金融普惠服務(wù)農(nóng)村地區(qū)老年人

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與老齡化社會的日益加劇，農(nóng)村老年人群體的生活質(zhì)量和金融服務(wù)需求已成為社會關(guān)注的重點(diǎn)。金融普惠能夠促進(jìn)老年人的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和社會參與，還能滿足其生活保障、健康保障以及財(cái)富管理等方面的需求。文章將深入探討農(nóng)村地區(qū)老年人金融普惠服務(wù)的適應(yīng)性問題，并提出相應(yīng)的優(yōu)化策略，旨在推動金融服務(wù)體系的創(chuàng)新與完善，從而有效提高老年群體的金融服務(wù)質(zhì)量和生活水平，推動社會的全面發(fā)展與和諧進(jìn)步。

我國作為全球人口最多的國家，其老年人口的比例也在不斷上升，特別是在農(nóng)村地區(qū)，老齡化問題更加突出。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，農(nóng)村老年人群體的比例遠(yuǎn)高于城市，且大部分老年人生活在經(jīng)濟(jì)相對落后、信息相對閉塞的地區(qū)，這為其金融服務(wù)需求帶來了挑戰(zhàn)。

在經(jīng)濟(jì)全球化與信息化快速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)逐漸成為社會運(yùn)行的重要組成部分，而金融普惠性則被視為實(shí)現(xiàn)社會公平和促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。針對老年群體的普惠金融，能夠幫助解決老年人的收入保障、資金管理、健康保障等多重需求，從而有效提高其生活質(zhì)量，推動社會和諧進(jìn)步。文章就老年人金融普惠服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)性展開深入探討，以期望為金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新上提供參考，以滿足老年人群體金融需求的同時(shí)，推動社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

老年人金融普惠服務(wù)

金融普惠服務(wù)

金融普惠是指通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)形式，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，并使其能夠有效地滿足所有社會群體，特別是低收入、邊緣群體和社會弱勢群體的需求。在信息化和數(shù)字化浪潮的推動下，金融普惠已經(jīng)不再僅僅依賴于實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，逐步轉(zhuǎn)向通過互聯(lián)網(wǎng)和移動端技術(shù)的普及，使金融服務(wù)可以觸及偏遠(yuǎn)地區(qū)和更多群體。例如，移動支付、數(shù)字銀行和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為包括農(nóng)村老年人在內(nèi)的群體提供了更加便捷、安全、低成本的金融服務(wù)。通過降低服務(wù)的門檻和成本，普惠金融可以有效促進(jìn)社會公平。

農(nóng)村地區(qū)老年人群體的特殊性

農(nóng)村地區(qū)老年人群體的特殊性主要體現(xiàn)在其社會經(jīng)濟(jì)、文化背景、生活習(xí)慣以及對金融服務(wù)的接受度等方面。這些特殊性決定了該群體在享受金融普惠服務(wù)時(shí)面臨的一系列獨(dú)特挑戰(zhàn)，也為金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)和提供相關(guān)服務(wù)時(shí)提出了更高的要求。具體而言，農(nóng)村老年人群體的經(jīng)濟(jì)狀況普遍較為困難。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，老年人群體大多數(shù)依賴低收入、低保障的退休金或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作物收入維持生活。由于長期缺乏與金融市場的接觸，農(nóng)村老年人對金融產(chǎn)品的認(rèn)知較為有限，多數(shù)人在退休后理財(cái)以儲蓄為主，沒有穩(wěn)定的財(cái)富積累渠道和投資意識。由于對互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術(shù)等新興事物不熟悉，農(nóng)村老年人在接受數(shù)字化金融服務(wù)時(shí)面臨較大的技術(shù)壁壘，缺少通過現(xiàn)代數(shù)字金融渠道來獲取各類金融服務(wù)的可能，也進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的不平等。

老年人群體的金融服務(wù)需求分析

數(shù)字化金融服務(wù)需求

農(nóng)村老年人群體在使用數(shù)字化金融服務(wù)時(shí)，需求的核心在于服務(wù)的可達(dá)性和簡便性。多數(shù)農(nóng)村老年人對于智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的操作相對陌生，他們往往習(xí)慣于面對面的銀行服務(wù)，而不愿意或不擅長使用移動銀行、電子支付等現(xiàn)代金融工具。因此，數(shù)字化金融服務(wù)在便捷性上的創(chuàng)新尤為重要。開發(fā)適合老年人使用的簡化版金融應(yīng)用，提供語音提醒和智能客服，通過線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，將有助于減少老年人群體在使用數(shù)字化金融工具時(shí)的技術(shù)障礙。另外，隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化服務(wù)，農(nóng)村老年人對于銀行業(yè)務(wù)和支付方式的多樣化需求也在不斷增長。傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式逐漸被電子支付所替代，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，越來越多的商戶開始支持二維碼支付、移動支付等現(xiàn)代支付方式。老年人對這些新興支付方式的需求，主要體現(xiàn)在提高日常支付效率、減少攜帶現(xiàn)金的麻煩以及避免現(xiàn)金丟失的風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于農(nóng)村老年人普遍缺乏對這些支付工具的了解，他們在實(shí)際操作過程中往往感到不安或困惑。因此，如何通過加強(qiáng)數(shù)字支付工具的培訓(xùn)和普及，幫助農(nóng)村老年人提高數(shù)字支付的安全性和便捷性，成為促進(jìn)數(shù)字化金融服務(wù)需求滿足的關(guān)鍵。

日常生活保障與資金管理需求

對于農(nóng)村老年人群體而言，日常生活保障與資金管理需求將是影響其生活質(zhì)量和社會融入的重要因素。日常生活保障方面，主要涉及老年人對穩(wěn)定收入來源的需求。農(nóng)村老年人普遍對養(yǎng)老金等社會保障制度依賴較大，但由于農(nóng)村社會保障體系的不完善，多數(shù)老年人無法及時(shí)、充足地享受到應(yīng)得的社會福利。為此，金融服務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新養(yǎng)老金產(chǎn)品，并確保其覆蓋面與普及度，以增強(qiáng)農(nóng)村老年人的經(jīng)濟(jì)安全感。同時(shí)，依托地方金融機(jī)構(gòu)，探索適合老年人的定期存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，為老年人提供更加穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，減輕他們在日常生活中的財(cái)務(wù)壓力。資金管理方面，主要表現(xiàn)在如何科學(xué)合理地分配有限的資金，以應(yīng)對日常生活中的各種開支。農(nóng)村老年人的消費(fèi)支出通常集中在醫(yī)療、生活照料、日常食品等方面，但他們往往缺乏系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃和投資意識，使多數(shù)老年人面臨資金短缺的問題，特別是突發(fā)健康問題或家庭緊急開支時(shí)，缺乏足夠的財(cái)務(wù)支持。

健康保障與保險(xiǎn)需求

健康保障對于農(nóng)村老年人群體而言，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和緊迫性。隨著年齡的增長，老年人的健康狀況逐漸衰退，慢性疾病、突發(fā)性病癥等健康風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致他們對醫(yī)療和健康保障的需求愈加強(qiáng)烈。然而，農(nóng)村地區(qū)老年人群體在享受基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)，仍面臨著醫(yī)療資源不足、醫(yī)保覆蓋不足、醫(yī)療費(fèi)用高昂等問題。該問題使農(nóng)村老年人對于健康保障的需求遠(yuǎn)超現(xiàn)有的服務(wù)提供能力。在農(nóng)村，盡管基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度逐步覆蓋，但由于健康保障體系的局限性，使農(nóng)村老年人難以享受到與城市老年人群體相等的醫(yī)療服務(wù)水平，尤其是在治療費(fèi)用和慢性病管理方面的資金需求遠(yuǎn)未得到有效滿足。醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍和支付能力通常不足以覆蓋長期的治療費(fèi)用，導(dǎo)致農(nóng)村老年人在疾病發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。

老年人金融普惠服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)性分析

服務(wù)可達(dá)性：金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏與數(shù)字鴻溝

在農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)的可達(dá)性與當(dāng)?shù)亟鹑诨A(chǔ)設(shè)施的缺乏密切相關(guān)。盡管近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)逐漸擴(kuò)展，但仍有大量偏遠(yuǎn)地區(qū)無法享受基本的銀行服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，特別是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)村，老年人往往需要長時(shí)間的交通來往才能到達(dá)最近的銀行分支機(jī)構(gòu)，對行動不便的老年人來講，無疑增加了其獲取金融服務(wù)的難度。另外，數(shù)字鴻溝問題同樣在制約農(nóng)村老年人群體對金融服務(wù)的有效接入。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的銀行服務(wù)和金融產(chǎn)品向線上轉(zhuǎn)移，但該趨勢在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)性卻遠(yuǎn)不如城市。對于多數(shù)老年人來講，數(shù)字化金融服務(wù)的接入成為重大障礙。即便是智能手機(jī)的基礎(chǔ)操作，多數(shù)老年人也難以掌握，從而無法使用在線銀行、移動支付等數(shù)字金融工具。這種“數(shù)字鴻溝”加劇了城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差異，也使得農(nóng)村老年人群體逐漸被排除在現(xiàn)代金融服務(wù)之外，無法享受更加便捷和豐富的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

服務(wù)便捷性：金融服務(wù)模式與老年人生活習(xí)慣的契合度

農(nóng)村老年人群體的生活習(xí)慣和金融服務(wù)模式的契合度，將會直接影響他們對金融服務(wù)的接受度和使用頻率。多數(shù)老年人習(xí)慣于到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款等業(yè)務(wù)，面對面與柜員交流，進(jìn)行現(xiàn)金交易。而現(xiàn)代金融服務(wù)主要依賴于電子支付、在線銀行、手機(jī)App等平臺，以上服務(wù)形式對于習(xí)慣傳統(tǒng)交易模式的老年人而言，既陌生又復(fù)雜，造成了他們的參與障礙。同時(shí)，老年人群體的認(rèn)知能力和操作能力通常較弱，尤其是對于較為復(fù)雜的金融工具和操作流程，他們無法及時(shí)適應(yīng)。即使金融機(jī)構(gòu)提供了簡化版的金融產(chǎn)品和服務(wù)，若該服務(wù)的設(shè)計(jì)沒有充分考慮到老年人群體的特殊需求，如老年人的閱讀能力、操作界面和服務(wù)流程的易懂性，依然無法有效吸引和服務(wù)這一群體。因此，當(dāng)前金融服務(wù)模式與老年人生活習(xí)慣的脫節(jié)，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的便捷性大打折扣，無法為老年人群體提供真正意義上的便利。

服務(wù)安全性：金融產(chǎn)品的信任度與信息安全

在農(nóng)村地區(qū)，老年人對金融服務(wù)的安全性存在較高的敏感性，這主要來源于對金融產(chǎn)品的信任度和信息安全的深刻擔(dān)憂。由于金融知識的缺乏以及以往接觸金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)有限，老年人群體普遍對金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜性缺乏足夠的認(rèn)知，進(jìn)而形成了對金融服務(wù)的不信任感。另外，信息安全問題同樣影響著老年人群體的金融服務(wù)體驗(yàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融交易的安全性愈加成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，尤其是農(nóng)村老年人群體，由于對電子支付、網(wǎng)上銀行等操作的不熟悉，容易成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的目標(biāo)。多數(shù)詐騙行為通過虛假信息、偽裝的金融平臺或釣魚網(wǎng)站進(jìn)行，使老年人群體在進(jìn)行線上金融交易時(shí)，會對信息的安全性產(chǎn)生深刻的顧慮。

推動農(nóng)村地區(qū)老年人金融普惠服務(wù)適應(yīng)性的策略

優(yōu)化金融產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)

為了有效推動農(nóng)村地區(qū)老年人金融普惠服務(wù)的適應(yīng)性，金融產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)需要結(jié)合老年群體的具體需求和特性進(jìn)行微觀調(diào)整（見下表）。

如上表所示，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)老年人金融產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計(jì)，可以通過多維度的策略，不斷提升老年人的金融獲得感和參與度，從而推動其金融普惠服務(wù)的全面發(fā)展。

加強(qiáng)金融教育與數(shù)字技能培訓(xùn)

加強(qiáng)金融教育與數(shù)字技能培訓(xùn)是提升農(nóng)村地區(qū)老年人金融普惠服務(wù)適應(yīng)性的重要環(huán)節(jié)。金融教育方面，針對老年人群體的金融素養(yǎng)問題，金融教育需要強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)金融知識的普及，注重信息化時(shí)代金融工具的應(yīng)用。實(shí)踐中，可以通過與地方政府及社會組織合作，定期在村莊和社區(qū)開展金融知識講座和互動式培訓(xùn)，幫助老年人逐步克服對新技術(shù)的恐懼，增強(qiáng)他們的數(shù)字金融意識。同時(shí)，還需結(jié)合老年人學(xué)習(xí)習(xí)慣，采用更加簡化、易懂的學(xué)習(xí)方式。例如，開發(fā)適合老年人群體的手機(jī)應(yīng)用，配備語音提示、視頻教程、簡潔的操作界面，并提供24小時(shí)的電話咨詢服務(wù)。該方式可以有效降低技術(shù)門檻，增強(qiáng)老年人群體的參與感和獲得感。數(shù)字技能方面，金融機(jī)構(gòu)和政府可以共同推出“金融+數(shù)字技能”的綜合培訓(xùn)課程，將金融知識和數(shù)字技能有機(jī)結(jié)合，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)老年人的實(shí)際需求定制。如可以提供分階段的培訓(xùn)，從基本的金融服務(wù)了解開始，再逐步過渡到更高階的數(shù)字支付及線上理財(cái)操作，確保每位老年人都能從基礎(chǔ)到進(jìn)階、逐步掌握金融和數(shù)字技能。

政策支持與監(jiān)管機(jī)制的完善

要推動農(nóng)村地區(qū)老年人金融普惠服務(wù)的適應(yīng)性，政策支持與監(jiān)管機(jī)制的完善是至關(guān)重要的。政府應(yīng)制定專門針對農(nóng)村老年人的金融普惠政策，確保老年群體能夠平等且高效地享受金融服務(wù)。實(shí)踐中，可以通過在現(xiàn)有的金融服務(wù)框架中加入針對老年人的特殊優(yōu)惠政策來實(shí)現(xiàn)。例如，設(shè)立老年人專屬的低費(fèi)用、高收益的存款產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為老年人群體提供養(yǎng)老基金、長期儲蓄產(chǎn)品等定制化的金融解決方案，降低金融產(chǎn)品的服務(wù)成本，減輕老年人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而完善監(jiān)管機(jī)制則需要加強(qiáng)監(jiān)管力度。對于金融機(jī)構(gòu)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，必須建立更加嚴(yán)格的信息保護(hù)措施，防止老年人在使用金融服務(wù)過程中受到詐騙和隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，金融監(jiān)管部門可通過加大對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，確保其提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)符合老年人的實(shí)際需求，同時(shí)加強(qiáng)對金融廣告和信息推送的規(guī)范，避免不適合老年人的高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的誤導(dǎo)。

在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)老年人金融服務(wù)需求日益增長的背景下，推動金融普惠服務(wù)的適應(yīng)性顯得尤為重要。文章通過分析老年人群體的金融需求，揭示了數(shù)字化金融服務(wù)的不可或缺性，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村地區(qū)老年人群體在享受金融服務(wù)過程中面臨的種種挑戰(zhàn)，提出了優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加強(qiáng)金融教育與數(shù)字技能培訓(xùn)、完善政策支持和監(jiān)管機(jī)制的綜合性策略，旨在通過制度創(chuàng)新、技術(shù)提升和社會責(zé)任的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)老年人金融普惠服務(wù)的有效覆蓋。

（作者單位：開封大學(xué)數(shù)字經(jīng)貿(mào)學(xué)院）