農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)管理質(zhì)效研究以廣元農(nóng)商銀行為例

吳鎮(zhèn)鑼

[摘要]? 以農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行為代表的農(nóng)村金融機構(gòu)是“三農(nóng)”金融服務(wù)的主要力量，加強基層網(wǎng)點、基本產(chǎn)品、基礎(chǔ)管理“三基”工作，對于推動農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展意義重大。對此，廣元農(nóng)商銀行要進一步加強組織管理、流程管理、員工管理，努力實現(xiàn)強基固本、開拓創(chuàng)新、提質(zhì)增效目標(biāo)。

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)商銀行；四川農(nóng)信；“三基”工作

[作者單位]? 廣元農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

在我國經(jīng)濟的快速發(fā)展軌道上，農(nóng)村金融扮演著重要的角色，以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村金融為“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展貢獻了強大的力量。隨著農(nóng)村信用社改制工作的推進，河南、山西、遼寧、四川等省級農(nóng)村信用社先后組建了法人機構(gòu)，無論是省級農(nóng)商銀行還是省級農(nóng)商聯(lián)合銀行，新組建的省級機構(gòu)都要繼續(xù)承擔(dān)對各級縣域法人機構(gòu)的管理。如何提升對基層機構(gòu)的管理值得進一步思考和重視。

2023年1月，四川農(nóng)信成功組建為四川農(nóng)商聯(lián)合銀行，隨著成功改制組建，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行也正式成為四川省內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最寬、員工數(shù)量最多、服務(wù)對象最廣的銀行。截至2023年底，資產(chǎn)規(guī)模達2.2萬億元，踏上了具有中國特色的高水平銀行發(fā)展新征程。

四川農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長艾毓斌在2022年就提出了狠抓“三基”工作（即基層網(wǎng)點、基本產(chǎn)品、基礎(chǔ)管理）的要求，為我們抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營管理工作指明了方向，為實現(xiàn)“強基固本、開拓創(chuàng)新、提質(zhì)增效”提供了抓手?！叭惫ぷ鞑皇仟毩⒌?、割裂的，而是有著內(nèi)在的聯(lián)系。基礎(chǔ)管理是各項工作的基礎(chǔ)，基本產(chǎn)品的運用是抓手，基層網(wǎng)點效能的提升是抓好基礎(chǔ)管理、基本產(chǎn)品的目的和效果體現(xiàn)。在新起點、新征程上，作為一家營業(yè)網(wǎng)點眾多的金融機構(gòu)，如何提升管理值得思考，筆者結(jié)合所在廣元農(nóng)商銀行實際開展加強農(nóng)商行基礎(chǔ)管理的調(diào)研。

現(xiàn)狀及存在的問題

企業(yè)管理是對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行組織計劃、指揮、監(jiān)督和調(diào)節(jié)等一系列職能的總稱，包括計劃、流程、組織、制度和文化五大體系。在省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過幾年鍥而不舍、持之以恒的系統(tǒng)治理，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行已經(jīng)構(gòu)建了支撐自身行穩(wěn)致遠的“四梁八柱”、目標(biāo)愿景和企業(yè)文化，圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)逐年完善優(yōu)化目標(biāo)任務(wù)及考核辦法，這些為農(nóng)商行提升基礎(chǔ)管理質(zhì)效奠定了堅實基礎(chǔ)，但農(nóng)商行在制度的執(zhí)行上還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，基礎(chǔ)管理質(zhì)效與四川農(nóng)商聯(lián)合銀行安全健康持續(xù)有效發(fā)展的現(xiàn)實需要還存在較大差距。

柜面基本制度的執(zhí)行力有待提升。一是業(yè)務(wù)處理不及時，如調(diào)運重空未按規(guī)定及時入賬，反洗錢重估復(fù)評數(shù)據(jù)超期未處理等。二是制度執(zhí)行不注重細(xì)節(jié)，如尾箱交接時未對成把現(xiàn)金拆把進行全面清點，對新開立的對公賬戶超過規(guī)定數(shù)量出售支票等。三是未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度，如部分機構(gòu)未按規(guī)定頻率（每半月查庫不得少于一次）查庫，自助設(shè)備加鈔未堅持“五同”制度等。

信貸基礎(chǔ)管理仍然存在薄弱環(huán)節(jié)。一是信貸制度執(zhí)行有待加強，信貸領(lǐng)域違規(guī)問題還屢禁不止，屢查屢犯問題還沒得到根治。二是“三查”問題還需花大力氣提升，特別是貸前調(diào)查、貸后管理還比較弱化，重放輕管問題還較為突出。三是信貸檔案質(zhì)量有待進一步提升，表現(xiàn)在信貸的調(diào)查資料、運作資料、貸后管理資料的完整性、合規(guī)性、有效性等方面還未達到管控要求。四是信貸隊伍綜合素質(zhì)提升任重道遠。目前信貸隊伍存在年齡偏老化、進取精神不夠、不善于學(xué)習(xí)研究、信貸業(yè)務(wù)操作辦理不夠熟練、客戶經(jīng)理偏好辦理智能貸款和消費貸款等簡單信貸業(yè)務(wù)、執(zhí)行力缺乏等問題。五是支行的內(nèi)控管理還需大力加強，表現(xiàn)在部分支行行長對信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、審核、日常管理、風(fēng)險處置及對客戶經(jīng)理的管理使用還存在一些欠缺。

客戶營銷服務(wù)基礎(chǔ)工作不深不實。一是基礎(chǔ)工作不深不實，如部分機構(gòu)未完成或未按規(guī)定頻次完成整村授信、網(wǎng)格化工作要求的座談、集中宣講等規(guī)定動作，未分類建立客戶明細(xì)臺賬，導(dǎo)致工作方向不清、重點不明、銜接不暢等。二是網(wǎng)點管理不到位，如未關(guān)閉未辦業(yè)務(wù)的窗口，柜臺窗口擺放凌亂，過期營銷宣傳物料未及時下架等。三是網(wǎng)點服務(wù)不規(guī)范，如未按網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要求統(tǒng)一服務(wù)用語及規(guī)范服務(wù)動作，部分柜員存在工作期間不著正裝情況等。

各機構(gòu)間工作協(xié)同推進有待加強。一是中后臺部門間交流配合不足，如面對需要多部門協(xié)同完成的工作時，還不同程度存在推諉扯皮情況。二是前中后臺交流不足，在信貸業(yè)務(wù)審查審批上表現(xiàn)較為突出，貸款審查審批上，審查審批人員與客戶經(jīng)理交流不足，導(dǎo)致對貸款審查審批結(jié)果存在分歧。三是條線履職還需加強，如條線部門對基層網(wǎng)點管理督導(dǎo)多、指導(dǎo)調(diào)研少，對基層的需求響應(yīng)不及時等。

問題原因分析

各部門職責(zé)有待進一步厘清。扁平化改革對原來行內(nèi)“總行—一級支行—支行（分理處）”三級管理模式調(diào)整了為“總行—支行”兩級管理模式，形成了條線直接指導(dǎo)支行工作的模式，這樣對總行條線部室的職責(zé)要求就進一步提高，無論是在指導(dǎo)機構(gòu)工作開展還是協(xié)調(diào)部室之間工作上就需要進一步明確。在扁平化改革后雖然對各部室職責(zé)進行了明確，但部分工作仍存在職責(zé)不清的問題，如部分“三農(nóng)”的工作可能涉及普惠與零售業(yè)務(wù)部、信貸管理部，在這種可左可右的情況下極易造成部門之間的推諉，導(dǎo)致工作推進不暢。也存在部室直接指導(dǎo)機構(gòu)不熟悉機構(gòu)實際情況，部室負(fù)責(zé)人沒有在基層擔(dān)任過主要領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，不能更好地指導(dǎo)業(yè)務(wù)工作的問題。還存在部分部門負(fù)責(zé)人不愿意或者不想擔(dān)責(zé)，不愿意牽頭或者相互推諉現(xiàn)象。

對制度的熟悉掌握程度不夠。部分員工對各項制度的掌握程度不夠，不清楚制度規(guī)定、不知道規(guī)定細(xì)節(jié)，也存在只了解舊制度，對修改后的制度、新業(yè)務(wù)、新制度不熟悉、不了解的情況，把舊制度、舊認(rèn)識套用在新業(yè)務(wù)、新形勢下，極易導(dǎo)致違規(guī)。對制度點對點地學(xué)習(xí)，不成體系。

對制度的執(zhí)行不夠嚴(yán)肅嚴(yán)謹(jǐn)。部分員工對制度執(zhí)行的態(tài)度不夠嚴(yán)肅嚴(yán)謹(jǐn)，認(rèn)為工作中只要把業(yè)務(wù)抓好，一白遮百丑，即使是在制度的執(zhí)行上存在一些問題，只要大的方向不出錯，沒有引發(fā)案件就可以了。

缺乏執(zhí)行情況跟蹤反饋機制。很多工作安排部署后就結(jié)束了，沒有進行跟蹤、反饋、糾偏、評價，導(dǎo)致部分機構(gòu)、員工對總行安排的工作不落實、打折落實、選擇性落實，嚴(yán)重影響農(nóng)商行各項工作推進。

應(yīng)對策略

進一步加強組織管理。一是進一步加強黨的領(lǐng)導(dǎo)和建設(shè)。中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)是中國特色社會主義最本質(zhì)的特征，是中國特色社會主義制度的最大優(yōu)勢。黨是領(lǐng)導(dǎo)一切的。要不斷加強黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨的建設(shè)，提高黨委領(lǐng)導(dǎo)力，以更加有力的黨的領(lǐng)導(dǎo)和建設(shè)引領(lǐng)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展。堅持和加強黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮黨委把方向、管大局、保落實的領(lǐng)導(dǎo)作用，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神、習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想和系列重要講話精神、中央金融工作會議精神以及省委十二屆歷次全會精神，全面落實中央、省委經(jīng)濟工作會議和農(nóng)村工作會議，以及省農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣元辦事處黨委相關(guān)會議精神，切實提高政治站位，堅定擁護“兩個確立”，做到“兩個維護”，增強“四個意識”，堅定“四個自信”，不斷提高政治判斷力、政治領(lǐng)悟力、政治執(zhí)行力。堅持以黨的旗幟為旗幟，以黨的方向為方向，以黨的意志為意志，黨中央提倡的堅決響應(yīng)，黨中央決定的堅決照辦，黨中央禁止的堅決不做，把講政治落實到具體行動上，緊扣成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈、“四化同步、城鄉(xiāng)融合、五區(qū)共興”等重大戰(zhàn)略，圍繞改革發(fā)展中心工作，進一步加大金融支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟社會發(fā)展力度，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效，確保各項決策部署在廣元農(nóng)商銀行得到不折不扣貫徹落實。二是進一步厘清職責(zé)邊界。明確界定各部室、各崗位的職責(zé)、權(quán)限，消除職責(zé)上的重疊，防止出現(xiàn)職責(zé)空白，避免推諉扯皮，確保每一項工作都得以落實。首先，對標(biāo)省農(nóng)商銀行部門設(shè)置及職責(zé)分工，分條線落實農(nóng)商行各部門職責(zé)，對容易出現(xiàn)職責(zé)交叉的領(lǐng)域重點進行說明、區(qū)分，如電子銀行、信貸、存款等業(yè)務(wù)中，涉及業(yè)務(wù)、客戶營銷拓展的部分由普惠與零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部等前臺部門負(fù)責(zé)，涉及業(yè)務(wù)制度完善、政策制定、系統(tǒng)支撐保障等的部分由渠道運營部、信貸管理部等中后臺部門負(fù)責(zé)。其次，明確界定各崗位的職責(zé)和權(quán)限，理順崗位與其流程上下游環(huán)節(jié)的關(guān)系，消除由于崗位設(shè)置或崗位職責(zé)界定的原因所導(dǎo)致的流程不暢、需要頻繁請示、協(xié)調(diào)導(dǎo)致的效率低下問題。減少簽報等不必要流程，擬定流程圖，設(shè)置表格落實主牽頭部門和協(xié)助部門職責(zé)，簽字認(rèn)領(lǐng)工作，牽頭部門分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)抓落實。再次，根據(jù)崗位職責(zé)確定或調(diào)整組織的授權(quán)及權(quán)力分配體系，在崗位層面實現(xiàn)權(quán)責(zé)的一致。最后，還應(yīng)落實好首問責(zé)任制，建立干部擔(dān)當(dāng)作為機制，也要落實好盡職免責(zé)機制，要讓干部敢于擔(dān)責(zé)，善于工作，不會因為怕?lián)?zé)而不敢履職。三是抓實作風(fēng)建設(shè)。嚴(yán)格落實四川省農(nóng)商聯(lián)合銀行“九個好”工作要求，發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察部門監(jiān)督作用，提升部室辦事抓落實執(zhí)行能力，建立監(jiān)督制衡機制。

進一步加強流程管理。一是加強流程梳理。由于一項工作可能涉及多個環(huán)節(jié)、多項制度，導(dǎo)致部分員工對該項工作的具體流程、各環(huán)節(jié)要求等不清楚。如采購項目，能不能采購由誰決定？多少金額可以直接采購，多少金額需要上會審議？上會審議是先上黨委會、財審會還是采委會？這些現(xiàn)象不是個例，它既反映出部分員工對制度的掌握不夠系統(tǒng)全面，也反映出我們對流程的設(shè)計、梳理不夠細(xì)致。解決這一問題最簡單、最便捷的辦法就是制定流程圖，明確流程走向、各級權(quán)限、節(jié)點要求等，將多個制度濃縮在一張圖上，更便于掌握和操作。二是加強流程優(yōu)化。首先，確定簡單業(yè)務(wù)短流程、復(fù)雜業(yè)務(wù)長流程的原則，對各類業(yè)務(wù)、工作按照復(fù)雜程度、風(fēng)險大小、金額大小等因素進行區(qū)分，分別制定流程，分級設(shè)置權(quán)限，兼顧效率和風(fēng)控。其次，對既定流程進行優(yōu)化。結(jié)合實際，在評估的基礎(chǔ)上對流程進行調(diào)整和改進，減少各環(huán)節(jié)中不必要的資料收集、留痕等，實現(xiàn)流程的改善和簡化，以提升流程的效率和效益。三是加強流程執(zhí)行。首先，通過流程設(shè)計將制度要求、風(fēng)控要求落實，以規(guī)定動作減輕員工記憶眾多制度規(guī)定的壓力，從而規(guī)范、提升制度執(zhí)行的質(zhì)效。其次，建立健全執(zhí)行跟蹤評價機制，工作部署后及時跟進各機構(gòu)抓落實的情況，對不落實、落實不力的及時提醒敦促，對落實中出現(xiàn)的偏差及時糾正。工作結(jié)束后，對各機構(gòu)的抓落實情況、工作成效等進行評估，對落實中的經(jīng)驗教訓(xùn)進行總結(jié)反饋推廣。

進一步加強員工管理。所有的管理工作最終都落腳在抓落實上，員工是抓落實的主體，更是抓好落實的關(guān)鍵。一是激發(fā)動力，解決“不愿落實”問題。當(dāng)前，面對日益激烈的競爭，員工任務(wù)壓力、工作壓力激增，不少員工面對困難、面對任務(wù)產(chǎn)生畏難情緒、厭惡心理，“躺平”“擺爛”“佛系”思想逐漸凸顯，缺乏干工作、抓落實的內(nèi)生動力。對此，首先，進一步完善激勵機制，聚焦員工薪酬、休假、榮譽、照顧家庭等核心需求，不斷完善優(yōu)化激勵機制，獎勤罰懶、多勞多得，讓員工干工作有奔頭。其次，進一步強化員工關(guān)心關(guān)愛，解決好員工的后顧之憂，讓員工有歸屬感、安全感、幸福感，可以一門心思干工作。再次，大力弘揚敬業(yè)奉獻精神，通過評選愛崗敬業(yè)標(biāo)兵模范、先進事跡學(xué)習(xí)宣講等方式，用身邊人身邊事感染帶動員工，由內(nèi)而外地激發(fā)干事動力，解決“不愿落實”的問題。二是敢于擔(dān)當(dāng)，解決“不敢落實”問題。首先，抓好關(guān)鍵人。重點抓好“一把手”、黨員干部的管理，把高標(biāo)準(zhǔn)履職盡責(zé)作為基本要求，做到日常工作能盡責(zé)、難題面前敢負(fù)責(zé)、出現(xiàn)過失敢擔(dān)責(zé)，模范帶頭抓好落實。其次，抓好關(guān)鍵事。員工不敢落實的關(guān)鍵還是在怕被問責(zé)，部分員工仍然存在“多做多錯、少做少錯、不做不錯”的心理，對此，應(yīng)進一步建立健全盡職免責(zé)機制，把握好“三個區(qū)分開來”，為想干事、能干事的干部員工撐腰鼓勁。三是增強本領(lǐng)，解決“不會落實”問題。首先，加強教育培訓(xùn)，既學(xué)業(yè)務(wù)產(chǎn)品也學(xué)規(guī)章制度，更學(xué)政策理論，系統(tǒng)學(xué)、時時學(xué)，不斷提升員工應(yīng)對新情況、解決新問題的能力水平和信心底氣，解決本領(lǐng)恐慌的問題。其次，樹立大局意識，干工作自覺從農(nóng)商行整體出發(fā)來系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌謀劃，抓重點抓關(guān)鍵，團結(jié)一致、協(xié)同推進，避免單打獨斗甚至是相互拆臺。再次，有意識加強培養(yǎng)鍛煉，將干部基層工作經(jīng)歷、多崗位鍛煉要求、學(xué)歷職稱提升作為必要條件，強化干部上掛學(xué)習(xí)、下派鍛煉，多崗位提升，培養(yǎng)綜合能力和素質(zhì)。四是宣傳監(jiān)督，解決“落實不力”的問題。首先，抓好宣貫，對內(nèi)傳達到位，確保每一個員工都對考核辦法、制度政策、目標(biāo)任務(wù)等爛熟于心；對外宣傳到位，以老百姓喜聞樂見的方式、渠道等加強對產(chǎn)品、營銷活動的宣傳，提高公眾的知曉率，為業(yè)務(wù)經(jīng)營工作推進奠定良好群眾基礎(chǔ)。其次，抓好督導(dǎo)，盯準(zhǔn)工作目標(biāo)、執(zhí)行結(jié)果抓好督導(dǎo)，確保各項工作得到落實，規(guī)定動作做得到位；針對執(zhí)行的問題不足，與員工一起找原因、添措施，確保難點、堵點得到及時疏通解決。再次，嚴(yán)肅問責(zé)，對干工作抓落實中的不落實、亂落實，有章不循、有制不守等行為堅決嚴(yán)肅問責(zé)處理，提高規(guī)章制度的權(quán)威性，增強違規(guī)懲處的震懾力，體現(xiàn)合規(guī)價值，提升員工抓落實、講合規(guī)的主動性。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。如何維護好地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，金融機構(gòu)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)又占據(jù)了當(dāng)?shù)亟鹑诎氡诮剑谵r(nóng)村金融這座大廈里，農(nóng)信社基層支行是基石，作為一家以零售業(yè)務(wù)為主的銀行，基層支行發(fā)揮著業(yè)務(wù)落地的平臺、業(yè)務(wù)拓展的平臺、金融創(chuàng)新的平臺、風(fēng)險管控的平臺、形象展示的平臺、資源消耗的平臺“六大平臺”作用，這些平臺作用的發(fā)揮無不要求我們金融機構(gòu)要加強 “三基”管理。