數(shù)字普惠金融緩解湖南中小企業(yè)融資約束的機(jī)制與路徑

廖石云

摘要：中小企業(yè)是推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，在緩解我國就業(yè)壓力、提供社會(huì)就業(yè)崗位、保障民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都起著重要作用。但是長期以來，我國中小企業(yè)都不同程度地受到融資問題的影響，阻礙了其發(fā)展進(jìn)程。如何緩解中小企業(yè)融資難、融資貴等問題已經(jīng)成為推動(dòng)中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的重要一環(huán)。而數(shù)字普惠金融憑借互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在緩解中小企業(yè)融資問題方面有著重要的優(yōu)勢?；诖?，文章以湖南中小企業(yè)為例，對(duì)我國數(shù)字普惠金融和湖南中小企業(yè)的融資約束現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，分析了數(shù)字普惠金融在緩解湖南中小企業(yè)融資方面的優(yōu)勢及存在的相關(guān)問題，并給予相關(guān)的對(duì)策和建議，為湖南地區(qū)利用數(shù)字普惠金融緩解中小企業(yè)的融資約束提供參考，促進(jìn)湖南地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；湖南中小企業(yè)；融資約束

2016年，在杭州G20峰會(huì)上，“數(shù)字普惠金融”的理念被首次提出?！皵?shù)字普惠金融”旨在將數(shù)字信息技術(shù)與普惠金融服務(wù)相結(jié)合，不但可以有效推動(dòng)我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，其所帶來的第三方支付、P2P借貸、股權(quán)眾籌等金融消費(fèi)方式也大大拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，在降低金融服務(wù)成本、踐行“普惠性”金融方面具有巨大的優(yōu)勢。同樣，數(shù)字金融的出現(xiàn)對(duì)于我國中小企業(yè)在融資貸款方面也有許多實(shí)質(zhì)性的幫助，不僅可以有效降低中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，還可以讓中小企業(yè)的交易記錄成為自己的“信用資產(chǎn)”，幫助金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)快速、準(zhǔn)確地認(rèn)知彼此，促進(jìn)金融交易服務(wù)的達(dá)成，助推中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

一、我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了漫長的過程，早在20世紀(jì)70年代，小額貸款這一服務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。其中，最具代表性的是美國孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額貸款服務(wù)；而小額貸款的最初目的也是為了幫助較為貧困的婦女來獲得相應(yīng)的貸款服務(wù)，幫助其渡過難關(guān)。21世紀(jì)初，越來越多的人關(guān)注到小額貸款，這也使得原本分散性、微型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向著機(jī)制更加健全的金融體系過渡，這也是金融服務(wù)走向“普惠”的關(guān)鍵一步。自2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”這一概念以來，我國就已經(jīng)開始積極踐行普惠金融服務(wù)。我國在2015年《政府工作報(bào)告》中也明確指出：“必須大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能夠享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。”在此之下，我國積極借鑒國際經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合實(shí)際的民生國情，提出了政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)思想，旨在讓所有市場主體都能夠共享金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)長久、穩(wěn)定發(fā)展。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷成熟，數(shù)字技術(shù)在助推金融服務(wù)發(fā)展方面的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)出來。無論是對(duì)于銀行、信貸公司、證券公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，還是對(duì)中小企業(yè)、科技企業(yè)、普通民眾等企業(yè)或個(gè)人來說，在數(shù)字技術(shù)的加持之下，普惠金融服務(wù)在支付、信貸、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面廣泛應(yīng)用，已經(jīng)打造出了一個(gè)全新的、數(shù)字化金融服務(wù)模式，并成為人們生活中不可或缺的一部分。數(shù)字金融主要是以科技為主要驅(qū)動(dòng)力量，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力銀行信貸等多個(gè)方面都發(fā)揮著重要的作用，而數(shù)字金融普惠更是近年來我國商業(yè)銀行及各家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要領(lǐng)域和平臺(tái)手段。以數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)普惠金融服務(wù)在獲客渠道、營銷推廣、風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)辦理、信用評(píng)級(jí)等多方面的創(chuàng)新，更是在很大程度上緩解了我國中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融雖然為各行各業(yè)的發(fā)展以及人民群眾獲取高質(zhì)量的金融服務(wù)帶來了一定的便利性，但同時(shí)也存在數(shù)據(jù)競爭、數(shù)據(jù)造假、技術(shù)規(guī)范、監(jiān)管困難等問題。數(shù)字普惠金融不僅是我國未來金融行業(yè)發(fā)展的新方向，更是其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤增長的關(guān)鍵點(diǎn)，是其實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的重要載體。

（二）數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)融資方面的優(yōu)勢

針對(duì)中小企業(yè)在融資方面的問題，數(shù)字普惠金融具有以下優(yōu)勢。

1. 擴(kuò)大融資渠道

一方面，在各種信息技術(shù)的加持之下，數(shù)字普惠金融通過推出數(shù)字化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以電子數(shù)據(jù)信息傳輸為主要方式，能夠有效滿足客戶的多元化需求，不僅擴(kuò)大了金融服務(wù)提供的地域范圍和人群范圍，還提高了金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)用戶之間交往的實(shí)時(shí)性和便利性，打開了中小企業(yè)的融資視野，使其能夠享受更加周到、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另一方面，數(shù)字普惠金融推動(dòng)了各家商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)之間的相互競爭，對(duì)我國現(xiàn)有的金融服務(wù)體系進(jìn)行了優(yōu)化，迫使商業(yè)銀行及各家金融機(jī)構(gòu)不得不推出更多、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品來提高自己的競爭力，也使得中小企業(yè)在融資方面擁有了更多的選擇。并且，在數(shù)字信息科技的支持下，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在給企業(yè)發(fā)放貸款過程中主要依賴各種“硬信息”來制定信用價(jià)格的現(xiàn)狀，促使金融機(jī)構(gòu)被迫轉(zhuǎn)型，主動(dòng)將中小企業(yè)的各種軟信息也納入到了對(duì)企業(yè)的信用資格審核中去，不僅方便金融機(jī)構(gòu)更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也有效提高了資金的配置效率。

2. 提升融資效率

在數(shù)字技術(shù)的幫助之下，數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營信息等進(jìn)行全范圍的檢索和收集，并按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)的信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，從而有效提升資金配置效率，進(jìn)一步提高中小企業(yè)的融資效率。從數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)來看，其主要以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等多項(xiàng)信息技術(shù)為依托，這也就意味著數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理的方式和組織架構(gòu)，為企業(yè)和客戶提供了高質(zhì)量的金融服務(wù)。這種新型融資模式不再需要大量的人力和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，信息化的辦公模式不僅有效節(jié)省了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的辦公成本，也大大降低了人力成本、租金成本及其他固定成本。另外，商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)在審核企業(yè)的信用資質(zhì)、盈利能力的過程中，也不需要再經(jīng)過多個(gè)部門、多道程序?qū)徍?，資金需求雙方只需要在線上就能夠完成企業(yè)資質(zhì)上傳、信息收集、材料審核、資金融通等多項(xiàng)步驟。這不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的辦公效率，也大幅縮短了中小企業(yè)獲得貸款的審核時(shí)間，降低了企業(yè)的融資成本。

3. 服務(wù)范圍擴(kuò)大

首先，相比于傳統(tǒng)的普惠金融，數(shù)字普惠金融的覆蓋面更廣。以往，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一般設(shè)置在市區(qū)或者城鎮(zhèn)中心等人口、產(chǎn)業(yè)較為密集的場所，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)、人煙較為稀少的貧困地區(qū)的企業(yè)或人民無法獲得有效的普惠金融服務(wù)。而依托數(shù)字技術(shù)，數(shù)字普惠金融有效地突破了地域的限制，通過移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等多種手段，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)的人民及中小企業(yè)也能夠享受到無差別、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。其次，在我國融資市場上，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)往往更加傾向于信用良好、規(guī)模較大的企業(yè)或者高收入、高學(xué)歷、高金融服務(wù)需求的年輕群體，使得我國金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審核時(shí)往往遵循二八定律，即20%的用戶能夠拿到金融機(jī)構(gòu)80%的貸款。而其他小微企業(yè)，或者收入較低、信用資質(zhì)難以衡量、缺乏有效抵押擔(dān)保的客戶群體則難以獲得高質(zhì)量的金融貸款服務(wù)。數(shù)字普惠金融自提出以來就主要是以面向社會(huì)大眾的金融服務(wù)作為目標(biāo)，在大數(shù)據(jù)、人工智能等諸多信息技術(shù)的加持下，無論是小微企業(yè)還是中低收入人群，都能通過數(shù)字化交易平臺(tái)獲得公平的金融貸款服務(wù)。

4. 融資成本下降

自普惠金融這一概念提出以來，其就以中小企業(yè)以及其他低收入群體作為我國普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。但是相對(duì)而言，中小企業(yè)數(shù)量多且經(jīng)濟(jì)、技術(shù)力量薄弱，容易受市場波動(dòng)的影響，導(dǎo)致其生命周期也較短。而且，金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)發(fā)放貸款之前，會(huì)對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核調(diào)查，這無疑會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來較大的人力、物力成本輸出。與此同時(shí)，為了保證金融機(jī)構(gòu)自身的持續(xù)運(yùn)營能力，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)以較高的借貸利率來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這也使得中小企業(yè)需要承擔(dān)的借貸利息以及違約風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，如何對(duì)中小企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行有效的信息審核和風(fēng)險(xiǎn)管控，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一直以來面臨的重要難題。相對(duì)普惠金融而言，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段更有效。首先，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠在中小企業(yè)申請(qǐng)貸款之前，就對(duì)其信用資質(zhì)、盈利能力等進(jìn)行審核，從而選擇符合條件的、優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，這不僅有效提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，還大大降低了融資雙方可能由于信息不對(duì)稱、信息造假所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。并且，在中小企業(yè)獲得融資貸款之后，金融機(jī)構(gòu)還可以利用數(shù)字信息技術(shù)對(duì)其日常運(yùn)營、現(xiàn)金流、各項(xiàng)營運(yùn)指標(biāo)及發(fā)生的重大事件作出及時(shí)預(yù)警和分析，全面掌握中小企業(yè)的信用水平，促使中小企業(yè)誠信經(jīng)營、主動(dòng)推進(jìn)企業(yè)數(shù)字化改革，進(jìn)而不斷降低中小企業(yè)的融資成本，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

二、湖南中小企業(yè)融資約束現(xiàn)狀

近年來，湖南省中小企業(yè)不僅日益增多，還在湖南省經(jīng)濟(jì)建設(shè)中扮演著越來越重要的角色。一直以來中小企業(yè)的融資問題都是社會(huì)的熱點(diǎn)話題，湖南省中小企業(yè)融資相關(guān)方也都做出了多項(xiàng)努力，并取得了長足的進(jìn)步。例如，2021年5月，湖南省工信廳在長沙大科城召開了“資會(huì)瀟湘”全省專精特新中小企業(yè)股權(quán)融資對(duì)接會(huì)，旨在能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)和投資機(jī)構(gòu)搭建對(duì)接平臺(tái)，幫助湖南中小企業(yè)暢通融資渠道、擴(kuò)大直接性投資，聚焦戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、工業(yè)新興優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈條、工業(yè)“五基”創(chuàng)新、“新基建”等領(lǐng)域的中小企業(yè)，定期開展以股權(quán)融資為核心的集中授課、項(xiàng)目推介、融資輔導(dǎo)和路演等常態(tài)化、專業(yè)化和規(guī)范化的系列金融服務(wù)，引導(dǎo)投資機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的投資力度，助力中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

雖然中小企業(yè)在拉動(dòng)湖南經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)等多個(gè)方面作出了重要貢獻(xiàn)，湖南省政府也在積極加強(qiáng)宏觀調(diào)控、為資金需求雙方搭建合作交流平臺(tái)，而且數(shù)字普惠金融也在積極為中小企業(yè)提供相對(duì)便捷的金融服務(wù)，但是眾多商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)出于成本和效益的考慮，仍然在中小企業(yè)融資方面設(shè)置了較多的約束和限制，使得數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)融資方面仍然存在著較多的限制性因素，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）中小企業(yè)融資能力較弱

融資一般分為內(nèi)源融資和外源融資，其中，內(nèi)源融資要求企業(yè)自身必須擁有可持續(xù)盈利的能力和良好的資產(chǎn)狀況，而外源融資主要是通過銀行信貸或者民間融資來進(jìn)行，這也是數(shù)字普惠金融在助力中小企業(yè)發(fā)展的主要方式。近年來隨著我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的加快，中小企業(yè)無論是在生產(chǎn)成本還是人力成本上都大大增加，這不僅進(jìn)一步壓縮了企業(yè)的盈利空間，還降低了企業(yè)內(nèi)源融資的概率，轉(zhuǎn)而使其對(duì)外源性融資即通過銀行及金融機(jī)構(gòu)來獲得融資的方式依賴性增強(qiáng)。但是相對(duì)而言，數(shù)字金融普惠雖然給中小企業(yè)帶來了諸多便利，但對(duì)中小企業(yè)的信用資質(zhì)仍然有一定要求。這也使得許多剛起步的中小企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)無法擁有足夠的信貸資質(zhì)來獲得融資。另外，數(shù)字信息技術(shù)的應(yīng)用雖然為金融機(jī)構(gòu)收集中小企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)、衡量其貸款資質(zhì)提供了相應(yīng)的便利，但是目前湖南許多中小企業(yè)的數(shù)字化程度仍然不足，使得金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)中小企業(yè)的信用資質(zhì)、信貸能力進(jìn)行全面、綜合性的評(píng)估，同時(shí)也影響了金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。并且，中小企業(yè)的數(shù)字化程度不足，也會(huì)使得其在與商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)融資的過程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，使得數(shù)字普惠金融難以對(duì)中小企業(yè)形成實(shí)質(zhì)性的幫助。

（二）征信制度尚未完善

數(shù)字普惠金融通過構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為支撐的數(shù)字信用體系，有效降低了金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)信用資質(zhì)審核過程中的相關(guān)成本，提高了融資信息審核效率，進(jìn)一步降低資金需求雙方因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)更加敢于向中小企業(yè)放貸，進(jìn)而激活中小企業(yè)的市場活力。因此，對(duì)于中小企業(yè)的信用審核是中小企業(yè)能否獲得融資的關(guān)鍵性一步。然而目前，我國的征信體系尚不健全，互聯(lián)網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)信息分散且不夠完整，不同的平臺(tái)信用標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)定并不相同，無法給金融機(jī)構(gòu)帶來足夠的參考支撐。并且部分平臺(tái)為了追求利益最大化，往往會(huì)選擇隱藏一些企業(yè)的關(guān)鍵信息和核心數(shù)據(jù)，導(dǎo)致雙方的信息無法共享，增加了信息不對(duì)稱所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。特別是部分中小企業(yè)，其發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較短，存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息、交易往來記錄等多項(xiàng)重要企業(yè)信息短缺的問題，難以達(dá)到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，致使其難以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（三）監(jiān)管機(jī)制尚不健全

在數(shù)字普惠金融誕生之后，雖然中小企業(yè)融資成本大幅度降低、融資渠道進(jìn)一步拓寬，但同時(shí)也存在一定的監(jiān)管問題。例如，部分金融平臺(tái)的監(jiān)管仍然存在著一定的漏洞，對(duì)于新興的金融產(chǎn)品缺乏前瞻性分析，一旦發(fā)生重大的風(fēng)險(xiǎn)事故之后便會(huì)采取直接清退的方式，這無論是對(duì)中小企業(yè)，還是對(duì)于整個(gè)金融市場來說都會(huì)產(chǎn)生巨大的沖擊。另外，數(shù)字普惠金融雖然依靠強(qiáng)大的數(shù)字技術(shù)減少了金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)雙方由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問題，但與此同時(shí)也增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在獲得中小企業(yè)信息之后如何保護(hù)客戶隱私、防止信息濫用等問題都是當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)亟須解決的問題。

（四）服務(wù)力度不足

在緩解中小企業(yè)融資的問題上，數(shù)字普惠金融的發(fā)展在很大程度上受到地理位置和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，以及中小企業(yè)管理者知識(shí)文化水平等方面的限制。例如，在相對(duì)落后的城鎮(zhèn)地區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的普及程度不足，中小企業(yè)管理者自身對(duì)相關(guān)金融知識(shí)的了解程度也相對(duì)較低，致使其很難接觸并獲得專業(yè)性的數(shù)字普惠金融服務(wù)。同樣，這也使得大量的商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)所聚集，在一定程度上限制了數(shù)字普惠金融“普惠性”特點(diǎn)的發(fā)揮。另外，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)力度仍然不足，對(duì)于所在地區(qū)，中小企業(yè)針對(duì)性的金融服務(wù)指導(dǎo)惠及程度較低，這也在一定程度上限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融對(duì)湖南中小企業(yè)融資的對(duì)策

經(jīng)過以上分析，中小企業(yè)之所以在融資貸款方面受到相應(yīng)的約束，是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)融資模式下，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握中小企業(yè)的關(guān)鍵信息，也就無法從根本上規(guī)避由于信息不對(duì)稱以及各種原因所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資效率。而對(duì)于數(shù)字普惠金融而言，通過制定有效的監(jiān)管措施，加大對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)的扶持力度，推進(jìn)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、進(jìn)一步提升市場資金的配置效率，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的“普惠性”價(jià)值，從而真正緩解中小企業(yè)所面臨的融資約束困境，助推中小企業(yè)取得更好發(fā)展?；诖?，湖南中小企業(yè)融資革新可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行。

（一）政府層面

第一，湖南省政府要積極出臺(tái)相關(guān)政策持續(xù)推動(dòng)數(shù)字信息技術(shù)在金融普惠方面的應(yīng)用與實(shí)踐，全面提升湖南地區(qū)的數(shù)字普惠金融數(shù)字化應(yīng)用水平，拓展數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍，進(jìn)而推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)深入社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域中。并且，政府要鼓勵(lì)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮其引領(lǐng)作用，推動(dòng)數(shù)字普惠金融主動(dòng)向更多的用戶進(jìn)行延伸，讓所在地區(qū)的中小企業(yè)都能夠享受到優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

第二，在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展和應(yīng)用實(shí)踐的過程中，湖南省政府要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將資金配置向知識(shí)密集型、技術(shù)密集型等高新中小企業(yè)傾斜，進(jìn)一步激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新力，不斷給湖南金融市場注入新的活力。例如，湖南省政府可以主動(dòng)牽頭定期舉辦高新中小企業(yè)融資對(duì)接會(huì)，為企業(yè)和相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)搭建良好的合作平臺(tái)和溝通橋梁，并為湖南高新中小企業(yè)的融資問題提供如集中授課、項(xiàng)目推介、融資輔導(dǎo)等常態(tài)化、專業(yè)化和規(guī)范化的系列金融服務(wù)，鼓勵(lì)湖南金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)加大對(duì)新興中小企業(yè)的融資服務(wù)力度，助力高新中小企業(yè)取得快速的發(fā)展。需要注意的是，湖南省政府在推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)向高新中小企業(yè)傾斜的同時(shí)，也不能忽視物流、零售、餐飲等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型的中小企業(yè)，要對(duì)其所需要的針對(duì)性融資服務(wù)進(jìn)行調(diào)查研究，使得各類中小企業(yè)都能夠獲得相對(duì)公平的金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在各行各業(yè)的均衡發(fā)展。

第三，隨著湖南省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量也越來越多，因此，政府要主動(dòng)構(gòu)建涵蓋湖南省各個(gè)地區(qū)中小企業(yè)、相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及上下游企業(yè)、資本市場在內(nèi)的綜合性“湖南中小企業(yè)融資服務(wù)生態(tài)鏈”體系，在調(diào)研湖南省中小企業(yè)的金融服務(wù)需求之后，以市場化運(yùn)營為原則，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為依托，搭建“中小企業(yè)數(shù)字信息平臺(tái)”，引導(dǎo)中小企業(yè)入駐，幫助并引導(dǎo)中小企業(yè)主動(dòng)將企業(yè)運(yùn)用過程中的實(shí)務(wù)操作、資金管理、項(xiàng)目投資等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行記錄，逐步引導(dǎo)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化生產(chǎn)。中小企業(yè)融資的數(shù)字普惠金融生態(tài)鏈的構(gòu)建，不僅能夠?qū)⒅行∑髽I(yè)自身及上下游企業(yè)、各政府部門等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，作為中小企業(yè)獲得融資的相關(guān)依據(jù)，而且對(duì)于中小企業(yè)而言，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化對(duì)于其未來的發(fā)展也具有關(guān)鍵性的意義。而政府則要發(fā)揮自身的引領(lǐng)作用，使得符合條件的中小企業(yè)都能夠免費(fèi)地入駐到“數(shù)字信息平臺(tái)”之中，減少企業(yè)的成本支出，最大程度地緩解湖南中小企業(yè)面臨的融資約束問題。

第四，政府還應(yīng)該積極做好對(duì)于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作，嚴(yán)格審核金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)資質(zhì)，建立完善的金融監(jiān)管機(jī)制。并且，政府還要主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)于信息安全的監(jiān)管，確保企業(yè)相關(guān)信息不會(huì)被泄露和非法濫用，以消除企業(yè)的后顧之憂。

（二）金融機(jī)構(gòu)

第一，針對(duì)湖南省中小企業(yè)遇到的融資約束問題，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，積極配合湖南省政府制定的各項(xiàng)金融服務(wù)政策，基于數(shù)字信息技術(shù)，建立一個(gè)更為高效、便捷、透明的數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)強(qiáng)化自身的金融業(yè)務(wù)能力，主動(dòng)為湖南中小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

第二，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)根據(jù)當(dāng)前市場變化的規(guī)律，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)與不同中小企業(yè)在融資中存在的“短、小、頻、急”的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)設(shè)計(jì)，主動(dòng)吸引更多的社會(huì)資本，制定更多具有針對(duì)性的政策和貸款服務(wù)，使得推出的金融產(chǎn)品能夠與不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的湖南中小企業(yè)需求相契合，提高融資效率，促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

第三，金融機(jī)構(gòu)也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，積極參與到“湖南中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)”的建設(shè)中來，充分利用數(shù)字信息技術(shù)對(duì)湖南中小企業(yè)展開全面、深度的分析，主動(dòng)構(gòu)建數(shù)字化中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，并積極指導(dǎo)湖南中小企業(yè)加強(qiáng)自身的信用資質(zhì)建設(shè)，從而有效降低融資雙方由于信息不對(duì)稱所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，金融機(jī)構(gòu)還要加快建設(shè)數(shù)字化信息風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，在全面掌握湖南中小企業(yè)運(yùn)營情況的前提下，盡可能為其縮減交易服務(wù)成本，助力湖南中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（三）企業(yè)層面

對(duì)于企業(yè)來說，只有提高自身的核心競爭力，樹立良好的企業(yè)形象，努力經(jīng)營，提升自身的行業(yè)地位和企業(yè)價(jià)值，從而提高自身的征信水平，才能夠從根本上緩解融資約束問題。并且，湖南中小企業(yè)也要積極從內(nèi)部推動(dòng)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)數(shù)字普惠金融生態(tài)鏈的形成，為自身的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

另外，湖南省中小企業(yè)還可通過促進(jìn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、借助優(yōu)質(zhì)的數(shù)字化信息人才來彌補(bǔ)其和大型企業(yè)之間的競爭差距，這也是湖南中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。因此，湖南省中小企業(yè)要主動(dòng)開發(fā)現(xiàn)有的數(shù)字化人才資源，對(duì)于現(xiàn)有的企業(yè)團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)培訓(xùn)工作，制定完善的人才培養(yǎng)方案，提升員工素質(zhì)和綜合能力，從而提高企業(yè)在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)語

綜上所述，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅為中小企業(yè)建立了一個(gè)便捷性的融資平臺(tái)，更是大大提高了金融市場的資金配置效率，在緩解湖南中小企業(yè)融資約束方面有著重要的作用。因此，湖南省政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等都應(yīng)該共同努力，通過加強(qiáng)政府引導(dǎo)、推進(jìn)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)、提供針對(duì)性的金融產(chǎn)品服務(wù)等方式，打造一個(gè)完善的、良性發(fā)展的湖南省中小企業(yè)數(shù)字普惠生態(tài)鏈，從而真正緩解湖南中小企業(yè)所面臨的融資壓力。

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＊基金項(xiàng)目：湖南省社會(huì)科學(xué)成果課題“數(shù)字普惠金融緩解湖南中小企業(yè)融資約束的機(jī)制與路徑研究”（XSP22YBC611）。

（作者單位：永州職業(yè)技術(shù)學(xué)院）