農(nóng)村金融促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長

文章概述了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，詳細分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展之間的緊密聯(lián)系，探討了農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨重視程度不高、發(fā)展效率不高等問題，對此文章提出了擴大金融規(guī)模、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系、提高風(fēng)險預(yù)警及控制能力、積極提高農(nóng)村金融效率以及擴大農(nóng)業(yè)金融規(guī)模等具體措施，以促進農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

近年來，我國高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，持續(xù)推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，致力于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興，在這一過程中農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐，其作用日益凸顯。長期以來農(nóng)村金融體系面臨著諸多困境，隨著農(nóng)村金融改革的深入推進政策支持和科技賦能共同發(fā)力，農(nóng)村金融發(fā)展進入新階段，服務(wù)效率和質(zhì)量不斷提升為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長注入了新的活力。

農(nóng)村金融發(fā)展對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響

農(nóng)村金融發(fā)展概述

農(nóng)村金融作為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的重要力量，其發(fā)展水平直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程和農(nóng)村經(jīng)濟的活力。在我國農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等構(gòu)成。截至2023年11月末，全國涉農(nóng)貸款余額56.22萬億元，同比增長15.1%。目前我國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)已達3 862家，基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)，稻谷、小麥、玉米三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險覆蓋率達到70%以上，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模居全球前列。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概述

近年來，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展取得了顯著成就，2023年我國第一產(chǎn)業(yè)增加值達到89 755億元，按不變價格計算比上期增長4.1%，占全年國內(nèi)生產(chǎn)總值的7.12%，表明農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中依然占據(jù)重要地位且保持了穩(wěn)中有增的發(fā)展態(tài)勢，同時糧食生產(chǎn)再獲豐收，全國糧食產(chǎn)量連續(xù)9年穩(wěn)定在1.3萬億斤以上，達13 908.2億斤，比上年增加177.6億斤，增長1.3%。大豆油料擴種行動穩(wěn)步推進，大豆播種面積和產(chǎn)量均實現(xiàn)增長。農(nóng)產(chǎn)品市場價格穩(wěn)中有降，國際貿(mào)易緩中有升，隨著全球經(jīng)濟逐步復(fù)蘇我國農(nóng)產(chǎn)品進出口金額也有所增長。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長和農(nóng)村金融發(fā)展的聯(lián)系

農(nóng)村金融通過提供信貸、儲蓄、保險等多元化金融服務(wù)有效緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金約束，促進農(nóng)業(yè)技術(shù)的引進和推廣，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，特別是在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中農(nóng)村金融的支持更是不可或缺，通過為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供及時的資金支持，農(nóng)村金融促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動了農(nóng)業(yè)向高效、生態(tài)、可持續(xù)方向發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了廣闊的空間和堅實的基礎(chǔ)，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)增長農(nóng)民的收入水平不斷提高，對金融服務(wù)的需求也日益多樣化促使農(nóng)村金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)以滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展之間的這種聯(lián)系并不是單向的而是相互促進、共同發(fā)展的，農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長提供了資金支持和金融服務(wù)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長則推動了農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展，這種良性互動關(guān)系不僅促進了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，也為農(nóng)村金融體系的完善提供了有力支撐。

農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

重視度不高

雖然近年來國家加大了對農(nóng)村金融的支持力度，但在政策制定和執(zhí)行過程中仍然存在一些偏差和不足，一些地方政府更關(guān)注城市金融的發(fā)展，對農(nóng)村金融的重視程度相對較低，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源投入不足，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新滯后，農(nóng)村金融政策在執(zhí)行過程中也面臨著政策宣傳不到位、執(zhí)行力度不夠等問題，使得農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)難以充分享受到政策帶來的紅利。從金融機構(gòu)層面來看，部分金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的認識和重視程度不夠，一些商業(yè)銀行和保險公司等金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)較少，服務(wù)覆蓋面有限難以滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的多元化金融需求，這些金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面也相對滯后，缺乏針對農(nóng)村特點和農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的供給不足。

農(nóng)民自身對農(nóng)村金融的重視程度也有待提高，由于農(nóng)村地區(qū)金融知識普及程度相對較低，農(nóng)民對金融服務(wù)的了解和認識有限，缺乏主動尋求金融服務(wù)的意識和能力，在一定程度上限制了農(nóng)村金融市場的拓展和深化，也影響了農(nóng)村金融發(fā)展的整體進程。

農(nóng)村金融制度的落實發(fā)展不足

盡管我國已經(jīng)建立了一套相對完善的農(nóng)村金融制度，但在實際操作中這些制度往往難以得到有效落實，一些政策在執(zhí)行過程中存在偏差導(dǎo)致農(nóng)村金融資源未能得到合理分配和有效利用，農(nóng)村金融制度在創(chuàng)新方面也相對滯后，難以滿足農(nóng)村金融市場日益多元化的需求。在一些經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低的農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)的數(shù)量和實力有限導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的供給不足，這些地區(qū)的金融機構(gòu)往往缺乏足夠的動力和資源去推動農(nóng)村金融制度的落實和發(fā)展，使得農(nóng)村金融制度在這些地區(qū)難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。

農(nóng)村金融制度的落實還受到農(nóng)民金融素養(yǎng)和意識的影響，由于農(nóng)村地區(qū)金融知識普及程度相對較低，農(nóng)民對金融服務(wù)的了解有限導(dǎo)致他們在利用金融服務(wù)時存在諸多困難，限制農(nóng)村金融市場拓展的同時也影響農(nóng)村金融制度的落實和發(fā)展，農(nóng)民對金融制度的認知不足使得他們在面對金融問題時缺乏正確的判斷和決策能力，難以充分利用金融制度提供的支持和保障。

發(fā)展效率不高

在一些農(nóng)村地區(qū)，金融資源過度集中于某些特定領(lǐng)域或機構(gòu)，廣大農(nóng)民和中小企業(yè)則難以獲得足夠的金融支持，這種資源分配的不均衡不僅加劇了農(nóng)村經(jīng)濟的二元結(jié)構(gòu)，也限制了農(nóng)村金融的普惠性和可持續(xù)性，由于農(nóng)村金融資源有限，金融機構(gòu)在投放貸款時往往更加謹慎，導(dǎo)致貸款審批流程繁瑣、周期長，難以滿足農(nóng)民和中小企業(yè)的緊急資金需求。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一，缺乏針對農(nóng)村特點和農(nóng)民需求的定制化產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)民在尋求金融服務(wù)時面臨貸款額度小、期限短、利率高等諸多困難，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)在風(fēng)險管理和定價機制上也存在不足，難以有效應(yīng)對農(nóng)村市場的復(fù)雜性和不確定性。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和人才建設(shè)滯后影響了發(fā)展效率的提高。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，ATM機、POS機等自助服務(wù)設(shè)備普及率較低，導(dǎo)致農(nóng)民在辦理金融業(yè)務(wù)時面臨諸多不便。此外，農(nóng)村金融人才短缺，尤其是具備金融專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗的人才更是匱乏，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險管理等方面存在諸多困難，難以提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

促進農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的措施

擴大金融規(guī)模，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)

擴大金融規(guī)模要增加農(nóng)村金融資源的投入，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面和服務(wù)能力，可以通過加大政府財政投入、引導(dǎo)社會資本進入農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村金融機構(gòu)多元化發(fā)展等方式實現(xiàn)，政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的政策扶持力度，提供稅收減免、資金補貼等優(yōu)惠政策，吸引更多金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場，鼓勵金融機構(gòu)通過設(shè)立分支機構(gòu)、增加服務(wù)網(wǎng)點等方式擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，提高金融服務(wù)的可得性和便利性。

優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)則是要調(diào)整農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)，提高金融服務(wù)的針對性和有效性，推動農(nóng)村金融機構(gòu)向?qū)I(yè)化、特色化方向發(fā)展，形成多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一方面，要鼓勵農(nóng)村中小金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，為農(nóng)民和中小企業(yè)提供更加貼近需求的金融服務(wù)；另一方面，要推動農(nóng)村金融機構(gòu)加強與其他金融機構(gòu)的合作，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，提高金融服務(wù)的整體效能。

完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系

完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系需要強化金融機構(gòu)的多元化發(fā)展，鼓勵和支持商業(yè)銀行、政策性銀行、保險公司、擔(dān)保公司等各類金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場，形成多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這些金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村市場的特點和需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的多樣化需求的同時加強金融機構(gòu)之間的合作與競爭，推動金融服務(wù)質(zhì)量和效率的提升。在完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系的過程中加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算體系、征信體系、信用擔(dān)保體系等，為金融機構(gòu)提供更加便捷、安全的業(yè)務(wù)處理平臺，加強金融科技的應(yīng)用，推動農(nóng)村金融服務(wù)向智能化、數(shù)字化方向發(fā)展，提高金融服務(wù)的效率和覆蓋面。

提高風(fēng)險預(yù)警及控制能力

提高風(fēng)險預(yù)警能力的關(guān)鍵在于建立健全的風(fēng)險監(jiān)測和評估體系，這一體系應(yīng)能夠?qū)崟r監(jiān)測農(nóng)村金融市場的資金流動、信貸質(zhì)量、利率波動等多方面動態(tài)變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點，通過對歷史數(shù)據(jù)的分析和挖掘建立風(fēng)險預(yù)警模型，對風(fēng)險進行量化評估，為決策者提供科學(xué)依據(jù)。在風(fēng)險控制方面完善風(fēng)險管理機制，強化內(nèi)部控制和合規(guī)管理，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險管理制度，明確風(fēng)險管理職責(zé)和流程，確保各項業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，加強對信貸、投資等業(yè)務(wù)的審慎管理，嚴格控制風(fēng)險敞口避免過度集中和單一化風(fēng)險。

在提高風(fēng)險預(yù)警及控制能力的過程中還需要加強金融知識普及和風(fēng)險教育，農(nóng)民作為農(nóng)村金融市場的主體，其金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識直接關(guān)系到農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展，因此需要通過宣傳教育、培訓(xùn)等方式提高農(nóng)民的金融知識水平，增強他們的風(fēng)險識別能力和自我保護意識。

積極提高農(nóng)村金融的效率

提高農(nóng)村金融效率需深化農(nóng)村金融改革，推動金融機構(gòu)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)市場需求優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)以滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)多樣化的金融需求，例如，可以開發(fā)適合農(nóng)村特點的微型金融產(chǎn)品，簡化貸款審批流程，提高貸款發(fā)放速度降低融資成本，鼓勵金融機構(gòu)利用如大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段提升業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)金融服務(wù)的智能化和便捷化。加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提高金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性。完善農(nóng)村支付結(jié)算體系推廣電子支付和移動支付提高資金流轉(zhuǎn)效率，加強農(nóng)村征信體系建設(shè)提高信用信息的透明度，降低信貸風(fēng)險以及優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加服務(wù)網(wǎng)點提高金融服務(wù)的可得性。

在提升金融效率的同時必須注重風(fēng)險防范，建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管和評估，確保金融服務(wù)的合規(guī)性和安全性，加強對農(nóng)村金融市場的動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險維護金融市場的穩(wěn)定。提高農(nóng)村金融效率還需加強政策引導(dǎo)和支持，政府應(yīng)出臺相關(guān)政策鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)村市場的投入，優(yōu)化金融資源配置為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金支持。

擴大農(nóng)業(yè)金融的規(guī)模

擴大農(nóng)業(yè)金融的規(guī)模首先需要政府加大政策扶持力度，政府可以通過提供財政補貼、稅收優(yōu)惠、貸款貼息等政策措施鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)的投入，特別是要引導(dǎo)金融機構(gòu)向農(nóng)村和偏遠地區(qū)傾斜，滿足這些地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，提高其服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，金融機構(gòu)可以開發(fā)如季節(jié)性貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等適合農(nóng)業(yè)特點的貸款產(chǎn)品以滿足農(nóng)民在不同生產(chǎn)階段的資金需求，金融機構(gòu)還可以加強與其他機構(gòu)的合作如與農(nóng)業(yè)部門、科研機構(gòu)等建立合作機制，共同推動農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級。完善農(nóng)村支付結(jié)算體系，推廣電子支付和移動支付等新型支付方式提高資金流轉(zhuǎn)效率，加強農(nóng)村征信體系建設(shè)提高農(nóng)民的信用意識和信用水平，為金融機構(gòu)提供可靠的信用信息以及加強農(nóng)村金融人才培養(yǎng)和引進，提高金融機構(gòu)的服務(wù)能力和水平。

農(nóng)村金融可以顯著促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長，農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)提供資金和服務(wù)，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興的同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長也為農(nóng)村金融拓寬發(fā)展空間，但農(nóng)村金融仍面臨挑戰(zhàn)，需政府、金融機構(gòu)和農(nóng)民共同努力。

（作者單位：山東省鄒平市孫鎮(zhèn)人民政府）