基于產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的探討

摘要：隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加、資產(chǎn)質(zhì)量的下降、中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，促使銀行必須尋找新的發(fā)展路徑。其中，產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論為銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化提供了新的視角和方法。基于此，本文圍繞產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論，探討其在優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的應(yīng)用，旨在為銀行提高資金使用效率、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品價(jià)值；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；金融產(chǎn)品

DOI：10.12433/zgkjtz.20242601

商業(yè)銀行作為金融體系的核心組成部分，其穩(wěn)定性和發(fā)展能力對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行具有重大意義。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行面臨著多重挑戰(zhàn)。在此背景下，優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法成為行業(yè)發(fā)展的重要議題，產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論為此提供了一種新的思路。產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論有助于提高銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力?；谶@一理論，商業(yè)銀行可通過(guò)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，注重成本效益；精準(zhǔn)定位貸款產(chǎn)品，提高EVA貢獻(xiàn)；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)；強(qiáng)化合作與合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和困局

（一）存貸利差收窄

在當(dāng)前的金融環(huán)境中，商業(yè)銀行面臨的一個(gè)常見(jiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是存貸利差收窄。首先，受金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響，銀行為吸引客戶不得不提高存款利率。同時(shí)，為了保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，貸款利率也面臨下調(diào)的壓力，雙向擠壓使得存貸利差顯著減少，從而影響了銀行的利潤(rùn)空間。

其次，央行的貨幣政策調(diào)整也是導(dǎo)致存貸利差收窄的重要因素。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)，央行通常會(huì)采取降息政策以刺激經(jīng)濟(jì)，這些政策會(huì)降低銀行的借貸利率，但存款付息率的下降速度慢于貸款收息率的下降速度，從而在一定程度上壓縮存貸利差。

再次，金融科技的迅速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為客戶提供了更多的投資渠道和更高的收益選擇，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行提高存款利率以防存款外流，導(dǎo)致存貸利差進(jìn)一步收窄。

從次，監(jiān)管政策的加強(qiáng)也會(huì)對(duì)存貸利差產(chǎn)生影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)銀行的流動(dòng)性、資本充足率等指標(biāo)提出了更高要求，迫使銀行提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，從而增加了相應(yīng)的投入成本，影響了存貸利差的水平。

最后，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化同樣會(huì)影響存貸利差。在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)期，企業(yè)和個(gè)人的貸款需求下降，銀行為了刺激貸款需求不得不降低貸款利率，而由于存款利率受市場(chǎng)供需影響較小，調(diào)整幅度有限，使得存貸利差縮小。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量下降

資產(chǎn)質(zhì)量下降已經(jīng)成為商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下面臨的一項(xiàng)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。資產(chǎn)質(zhì)量的下降是多方面原因引起的，包括宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)、行業(yè)周期性調(diào)整、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善等。資產(chǎn)質(zhì)量下降不只限于貸款業(yè)務(wù)，銀行持有的投資產(chǎn)品和其他金融資產(chǎn)也會(huì)引起資產(chǎn)質(zhì)量下降，這種跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，加劇了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)[1]。在某種情況下，資產(chǎn)質(zhì)量下降還會(huì)影響銀行的資金流動(dòng)性，尤其是當(dāng)市場(chǎng)對(duì)銀行的信心減弱，存款客戶減少資金時(shí)，銀行容易面臨資金流動(dòng)性緊張的問(wèn)題。

（三）中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇

商業(yè)銀行還存在中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇的問(wèn)題。隨著金融科技的進(jìn)步，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的應(yīng)用，新興金融服務(wù)提供者紛紛進(jìn)入市場(chǎng)，憑借靈活的運(yùn)營(yíng)模式和創(chuàng)新的服務(wù)產(chǎn)品，快速占領(lǐng)了市場(chǎng)份額，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成了直接挑戰(zhàn)。此外，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和個(gè)性化，他們不再滿足于傳統(tǒng)的服務(wù)，而是想要獲得更加便捷、高效、定制化的金融解決方案，這要求商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上持續(xù)創(chuàng)新，以滿足客戶的期望。但是，與新興金融服務(wù)提供者相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)方面往往存在一定的局限性，從而進(jìn)一步加劇了競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這種背景下，商業(yè)銀行必須尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)提高中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，但這對(duì)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)投入、人才培養(yǎng)等方面都提出了更高的要求。

二、產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論的內(nèi)涵

產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論的核心在于識(shí)別和滿足消費(fèi)者需求，并通過(guò)提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)創(chuàng)造價(jià)值。產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論認(rèn)為，產(chǎn)品的價(jià)值不但來(lái)源于其自身的質(zhì)量和功能，更在于它能夠滿足客戶需求的程度以及在客戶心中形成的價(jià)值感知[2]。因此，企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)推廣過(guò)程中，必須緊密圍繞客戶需求和體驗(yàn)進(jìn)行，保證產(chǎn)品能夠解決客戶的實(shí)際問(wèn)題，滿足客戶深層次的需求。產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論進(jìn)一步指出，價(jià)值創(chuàng)造是一個(gè)動(dòng)態(tài)化的過(guò)程，企業(yè)不但要通過(guò)市場(chǎng)研究不斷探索和發(fā)現(xiàn)客戶的需求，還需要通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新不斷提升產(chǎn)品的性能和服務(wù)質(zhì)量，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求的演進(jìn)。此外，產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論還注重合作與共享。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)往往難以獨(dú)立完成價(jià)值創(chuàng)造的全部過(guò)程，通常需要與供應(yīng)商、分銷商、客戶以及其他利益相關(guān)方緊密合作，共同參與產(chǎn)品的創(chuàng)新和價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程，提高效率，以提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)地位。

三、優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的意義

（一）提高資金使用效率

優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)對(duì)于提高資金使用效率具有重要意義。在銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，資金使用效率是衡量銀行資產(chǎn)管理效能的一個(gè)重要指標(biāo)，其關(guān)系到銀行的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，可以合理地分配和利用資源，保證資金在業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到高效應(yīng)用，從而提升整體的資金使用效率和收益水平。

首先，銀行通過(guò)精確的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)不同業(yè)務(wù)板塊資金成本的精準(zhǔn)計(jì)量和內(nèi)部定價(jià)，使資金配置更加科學(xué)合理[3]。其次，銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，可以更好地平衡不同業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，特別是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、利差收窄的環(huán)境下，通過(guò)多樣化業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不但可以分散風(fēng)險(xiǎn)，還能發(fā)現(xiàn)新的盈利點(diǎn)，增強(qiáng)收益來(lái)源的多元性。最后，銀行通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，可以利用科技創(chuàng)新降低運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率，吸引更多的客戶資源，增加市場(chǎng)份額。

（二）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)對(duì)于增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有重要意義。首先，銀行可通過(guò)多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分散單一業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)集中度，有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，當(dāng)某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨壓力時(shí)，其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的收益可以對(duì)沖這部分風(fēng)險(xiǎn)，保持整體業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性。其次，銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還有利于優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系。銀行通過(guò)擴(kuò)展新興業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)管理和投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以精準(zhǔn)地識(shí)別和評(píng)估各種風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)施更有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和處置能力。最后，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還有助于更好地適應(yīng)金融市場(chǎng)和監(jiān)管環(huán)境的變化，通過(guò)靈活調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)策略，及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)和監(jiān)管的變化，有效管理和降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

四、基于產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的建議

（一）優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，注重成本效益

商業(yè)銀行想要不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，必須要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是其中基礎(chǔ)且關(guān)鍵的一環(huán)。商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)這一目的，需要綜合運(yùn)用產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論，深入分析市場(chǎng)需求，并精準(zhǔn)定位客戶群體創(chuàng)新存款產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)存款成本的有效控制和存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

首先，商業(yè)銀行要重點(diǎn)發(fā)展低成本存款產(chǎn)品。通過(guò)提高這類存款產(chǎn)品的吸引力，采取提升服務(wù)質(zhì)量、增加客戶便利性、提供個(gè)性化的客戶體驗(yàn)等方式，可以有效吸引和留住客戶，從而增加存款總量，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。其次，銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析和市場(chǎng)研究，深入了解客戶的存款偏好和需求，根據(jù)不同客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)和推出符合其需求的產(chǎn)品。針對(duì)追求穩(wěn)定收益的中老年客戶，可以設(shè)計(jì)具有一定保障性的定期存款產(chǎn)品；對(duì)于追求靈活性的年輕客戶，則可以推出具有高便利性的活期存款或低門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品。最后，商業(yè)銀行要積極利用線上平臺(tái)、移動(dòng)應(yīng)用等手段為客戶提供便捷的存款服務(wù)、降低服務(wù)成本、提高存款產(chǎn)品的市場(chǎng)覆蓋率，從而提高客戶滿意度。商業(yè)銀行通過(guò)這些做法，可以在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，吸引更多客戶，緩解存貸利差收窄帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行有更多資金優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，從而化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）精準(zhǔn)定位貸款產(chǎn)品，提高EVA貢獻(xiàn)

首先，商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品通過(guò)綜合評(píng)估進(jìn)行細(xì)致的分類管理，區(qū)分不同貸款產(chǎn)品的EVA貢獻(xiàn)，識(shí)別出那些既能提供較高內(nèi)部資金計(jì)價(jià)回報(bào)，又具有低經(jīng)濟(jì)資本占用的貸款產(chǎn)品，并將資源優(yōu)先配置。其次，銀行必須加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的分析和對(duì)客戶需求的分析。銀行為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要建立一套有效的市場(chǎng)和客戶分析系統(tǒng)，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析等手段，深入了解不同客戶群體的財(cái)務(wù)狀況、信貸需求、償還能力等信息，精準(zhǔn)定位貸款產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)和推廣符合市場(chǎng)需求且能創(chuàng)造更高經(jīng)濟(jì)價(jià)值的貸款產(chǎn)品[4]。最后，銀行需要持續(xù)優(yōu)化貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。銀行要持續(xù)評(píng)估貸款產(chǎn)品的表現(xiàn)，及時(shí)調(diào)整或淘汰表現(xiàn)不佳或風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的產(chǎn)品，同時(shí)探索新的貸款產(chǎn)品和貸款服務(wù)模式，從而提高貸款業(yè)務(wù)的整體效益。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足市場(chǎng)和客戶需求的多樣化。因此，為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行需要深入挖掘市場(chǎng)需求，利用科技創(chuàng)新、建立合作伙伴網(wǎng)絡(luò)等方式保證產(chǎn)品和服務(wù)的高質(zhì)量和合規(guī)性。

首先，商業(yè)銀行要通過(guò)深入的市場(chǎng)研究以及全面的客戶分析，并深入了解客戶在支付、投資、理財(cái)?shù)确矫娴男枨?，同時(shí)關(guān)注金融科技（FinTech）領(lǐng)域的新技術(shù)、新應(yīng)用，如區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等，以便設(shè)計(jì)和推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。其次，商業(yè)銀行要將最新的科技技術(shù)應(yīng)用到服務(wù)中。為此，可以通過(guò)使用人工智能技術(shù)為客戶提供個(gè)性化的投資咨詢服務(wù)，從而提高客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。最后，商業(yè)銀行要積極擴(kuò)大合作網(wǎng)絡(luò)，與其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司、支付平臺(tái)等建立合作關(guān)系，通過(guò)借鑒他們的管理經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)特色等提高自身的管理水平和服務(wù)水平，開(kāi)發(fā)和推廣新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以更好地滿足客戶需求。

（四）強(qiáng)化合作與合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

合作與合規(guī)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的兩大支柱，必須通過(guò)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，拓展業(yè)務(wù)范圍和深度，同時(shí)嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，保證所有業(yè)務(wù)活動(dòng)的合法性。

首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，為自身提供更廣闊的市場(chǎng)空間和更多元化的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。比如，商業(yè)銀行可以通過(guò)與保險(xiǎn)公司、證券公司、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)合作的方式跨越傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的界限，進(jìn)入資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、投資銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，從而為客戶提供一站式的金融解決方案[5]。商業(yè)銀行通過(guò)這種業(yè)務(wù)多元化的方式，不但可以增加非利息收入，提高盈利能力，還可以分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高其抵御市場(chǎng)波動(dòng)的能力。

其次，商業(yè)銀行必須重視合規(guī)經(jīng)營(yíng)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)不只是遵守外部的法律法規(guī)，還要加強(qiáng)內(nèi)部管理，通過(guò)持續(xù)完善內(nèi)部控制、及時(shí)對(duì)員工進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)等保證所有員工都能了解相關(guān)的法律法規(guī)。同時(shí)，商業(yè)銀行要定期對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行審查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制中存在的不足，從而保證內(nèi)部控制質(zhì)量。

最后，商業(yè)銀行要主動(dòng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立溝通。為此，商業(yè)銀行要主動(dòng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)財(cái)務(wù)信息、業(yè)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)管理的情況，以便增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信任感，從而更有利于合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

五、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和不斷變化的金融環(huán)境時(shí)，通過(guò)基于產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造理論的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，無(wú)疑是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行通過(guò)深化存款結(jié)構(gòu)的成本效益、精準(zhǔn)定位貸款產(chǎn)品、不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、強(qiáng)化合作伙伴關(guān)系與合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方式，可以在保證合規(guī)性的前提下有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，挖掘增長(zhǎng)潛力。商業(yè)銀行在日常的運(yùn)營(yíng)管理中，通過(guò)落實(shí)一系列策略，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而為未來(lái)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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