鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中小銀行金融科技發(fā)展研究

李勝

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.11.064

［摘 要］隨著科技的迅猛發(fā)展，金融業(yè)也迎來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。作為支撐經(jīng)濟建設和金融服務的重要力量，中小銀行不僅承擔著鄉(xiāng)村金融發(fā)展的使命，更需要在金融科技領域積極創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供堅實支持。文章將從不同角度探討鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中小銀行在金融科技發(fā)展方面所面臨的問題、意義及相應的策略，旨在揭示其在推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要地位和作用。

［關鍵詞］鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；中小銀行；金融科技發(fā)展

［中圖分類號］F83文獻標志碼：A

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引領下，中小銀行應采取相應 的戰(zhàn)略舉措，從而為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復興提供有力支持。在這個數(shù)字化時代，金融科技不僅為中小銀行帶來了新的發(fā)展機遇，更為鄉(xiāng)村居民提供了更便捷、高效的金融服務，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施注入了新的動力。

1 鄉(xiāng)村中小銀行金融科技發(fā)展面臨的問題

1.1 技術投入不足

鄉(xiāng)村中小銀行在金融科技發(fā)展上的問題首先并且最為明顯地反映在“技術投入不足”這一方面。作為金融業(yè)的一個重要分支，金融科技的發(fā)展高度依賴于先進技術的引入和應用。但對于鄉(xiāng)村中小銀行來說，由于其運營規(guī)模相對較小和資金相對有限，許多時候在面對技術更新和迭代時顯得力不從心。當大型銀行和金融科技公司在競相引進區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析、AI等前沿技術時，鄉(xiāng)村中小銀行可能還在為如何完善其網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或移動支付功能而努力。這種技術上的差距，不僅限制了鄉(xiāng)村中小銀行提供更多樣化、更高效的金融服務的能力，同時也使它們在與其他金融機構的競爭中逐漸失去優(yōu)勢。此外，技術投入不足也影響到了鄉(xiāng)村中小銀行的風險管理能力。在當今金融市場，數(shù)據(jù)驅動的風險評估、信貸決策等功能已經(jīng)成為標配。但如果鄉(xiāng)村中小銀行不能有效利用這些工具，那么它們在風險控制和資產(chǎn)管理上的效率和準確性都可能大打折扣。

1.2 人才短缺

鄉(xiāng)村中小銀行作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的骨干，在金融科技發(fā)展中扮演著不可或缺的角色［1］。但正如多數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)面臨的核心問題，人才短缺同樣困擾著這些銀行，尤其是在金融科技領域。金融科技的進步不僅要求傳統(tǒng)的金融知識，更需要對新興技術的深入了解和應用。然而，鄉(xiāng)村地區(qū)的教育資源和發(fā)展機會相對有限，這意味著大多數(shù)有技術或金融背景的高素質人才很可能選擇流向更發(fā)達的城市地區(qū)。這種人才的外流使鄉(xiāng)村中小銀行在招募、培養(yǎng)和保留技術人才方面面臨巨大壓力。此外，即便鄉(xiāng)村中小銀行有幸吸引到一些有能力的金融科技人才，缺乏持續(xù)的培訓和發(fā)展機制也可能導致這些人才的流失。金融科技是一個快速變化和發(fā)展的領域，如果銀行不能為員工提供及時的學習和進修機會，那么這些員工很可能會選擇更具競爭力的工作環(huán)境。此外，由于人才短缺，鄉(xiāng)村中小銀行在推出新的金融科技產(chǎn)品或服務時可能會面臨技術難題，這不僅可能導致服務的滯后，還可能因技術缺陷帶來的風險而損害銀行的聲譽。比如，一個移動銀行應用因為缺乏合格的技術人員進行維護和更新而出現(xiàn)安全問題，將對銀行的客戶信任造成巨大損害。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中小銀行金融科技發(fā)展的意義

2.1 促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心是經(jīng)濟的復興和可持續(xù)增長，而在這一目標的實現(xiàn)中，金融科技的作用不容小覷。作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的支柱，中小銀行能夠通過金融科技的力量推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的深度和廣度，確保鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標得以實現(xiàn)［2］。

金融科技賦予中小銀行能力，滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟的多元化需求。傳統(tǒng)上，由于地理、人力資源和資金的限制，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務常常處于被動和滯后狀態(tài)。但隨著金融科技的介入，中小銀行能夠利用云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術，為農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供定制化的金融服務。這種服務不僅提供了資金支持，還針對鄉(xiāng)村的實際情況，提供了有針對性的解決方案，促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的轉型和升級。通過移動支付、線上平臺和電子銀行等手段，鄉(xiāng)村居民可以更加便捷地接觸到金融服務，無論他們身處何處。這種金融服務的普及和便捷性直接推動了鄉(xiāng)村的商業(yè)活動，如線上銷售、投資和互聯(lián)網(wǎng)金融等，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟注入了新的活力。此外，中小銀行還通過金融科技實現(xiàn)了對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的精準投放。通過對大數(shù)據(jù)的分析，中小銀行能夠準確掌握鄉(xiāng)村的經(jīng)濟需求和發(fā)展趨勢，從而為鄉(xiāng)村提供更為合適的金融支持。這種精準投放不僅減少了金融風險，還確保了資金能夠被用于最有價值的項目，進一步推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的高質量發(fā)展。

2.2 提高金融普及率

金融普及率作為一個衡量金融服務廣度和深度的指標，對于鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展和居民的生活水平有著直接的影響。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，中小銀行的金融科技發(fā)展對于提高鄉(xiāng)村金融普及率有著至關重要的作用［3］。傳統(tǒng)上，由于鄉(xiāng)村地區(qū)的特殊地理位置和基礎設施限制，銀行和其他金融機構往往難以在這些地區(qū)開展廣泛的業(yè)務。然而，隨著移動支付、在線銀行和其他金融科技工具的普及，即使在偏遠的鄉(xiāng)村，居民也可以便捷地接觸到金融服務，從而大大提高金融普及率。中小銀行通過金融科技可以為鄉(xiāng)村居民提供更為精準和個性化的金融服務。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，中小銀行可以根據(jù)鄉(xiāng)村居民的經(jīng)濟狀況、消費習慣和生活需求為其提供定制化的金融產(chǎn)品，使得金融服務更為貼近鄉(xiāng)村居民的實際需求，從而進一步提高金融普及率。此外，金融科技的發(fā)展還促進了鄉(xiāng)村的金融教育和普及工作。例如，中小銀行可以通過線上平臺為鄉(xiāng)村居民提供金融知識培訓和咨詢服務，幫助他們更好地理解和使用金融產(chǎn)品，從而提高金融普及率。金融科技的發(fā)展還為鄉(xiāng)村經(jīng)濟帶來了新的機遇。例如，鄉(xiāng)村居民可以通過金融科技平臺進行農(nóng)產(chǎn)品的線上銷售，吸引更多的投資和合作機會，從而進一步推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中小銀行金融科技發(fā)展的策略

3.1 制定全面的數(shù)字化轉型計劃

制定全面的數(shù)字化轉型計劃意味著中小銀行要將數(shù)字化和科技應用融入發(fā)展的每一個環(huán)節(jié)，這不僅包括業(yè)務流程和金融產(chǎn)品的數(shù)字化，還包括內部管理、客戶服務、風險管理等各個方面，這種全面的轉型將為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)帶來更便捷、高效、智能的金融服務，同時也能夠提升中小銀行的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

舉個例子來說，在一個偏遠的農(nóng)村地區(qū)，一家小型銀行意識到鄉(xiāng)村居民和農(nóng)民企業(yè)在金融服務上的需求逐漸多樣化和個性化。為了更好地滿足這些需求，銀行決定制定全面的數(shù)字化轉型計劃。首先，他們投入資金升級硬件設備，建設高速穩(wěn)定的網(wǎng)絡環(huán)境，確保數(shù)字化服務的基礎設施健全。其次，銀行開展內部培訓，提升員工的數(shù)字化素養(yǎng)，以便更好地應對日益復雜的金融科技應用。第三，在客戶服務方面，銀行推出了一款移動銀行應用，讓鄉(xiāng)村居民可以通過手機輕松辦理業(yè)務，查詢賬戶信息，申請貸款等。最后，銀行利用大數(shù)據(jù)技術分析鄉(xiāng)村居民的消費習慣和需求，推出個性化金融產(chǎn)品，如小額信用貸款、農(nóng)產(chǎn)品保險等，滿足不同客戶的特定需求。

通過這一全面的數(shù)字化轉型計劃，該銀行不僅成功提高了金融服務的便捷性和質量，也促進了鄉(xiāng)村地區(qū)的金融普及率和經(jīng)濟發(fā)展。客戶滿意度得到提升，新的金融需求得以滿足，同時銀行自身也在數(shù)字化轉型中不斷提升自身能力和競爭力，通過將現(xiàn)代科技應用于金融服務中，銀行能夠更好地滿足鄉(xiāng)村居民和企業(yè)的需求，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟實現(xiàn)全面復興［4］。

3.2 加強技術人才培養(yǎng)

在這個數(shù)字化時代，培養(yǎng)出具備優(yōu)秀技術能力和創(chuàng)新思維的人才隊伍，不僅能夠引領銀行的金融科技創(chuàng)新，還能為鄉(xiāng)村金融服務的提升和改進提供堅實的支持，加強技術人才培養(yǎng)體現(xiàn)了中小銀行對于未來發(fā)展的長遠眼光，投資于技術人才的培養(yǎng)，是銀行在不斷變革的金融環(huán)境中保持競爭力和創(chuàng)新力的關鍵舉措。

以一家位于鄉(xiāng)村的中小銀行為例，該銀行正積極應對金融科技浪潮，著力于加強技術人才培養(yǎng)。首先，他們建立了一套完善的培訓計劃，涵蓋了從基礎技能到前沿技術的全方位內容。通過內部培訓、外部合作和技術交流活動，銀行的員工得以不斷提升技術水平，掌握最新的金融科技趨勢。其次，該銀行與當?shù)馗咝＝⒑献麝P系，設立了金融科技實驗室。這個實驗室為有志于從事金融科技研究的學生提供了一個實踐的平臺。學生在實驗室中能夠參與到具體的金融科技項目中，從而培養(yǎng)出實際應用技能。第三，銀行也從中發(fā)掘了有潛力的年輕人才，逐漸將他們引入銀行的技術團隊中。這個銀行的努力在加強技術人才培養(yǎng)方面取得了顯著成效。他們成功開發(fā)出一套基于人工智能的智能客服系統(tǒng)，提升了客戶服務的效率和質量。最后，他們還推出了一款便捷的移動支付應用，使鄉(xiāng)村居民可以更方便地進行金融交易。這些創(chuàng)新不僅提升了銀行的競爭力，也在促進鄉(xiāng)村金融服務水平的提升上取得了積極的效果。

3.3 拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈

拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈意味著中小銀行不再僅僅局限于自身的業(yè)務領域，而是通過與不同類型的金融機構合作，共同為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)創(chuàng)造更大的金融價值。這種合作可以在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務、風險管理等方面發(fā)揮協(xié)同效應，實現(xiàn)更大范圍的資源共享和互補。

以一個偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)的中小銀行為例，該銀行希望通過拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈來推動鄉(xiāng)村金融服務的升級，銀行首先與當?shù)剞r(nóng)業(yè)合作社建立合作關系，共同開發(fā)了一款農(nóng)村小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品不僅融合了銀行的金融資源，還充分利用了合作社的農(nóng)業(yè)信息和客戶資源。通過合作社的推薦，銀行可以更準確地評估借款企業(yè)的信用風險，提高貸款的批準率，從而促進了鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展。此外，銀行還與農(nóng)村信用社合作推出了一款農(nóng)村金融知識普及教育計劃。通過聯(lián)合開展金融知識講座、培訓班等活動，銀行和信用社共同提高了鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)，使他們更好地理解金融產(chǎn)品和服務，從而更有效地利用金融資源。這種合作不僅增加了鄉(xiāng)村居民的金融參與度，也為銀行和信用社樹立了更為積極的社會形象。通過與不同金融機構的合作，該銀行不僅拓展了自身的業(yè)務范圍，還為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)提供了更全面、多元的金融服務，銀行能夠更好地滿足鄉(xiāng)村居民和企業(yè)的金融需求，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復興，實現(xiàn)金融服務與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機結合。

3.4 積極參與鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃

積極參與鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃這一策略反映了銀行的社會責任和長遠眼光，強調銀行不僅是金融服務的提供者，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力推動者。通過與地方政府、鄉(xiāng)村企業(yè)等緊密合作，銀行能夠深入了解鄉(xiāng)村的發(fā)展方向、需求和挑戰(zhàn)，從而更精準地調整金融科技發(fā)展策略，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復興提供有力支持。這種積極參與不僅使銀行更具社會影響力，也能在金融科技應用中實現(xiàn)與鄉(xiāng)村發(fā)展目標的無縫對接，真正實現(xiàn)金融服務與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機融合。通過共同參與鄉(xiāng)村規(guī)劃，銀行不僅能夠在金融領域取得更大突破，更能夠為鄉(xiāng)村振興的全面實現(xiàn)貢獻一份積極的力量。

舉例來看，在鄉(xiāng)村地區(qū)，一家中小銀行積極參與當?shù)剜l(xiāng)村振興規(guī)劃，將金融科技與鄉(xiāng)村發(fā)展緊密結合，該銀行與當?shù)卣芮泻献?，了解到該地區(qū)將發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。銀行意識到金融科技在支持這兩個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中具有巨大潛力，于是制定了一項全面的金融科技發(fā)展計劃。首先，銀行針對生態(tài)農(nóng)業(yè)推出了智能農(nóng)業(yè)貸款服務。通過使用大數(shù)據(jù)分析，銀行為農(nóng)戶提供更精準的貸款方案，幫助他們購買先進的農(nóng)業(yè)設備和技術，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質量。其次，銀行還推出了農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融服務，通過金融科技手段，實現(xiàn)從種植到銷售的全程金融支持，促進農(nóng)產(chǎn)品的流通和增值。對于鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，銀行推出了數(shù)字化旅游支付平臺。游客可以通過移動支付應用預訂景點門票、餐飲服務和住宿，實現(xiàn)線上線下的無縫支付體驗。最后，銀行還為當?shù)氐泥l(xiāng)村旅游企業(yè)提供定制化的金融解決方案，幫助他們更好地管理資金流動和風險。這一系列金融科技應用不僅提升了鄉(xiāng)村旅游體驗，也推動了當?shù)剜l(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過積極參與鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃，該銀行取得了雙贏的局面。一方面，他們根據(jù)地方發(fā)展的實際情況調整了金融科技策略，為農(nóng)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)提供了有針對性的金融服務，有效支持了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。另一方面，銀行也因其積極參與鄉(xiāng)村規(guī)劃而在當?shù)刳A得了良好的聲譽和影響力。這種合作模式不僅為銀行帶來了業(yè)務增長，也在推動鄉(xiāng)村發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。

4 結語

綜上所述，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，中小銀行金融科技發(fā)展的策略顯得尤為重要。面對挑戰(zhàn)和機遇，中小銀行應當緊密結合鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃，加強技術人才培養(yǎng)、推進數(shù)字支付和移動銀行、拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈等，以創(chuàng)新思維和實際行動，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復興貢獻力量。只有通過不斷創(chuàng)新金融科技應用，與鄉(xiāng)村發(fā)展相互融合，銀行才能真正成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力支持者。在不斷探索中，中小銀行將不僅實現(xiàn)自身的發(fā)展，更將為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的偉大征程注入新的活力，共同構筑美麗鄉(xiāng)村新畫卷。

參考文獻

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