nóng)村居民貸款準(zhǔn)入門檻，簡化貸款審批流程，推出農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，?？顚Ｓ?，還可以推出農(nóng)業(yè)專屬信用卡，針對農(nóng)戶、農(nóng)企專人專用，增強(qiáng)農(nóng)戶金融實(shí)力。三是促進(jìn)多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與水平，就必須增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)以及服務(wù)對象，引進(jìn)其他各種類型額金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，共同促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識

農(nóng)戶是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)對象的主體，農(nóng)戶對農(nóng)村金融產(chǎn)品的認(rèn)識決定了農(nóng)村金融的發(fā)展水平。因此要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展體系，提高農(nóng)戶自身金融意識。一是培訓(xùn)新型職業(yè)農(nóng)民，提高農(nóng)戶文化認(rèn)知水平。要積極創(chuàng)造良好的農(nóng)業(yè)環(huán)境、農(nóng)村人居環(huán)境，大力吸引在外務(wù)工人員回村建設(shè)家鄉(xiāng)，引進(jìn)專業(yè)農(nóng)技人才開辦專業(yè)化農(nóng)技公司，提升農(nóng)業(yè)人口文化水平，充分認(rèn)識并利用農(nóng)村金融政策優(yōu)勢。二是加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)金融知識的培訓(xùn)。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要深入基層開展周期的金融知識培訓(xùn)。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)閑時期，深入基層利用傳單、集中培訓(xùn)、村廣播等形式開展基本的金融知識普及，提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的認(rèn)識。另一方面，建立定點(diǎn)聯(lián)系制度，落實(shí)金融信息員。金融機(jī)構(gòu)選取對業(yè)務(wù)熟練且服務(wù)意識較強(qiáng)的員工與村里進(jìn)行定點(diǎn)對接，對村里的“能人”進(jìn)行一對一的聯(lián)系及培訓(xùn)，同時村里的“能人”收集村民的疑問反饋給金融信息員，建立雙向溝通機(jī)制，更好地解答疑問，從而提升農(nóng)戶的金融意識。

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（作者單位：銅陵學(xué)院安徽理工大學(xué)）

責(zé)任編輯：李政