新時(shí)代金融科技背景下的城市商業(yè)銀行零售金融創(chuàng)新思維研究

摘 要：在新時(shí)代下，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，吸引了較多參與者。城市商業(yè)銀行作為主要零售業(yè)務(wù)提供者，需要以金融科技高質(zhì)量運(yùn)用為支撐，切實(shí)做好“六穩(wěn)”與“六保”工作。數(shù)據(jù)與技術(shù)分別是金融科技的核心基礎(chǔ)與能力，有效實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)降本增效，重構(gòu)發(fā)展模式與市場(chǎng)格局。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)注重金融科技的運(yùn)用，加強(qiáng)對(duì)金融科技的研究和應(yīng)用，提升服務(wù)能力和質(zhì)量，滿足客戶多樣化需求。同時(shí)，城市商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)創(chuàng)新管理，建立科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制，完善創(chuàng)新體系，推動(dòng)創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)，提升創(chuàng)新能力和水平。綜上所述，本文旨在研究我國(guó)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展，探討在新時(shí)代科技背景下我國(guó)城市商業(yè)銀行零售金融創(chuàng)新的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；城市商業(yè)銀行；零售金融

在新時(shí)代下，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，并已經(jīng)成為主要的利潤(rùn)來(lái)源。根據(jù)數(shù)字化能力的依托，零售業(yè)務(wù)甚至可以占到銀行利潤(rùn)的90%以上。這種發(fā)展不僅符合我國(guó)社會(huì)發(fā)展的需要，也成為城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的新方向和重要路徑。因此，對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究至關(guān)重要，能夠?yàn)槲覈?guó)宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供一定支撐，以金融活經(jīng)濟(jì)，以金融科技活零售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力。在新時(shí)代下，通過(guò)信息更加緊密地聯(lián)系科技與金融，能夠應(yīng)對(duì)各項(xiàng)挑戰(zhàn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融科技與銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)概念簡(jiǎn)述

1.金融科技概念簡(jiǎn)介與應(yīng)用意義

金融科技這一概念最早由美國(guó)花旗銀行提出，通常有三種定義：（1） 金融科技主要是以新技術(shù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的完善與改進(jìn)，達(dá)到降本增效的目的，為客戶帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)；（2） 金融科技指的是科學(xué)技術(shù)，例如電腦程序、軟件與其他科技等；（3） 金融科技是金融服務(wù)行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的一種，包含后臺(tái)技術(shù)，主體為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，或是第三方金融服務(wù)組織等。金融科技在我國(guó)被定義為在金融領(lǐng)域內(nèi)的多流程、場(chǎng)景技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融主體與服務(wù)模式的影響。新時(shí)代下，我國(guó)對(duì)金融科技更加注重于區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的形態(tài)本身。

新時(shí)代下，各國(guó)金融監(jiān)管逐漸加緊，市場(chǎng)需求逐漸變化，需求呈多樣化發(fā)展，城市商業(yè)銀行將面臨一系列考驗(yàn)。在科技發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新能夠有效提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，科技是我國(guó)金融創(chuàng)新的主要途徑之一，在各類資源優(yōu)化與配置、政策執(zhí)行中起到重要作用。金融科技在一定程度上打破了原有的時(shí)間與空間壁壘，消除了地域限制，進(jìn)一步地提升了城市商業(yè)銀行服務(wù)效率，為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。此外，金融科技還能夠使商業(yè)銀行在面對(duì)突發(fā)情況時(shí)，更加穩(wěn)定，保障金融服務(wù)的安全。同時(shí)，高質(zhì)量的金融科技創(chuàng)新還能夠有效提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，加速應(yīng)用生態(tài)形成。

金融科技投入方面，2022年國(guó)有六大行投入總計(jì)1165.49億元，十大股份制銀行投入總計(jì)647.68億元，以工商銀行投入262.64億元的數(shù)額最高，而建設(shè)銀行科技投入出現(xiàn)下滑，同比下降1.21%。2022年股份制銀行投入總計(jì)647.68億元，招商銀行以141.68億元位居榜首。以2019年數(shù)據(jù)為例，我國(guó)招商銀行金融科技投入在營(yíng)業(yè)收支中占3.72%，能夠彰顯出招商銀行對(duì)金融科技研發(fā)與應(yīng)用的重視程度。從行業(yè)整體角度來(lái)看，城市商業(yè)銀行在投入上相較處于弱勢(shì)，但是在增速上，已經(jīng)超過(guò)了一些國(guó)有銀行，增長(zhǎng)迅速，這離不開(kāi)金融科技投入的加大。

2.銀行零售業(yè)務(wù)概念分類以及特點(diǎn)

城市銀行零售業(yè)務(wù)的主體為小微企業(yè)、家庭與個(gè)人，根據(jù)業(yè)務(wù)分類，包括業(yè)務(wù)期限、業(yè)務(wù)性質(zhì)與業(yè)務(wù)開(kāi)展渠道等，按銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是較為常用的一種分類方式。這種按照資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)劃分的業(yè)務(wù)，可分為零售資產(chǎn)、零售負(fù)債、零售中間業(yè)務(wù)三種，其中零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)還可被稱為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，指的是銀行等金融主體應(yīng)用資產(chǎn)開(kāi)展的零售業(yè)務(wù)；零售負(fù)債業(yè)務(wù)即個(gè)人存款業(yè)務(wù)，是銀行主體對(duì)個(gè)人進(jìn)行的存款服務(wù)，是貸款與投資等資金的重要來(lái)源；零售中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行充當(dāng)中介人的身份，進(jìn)行非利息收入的業(yè)務(wù)。還可按照業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行劃分，例如消費(fèi)性的零售業(yè)務(wù)，是消費(fèi)個(gè)人滿足消費(fèi)品需求或支付費(fèi)用的一種業(yè)務(wù)，信用卡、消費(fèi)貸款便是典型的消費(fèi)性零售業(yè)務(wù)。

城市商業(yè)銀行在服務(wù)對(duì)象、規(guī)模等情況上存在差異，故而其零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)存在不同。通常情況下，零售業(yè)務(wù)具有下列特點(diǎn)：（1） 多樣化的業(yè)務(wù)種類，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)覆蓋較廣泛，多樣的種類在為零售業(yè)務(wù)拓展提供支撐的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)；（2） 各業(yè)務(wù)之間存在交叉，不同業(yè)務(wù)之間有一定關(guān)聯(lián)性，并且在目標(biāo)群里、風(fēng)控渠道與運(yùn)營(yíng)管理模式中皆存在密切的聯(lián)系，在相互影響下，形成合力，從整體上提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力；（3） 多元化的產(chǎn)品以及服務(wù)對(duì)象，由于零售產(chǎn)品覆蓋了人們?nèi)粘Ｉ畹亩喾矫?，可以滿足客戶多元化需求。

二、金融科技背景下我國(guó)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

新時(shí)代下，金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，各銀行開(kāi)展零售轉(zhuǎn)型，但在發(fā)展中依然存在一定問(wèn)題，使客戶難以體驗(yàn)到高質(zhì)量的服務(wù)，故而，城市商業(yè)銀行通過(guò)金融科技創(chuàng)新進(jìn)行探索。

1.成立金融科技子公司

為了更好地應(yīng)用金融科技為客戶提供差異化、專業(yè)化的服務(wù)體驗(yàn)，各銀行先后成立金融科技子公司，相較于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融組織，金融子公司對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)更加熟悉，并且對(duì)一些監(jiān)管與政策更加了解，依托銀行系統(tǒng)所積累的經(jīng)驗(yàn)，能夠更好地應(yīng)用金融科技。

2.進(jìn)行跨行業(yè)合作，強(qiáng)化金融科技合作。

我國(guó)城市商業(yè)銀行正在與金融科技類企業(yè)進(jìn)行更加全面的合作，科技公司能夠?yàn)殂y行提供核心技術(shù)，為各類金融服務(wù)提供保障，使金融服務(wù)過(guò)程更加穩(wěn)定，還能夠以多種形式為金融機(jī)構(gòu)提供科技公司的專業(yè)能力。目前，越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、數(shù)據(jù)公司構(gòu)建合作平臺(tái)，在平臺(tái)之中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，場(chǎng)景搭建等合作，將業(yè)務(wù)與場(chǎng)景進(jìn)行高質(zhì)量融合，為用戶構(gòu)建穩(wěn)定、放心、高效的金融服務(wù)環(huán)境。

3.構(gòu)建“線上+線下”模式的布局，疏通渠道

新時(shí)代下，手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、數(shù)字人民幣等業(yè)務(wù)量逐年上升，服務(wù)體系逐漸立體化，具象化，各類移動(dòng)終端的線上交易逐漸成為當(dāng)下交易的主流。線下自動(dòng)業(yè)務(wù)處理設(shè)備、VTM在銀行中應(yīng)用廣泛，隨著智能網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面增加，用戶將體驗(yàn)更加快捷、人性化的金融服務(wù)。

4.于金融風(fēng)控中強(qiáng)化科技應(yīng)用

當(dāng)下，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)正在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中大刀闊斧的改革，在風(fēng)險(xiǎn)管控中應(yīng)用廣泛?？蛻粝嚓P(guān)數(shù)據(jù)是銀行十分重要的核心數(shù)據(jù)，通過(guò)這些金融科技能夠?qū)ο嚓P(guān)信息與一些可疑操作進(jìn)行甄別，通過(guò)相應(yīng)的技術(shù)手段開(kāi)展高質(zhì)量風(fēng)控管理，減少人力成本，同時(shí)還能夠減少由于人工所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與操作漏洞，從整體提高城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。以我國(guó)招商銀行為例，通過(guò)金融科技在風(fēng)控管控中的應(yīng)用，招商銀行采用的客戶預(yù)警模型能夠?qū)Σ涣假Y產(chǎn)、對(duì)公逾期進(jìn)行成功預(yù)警，成功率達(dá)到60%以上，且預(yù)警時(shí)間得到極大提升。

5.應(yīng)用金融科技，開(kāi)展精確化營(yíng)銷

基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)的智能化分析，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶偏好與需求的分析，從而開(kāi)展精準(zhǔn)的營(yíng)銷服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)銷客戶的成本把控?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)富管理與個(gè)人網(wǎng)上貸款便是精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)的典型。余額寶便是財(cái)富管理成功的例子，得到各大銀行效仿，各類功能齊全的“寶”類產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。與此同時(shí)，各城市商業(yè)銀行將目光投入到智能投顧業(yè)務(wù)領(lǐng)域之中，并對(duì)金融科技開(kāi)展資產(chǎn)管理，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、流程、風(fēng)控等方面的良好監(jiān)管。我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定中，將人工智能投顧服務(wù)納入為監(jiān)管的范圍之內(nèi)，能夠在財(cái)富業(yè)務(wù)發(fā)展中使智能技術(shù)獲取更多機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融有快捷高效的服務(wù)特性，故而，在符合相關(guān)法律法規(guī)的條件下，我國(guó)的城市商業(yè)銀行推出多種形式的線上貸款，通過(guò)金融科技、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，開(kāi)展客戶貸款的授信審批。實(shí)現(xiàn)客戶群體創(chuàng)新、面簽方式創(chuàng)新、審批方式創(chuàng)新等。這種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，客戶無(wú)需再跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)自助渠道中的一體化辦理。自動(dòng)化的線上申請(qǐng)、審批、簽約、放款一站式服務(wù)為客戶提供快捷高效的體驗(yàn)。銀行通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)平臺(tái)之間的信息內(nèi)容，對(duì)客戶資信能力與身份進(jìn)行較差驗(yàn)證，快速確定客戶貸款利率與額度，節(jié)省客戶時(shí)間，減少人力成本。

三、城市商業(yè)銀行零售金融創(chuàng)新發(fā)展

在金融科技快速發(fā)展的背景之下，我國(guó)城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)發(fā)展中需要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，抓住時(shí)代機(jī)遇，以下從多個(gè)角度提出銀行零售金融創(chuàng)新發(fā)展策略。

1.強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加快基層建設(shè)

城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，而頂層設(shè)計(jì)需要同銀保監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、發(fā)展委員會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)展，并對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制進(jìn)行完善。我國(guó)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)、金融科技規(guī)章制度、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系皆需做好頂層設(shè)計(jì)，并持續(xù)完善與優(yōu)化，保證銀行在金融科技應(yīng)用時(shí)，不產(chǎn)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。在征信系統(tǒng)方面的建設(shè)還需加強(qiáng)，并持續(xù)對(duì)金融創(chuàng)新與金融科技應(yīng)用在征信領(lǐng)域中的作用進(jìn)行良好發(fā)揮，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的信用支撐。頂層設(shè)計(jì)中還需要明確指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)定向監(jiān)測(cè)、定向督導(dǎo)、定向指標(biāo)，這三種定向形成體系合力，為銀行的業(yè)績(jī)考核、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、監(jiān)督部門督導(dǎo)進(jìn)行差異化管控，為零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新監(jiān)管提質(zhì)增效。

在基層建設(shè)方面，同樣能夠促進(jìn)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，新基建逐漸成為社會(huì)共識(shí)，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深刻影響，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是共存的，城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要重新基建金融服務(wù)供需兩端出發(fā)，對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)深化改革，實(shí)現(xiàn)國(guó)家與政府層面的對(duì)接合作。另外，國(guó)家與相關(guān)部門還要大力推動(dòng)社會(huì)各經(jīng)濟(jì)體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)與進(jìn)程的提速，有效減小數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期，降低城市商業(yè)銀行零售業(yè)創(chuàng)新的投入成本。

2.開(kāi)展縱向跨界合作，構(gòu)建行業(yè)橫向生態(tài)

為了在金融科技背景下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，相關(guān)部門必須以生態(tài)建設(shè)為切入點(diǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行與其他部門之間的合作。建立生態(tài)系統(tǒng)可以在一定程度上降低成本和優(yōu)化實(shí)證研究中確定的資產(chǎn)規(guī)模和資本回報(bào)率等指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的積極貢獻(xiàn)。對(duì)合作伙伴的支持和在商戶銀行發(fā)展中建立生態(tài)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素。故而，如果城市商業(yè)銀行要打破零售業(yè)創(chuàng)新的隱性障礙，必須勇于合作。銀行部門應(yīng)積極促進(jìn)跨境縱向合作，與上游金融科技公司保持良好溝通，滿足自身技術(shù)需求，還需要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作。

與此同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)積極在行業(yè)內(nèi)創(chuàng)建橫向的金融科技應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)，根據(jù)服務(wù)實(shí)際情況，創(chuàng)建技術(shù)共享應(yīng)用平臺(tái)。多類型的城市商業(yè)銀行能夠在這一橫向的生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮獨(dú)特作用，并利用自身服務(wù)優(yōu)勢(shì)，共享生態(tài)內(nèi)的發(fā)展機(jī)遇，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中進(jìn)行多形式合作，在合作中實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。不僅能夠極大提升金融科技應(yīng)用效率，打破隱性障礙，還能夠?yàn)榱闶凵虡I(yè)銀行業(yè)金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新提供強(qiáng)大動(dòng)力。

3.培養(yǎng)高端人才

各行各業(yè)發(fā)展都離不開(kāi)人才支撐，金融科技應(yīng)用于城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)之中，同樣需要大量人才進(jìn)行支撐，以金融科技應(yīng)用質(zhì)效較好的招商銀行為例，在金融科技投入中，大量招募優(yōu)質(zhì)人才，為其零售業(yè)創(chuàng)新提供了人才支撐。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，供給側(cè)不斷深化改革，銀行人才結(jié)構(gòu)同樣發(fā)生了變化，正在朝專業(yè)化、復(fù)雜化方向發(fā)展。

金融科技的發(fā)展導(dǎo)致銀行零售業(yè)務(wù)中的重復(fù)性機(jī)械操作被取代，隨著而來(lái)的是對(duì)能適應(yīng)新場(chǎng)景、新生態(tài)環(huán)境的零售業(yè)復(fù)合型人才需求?？蛻敉瑯訉?duì)業(yè)務(wù)提出專業(yè)需求，專業(yè)化人才隊(duì)伍構(gòu)建刻不容緩。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，非金融化零售業(yè)務(wù)屬性逐漸增強(qiáng)，這對(duì)人才結(jié)構(gòu)需求產(chǎn)生重要改變。故而，銀行需要將高端人才培養(yǎng)納為自身金融科技應(yīng)用的重點(diǎn)內(nèi)容，將人才培養(yǎng)與金融科研串聯(lián)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)倒逼人才培養(yǎng)，為城市商業(yè)銀行零售業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

4.明確發(fā)展目標(biāo)，提升金融科技投入力度

銀行零售業(yè)發(fā)展中，需要銀行根據(jù)自身實(shí)際情況與市場(chǎng)宏觀環(huán)境進(jìn)行綜合考量，制定科學(xué)合理的發(fā)展目標(biāo)，選擇適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，戰(zhàn)略目標(biāo)在不同階段可進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在金融科技融入應(yīng)用過(guò)程中，會(huì)對(duì)零售業(yè)產(chǎn)生較大影響，長(zhǎng)期看，將會(huì)實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行個(gè)性化可持續(xù)發(fā)展，還能夠形成規(guī)模效應(yīng)。故而，城市商業(yè)銀行可通過(guò)成立金融科技研發(fā)部門，為零售業(yè)發(fā)展提供服務(wù)，強(qiáng)化金融科研投入的同時(shí)，還需注重科技應(yīng)用水準(zhǔn)，達(dá)到自身所設(shè)立的發(fā)展目標(biāo)。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，城市商業(yè)銀行需要不斷加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用和研究，全面提升服務(wù)能力和質(zhì)量，以滿足客戶多樣化需求。同時(shí)，創(chuàng)新管理也非常重要，需要建立科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制和完善的創(chuàng)新體系，推動(dòng)創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)，提升創(chuàng)新能力和水平。在新時(shí)代背景下，金融科技與城市商業(yè)銀行零售金融創(chuàng)新密不可分，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入研究并積極推動(dòng)其發(fā)展，以更好地服務(wù)客戶和推動(dòng)行業(yè)壯大發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：尤小珍（1972— ），女，在職研究生，中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：金融。