互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展探析

摘 要：本文第一部分闡述了研究互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的背景、目的及意義；第二部分介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)的相關(guān)概念；第三部分研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其與電子商務(wù)的融合；第四部分分析了推動互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的原因；第五部分探討了二者融合發(fā)展的模式及路徑。本文旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應(yīng)用及其與電子商務(wù)的高效融合發(fā)展提供一些參考思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)；融合發(fā)展；模式創(chuàng)新

一、研究背景、目的及意義

近些年，隨著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的持續(xù)性提升，推動了電子商務(wù)在鄉(xiāng)村的發(fā)展，促進了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)在農(nóng)村的滲透，使得電子商務(wù)有了較大的舞臺，同時也將農(nóng)村貿(mào)易推向了更大的舞臺。各大電商平臺興起，成為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。如拼多多、淘寶、京東等，農(nóng)民依托電子商務(wù)平臺，將農(nóng)產(chǎn)品從農(nóng)村銷往全國各地，打破了長期以來的小范圍、低效率的農(nóng)產(chǎn)品銷售模式。在各類電子商務(wù)平臺的交易支付活動中，第三方支付起到至關(guān)重要的作用。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一類，在為電子商務(wù)提供業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，也獲得了更加廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展還打通了城市與鄉(xiāng)村商品交易的通道，拓寬了各類產(chǎn)品銷售的渠道，極大地促進了我國商品交易的繁榮發(fā)展。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的融合發(fā)展優(yōu)勢得到了充分的體現(xiàn)。未來，電子商務(wù)在人們生活中的滲透率將會持續(xù)提高，涉及生活的方方面面，其發(fā)展的空間較大。由于國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)進入高峰期，因此出現(xiàn)了惡性競爭，導(dǎo)致電子商務(wù)在一定程度上遇到了發(fā)展瓶頸。研究互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的目的在于分析現(xiàn)階段國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展問題并探索新路徑。研究二者的融合發(fā)展，對于探討電子商務(wù)新的發(fā)展路徑和推動國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的規(guī)范化發(fā)展，有著重要的意義。

二、概念界定

1.互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)等實現(xiàn)資金融通、支付、投資、信息中介服務(wù)的一種新的金融業(yè)務(wù)模式。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融包括非金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)及金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融特指由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文研究廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用表現(xiàn)為以大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等為基礎(chǔ)的客戶信息信用風(fēng)險的管理、以點對點直接交易為基礎(chǔ)的資源配置、以第三方交易支付為基礎(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移。相對于傳統(tǒng)的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融具有活動不受時空限制、品種多樣化、業(yè)務(wù)處理高效化、服務(wù)低成本化和個性化的顯著特點。

2.電子商務(wù)

電子商務(wù)是電子交易、電子商業(yè)的別稱。廣義上的電子商務(wù)包含了電子交易在內(nèi)的一切借助互聯(lián)網(wǎng)進行的商業(yè)活動，如網(wǎng)上訂貨、網(wǎng)上付款、網(wǎng)上客戶服務(wù)等。狹義上的電子商務(wù)專指依托互聯(lián)網(wǎng)提供的通信手段進行網(wǎng)上交易活動，如網(wǎng)購、電子銀行、網(wǎng)上報關(guān)、網(wǎng)上納稅、電子貿(mào)易等。電子商務(wù)較傳統(tǒng)的貿(mào)易活動而言，具有全球性、商務(wù)性、繼承性、快捷性、安全性、協(xié)調(diào)性、可擴展性、高質(zhì)量服務(wù)性等特點，能夠?qū)崿F(xiàn)交易過程虛擬化、交易成本低、交易效率高、交易透明化。本文研究廣義上的電子商務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其與電子商務(wù)的融合

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融最早產(chǎn)生于一定經(jīng)濟背景下金融服務(wù)升級需要。1995年10月，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的正式誕生。2002年，我國阿里巴巴推出了“誠信通”，意味著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融開始萌芽。2006年，美國出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)，并專門設(shè)計建構(gòu)了互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺。2007年5月，美國出現(xiàn)了貸款俱樂部，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸中介的出現(xiàn)。2011年，美國出現(xiàn)了專門做大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的P2P公司。2012年，中國銀行北京分行與京東商城簽約合作，在國內(nèi)出現(xiàn)了專為供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈金融的服務(wù)模式。此后，國內(nèi)類似的金融服務(wù)陸續(xù)上線，如金融服務(wù)卡、金融一卡通、微眾銀行、網(wǎng)上銀行等。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)已經(jīng)較為普遍，相關(guān)的業(yè)務(wù)更是從最初的互聯(lián)網(wǎng)銀行演變?yōu)槎喾N形式的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)。與互聯(lián)網(wǎng)同時發(fā)展的，還有與之配套的互聯(lián)網(wǎng)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險同樣依托于計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、現(xiàn)代移動通信技術(shù)等，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各類服務(wù)活動，向客戶提供各類保險業(yè)務(wù)，如承保、核保、理賠、保金變更、退保等。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)正在隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展而發(fā)生變化。近些年，互聯(lián)網(wǎng)期貨發(fā)展如火如荼?；ヂ?lián)網(wǎng)期貨業(yè)務(wù)的發(fā)展是為了順應(yīng)商品期貨交易及其線上查詢的發(fā)展。目前國內(nèi)主要的互聯(lián)網(wǎng)期貨業(yè)務(wù)運作包括期貨信息增值服務(wù)模式和網(wǎng)上直接交易模式。這兩種運作模式均由第三方參與支付交易，并依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)經(jīng)濟活動的交易。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的融合發(fā)展

（1） 融合發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，各類中小型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)及其產(chǎn)品的出現(xiàn)為客戶提供了多樣化的選擇，改變了過去人們傳統(tǒng)的消費習(xí)慣，將人們帶入一個云消費的時代。從2011年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易量持續(xù)增長，2013年以后進入井噴式增長。2012年至2013年，第三方支付交易金融由104.56萬億增長至150.01萬億。這一背景下，國內(nèi)大部分銀行的業(yè)務(wù)也從傳統(tǒng)形式實現(xiàn)了向互聯(lián)網(wǎng)金融的升級與轉(zhuǎn)型。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，許多問題也接踵而至。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題尤為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也因此出現(xiàn)了惡性競爭，導(dǎo)致市場發(fā)生震蕩。經(jīng)過一段時間的快速發(fā)展后，2016年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融交易量出現(xiàn)了下滑趨勢，其行業(yè)內(nèi)的金融科技投資也出現(xiàn)了下滑趨勢。直到2022年，一系列金融監(jiān)管制度和政策的頒布才實現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的嚴格整改，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才逐漸地向合規(guī)化發(fā)展，行業(yè)的集中度也有所提升。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入一個新的階段，許多不規(guī)范的平臺倒閉，行業(yè)競爭減緩，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展帶來了新機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)行業(yè)的融合發(fā)展也開始嶄露頭角，如個人收付款業(yè)務(wù)、水電煤代繳業(yè)務(wù)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融與電商融合發(fā)展的背景下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場2022年增速達50.3%，交易額達8159億元。預(yù)計至2025年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的交易額將超過15000億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融與電商的融合發(fā)展，極大地簡化了電商交易的程序，為電商交易提供了更多的支付可能。在電商的帶動下，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付的形式出現(xiàn)，在國內(nèi)已經(jīng)形成一個系統(tǒng)龐大的產(chǎn)業(yè)。這個產(chǎn)業(yè)中已經(jīng)獲得第三方支付牌照的大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有阿里巴巴、騰訊、百度、盛大等。早在2012年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模僅有3.66億，占據(jù)市場主要份額的企業(yè)包括支付寶和財付通。2022年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)范化以來，小微第三方支付機構(gòu)開始出現(xiàn)，針對客戶業(yè)務(wù)提供個性化個人支付產(chǎn)品，促進了第三方支付產(chǎn)品多樣化發(fā)展。第三方支付業(yè)務(wù)的多樣化為客戶提供了更多的選擇，使其逐漸地取代了商業(yè)銀行在電商中的支付、轉(zhuǎn)賬等功能，這反映出互聯(lián)網(wǎng)與電商融合背景下銀行支付功能的逐漸邊緣化。各大銀行也因此積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品類型，又進一步推動了銀行間個人理財產(chǎn)品的競爭。以銀行為例進行的發(fā)展，又進一步開發(fā)出個人用戶跨行業(yè)分流業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶的消費習(xí)慣和理財需求開發(fā)個性化業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

（2） 存在的問題

第一，法律體系不完善。當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進入一個相對規(guī)范化的新階段，這一階段是互聯(lián)網(wǎng)金融與電商融合發(fā)展的關(guān)鍵。在二者融合發(fā)展期間，需要更加規(guī)范的市場監(jiān)管體系和法律體系作為保障，在一定程度上保障行業(yè)的運行規(guī)范和市場的穩(wěn)定性。為此，我國需要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)融合發(fā)展的法律，制定行業(yè)規(guī)范，形成完善的國家層面的法律制度到地方層面的法律制度，以確保相關(guān)問題發(fā)生時各部門在聯(lián)動監(jiān)管和處理問題時有法可依、有章可循。

第二，風(fēng)險控制體系不完善。當(dāng)下國內(nèi)電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺發(fā)展如火如荼，相關(guān)的企業(yè)數(shù)量較多，平臺規(guī)模大小不一。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范化，為小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和電商企業(yè)提供了更多的機遇。然而小微企業(yè)的市場抗風(fēng)險能力較弱，資金運轉(zhuǎn)能力較為薄弱。一方面，小微企業(yè)會面臨來自同行業(yè)的競爭壓力；另一方面，市場瞬息萬變，企業(yè)還要面臨市場需求的不斷變化，對企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的過程中，許多企業(yè)常因融資難導(dǎo)致發(fā)展受限甚至破產(chǎn)。電商企業(yè)雖然可選的金融產(chǎn)品較多，但缺乏對所合作的第三方支付平臺風(fēng)險控制能力和信用體系的評估，一定程度上增加了電商企業(yè)運營管理的風(fēng)險。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險控制體系尚不完善。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還需要通過協(xié)會等形式完善風(fēng)險控制體系，而電商企業(yè)則需要充分應(yīng)用新一代信息技術(shù)構(gòu)建企業(yè)信譽評價體系，提高對于合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險和信用評估，加強對于合作企業(yè)風(fēng)險的管控，以確保二者融合發(fā)展過程中的市場秩序。

第三，電商供應(yīng)鏈體系不完善。現(xiàn)階段，國內(nèi)電商已經(jīng)擴展至鄉(xiāng)村，但受農(nóng)村地區(qū)交通、經(jīng)濟等條件限制，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)電商供應(yīng)鏈體系建立不完善，使得部分地區(qū)農(nóng)村電商物流成本相對較高。由于農(nóng)村地區(qū)電商供應(yīng)鏈有限，農(nóng)村電商能夠創(chuàng)新發(fā)展的平臺也受到了一定的限制，電商規(guī)模也受到了限制，如服務(wù)、物流配送、商品質(zhì)量等，很難得到有效的保障。在這種背景下，增加了電商企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和資金融資的困難。此外，農(nóng)村電商在交易支付方面，還存在現(xiàn)金支付的問題，導(dǎo)致電商支付模式受到了一定的限制，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作也受到了一定的限制。對于電商企業(yè)而言，還需要針對各地區(qū)實際情況爭取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，爭取更多的融資，選擇合適的業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品來擴大市場規(guī)模。電商企業(yè)之間則要通過加強合作拓寬供應(yīng)鏈，完善供應(yīng)鏈企業(yè)。對于農(nóng)村使用現(xiàn)金的情況，電商企業(yè)要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，加強對于農(nóng)村地區(qū)電子支付的宣傳，針對實際情況推出電子支付產(chǎn)品及金融保險產(chǎn)品，幫助農(nóng)民培養(yǎng)和建立正確的金融價值觀，使農(nóng)民在消費中使用電子支付，使電子支付拓寬至農(nóng)村供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)，打通農(nóng)村地區(qū)電商供應(yīng)鏈體系。

四、融合發(fā)展的原因

1.互聯(lián)網(wǎng)滲透率的提升

近些年，我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和滲透率顯著提高，至2020年底，已經(jīng)實現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)進入農(nóng)村地區(qū)，為電商及電子支付交易入駐農(nóng)村奠定了基礎(chǔ)，也擴大了電商的服務(wù)范圍。電商入駐農(nóng)村以來，為國內(nèi)城鄉(xiāng)電商供應(yīng)鏈體系的打通提供了條件。在這種背景下，電商可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)滲透率的提升直接促進了電商與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展，也為用戶之間提供了更加便利的交易通道。

2.新一代信息科學(xué)技術(shù)的成熟化應(yīng)用

近些年，大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等在電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的應(yīng)用為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了技術(shù)支撐，加強了電商企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的信息共享，同時也強化了企業(yè)對于產(chǎn)品及其服務(wù)漏洞的分析和優(yōu)化，使得企業(yè)研發(fā)出更多安全性高、操作便利的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與電商企業(yè)之間依托大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等進行風(fēng)險評估和管控、信用等級評估以及其他一些合作操作。新一代信息技術(shù)的應(yīng)用為二者融合發(fā)展過程中企業(yè)合作操作以及企業(yè)平臺運營管理均提供了便利。電商企業(yè)還可以利用新一代信息技術(shù)實施信息流、資金流、物流數(shù)據(jù)的應(yīng)用，借助平臺為需要的用戶提供貸款服務(wù)，而這恰好滿足當(dāng)下電商擴展至農(nóng)村及更大范圍下用戶多樣化、個性化服務(wù)的需求。

五、融合發(fā)展的模式及路徑分析

電子商務(wù)在發(fā)展進程中，其服務(wù)范圍實現(xiàn)了從城市向鄉(xiāng)村的拓展，其服務(wù)模式實現(xiàn)了從企業(yè)個體化向供應(yīng)鏈形式的轉(zhuǎn)型升級。這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)提供電子交易支付的支持，一方面推動了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一方面也為商戶與農(nóng)戶線上交易提供了多樣化的銷售路徑及交易實現(xiàn)方式。對于電商企業(yè)而言，農(nóng)村的電商是一個逐步發(fā)展的過程，而農(nóng)民對于電子支付交易是一個從懷疑到肯定的過程。在這個過程中，電商企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品完善了線上+線下供應(yīng)鏈的創(chuàng)建。在電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過程中，依托金融服務(wù)產(chǎn)品，商戶與農(nóng)戶之間互動更加頻繁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)所提供的業(yè)務(wù)及其產(chǎn)品服務(wù)，平臺、商戶、農(nóng)戶的線上交易更加的公開和透明，進一步提升了農(nóng)村電商服務(wù)的便捷性和滿意度。此外，二者融合發(fā)展模式下，電商平臺的支付方式更加多樣化，支付交易也更加便捷，電商平臺業(yè)務(wù)擴展和產(chǎn)品銷售的可行性更高，綜合服務(wù)水平也在不斷提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的核心是“互聯(lián)網(wǎng)+”，其發(fā)展模式和路徑創(chuàng)新更是需要依托“互聯(lián)網(wǎng)+”來構(gòu)建新的商務(wù)平臺，如建設(shè)銀行的善融商務(wù)平臺。善融商務(wù)平臺依托“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商+銀行+用戶”的模式，實現(xiàn)了電子商務(wù)金融服務(wù)與融資金流、物流、信息流的高度集合，為用戶提供了房地產(chǎn)交易、資金托管、融資貸款、分期付款、支付階段、在線交易、信息發(fā)布、產(chǎn)品購買等服務(wù)，關(guān)聯(lián)了企業(yè)、賣家商戶、賣家、金融服務(wù)機構(gòu)等主題，為用戶提供高質(zhì)量服務(wù)及產(chǎn)品買賣交易。此外，該平臺還關(guān)聯(lián)企業(yè)、銀行、消費者，附加了供應(yīng)商、采購商等提供在線交易功能，提供供應(yīng)鏈融資、支付結(jié)算等服務(wù)，包括分期付款、個人融資等，是電子商務(wù)領(lǐng)域中一款綜合性極高的金融服務(wù)平臺。

六、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展以及金融管理體系的穩(wěn)定化發(fā)展，為人們帶來了更好的消費體驗。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動著電子商務(wù)向高效化、安全化、多樣化發(fā)展，而二者的融合發(fā)展不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展起到了重要的推動作用，更是推動了農(nóng)村地區(qū)電商供應(yīng)鏈的發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品交易及經(jīng)濟發(fā)展起到了促進作用。

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作者簡介：劉宇錦（2002.11— ），男，漢族，寧夏回族自治區(qū)吳忠市人，本科，研究方向：理論經(jīng)濟學(xué)及金融。