新發(fā)展階段脫貧地區(qū)防貧保險(xiǎn)的需求偏好

摘要： 準(zhǔn)確把握新發(fā)展階段脫貧地區(qū)農(nóng)戶對(duì)防貧保險(xiǎn)的需求偏好，對(duì)進(jìn)一步完善防貧保險(xiǎn)試點(diǎn)、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果具有重要意義。采用離散選擇實(shí)驗(yàn)法，借助混合Logit 模型，分析脫貧地區(qū)農(nóng)戶對(duì)防貧保險(xiǎn)關(guān)鍵屬性的偏好和支付意愿。研究表明：保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心屬性在決定農(nóng)戶參保意愿方面起著至關(guān)重要的作用。具體來說，較高的保額和政府提供的保費(fèi)補(bǔ)貼能顯著提高農(nóng)戶的投保需求，而較高的保險(xiǎn)費(fèi)用和賠付資金的延遲到賬明顯抑制了農(nóng)戶的參保意愿。此外，農(nóng)戶對(duì)不同保險(xiǎn)屬性的偏好存在顯著異質(zhì)性，尤其體現(xiàn)在對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼和賠付資金到賬時(shí)間上，而對(duì)保險(xiǎn)金額則顯示出較為一致的高需求。支付意愿分析進(jìn)一步揭示，農(nóng)戶愿意為較高的保額和更大的保費(fèi)補(bǔ)貼比例支付額外的保費(fèi)，但對(duì)于賠付資金到賬時(shí)間的延長(zhǎng)表現(xiàn)出顯著的排斥態(tài)度。

關(guān)鍵詞： 防貧保險(xiǎn)；支付意愿；選擇實(shí)驗(yàn)；混合Logit 模型

中圖分類號(hào)： F 840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)： 1004–390X （2024） 05?0049?07

2020 年，我國完成了消除絕對(duì)貧困的艱巨任務(wù)，脫貧攻堅(jiān)創(chuàng)造了我國減貧史上最好成績(jī)[1]。但由于致貧原因的多元性和復(fù)雜性，減貧工作必然是一個(gè)長(zhǎng)期且艱巨的過程[2]。2021 年，我國邁入新發(fā)展階段。黨的二十大報(bào)告指出，要鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，增強(qiáng)脫貧地區(qū)和脫貧群眾內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。為鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，建立返貧風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及阻斷返貧的長(zhǎng)效機(jī)制成為當(dāng)前亟待解決的問題[3-4]。大量研究表明，保險(xiǎn)減貧具有精準(zhǔn)性、連續(xù)性，減貧效果明顯[5-6]。在此背景下，試點(diǎn)推廣具有較廣覆蓋、政府補(bǔ)貼的防貧保險(xiǎn)項(xiàng)目成為政府對(duì)返貧致貧風(fēng)險(xiǎn)緩解策略的重要組成部分。2021 年5 月，安徽省啟動(dòng)“防貧?！本C合保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，力求通過建立健全防止返貧致貧綜合保險(xiǎn)體系，有效化解脫貧人口和農(nóng)村低收入人口面臨的各類返貧致貧風(fēng)險(xiǎn)。截至2023 年底，包括安徽、海南、青海、河北、江西、云南等多地均開展了防返貧綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目。然而，在缺乏政府大額補(bǔ)貼的情景下，這類保險(xiǎn)項(xiàng)目往往難以實(shí)現(xiàn)廣泛的參與度。即便保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定的遠(yuǎn)低于精算公平價(jià)值，許多國家的涉農(nóng)保險(xiǎn)需求依舊相對(duì)有限[7-8]?！敖y(tǒng)一參?！薄巴扑]參保”和“打包參?！笔俏覈?dāng)前階段農(nóng)業(yè)參保的主要特征[9]。即使在發(fā)達(dá)國家，也鮮有證據(jù)表明農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度足以支持他們支付完全基于精算的保險(xiǎn)費(fèi)[10]。

近年來，關(guān)于農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的問題日益受到重視。已有研究從農(nóng)戶個(gè)體特征分析了影響我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素[11]，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性價(jià)值的問題關(guān)注較少[12]。從農(nóng)戶特定需求出發(fā)，哪些防貧保險(xiǎn)的特征對(duì)農(nóng)戶最具吸引力？農(nóng)戶對(duì)防貧保險(xiǎn)的支付意愿如何？對(duì)于這些問題的回答有助于完善防貧保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新財(cái)政政策供給。為此，本文以防貧保險(xiǎn)為研究對(duì)象，基于新發(fā)展階段脫貧地區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用離散選擇實(shí)驗(yàn)方法，借助混合Logit 模型，充分考慮農(nóng)戶偏好的異質(zhì)性，深入研究農(nóng)戶對(duì)防貧保險(xiǎn)屬性的偏好和支付意愿，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)政策工具與鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的有機(jī)融合提供決策參考。

一、 研究方法與數(shù)據(jù)

（一） 離散選擇實(shí)驗(yàn)法

本文使用離散選擇實(shí)驗(yàn)法來分析新發(fā)展階段脫貧地區(qū)農(nóng)戶對(duì)防貧保險(xiǎn)各要素的偏好。離散選擇實(shí)驗(yàn)（Discrete Choice Experiments，DCE）通過調(diào)查受訪者對(duì)一系列假設(shè)性選擇情境的反應(yīng)來引出偏好，是一種常用的陳述偏好（或陳述選擇）方法。與顯示性偏好方法相比，它不僅能夠評(píng)估受訪者對(duì)虛擬產(chǎn)品或服務(wù)的需求偏好，還能夠捕捉有關(guān)非使用價(jià)值的信息。與其他陳述性偏好方法（例如條件價(jià)值法）相比，離散選擇實(shí)驗(yàn)?zāi)軌蛱峁╆P(guān)于產(chǎn)品或服務(wù)不同屬性特征及其相對(duì)重要性的更詳細(xì)信息。特別是，它可以估算不同屬性之間的邊際替代率（MRS）。當(dāng)其中一個(gè)屬性對(duì)應(yīng)于貨幣貢獻(xiàn)時(shí)，這些MRS 可以被解釋為對(duì)屬性水平變化的支付意愿（WTP）或接受意愿（WTA）。這種多維分析框架對(duì)潛在產(chǎn)品或服務(wù)的評(píng)估特別有用，因?yàn)樗粌H能夠全局地分析受訪者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的陳述偏好，還能夠解析每個(gè)特征或?qū)傩缘钠?。?zhí)行離散選擇時(shí)需要精心的調(diào)查設(shè)計(jì)，這包括確定屬性及其水平、構(gòu)建實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)方案、制定問卷以及選擇合適的抽樣策略。