中小銀行發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析

張士棟

[摘要]隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行體系的健全，中小銀行在我國資本市場(chǎng)中的地位不斷提升，所占份額不斷加大，因此其發(fā)展?fàn)顩r應(yīng)受到重視。目前，中小銀行在發(fā)展中存在諸多問題，遇到許多困難與挑戰(zhàn)：最重要的首先是中小銀行受大銀行的壓迫；其次是中小銀行在不良資產(chǎn)處理方面缺乏足夠的政策支持；另外是放貸過程中受到資本規(guī)模的約束。為了促進(jìn)我國中小銀行的快速健康發(fā)展，首先，中小銀行應(yīng)準(zhǔn)確定位，以滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、農(nóng)戶和社區(qū)居民的金融服務(wù)需求為重點(diǎn)；其次，努力開拓新的市場(chǎng)需求，走差異化、特色化的發(fā)展道路。

[關(guān)鍵詞]中小銀行；面臨問題；發(fā)展

在我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)之際，中小企業(yè)以特有的優(yōu)勢(shì)得以迅猛發(fā)展，但中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問題也隨之而來，首當(dāng)其沖的就是中小企業(yè)的融資難問題。由于種種原因，目前我國中小企業(yè)以銀行貸款的間接融資為主，銀行體系中的中小銀行以服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，所以，中小銀行的發(fā)展也就顯得尤為重要。本文是在對(duì)多個(gè)中小地方性銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研之后，通過對(duì)實(shí)際情況的分析，明確指出中小銀行在發(fā)展中遇到的主要問題，探究針對(duì)這些問題地方性銀行應(yīng)該采取哪些對(duì)策以促進(jìn)中小銀行健康地成長。

中小銀行可以這樣界定，除政策性銀行以及國家控股的工農(nóng)中建交商業(yè)銀行之外的以股份制為組織形式、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的商業(yè)銀行，主要包括12家全股份制商業(yè)銀行，100余家城市商業(yè)銀行，數(shù)十家農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行農(nóng)村信用社等。

1中小銀行迅猛發(fā)展，規(guī)模迅速擴(kuò)大的原因

原來我國的銀行體系主要包括政策性銀行以及以國家投資為主的工行、農(nóng)行、建行、中行。后來，隨著我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)資金需求數(shù)量的日益增多，需求形式的多元化，銀行體系的構(gòu)成也發(fā)生深刻的變化，中小銀行迅速崛起，所占市場(chǎng)份額不斷增大。地方性中小銀行迅速發(fā)展，其規(guī)模不斷擴(kuò)張有兩種學(xué)說。

第一，“大而不倒”學(xué)說。在我國，銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到舉足輕重的作用，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的主要供應(yīng)渠道，因此，在銀行體系建立與健全過程中，在發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制決定性作用的條件下，國家必然實(shí)施監(jiān)管職能。政府在監(jiān)管銀行體系發(fā)展的過程中，對(duì)規(guī)模大小不同的銀行采取的管理方法與態(tài)度有一定區(qū)別：規(guī)模巨大銀行由于涉及面廣，影響大，為避免其出現(xiàn)大規(guī)模危機(jī)，影響國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)穩(wěn)定，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)對(duì)其進(jìn)行一定的資金支持。而對(duì)于中小規(guī)模的銀行，在其經(jīng)營發(fā)展中則會(huì)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的決定作用。規(guī)模不同的銀行生存發(fā)展環(huán)境有一定區(qū)別，因此，它們的經(jīng)營策略也會(huì)有所不同。中小銀行充分認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，為了避免倒閉關(guān)門的命運(yùn)，所以擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模，把小銀行做大，以求在出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時(shí)能夠獲得政府的全力救助。

第二，銀行成長說。導(dǎo)致中小銀行成長的內(nèi)部誘因主要來源于中小銀行存在著剩余生產(chǎn)性服務(wù)、資源和特別的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)中小銀行擴(kuò)張到一定規(guī)模，就能夠使用比當(dāng)前贏利水平更高的方式來使用自有資源。因此，中小銀行就具有擴(kuò)張動(dòng)力。

2中小銀行在發(fā)展中面臨的問題與困難

由于理論與社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要的支撐，目前，中小銀行在我國獲得長足發(fā)展，其規(guī)模迅速擴(kuò)大。但是，由于主客觀因素的制約，中小銀行在發(fā)展中不可避免地遇到許多問題與困難。

2.1主觀因素的限制

中小銀行規(guī)模擴(kuò)張過程中出現(xiàn)的一些問題，遇到的一些困難在一定程度上是由其自身主觀因素引起的，這些主觀因素主要有以下幾個(gè)方面。

第一，不良資產(chǎn)的影響。中小銀行的發(fā)展一般都遵循質(zhì)量互變規(guī)律：初創(chuàng)時(shí)期的走規(guī)模擴(kuò)張的道路，其途徑主要是通過增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，增加資產(chǎn)規(guī)模、擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍；當(dāng)規(guī)模擴(kuò)張到一定程度時(shí)進(jìn)行質(zhì)量提升，以提升自身的品質(zhì)和層次。它們之所以采取此發(fā)展道路，主要是由于中小銀行初入市場(chǎng)時(shí)不僅有擴(kuò)張的主觀需求，而且有快速擴(kuò)張的能力：一方面，此時(shí)的中小銀行資本充足率高；另一方面，它們剛剛開始經(jīng)營，時(shí)間短，還沒有出現(xiàn)不良資產(chǎn)，經(jīng)營負(fù)擔(dān)很低，所以增長速度會(huì)很快。但是，隨著其規(guī)模的擴(kuò)張，業(yè)務(wù)的拓展，一方面，固定資產(chǎn)投資增多，占用大量資金；另一方面，在其經(jīng)營過程中不良資產(chǎn)開始出現(xiàn)，經(jīng)營負(fù)擔(dān)凸顯，于是，它們開始逐漸減緩擴(kuò)張速度。當(dāng)前，各家中小銀行的不良資產(chǎn)比率不低，不良資產(chǎn)總量也不斷積累，已經(jīng)成為嚴(yán)重制約發(fā)展的因素，解決不良資產(chǎn)問題已是迫在眉睫。

以萊商銀行菏澤分行為例，2009年也就是該分行成立一年之時(shí)，出現(xiàn)了第一筆潛在不良資產(chǎn)，該貸款原預(yù)計(jì)2009年還清，拖至2010年仍沒有償還，貸款擔(dān)保人卻以沒有償還能力拒絕償還，最終，在地方政府和法院的協(xié)助下，分行才追回了這筆貸款，而這一番周折所花費(fèi)的成本，已占據(jù)貸款利息很大的一部分。

第二，管理體制的限制。一般情況下，中小銀行與國家控股的大銀行相比，由于創(chuàng)立時(shí)間短、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、資本規(guī)模小、授信規(guī)模不足、國際融資能力有限等原因而難以獲得大型客戶的青睞，在發(fā)展中就較多地向中小客戶傾斜，通過擴(kuò)張客戶數(shù)量來增大資產(chǎn)規(guī)模，以吸引客戶。為此，在內(nèi)部管理上出現(xiàn)一些問題：首先，中小銀行為調(diào)動(dòng)員工的積極性，在績效考核上偏重于吸儲(chǔ)放貸規(guī)模，不少中小銀行片面強(qiáng)調(diào)“存款論英雄”“規(guī)模排座次”，進(jìn)而導(dǎo)致一些營銷人員在業(yè)務(wù)營銷中出現(xiàn)短視現(xiàn)象，不自覺地忽視風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)拓展中不管企業(yè)是否符合國家發(fā)展規(guī)劃，是否危害中小銀行長期利益，只要暫時(shí)能盈利就與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系，甚至被奉為上賓，只為能做大規(guī)模。其次，中小銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核，主要以當(dāng)年年終決算時(shí)賬面利潤和不良資產(chǎn)率為主，很少考慮資本成本問題，結(jié)果誘使分支機(jī)構(gòu)積極放貸，以追求賬面利潤的提升和不良資產(chǎn)率的降低，結(jié)果造成了不計(jì)成本的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張行為的發(fā)生。

2.2客觀條件的限制

中小銀行的發(fā)展在受到主觀因素制約的同時(shí)，還面臨諸多客觀條件的限制。在制約中小銀行發(fā)展的客觀條件中，政策的支持與否以及支持力度以及企業(yè)家的態(tài)度往往決定了中小銀行發(fā)展的速度和空間。

第一，政府政策供給的制約。企業(yè)的發(fā)展的高度和速度一方面離不開自身的努力；另一方面也需要好的社會(huì)環(huán)境，而良好的社會(huì)環(huán)境在很大程度上與政府的政策供給緊密相連。中小銀行作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)也是如此。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，中小銀行作為市場(chǎng)主體，其發(fā)展過程中在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，政府的政策支持與否與支持力度在一定程度上也會(huì)影響其發(fā)展水平。而制度支持對(duì)中小銀行來說是稀缺資源。政府的制度供給存在規(guī)模偏好，政府通常愿意為大銀行提供有利的制度。這種偏好體現(xiàn)在多個(gè)方面。首先，銀行信用等級(jí)的劃分。目前，我國對(duì)銀行信用等級(jí)的劃分是由政府主導(dǎo)的。信用等級(jí)劃分的標(biāo)準(zhǔn)體系中的一項(xiàng)重要指標(biāo)就是銀行資產(chǎn)規(guī)模。五大國家控股的股份制銀行定性為國家信用，信用度很高，而中小商業(yè)銀行則是企業(yè)信用，信用度較低。因此，由于政府的制度因素的影響，不同規(guī)模的銀行處在不同的起跑線上。信用等級(jí)對(duì)銀行的生存及業(yè)務(wù)開展至關(guān)重要，等級(jí)越高越容易得到客戶的信賴，從而有利于業(yè)務(wù)的開展，相反，信用等級(jí)低就意味著風(fēng)險(xiǎn)大，社會(huì)信任度低，不利于業(yè)務(wù)拓展。其次，銀行不良資產(chǎn)處理。我國銀行處置不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)方法之一是不良資產(chǎn)剝離。大銀行的不良資產(chǎn)撥備覆蓋率較高，而且有大量的政府持續(xù)注資，資金壓力較小。隨著中小銀行規(guī)模的擴(kuò)大，解決不良資產(chǎn)問題已迫在眉睫。中小銀行的不良資產(chǎn)撥備覆蓋率明顯偏低，而且是單純從當(dāng)年的利潤中提取撥備資金，依靠自身積累核銷呆賬，資金壓力很大。中小銀行為增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的能力，在不良資產(chǎn)處置方面也需要來自外界尤其是政策面的支持； 最后，在存款和結(jié)算業(yè)務(wù)方面，面臨很多限制性的甚至是歧視性的政策制約。例如，在證券資金清算、基金托管、期貨保證金等大宗批發(fā)業(yè)務(wù)方面，多數(shù)中小銀行幾乎無法進(jìn)入。按照現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)要求，中小銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大型客戶的貸款需求。

第二，企業(yè)家的態(tài)度影響甚至阻礙中小銀行的發(fā)展。銀行的主要服務(wù)對(duì)象之一是工商企業(yè)。企業(yè)家對(duì)銀行也有規(guī)模偏好。大銀行有完善的保障機(jī)制和雄厚的資金支持，這是中小銀行不可匹敵的。為保證自身利益，工商企業(yè)家更樂意與規(guī)模大的銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來。工商企業(yè)在經(jīng)營中由于諸多原因會(huì)出現(xiàn)一定數(shù)量的暫時(shí)閑置資金，為保證資金的安全，企業(yè)家往往把這部分資金存入信用等級(jí)較高的大銀行，相同的貸款金額，企業(yè)家會(huì)選擇規(guī)模大的銀行貸款，因?yàn)橘J款保證金也需要存入該貸款銀行。同時(shí)，大銀行為保證自身利益往往愿意與實(shí)力雄厚的大企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，因?yàn)榇笃髽I(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、財(cái)務(wù)體系健全、信息透明度相對(duì)較高，這樣，由于工商企業(yè)家的規(guī)模偏好，大銀行與大企業(yè)之間就建立起比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。而中小銀行在拓展業(yè)務(wù)時(shí)，只能與中小企業(yè)聯(lián)系。相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信息不透明、財(cái)務(wù)體系不健全、內(nèi)控機(jī)制不完善，中小企業(yè)的存活率是比較低的，這就會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，為其以后的發(fā)展埋下隱患。

3中小銀行的發(fā)展方向

誠然，在全球化的大潮中，資本雄厚的大銀行在大宗融資交易上有著小銀行無可替代的優(yōu)勢(shì)。但是，中小銀行有大規(guī)模銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)：經(jīng)營靈活、業(yè)務(wù)有特色、效率高、速度快，這些優(yōu)勢(shì)為中小銀行創(chuàng)造了發(fā)展空間。因此，中小銀行具有其存在和發(fā)展的合理性。

3.1準(zhǔn)確定位服務(wù)對(duì)象

在我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既有起引領(lǐng)作用的大規(guī)模企業(yè)，同時(shí)也離不開千千萬萬的中小企業(yè)、家庭作坊和一般農(nóng)戶。他們?cè)诎l(fā)展中不但需要資金支持，而且需要補(bǔ)充資金時(shí)，融資渠道狹窄，于是，中小銀行就將當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶定位為主要的服務(wù)對(duì)象。這種差異化的市場(chǎng)定位為中小銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)。中小銀行將優(yōu)勢(shì)資源集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細(xì)致地、有針對(duì)性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，并在此過程中逐步培育和積累自己的獨(dú)特能力或核心競爭力。

3.2充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)

中小銀行是當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”，而且在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)“取之于民，用之于民”，在經(jīng)營理念上主要是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，是當(dāng)?shù)匕傩兆约旱你y行，因此其比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С趾托刨嚒Ａ硗?，由于中小銀行的經(jīng)營管理者及一般工作人員大多數(shù)是當(dāng)?shù)厝?，他們能夠主?dòng)與當(dāng)?shù)乜蛻艚咏虼嗽谂c當(dāng)?shù)乜蛻艚⒑捅３謽I(yè)務(wù)合作關(guān)系方面，往往具有更大的優(yōu)勢(shì)。這種人緣地緣的優(yōu)勢(shì)是中小銀行最大的無形資產(chǎn)。

3.3獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

中小銀行和本地區(qū)的中小企業(yè)具有天然的聯(lián)系，而且與當(dāng)?shù)卣疁贤ū容^方便，這樣就可以從當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門獲取當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況的真實(shí)信息，另外，與當(dāng)?shù)匕傩章?lián)系較多，可以從他們那里獲得對(duì)中小企業(yè)最基層的信息，因此，中小銀行有著比大銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，這使中小銀行在向中小企業(yè)提供貸款過程中獲得更大的安全盈利空間。當(dāng)然，貸款給小企業(yè)也有較大的風(fēng)險(xiǎn)，這需要政府對(duì)中小銀行進(jìn)行政策傾斜和建立類似美國小企業(yè)管理局這樣的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

4結(jié)論

我國中小銀行在發(fā)展過程中存在許多的問題，有主觀上的制度缺陷和不良資產(chǎn)的束縛，也有客觀上相對(duì)于大銀行的政府政策上的劣勢(shì)，在這樣的條件下，中小銀行想要發(fā)展，必須準(zhǔn)確定位客戶群體，充分發(fā)揮地方性人脈優(yōu)勢(shì)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，減少不良資產(chǎn)，才能健康發(fā)展，穩(wěn)中求勝。

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