數(shù)字人民幣發(fā)展的難點(diǎn)及應(yīng)對(duì)研究

摘 要：數(shù)字人民幣的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)發(fā)展的共同產(chǎn)物，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)符合貨幣演化的自然規(guī)律?；仡欁畛醯囊晕镆孜锏桨足y黃金作為貨幣流通再到紙幣流通，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)無疑又是一次重大的改革。自2021年起我國正式開始了民用數(shù)字人民幣試點(diǎn)，這將有利于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，不斷夯實(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，助力經(jīng)濟(jì)提速增效。本文從推廣方面、政策方面、技術(shù)方面來分析數(shù)字人民幣發(fā)展過程中的難點(diǎn)，并找出相對(duì)應(yīng)的原因以及提出相應(yīng)的解決方案。目前主要的問題集中于人們的使用習(xí)慣導(dǎo)致數(shù)字人民幣的推廣難度大以及依靠發(fā)放消費(fèi)券而導(dǎo)致的推廣成本過高、技術(shù)支撐還有待提高、相關(guān)的監(jiān)督管理政策不夠完善。如何解決這些問題是現(xiàn)階段數(shù)字人民幣發(fā)展的關(guān)鍵。只有建立健全政策機(jī)制、創(chuàng)新推廣的方式方法、加強(qiáng)對(duì)于人才的培養(yǎng)力度以及完善技術(shù)支撐才能促進(jìn)數(shù)字人民幣的良性發(fā)展，進(jìn)而促使其能為我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；數(shù)字貨幣；數(shù)字貨幣監(jiān)管

一、引言

中央銀行進(jìn)行數(shù)字人民幣的研究和發(fā)行，目的旨在滿足人民群眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下對(duì)于人民幣的需要。數(shù)字人民幣與第三方網(wǎng)絡(luò)支付有著本質(zhì)區(qū)別，數(shù)字人民幣是國家發(fā)行的法定貨幣，具有法償性。但是二者之間又不是相互對(duì)立的關(guān)系，而是應(yīng)該相互促進(jìn)、共同發(fā)展。數(shù)字人民幣與紙幣相比有著較為明顯的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，數(shù)字人民幣是未來的發(fā)展趨勢(shì)。

首先，數(shù)字人民幣省去了傳統(tǒng)紙幣的制造、流通、儲(chǔ)存、安保等方面的費(fèi)用，可以降低發(fā)行的流通費(fèi)用提高流通效率。我國每年在流通中的現(xiàn)金量都是巨大的，這無疑面臨在印制、發(fā)行、結(jié)算、安保等環(huán)節(jié)中高額的環(huán)境成本和經(jīng)濟(jì)成本。數(shù)字貨幣則可以有效地解決這一問題，達(dá)到降費(fèi)提效的作用。其次，數(shù)字人民幣還可以提高經(jīng)濟(jì)交易的透明度，增強(qiáng)監(jiān)管的有效性。數(shù)字人民幣進(jìn)行集中的管理，具有可控匿名的特點(diǎn)，在有效提高了經(jīng)濟(jì)交易透明度的同時(shí)，對(duì)違規(guī)的交易能夠進(jìn)行有效的監(jiān)管。數(shù)字人民幣的電子錢包必須與個(gè)人真實(shí)信息相綁定，而且還有人臉識(shí)別功能進(jìn)行身份驗(yàn)證，這將大大提高交易的真實(shí)性。最后，數(shù)字人民幣是多種科技手段相結(jié)合的產(chǎn)品，具有較高的包容性。例如，數(shù)字人民幣與NFC技術(shù)進(jìn)行結(jié)合可以實(shí)現(xiàn)離線使用，可以為老年人以及偏遠(yuǎn)山區(qū)人民提供便利的金融服務(wù)，從而助推普惠金融的發(fā)展。

不可否認(rèn)的是數(shù)字人民幣有著較多優(yōu)勢(shì)的同時(shí)在發(fā)展過程中也有著許多的不足。例如，目前的技術(shù)支撐還不夠完善、數(shù)字人民幣App的使用過于煩瑣、如何確保用戶的數(shù)據(jù)安全、如何克服人們對(duì)于第三方支付平臺(tái)的使用習(xí)慣、如何克服單純依靠滿減的方式推廣所帶來的高成本等，這些問題以及相應(yīng)的解決方法將是本文的重點(diǎn)研究?jī)?nèi)容。

二、數(shù)字人民幣發(fā)展過程中的難點(diǎn)分析

1.使用習(xí)慣的阻礙

目前與第三方支付相比數(shù)字人民幣對(duì)于老百姓來說是個(gè)較為新奇的事物，數(shù)字人民幣是一項(xiàng)影響深遠(yuǎn)和意義重大的系統(tǒng)工程，其復(fù)雜難度并不亞于一次工業(yè)革命。傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式已經(jīng)深入人心，人們習(xí)慣使用現(xiàn)金進(jìn)行交易。而數(shù)字人民幣是一種全新的支付方式，需要人們重新適應(yīng)。此外，在一些場(chǎng)景下，人們習(xí)慣于使用微信、支付寶等第三方支付應(yīng)用，數(shù)字人民幣推廣過程中需要克服這些現(xiàn)有的習(xí)慣，使人們接受并使用數(shù)字人民幣。

由于支付寶和微信已經(jīng)深入人們的生活，成了人們生活必不可少的一部分，如何改變?nèi)藗兊氖褂昧?xí)慣，讓數(shù)字人民幣取代第三方支付是數(shù)字人民幣發(fā)展過程中的一項(xiàng)難題。除了使用習(xí)慣之外，老年人群體也是數(shù)字人民幣推廣過程中需要重視的一個(gè)環(huán)節(jié)。數(shù)字人民幣的在線流通大多以移動(dòng)終端設(shè)備為載體，央行數(shù)字貨幣的推廣需要著重培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣。但是我國的老年群體中大多數(shù)不會(huì)使用智能設(shè)備，對(duì)于數(shù)字支付較為抗拒。并且中老年人群極容易陷入“數(shù)字鴻溝”和“金融排斥”的旋渦，他們對(duì)于新事物往往不愿接受，導(dǎo)致他們對(duì)于智能設(shè)備的使用率較低。所以需要重視對(duì)于中老年群體數(shù)字人民幣的推廣工作。此外，目前我國仍處于區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展差異化較大的時(shí)期，偏遠(yuǎn)地區(qū)數(shù)字科技發(fā)展滯后，智能設(shè)備、移動(dòng)終端尚未實(shí)現(xiàn)大范圍普及，這也加大了數(shù)字人民幣基層推廣的難度。

2.推廣難度大且成本高

在數(shù)字人民幣推廣過程中，難以避免地會(huì)遇到推廣難度大的情況，這不僅要求政府和銀行適當(dāng)?shù)丶哟笮麄骱屯茝V力度，而且需要在更多的場(chǎng)景下推廣數(shù)字人民幣，如公共交通、養(yǎng)老服務(wù)、公益事業(yè)等。數(shù)字人民幣由于是新生事物，其推廣還缺乏成功經(jīng)驗(yàn)、有效案例和相關(guān)數(shù)據(jù)，加之我國龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟(jì)體量，可以預(yù)見數(shù)字人民幣推廣將面臨諸多困難。

目前來看我國在數(shù)字人民幣的推廣過程中大多數(shù)都采用紅包或者是消費(fèi)滿減的方式，長此以往將不可避免地面臨推廣成本過高的問題。如何增加推廣的方式方法，避免單一的靠“撒錢”進(jìn)行推廣是推廣過程中的一大難題。單純依靠紅包進(jìn)行推廣可以在短時(shí)間之內(nèi)看到一定的效果，但是如何解決高成本問題以及紅包過后推廣的可持續(xù)性問題是數(shù)字人民幣目前需要重點(diǎn)思考的事情。除此之外，在推廣過程中還存在著高昂的組織成本，所有參與數(shù)字人民幣運(yùn)營的機(jī)構(gòu)都需要配置相應(yīng)的系統(tǒng)軟件和服務(wù)終端。同時(shí)，相應(yīng)的推廣宣傳人員還需要不少的培訓(xùn)費(fèi)用，這些成本的存在無疑增加了數(shù)字人民幣的推廣難度。此外，對(duì)于參與央行數(shù)字貨幣運(yùn)營的電信運(yùn)營商而言，全新的“雙離線模式”對(duì)網(wǎng)絡(luò)通信穩(wěn)定性提出了更高要求。若電力和互聯(lián)網(wǎng)連接中斷，數(shù)字人民幣系統(tǒng)則無法啟動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)。在信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地區(qū)，也有可能存在服務(wù)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，廠商或可能需要增加更多投入以維持服務(wù)的穩(wěn)定性。

3.監(jiān)管政策有待完善

對(duì)于數(shù)字人民幣這一新生事物，怎樣平衡好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，是現(xiàn)有監(jiān)管系統(tǒng)的主要問題。隨著數(shù)字人民幣的使用逐步擴(kuò)大，會(huì)產(chǎn)生大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，對(duì)于數(shù)字人民幣應(yīng)用所涉及的數(shù)據(jù)保護(hù)等問題，需要制定更為完善的監(jiān)管政策來確保用戶個(gè)人信息不被泄露，從而確保數(shù)字人民幣應(yīng)用的安全性及用戶隱私的安全性。由于數(shù)字人民幣是新生事物，許多相關(guān)的監(jiān)督管理政策并沒有制定完善和落實(shí)到位。

在監(jiān)管政策方面最重要的就是對(duì)于用戶數(shù)據(jù)的保護(hù)，因?yàn)橛脩魯?shù)據(jù)不僅是個(gè)人隱私還涉及國家安全。盡管近些年國內(nèi)外都在不斷地完善關(guān)于用戶個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)政策，但是還有不少企業(yè)和行業(yè)選擇鋌而走險(xiǎn)，以用戶數(shù)據(jù)去換取高額的非法利潤，如滴滴出行透露用戶隱私數(shù)據(jù)以及沃爾瑪非法泄露用戶購買的明細(xì)和金額數(shù)據(jù)。因此，加強(qiáng)對(duì)于數(shù)字人民幣用戶數(shù)據(jù)的保護(hù)刻不容緩。對(duì)于資金安全方面，相關(guān)部門也應(yīng)該建立完善的監(jiān)管政策。如何利用數(shù)字人民幣的特殊性，加強(qiáng)用戶資金的安全保障是急需解決的問題之一?？傊?，伴隨著數(shù)字人民幣的高速發(fā)展，健全監(jiān)管政策任重而道遠(yuǎn)，相關(guān)部門必須不斷完善監(jiān)管政策以促進(jìn)數(shù)字人民幣的良性和可持續(xù)發(fā)展。

三、數(shù)字人民幣發(fā)展過程中的難點(diǎn)原因分析

1.推廣方式過于單一

在數(shù)字人民幣發(fā)展的過程中最重要的一步就是推廣，只有做好數(shù)字人民幣的推廣工作才能讓其發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值和作用。數(shù)字人民幣發(fā)展難的原因之一就在于沒有行之有效的推廣方式。

就目前的推廣方式而言，大多數(shù)推廣依靠的都是發(fā)放消費(fèi)券或者進(jìn)行減免。依靠這種單一的推廣方式確實(shí)可以在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣用戶和交易量的上漲，但是從長遠(yuǎn)的角度來說并不利于數(shù)字人民幣的發(fā)展。依靠著“新用戶”的第一次消費(fèi)刺激并不能獲得長久穩(wěn)定的用戶，無法真正地利于數(shù)字人民幣的長遠(yuǎn)發(fā)展。目前的推廣方式存在著瓶頸，使用人群一旦飽和將無法開拓更多的用戶。所以，數(shù)字人民幣想要長遠(yuǎn)發(fā)展必須進(jìn)行全面的推廣。

2.制約數(shù)字人民幣發(fā)展的技術(shù)原因

法定數(shù)字貨幣作為中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣，本身依然是貨幣，從技術(shù)的角度看，一定要吸收借鑒先進(jìn)成熟的數(shù)字技術(shù)，這點(diǎn)非常重要。雖然數(shù)字人民幣的技術(shù)方案已經(jīng)基本成型，但是發(fā)展過程中存在的不足也是制約數(shù)字人民幣發(fā)展的原因之一。

首先，目前數(shù)字人民幣的App不夠穩(wěn)定，軟件的背后必須有強(qiáng)大的服務(wù)器作為支撐，并且需要大量的技術(shù)人員解決偶發(fā)的技術(shù)難題。但是，這一技術(shù)方面的短板目前還比較明顯。同時(shí)，對(duì)于解決老年人操作不便的問題也至關(guān)重要，應(yīng)確保這些人群可以參與數(shù)字人民幣的使用。如何加強(qiáng)多方之間的聯(lián)系與合作，提高多方之間的協(xié)作效率也是數(shù)字人民幣推廣和發(fā)展過程之中產(chǎn)生難點(diǎn)的原因之一。只有流暢地運(yùn)行和銜接才能奠定數(shù)字人民幣推廣和發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國對(duì)于技術(shù)支撐方面有了較大的進(jìn)步，但是，也應(yīng)看到不足，從而不斷地完善數(shù)字人民幣技術(shù)方面的開發(fā)。

3.相關(guān)政策與發(fā)展?fàn)顩r不匹配

數(shù)字人民幣近幾年的發(fā)展速度較快，但是相關(guān)的支持政策以及監(jiān)管政策在一定程度上卻沒有和現(xiàn)有的發(fā)展?fàn)顩r很好地匹配，存在一定程度的法律法規(guī)滯后現(xiàn)象，這也是制約數(shù)字人民幣發(fā)展的一大原因。

雖然政府一直支持著數(shù)字人民幣的發(fā)展，但是相關(guān)的政策并沒有很好地與發(fā)展?fàn)顩r相接軌。對(duì)于如今的數(shù)字人民幣來說，最重要的就是推廣工作，然而對(duì)于這一方面中央政府并沒有出臺(tái)完善的相關(guān)政策。除此之外，地方政府的反應(yīng)和配合也是制約數(shù)字人民幣發(fā)展的原因之一。有一部分地方政府擔(dān)心數(shù)字人民幣的發(fā)展在短時(shí)間內(nèi)會(huì)影響當(dāng)?shù)氐亩愂找约敖鹑谥刃?，所以?duì)其持謹(jǐn)慎的觀望態(tài)度，這也是目前數(shù)字人民幣發(fā)展難的原因之一。

四、推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展的對(duì)策建議

1.創(chuàng)新推廣方式，提高使用率

提高數(shù)字人民幣使用率的關(guān)鍵是創(chuàng)新推廣方式。目前來講，我國采取的推廣方式大多是消費(fèi)紅包。這種推廣方式，第一會(huì)提高推廣的成本，第二在紅包取消或者是額度變小之后不利于推廣的可持續(xù)性。如果想要實(shí)現(xiàn)長久的推廣就必須要?jiǎng)?chuàng)新推廣方式，而不是一味單純地依靠紅包獎(jiǎng)勵(lì)來進(jìn)行推廣。

首先，政府和銀行可以聯(lián)合開展大型推廣活動(dòng)，由商家與用戶共同參與，通過營銷手段提高用戶對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)識(shí)和信任，促進(jìn)數(shù)字人民幣的使用?？梢酝ㄟ^線下的實(shí)際交易讓用戶真真切切地感受到數(shù)字人民幣的便利性。其次，可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行多渠道推廣，覆蓋不同的人群。充分利用社會(huì)化媒體和微博微信這種社交軟件，加強(qiáng)數(shù)字人民幣的推廣和宣傳。不能僅局限于消費(fèi)領(lǐng)域，還要通過各種網(wǎng)絡(luò)化渠道進(jìn)行推廣，盡可能覆蓋到更廣的人群。最后，除商業(yè)化手段推廣外，還可以利用與政府高度相關(guān)的場(chǎng)景進(jìn)行推廣，這將有助于提高數(shù)字人民幣的接受度和流通性，提升政府公共場(chǎng)景的支付便捷性。在具體場(chǎng)景的選擇上，可率先嘗試個(gè)人所得稅繳納、醫(yī)療掛號(hào)、生活繳費(fèi)、交通罰沒、公共交通出行、公益捐助等場(chǎng)景。通過政府場(chǎng)景進(jìn)行推廣可以大幅提高公眾對(duì)于數(shù)字人民幣的使用率，而不是簡(jiǎn)單地認(rèn)識(shí)和了解數(shù)字人民幣。

2.加大創(chuàng)新研發(fā)的投入力度

數(shù)字人民幣推廣和應(yīng)用的環(huán)節(jié)需要不斷地對(duì)其技術(shù)進(jìn)行更新與升級(jí)，這對(duì)于政府和企業(yè)來說需要加大研發(fā)投入力度，以確保數(shù)字人民幣應(yīng)用的技術(shù)可靠性和穩(wěn)定性。

首先，要加強(qiáng)數(shù)字人民幣系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)，注重關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)、加密技術(shù)等，加大核心技術(shù)自主研發(fā)力度。其次，可以鼓勵(lì)國有控股銀行、地方銀行和科技金融企業(yè)在能力范圍內(nèi)建立關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)突破加密貨幣、身份認(rèn)證、智能合約和生物識(shí)別等關(guān)鍵技術(shù)難點(diǎn)，整體上提升數(shù)字人民幣技術(shù)創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力。最后，數(shù)字人民幣將對(duì)計(jì)算機(jī)算力及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力、系統(tǒng)實(shí)時(shí)交易處理能力等方面提出較高要求，需要專業(yè)人才做好持續(xù)攻堅(jiān)克難的準(zhǔn)備。同時(shí)，要不斷培養(yǎng)高端的技術(shù)人才，為數(shù)字人民幣的發(fā)展做好人才儲(chǔ)備。

3.建立健全相關(guān)監(jiān)管政策

要順利發(fā)行和流通央行的數(shù)字貨幣，必須解決其與現(xiàn)行法律法規(guī)的矛盾與沖突問題，相關(guān)的監(jiān)管政策還需進(jìn)一步完善。政府應(yīng)當(dāng)建立完善的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管機(jī)制，包括數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、用戶權(quán)益保護(hù)等方面，從而保障數(shù)字人民幣的發(fā)展。

在穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)程中，完善法律法規(guī)，以法律形式明確數(shù)字人民幣在發(fā)行、流通等環(huán)節(jié)中的地位和作用，彌補(bǔ)相關(guān)法律規(guī)章制度的空白。進(jìn)一步修改監(jiān)管模棱兩可的地方，為數(shù)字人民幣在發(fā)行和流通環(huán)節(jié)提供相關(guān)的法律依據(jù)和制度保障，以適應(yīng)數(shù)字人民幣對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來的新挑戰(zhàn)，從而保障數(shù)字人民幣的推廣能夠順利進(jìn)行。首先，國家應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上不斷完善數(shù)字人民幣的法律法規(guī)以及相關(guān)政策，根據(jù)實(shí)際情況修改法律體系，并且進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣的法律地位以及發(fā)行和流通環(huán)節(jié)的職責(zé)權(quán)限。其次，國家應(yīng)該在現(xiàn)有信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上不斷強(qiáng)化對(duì)于金融體系的管理，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)于數(shù)字人民幣的交易監(jiān)管。數(shù)字人民幣的發(fā)展和推廣相對(duì)迅速，在發(fā)展其的同時(shí)也絕不能忽視對(duì)數(shù)字人民幣的監(jiān)督管理，只有監(jiān)管與發(fā)展速度相適應(yīng)才能促進(jìn)其良性和可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

本文主要分析我國數(shù)字人民幣的主要問題以及相應(yīng)的解決方法。數(shù)字人民幣的推廣和發(fā)展對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有極其重要的作用，其發(fā)展過程中的各種問題和解決難度并不亞于一次工業(yè)革命。我國應(yīng)該牢牢把握住這次機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在發(fā)展數(shù)字人民幣的進(jìn)程中不斷完善相關(guān)的技術(shù)支撐以及監(jiān)管政策。

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作者簡(jiǎn)介：楊國良（2000.11— ），男，漢族，河北秦皇島人，河北金融學(xué)院，研究生在讀，研究方向：數(shù)字金融、普惠金融。