鄉(xiāng)村振興背景下廣西農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)優(yōu)化路徑研究

葉允最，陸曼曼

（廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院，南寧 530007）

1 引言

黨的二十大著眼于全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家全局，對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出了新的部署，強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展和鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。農(nóng)村金融能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展直接提供資金支持，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐，也是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果和全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要?jiǎng)恿Α?023 年中央一號(hào)文件提出，要“健全政府投資與金融、社會(huì)投入聯(lián)動(dòng)機(jī)制，鼓勵(lì)將符合條件的項(xiàng)目打捆打包按規(guī)定由市場(chǎng)主體實(shí)施，撬動(dòng)金融和社會(huì)資本按市場(chǎng)化原則更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村”，這進(jìn)一步明確了農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要性和基礎(chǔ)性作用。

廣西作為我國(guó)重要的特色農(nóng)業(yè)資源富集區(qū)，是名副其實(shí)的農(nóng)業(yè)大省區(qū)。近年來(lái)，廣西不斷深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極探索農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新模式，金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)，對(duì)現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的信貸支持力度不斷加大。截至2022 年末，廣西全區(qū)涉農(nóng)貸款余額1.25 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15%；積極推進(jìn)“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目試點(diǎn)工作，創(chuàng)新農(nóng)村金融投入模式，增加保費(fèi)1.1 億元；農(nóng)村信用信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)縣域覆蓋率100%。但農(nóng)村金融供需錯(cuò)配矛盾突出、現(xiàn)代金融服務(wù)質(zhì)量有待提升、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等問(wèn)題依然是制約廣西農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的重要障礙性因素，因此，探索推進(jìn)廣西農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展的具體實(shí)現(xiàn)路徑意義重大。

2 廣西農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融供需錯(cuò)配矛盾突出

廣西作為我國(guó)重要的農(nóng)業(yè)大省區(qū)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵。但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資具有周期長(zhǎng)、規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，為了降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以商業(yè)銀行為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制定了嚴(yán)格農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和審批機(jī)制，弱化了農(nóng)村金融供給能力，使得廣西農(nóng)村金融供給乏力成為阻礙鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要因素。同時(shí)，社會(huì)投資者對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展信心不足以及農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的不健全，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)信托等農(nóng)業(yè)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展嚴(yán)重滯后，最終導(dǎo)致廣西農(nóng)村金融供給規(guī)模難以滿足鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村大規(guī)模生產(chǎn)性金融需求，農(nóng)村金融供需錯(cuò)配矛盾和結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題突出。

2.2 現(xiàn)代金融服務(wù)質(zhì)量有待提升

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科技在金融領(lǐng)域的快速滲透發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。廣西屬于欠發(fā)達(dá)民族地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的認(rèn)知仍停留在傳統(tǒng)的存取款、轉(zhuǎn)賬匯款及貸款等項(xiàng)目，同時(shí)，他們對(duì)金融服務(wù)方式的認(rèn)知也局限于傳統(tǒng)的人工柜臺(tái)服務(wù)模式，而且他們對(duì)基于現(xiàn)代信息技術(shù)的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行以及自助終端設(shè)備等金融服務(wù)手段具有不信任感且操作困難。因此，構(gòu)建下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展非常重要，但近年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)為了推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、降低服務(wù)成本，逐漸縮減農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和大量應(yīng)用數(shù)字化、智能化業(yè)務(wù)服務(wù)方式，這在一定程度上降低了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資需求持續(xù)提升，農(nóng)村投資主體的多元化融資需求也隨之提升，這形成了推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給水平提升和金融服務(wù)模式創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿?。?dāng)前，廣西農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展相對(duì)滯后，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資信息咨詢、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款等現(xiàn)代農(nóng)村金融產(chǎn)品或金融服務(wù)供給不足，難以滿足農(nóng)村投資主體或者生產(chǎn)主體的融資需求。雖然近年來(lái)廣西不斷強(qiáng)化涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，蓄力打造供應(yīng)鏈金融，積極推進(jìn)“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目試點(diǎn)工作，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效和著力提升農(nóng)村金融供給服務(wù)能力和水平，但總體而言，廣西農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力明顯不足，金融產(chǎn)品供給與金融產(chǎn)品需求仍存在較大差距。

3 廣西農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)失衡的原因

3.1 金融供給主體多樣性不足，社會(huì)資本進(jìn)入困難

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的脆弱性和不確定性決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)性，為了追求利潤(rùn)最大化，部分金融機(jī)構(gòu)紛紛收縮農(nóng)村金融業(yè)務(wù)或者采取“只存不貸”的策略。因此，隨著農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)，完善農(nóng)村金融供給體系、提升農(nóng)村金融產(chǎn)品或服務(wù)供給能力已經(jīng)成為破解農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)失衡難題的關(guān)鍵。其中，引導(dǎo)社會(huì)資本有序流入農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快非正式金融合規(guī)發(fā)展，彌補(bǔ)農(nóng)村金融供需缺口，促進(jìn)農(nóng)村金融平穩(wěn)健康發(fā)展逐步受到重視。近年來(lái)，農(nóng)村金融供給體系改革使得農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給逐步集中于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)，且這些金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)服務(wù)的重疊性和相似性均較高，導(dǎo)致涉農(nóng)金融產(chǎn)品的供給類型相對(duì)單一、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資主體多樣化的金融服務(wù)和產(chǎn)品需求。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)、投資和證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少，相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)更是稀少，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供給主體多樣性不足的問(wèn)題，突出了農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的單一性問(wèn)題。另外，非正式金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系不完善和監(jiān)管機(jī)制的缺位，導(dǎo)致這類機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品供給質(zhì)量參差不齊，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，嚴(yán)重降低了農(nóng)村居民對(duì)民間非正式金融機(jī)構(gòu)的信貸信心，最終影響農(nóng)村金融產(chǎn)品的有效供給。

3.2 農(nóng)村信用管理機(jī)制不完善，征信體系亟待完善

信用管理機(jī)制的缺失及征信體系的不完善是導(dǎo)致農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境惡化的直接原因，也是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要障礙性因素。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)淡薄，設(shè)法通過(guò)各種手段逃避金融債務(wù)，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，嚴(yán)重?fù)p害了社會(huì)信用體系。主要原因在于：第一，部分農(nóng)民文化層次偏低，法律意識(shí)淡薄，缺少必要的信用管理知識(shí)，加之農(nóng)村信用環(huán)境有待優(yōu)化，導(dǎo)致其信用觀念不強(qiáng)、貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高；第二，農(nóng)村地區(qū)人員分散，農(nóng)民信用信息采集困難，個(gè)人征信信息的準(zhǔn)確性、完備性和及時(shí)性難以保證，這就增加了農(nóng)村地區(qū)征信體系建立的難度；第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以獲得充分、準(zhǔn)確的企業(yè)或者個(gè)人征信信息，進(jìn)而增加了貸前調(diào)查的難度，導(dǎo)致資金供給方與需求方之間信息不對(duì)稱。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)普遍降低信用貸款額度，這導(dǎo)致農(nóng)戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資需求難以得到滿足，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)失衡。

3.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)體系不健全，信貸抵押擔(dān)保不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，但當(dāng)前廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不完善，普及應(yīng)用的規(guī)模和范圍有待擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍然存在諸多問(wèn)題。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的制度性、政策性規(guī)范較為宏觀，相關(guān)法律法規(guī)亟待細(xì)化完善；第二，廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知不足，投保意愿不強(qiáng)；第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給主體不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)范圍狹小，難以滿足農(nóng)戶投保需求。

缺少合適的抵押物是當(dāng)前限制農(nóng)戶開(kāi)展信貸融資的重要因素，農(nóng)民僅擁有土地的使用權(quán)而沒(méi)有所有權(quán)，所以土地?zé)o法成為農(nóng)戶進(jìn)行信貸融資的有效抵押物，而且農(nóng)村建筑物的價(jià)值較低，將其作為抵押物獲取的信貸資金額度非常有限，往往難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大規(guī)模融資需求。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用貸款雖然可以將機(jī)器設(shè)備、廠房以及產(chǎn)品等作為抵押物，但是受限于企業(yè)規(guī)模小、資金實(shí)力薄弱、財(cái)務(wù)管理混亂以及信用評(píng)級(jí)低等因素，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過(guò)抵押獲得信貸資金的難度較大。

4 鄉(xiāng)村振興背景下廣西農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)的優(yōu)化路徑

4.1 優(yōu)化農(nóng)村金融供給體系，滿足農(nóng)村多元金融需求

建立健全農(nóng)村金融供給體系是提升農(nóng)村金融供給能力和服務(wù)水平的重要抓手。第一，拓展和優(yōu)化中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍和內(nèi)容，保證其業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興實(shí)際相契合，穩(wěn)定和適度提升農(nóng)業(yè)信貸資金投入水平，以穩(wěn)定和提升涉農(nóng)信貸資金供給能力，進(jìn)而緩解農(nóng)村金融供需矛盾。第二，充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社支農(nóng)惠農(nóng)的金融服務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)，通過(guò)政策引導(dǎo)和扶持，不斷改善服務(wù)品質(zhì)和提升服務(wù)質(zhì)量，讓其成為真正為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)的金融組織。第三，農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)國(guó)有支農(nóng)商業(yè)銀行，應(yīng)該充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展中的領(lǐng)頭羊作用，鼓勵(lì)其擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍并創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品、優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，引領(lǐng)帶動(dòng)其他金融組織為農(nóng)戶提供高質(zhì)量金融服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給規(guī)模，推進(jìn)農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)優(yōu)化。第四，探索建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融供給體系，特別是擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)證券、保險(xiǎn)、基金和抵押擔(dān)保等非銀行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)民提供多樣化金融服務(wù)。第五，在政策和監(jiān)管法規(guī)允許范圍內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求、符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型需要和切合農(nóng)民信貸特征的地方新型小微農(nóng)村金融組織，如建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等，加快推進(jìn)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化完善，豐富和拓展農(nóng)村金融供給體系，從而有效彌補(bǔ)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融供給的不足，盡可能滿足農(nóng)民多樣化的融資需求。

4.2 建立健全農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村金融信用環(huán)境

健全農(nóng)村信用管理體制和完善農(nóng)村征信體系是破解農(nóng)村金融供需雙方因信息不對(duì)稱導(dǎo)致資金供需結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題的根本途徑。第一，中國(guó)人民銀行等政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)著力健全農(nóng)村信用管理體制和征信體系，建立農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、信用水平等信息數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，設(shè)立專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立社會(huì)征信制度，完善征信系統(tǒng)，引導(dǎo)全社會(huì)合力改善農(nóng)村信用環(huán)境。第二，強(qiáng)化落實(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)信用管理制度，嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)信息披露制度，依法懲罰失信借款人，強(qiáng)化借款人信用意識(shí)。同時(shí)，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸杠桿功能，探索推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，深入開(kāi)展信用村、信用戶和信用企業(yè)評(píng)定工作，優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。

4.3 創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)制，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力

第一，持續(xù)深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立健全農(nóng)村土地使用權(quán)抵押擔(dān)保的法律體系和政策支持體系，有序推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，允許符合條件的農(nóng)民利用土地使用權(quán)進(jìn)行抵押貸款，促使土地要素在法定產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)成為農(nóng)民生產(chǎn)融資的合法抵押品，進(jìn)而提高農(nóng)民融資能力，全面激發(fā)農(nóng)村金融發(fā)展活力。第二，建立商業(yè)性保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)并行的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，并通過(guò)政策手段引導(dǎo)和保障二者協(xié)調(diào)運(yùn)行發(fā)展。其中，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)面向基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)展，以保證重點(diǎn)性、基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定生產(chǎn)。另外，要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際需求，持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，豐富和發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，將更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)及其結(jié)果納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，鞏固和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

5 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融健康發(fā)展是推進(jìn)實(shí)現(xiàn)廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵，因此，本文從結(jié)構(gòu)優(yōu)化角度分析和揭示了廣西農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)狀，并深刻分析了引致廣西農(nóng)村金融供需錯(cuò)配和結(jié)構(gòu)失衡的主要原因，然后立足廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，提出優(yōu)化廣西農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)路徑和具體對(duì)策。需要指出的是，廣西屬于西部欠發(fā)達(dá)民族地區(qū)，城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)矛盾突出，因此，推進(jìn)廣西農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化最終實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需要持續(xù)深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)村金融管理體制機(jī)制創(chuàng)新，不斷完善農(nóng)村金融供給體系，優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，全力提升農(nóng)村金融產(chǎn)品供給和服務(wù)能力，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興的能力和水平。