金融科技助力構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局研究

摘 要：金融科技是促進(jìn)構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局的重要手段，通過數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)決策等給雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大紅利。金融科技作為推動(dòng)雙循環(huán)新發(fā)展格局的關(guān)鍵手段，正在以前所未有的方式改變著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的面貌。在此過程中，金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用不僅提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，還促進(jìn)了資源配置的優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。隨著金融科技的不斷深化，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更加注重內(nèi)需市場(chǎng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)、“引進(jìn)來”和“走出去”的良性互動(dòng)，為構(gòu)建更加穩(wěn)健可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)格局提供強(qiáng)大支撐。目前，我國(guó)雙循環(huán)新發(fā)展格局構(gòu)建已取得階段性的成就，但不可否認(rèn)的是在其發(fā)展過程中仍面臨一些困境，如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)東西部不平衡、法律監(jiān)管不到位、羊群效應(yīng)等。對(duì)此，本文建議政府加強(qiáng)推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施布局建設(shè)，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理、優(yōu)化技術(shù)引領(lǐng)與人才賦能等。

關(guān)鍵詞：金融科技；雙循環(huán)新發(fā)展格局；資源配置；羊群效應(yīng)；數(shù)字治理；數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施

本文索引：文墨.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2024（09）：-031.

中圖分類號(hào)：F124 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）05（a）--04

此前，新冠疫情席卷全球，國(guó)際形勢(shì)嚴(yán)峻，同時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)迫切的問題。在此經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，雙循環(huán)新發(fā)展格局應(yīng)運(yùn)而生。雙循環(huán)是以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展模式。另外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是驅(qū)動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵主力，有利于促進(jìn)雙循環(huán)新發(fā)展格局形成。因此，如何利用金融科技促進(jìn)雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是我國(guó)目前面臨的重要課題。

促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一動(dòng)力是創(chuàng)新，而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)有力的影響因素就是科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在各類金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)深度融合，新的金融業(yè)態(tài)——金融科技發(fā)展迅速。金融科技從微觀層面變革了雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，優(yōu)化了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，促使消費(fèi)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向線上線下相結(jié)合的方式，使其業(yè)務(wù)更加貼近廣大居民的借貸需求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)了“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)需求信息甄別，擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)的范圍，對(duì)接多層次的金融需求，而雙循環(huán)新發(fā)展格局的戰(zhàn)略基點(diǎn)就是刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。因此，本文主要研究金融科技是如何促進(jìn)雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的問題。

此外，金融科技在雙循環(huán)中的應(yīng)用有助于提高金融供給配置的效率，促進(jìn)資源的合理配置，有利于加強(qiáng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的合作與整合，預(yù)防和解決金融風(fēng)險(xiǎn)，并為構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展模式提供制度保障和市場(chǎng)基礎(chǔ)，積極響應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜變化。金融科技符合從質(zhì)量層面驅(qū)動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要求，也是推動(dòng)我國(guó)雙循環(huán)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的重要力量。

1 金融科技助力構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局影響機(jī)理

1.1 數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融科技通過推動(dòng)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加速了內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式的構(gòu)建，助力外部市場(chǎng)的拓展和對(duì)外開放。工信部、國(guó)家發(fā)改委印發(fā)了相關(guān)通知，明確到2025年，在東部地區(qū)和中西部及東北大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)千兆接入能力和云資源池覆蓋超過1000個(gè)中小城市，這一舉動(dòng)將大力推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，還會(huì)促進(jìn)我國(guó)積極參與數(shù)字經(jīng)濟(jì)國(guó)際合作。

數(shù)字化支付、智能投融資等金融科技的應(yīng)用為內(nèi)需市場(chǎng)提供了更加便捷高效的金融服務(wù)。消費(fèi)者可以通過電子支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)快速安全的支付，促進(jìn)了內(nèi)需市場(chǎng)的擴(kuò)大和消費(fèi)升級(jí)，而智能投融資平臺(tái)的發(fā)展讓中小微企業(yè)能夠更便利地獲取融資支持，推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這些金融科技的應(yīng)用加速了內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式的形成，提高了內(nèi)需市場(chǎng)的活力和競(jìng)爭(zhēng)力，金融科技的發(fā)展也助力了外部市場(chǎng)的拓展和對(duì)外開放。數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用和跨境支付系統(tǒng)的完善，使得我國(guó)企業(yè)更加便捷地開展國(guó)際貿(mào)易和跨境投資，消除了傳統(tǒng)貨幣的時(shí)空限制，促進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易的便利化和效率提高。同時(shí)，金融科技為企業(yè)提供了更多元化和便捷化的金融服務(wù)，降低了對(duì)外開放的金融壁壘，促進(jìn)了外部市場(chǎng)的拓展。這些金融科技的應(yīng)用推動(dòng)了外循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了我國(guó)企業(yè)在全球市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)決策支持

金融科技可以通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，為政府和企業(yè)提供更準(zhǔn)確、及時(shí)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析和決策支持，可以幫助優(yōu)化政策制定、資源配置和市場(chǎng)監(jiān)管，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，提高國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的質(zhì)量和效率。國(guó)務(wù)院在2022年發(fā)布的指導(dǎo)意見強(qiáng)調(diào)了建設(shè)更智能的數(shù)字政府，包括建立更好的大數(shù)據(jù)輔助決策機(jī)制，整合各類信息資源，利用多方數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)分析、趨勢(shì)預(yù)測(cè)、效果評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的應(yīng)用，以提升政府決策的科學(xué)性水平。大數(shù)據(jù)作為數(shù)字化時(shí)代的重要驅(qū)動(dòng)力，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，因而大數(shù)據(jù)政策體系的完善能夠有效地促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)金融科技通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)決策已得到廣泛應(yīng)用。政府部門和企業(yè)機(jī)構(gòu)正積極采取措施，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)來提高決策效率和準(zhǔn)確性。政府部門通過建設(shè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)各領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)搜集和分析，幫助政府更好地監(jiān)測(cè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，及時(shí)調(diào)整宏觀政策，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。同時(shí)，金融科技在稅收管理、財(cái)政預(yù)算等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，為政府提供更加精準(zhǔn)的財(cái)政決策支持。此外，企業(yè)利用金融科技進(jìn)行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)決策已成為趨勢(shì)，許多企業(yè)通過搭建數(shù)據(jù)分析平臺(tái)和應(yīng)用人工智能技術(shù)，優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷和供應(yīng)鏈管理等方面，幫助企業(yè)更好地了解市場(chǎng)需求，提高生產(chǎn)效率，降低成本，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力。

這些實(shí)際措施對(duì)構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局具有重要意義。通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)決策，政府和企業(yè)可以更準(zhǔn)確地把握經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，有效調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，提高資源利用效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。這種精細(xì)化、智能化的決策支持有助于提高國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的質(zhì)量和效率，促使經(jīng)濟(jì)在內(nèi)外循環(huán)中更好地互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的目標(biāo)。

2 金融科技助力構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局現(xiàn)狀

2.1 金融科技促進(jìn)國(guó)內(nèi)大循環(huán)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略是雙循環(huán)新發(fā)展格局的戰(zhàn)略基點(diǎn)，刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需是讓內(nèi)循環(huán)暢通的有效手段。從2015年開始，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向減少過度杠桿和防范風(fēng)險(xiǎn)的方向，意味著我國(guó)開始更注重解決債務(wù)問題和降低金融風(fēng)險(xiǎn)。金融科技創(chuàng)新力度不斷加大，創(chuàng)新能力逐年提高，從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的角度進(jìn)行改革極大地緩解了中國(guó)內(nèi)部結(jié)構(gòu)性矛盾，且數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用讓數(shù)字供應(yīng)鏈不僅在服務(wù)成本、運(yùn)作效率和風(fēng)險(xiǎn)控制方面取得了突破，還為科技型企業(yè)提供了更多發(fā)展機(jī)會(huì)。通過數(shù)字化技術(shù)的支持，科技型企業(yè)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域可以更好地實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，并獲得更加多樣化和個(gè)性化的金融服務(wù)，從而更好地滿足其發(fā)展需求。數(shù)字金融可以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。在中觀層面上，數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用有助于金融服務(wù)更準(zhǔn)確、更普遍地惠及經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面，推動(dòng)不同產(chǎn)業(yè)之間的融合發(fā)展，并促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

此外，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)數(shù)字技術(shù)不斷更新和廣泛應(yīng)用，促使其購(gòu)買需求和行為更加多樣化、個(gè)性化，并趨向線上化，這種發(fā)展導(dǎo)致與特定場(chǎng)景相關(guān)的新型消費(fèi)和新興商業(yè)模式層出不窮。消費(fèi)金融與科技相結(jié)合能夠促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展，助力釋放消費(fèi)潛力，金融科技的迅猛發(fā)展充分發(fā)揮了消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)的刺激作用。對(duì)企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融以其邊際成本遞減和邊際效益遞增的特點(diǎn)，在營(yíng)銷渠道、信息過濾、風(fēng)險(xiǎn)甄別等方面助力小微企業(yè)融資，幫助“長(zhǎng)尾”小微企業(yè)解決融資需求，通過外部經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)作用于需求市場(chǎng)。

城鄉(xiāng)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)循環(huán)是國(guó)內(nèi)大循環(huán)的重要方面。金融科技創(chuàng)新了一種新的金融服務(wù)模式，利用移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等手段突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，擴(kuò)大了金融覆蓋面，跨越了時(shí)空限制，促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域間要素自由有序流動(dòng)，降低金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本，顯著擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。

互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是一種可以為小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供普惠金融服務(wù)的有效途徑，且數(shù)字普惠金融的消費(fèi)促進(jìn)作用在農(nóng)村居民家庭、中低收入階層家庭和欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民家庭的作用更強(qiáng)或更加顯著。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展加快了普惠金融實(shí)現(xiàn)的進(jìn)度，提高了落后地區(qū)獲取資金的能力，也促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)以更加包容的姿態(tài)增長(zhǎng)；數(shù)字普惠金融則幫助家庭增值金融資產(chǎn)和房產(chǎn)，促進(jìn)了城市家庭，尤其是中西部地區(qū)家庭財(cái)富的增長(zhǎng)。

牢牢守住安全底線是構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局的重要前提和保障。在雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中，應(yīng)提高安全意識(shí)，而金融科技的應(yīng)用協(xié)調(diào)了生態(tài)領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展。金融科技應(yīng)以 “新消費(fèi)”趨勢(shì)為導(dǎo)向，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)市場(chǎng)對(duì)于消費(fèi)綠色化和低碳化的需求，引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)揮其對(duì)消費(fèi)升級(jí)的引導(dǎo)作用。也有文獻(xiàn)指出，數(shù)字金融的發(fā)展有效降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的單位GDP能耗，有助于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向低碳化轉(zhuǎn)型升級(jí)，并構(gòu)建環(huán)境友好的綠色發(fā)展體系。

2.2 關(guān)于金融科技促進(jìn)更高水平的外循環(huán)

實(shí)行高水平的對(duì)外開放是構(gòu)建雙循環(huán)發(fā)展格局的重要前提和保障。金融科技緩解了融資約束，為企業(yè)融入全球生產(chǎn)價(jià)值鏈提供生產(chǎn)成本所需的資金支持，推動(dòng)企業(yè)融入全球生產(chǎn)價(jià)值鏈，向高階價(jià)值鏈攀升。金融科技的發(fā)展加快了人們從儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資的速度，即“金融脫媒”，使國(guó)際投資規(guī)模和效率提高，產(chǎn)生了更大的影響力，有助于吸引全球資源跨國(guó)聚集。

本文以“一帶一路”為例，金融科技創(chuàng)新能加快服務(wù)構(gòu)建“一帶一路”沿線國(guó)家的區(qū)域經(jīng)濟(jì)循環(huán)，有利于推動(dòng)建立“一帶一路”國(guó)家金融聯(lián)盟、貨幣互換基金等國(guó)際金融業(yè)態(tài)。同時(shí)，金融科技創(chuàng)新服務(wù)進(jìn)一步推動(dòng)了人民幣“走出去”，推進(jìn)人民幣國(guó)際化，鼓勵(lì)中資金融機(jī)構(gòu)為“一帶一路”項(xiàng)目提供跨境人民幣投資、貿(mào)易、結(jié)算等綜合金融服務(wù)，有助于形成 “一帶一路”金融貿(mào)易循環(huán)體系。

3 困境

3.1 羊群效應(yīng)

金融科技在促進(jìn)雙循環(huán)新發(fā)展格局中的羊群效應(yīng)表現(xiàn)在市場(chǎng)上某一熱點(diǎn)領(lǐng)域或行業(yè)的投資和關(guān)注程度過高，導(dǎo)致資源過度集中，形成了投資熱潮和市場(chǎng)泡沫。這種羊群效應(yīng)可能造成市場(chǎng)過熱，引發(fā)投資者盲目跟風(fēng)和過度投機(jī)行為，最終導(dǎo)致市場(chǎng)泡沫的形成，給整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系帶來不穩(wěn)定因素。

當(dāng)前，金融科技的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，使得一些新興領(lǐng)域如人工智能、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)金融等備受關(guān)注，引發(fā)了投資者的羊群效應(yīng)。許多投資者紛紛涌入這些熱門領(lǐng)域，導(dǎo)致投資資金過度集中，市場(chǎng)泡沫逐漸膨脹，不僅使市場(chǎng)過度波動(dòng)，還增加了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系產(chǎn)生負(fù)面影響。羊群效應(yīng)對(duì)雙循環(huán)新發(fā)展格局造成的危害主要體現(xiàn)在市場(chǎng)資源配置的不均衡和風(fēng)險(xiǎn)積聚。過度的投資集中會(huì)導(dǎo)致資源配置失衡，一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域缺乏足夠的投資支持，影響其健康發(fā)展。同時(shí)，市場(chǎng)泡沫的形成會(huì)給投資者和金融機(jī)構(gòu)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，在泡沫破裂時(shí)可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的提高，給整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系帶來負(fù)面沖擊。此外，在金融科技領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的相似性會(huì)導(dǎo)致羊群效應(yīng)的出現(xiàn)，這一現(xiàn)象在當(dāng)前金融科技市場(chǎng)中較為普遍。由于金融科技公司在經(jīng)營(yíng)模式和大數(shù)據(jù)算法等方面存在相似性，一旦某一家公司取得成功并受到市場(chǎng)認(rèn)可，其他公司往往會(huì)迅速跟隨，模仿其經(jīng)營(yíng)模式或算法，希望也能獲得類似的成功，導(dǎo)致市場(chǎng)資源過度集中在某些熱門公司身上，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，一旦其中某一家公司出現(xiàn)問題，就可能波及整個(gè)行業(yè)，引發(fā)連鎖反應(yīng)。

因此，為避免羊群效應(yīng)對(duì)雙循環(huán)新發(fā)展格局造成的不良影響，有必要加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，引導(dǎo)投資者理性投資，防范市場(chǎng)泡沫的產(chǎn)生。同時(shí)，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控，確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行，為雙循環(huán)新發(fā)展格局的順利推進(jìn)提供良好的金融環(huán)境和支持。

3.2 數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不平衡，制約國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)

這種差距主要源于城鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施水平的不平衡。城鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施水平的不平衡限制了國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)的關(guān)鍵在于造成信息不對(duì)稱和數(shù)字鴻溝問題。在城市地區(qū)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)達(dá)、信息流通暢通，企業(yè)和消費(fèi)者可以更便捷地獲取信息、開展交易，從而促進(jìn)了市場(chǎng)活力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施水平相對(duì)落后，信息閉塞，農(nóng)村居民和小微企業(yè)難以參與到全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)中來。

這種城鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施水平的不平衡使得農(nóng)村地區(qū)面臨著信息獲取困難、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高等問題，阻礙了其在全國(guó)市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力的提高。同時(shí)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施水平不均導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步擴(kuò)大，影響了國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展。在缺乏均衡的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施支撐下，城市和農(nóng)村之間的經(jīng)濟(jì)合作和交流受到限制，造成了資源配置的不均衡，影響了整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

此外，城市地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)高于農(nóng)村地區(qū)，限制了農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)的能力。由于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。譚燕芝等使用CFPS2014的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)之間存在著顯著的數(shù)字鴻溝。城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)給兩者帶來的回報(bào)率存在顯著的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用能夠給前者帶來約20%的收入回報(bào)，給后者帶來的回報(bào)卻不具有顯著性。

因此，要推動(dòng)國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)，關(guān)鍵在于加強(qiáng)城鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，促進(jìn)信息的平等流通和共享。政府可以加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，推動(dòng)信息和通訊技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用，提高農(nóng)村居民和小微企業(yè)的數(shù)字化能力。通過促進(jìn)城鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施水平的均衡發(fā)展，可以有效推動(dòng)國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)的建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展和社會(huì)的整體進(jìn)步。

4 建議

4.1 優(yōu)化數(shù)據(jù)治理，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享

優(yōu)化數(shù)據(jù)治理關(guān)鍵是建立更加健全的數(shù)據(jù)管理制度和標(biāo)準(zhǔn)，以確保數(shù)據(jù)的安全、隱私和合規(guī)性。同時(shí)，需要制定更加嚴(yán)格和明晰的數(shù)據(jù)共享政策，鼓勵(lì)金融科技公司之間及金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通互聯(lián)，提高數(shù)據(jù)利用效率。2023年10月25日，國(guó)家數(shù)據(jù)局正式揭牌，明確要統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、組織實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、推進(jìn)數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度建設(shè)、推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施布局建設(shè)等。

此外，為促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，政府可以出臺(tái)激勵(lì)政策，鼓勵(lì)金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)共享數(shù)據(jù)，并提供相關(guān)的技術(shù)和資源支持。同時(shí)，建立更加開放和靈活的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，為不同機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)交換提供便利，并通過技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。

在此基礎(chǔ)上，金融科技可以更好地運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和普惠性，為雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加有效的金融支持。通過優(yōu)化數(shù)據(jù)治理并推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，金融科技將更好地發(fā)揮其在雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展。

4.2 優(yōu)化技術(shù)引領(lǐng)與人才賦能

首先，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，確保金融科技緊跟技術(shù)發(fā)展的最前沿，包括持續(xù)投入資金和資源，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才，并與高等學(xué)府、科研機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，共同推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用。其次，建立完善的人才培養(yǎng)體系。通過開展專業(yè)化的培訓(xùn)計(jì)劃、提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和資源，培養(yǎng)金融科技領(lǐng)域的高素質(zhì)人才。此外，還應(yīng)鼓勵(lì)跨學(xué)科合作，培養(yǎng)具備金融和科技背景的復(fù)合型人才，以滿足雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)多維度人才的需求。

最后，要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和監(jiān)管機(jī)制建設(shè)。政府可以出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)金融科技企業(yè)在技術(shù)引領(lǐng)和人才培養(yǎng)方面進(jìn)行投資，并確保監(jiān)管機(jī)制與技術(shù)發(fā)展同步。我國(guó)多地出臺(tái)金融人才激勵(lì)政策，吸引高端金融人才、提高金融供給和創(chuàng)新能力，為金融科技的健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，提升其在雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)中的積極作用。

參考文獻(xiàn)

趙素芳，趙學(xué)軍.“雙循環(huán)”下消費(fèi)金融促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)：機(jī)理、現(xiàn)狀與路徑[J].經(jīng)濟(jì)體制改革，2022（4）：28-34.

薛秋童，封思賢.數(shù)字普惠金融、居民消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2022（7）：26-40.

張麗平，任師攀.促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展 助力釋放消費(fèi)潛力[J].管理世界，2022，38（5）：107-116.

林木西，肖宇博.數(shù)字金融、技術(shù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2022，50（2）：47-59.

劉偉， 戴冰清， 劉衛(wèi)鎮(zhèn).數(shù)字金融能驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展嗎： 基于2011—2017年中國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較， 2021（6）：63-75.

李禮，蔣樂.互聯(lián)網(wǎng)科技賦能消費(fèi)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2021，42（4）：10-15.

周軍，黃瑞玲.現(xiàn)代金融體系支持雙循環(huán)新發(fā)展格局構(gòu)建的創(chuàng)新策略[J].新疆社會(huì)科學(xué)，2021（4）：34-41.

王敏，李兆偉，呂寒.數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)：機(jī)制、效應(yīng)與異質(zhì)性分析[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2021（3）：18-34.

夏詩園.金融助力構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2021，43（5）：92-97.

徐雪，何競(jìng).經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與新發(fā)展格局構(gòu)建： 第十四屆中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與周期高峰論壇觀點(diǎn)綜述[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2020（12）：118-121.

程雪軍. 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律規(guī)制研究[D].上海： 上海交通大學(xué)，2020.

竇亞芹，高昕，鄭明軒.數(shù)字供應(yīng)鏈金融與科技型企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J].科技管理研究，2020，40（8）：112-119.

何宏慶.數(shù)字金融：經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)[J].西安財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，32（2）：45-51.

易行健，周利.數(shù)字普惠金融發(fā)展是否顯著影響了居民消費(fèi)： 來自中國(guó)家庭的微觀證據(jù)[J].金融研究，2018（11）：47-67.

李佳珂.人工智能對(duì)金融創(chuàng)新的積極影響[J].人民論壇，2018（25）：78-79.

曹秀麗，孫錦.理性審視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)隱患[J].人民論壇，2017（30）：92-93.

楊文堯天，何海鋒.創(chuàng)新與監(jiān)管：國(guó)內(nèi)金融科技研究述評(píng)[J].科技與法律，2019（1）：89-94.

邵宜航， 劉仕保， 張朝陽.創(chuàng)新差異下的金融發(fā)展模式與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)： 理論與實(shí)證[J].管理世界， 2015（11）： 29-39.

Romer，P.M. Endogenous Technological Change. Journal of Political Economy，1990（98）： 71-102.

邱兆祥， 曹宇， 劉永元.現(xiàn)代金融體系與構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局[J].金融論壇， 2020（11）：11-16

中國(guó)人民銀行通遼市中心支行課題組，王立偉 ，孫慧. 雙循環(huán)新發(fā)展格局下金融科技的風(fēng)險(xiǎn)衍生、監(jiān)管挑戰(zhàn)與治理路徑[J]. 北方金融， 2022（9）： 44-48.