數(shù)字金融助推農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的研究

摘 要：本文通過研究數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的影響機(jī)制，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融通過提升消費(fèi)水平與質(zhì)量、優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)與方式及緩解流動(dòng)性約束作用于農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)，并發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)較低、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度不夠、農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)需求不足、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后和消費(fèi)者面臨權(quán)益安全問題等困境，最后文章提出重視農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)行為，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模，建立健全農(nóng)村消費(fèi)政策體系和基礎(chǔ)設(shè)施及提升農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力等政策建議，優(yōu)化農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式，穩(wěn)步促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)，提高農(nóng)村家庭金融福祉，以期助推共同富裕，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；農(nóng)村家庭；消費(fèi)升級(jí)；鄉(xiāng)村振興；消費(fèi)結(jié)構(gòu)

本文索引：孫茜.<變量 2>[J].中國商論，2024（04）：-116.

中圖分類號(hào)：F831.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）02（b）--04

1 引言與文獻(xiàn)回顧

近年來，中國數(shù)字金融高速發(fā)展，數(shù)字金融也深入我國廣大農(nóng)村地區(qū)，惠及了廣大農(nóng)村家庭，農(nóng)村家庭大量使用數(shù)字金融服務(wù)，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生了深厚的影響。2022年，人民網(wǎng)提出“數(shù)字金融作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新疊加融合形成的一種高級(jí)金融形態(tài)，具有數(shù)字與金融的雙重屬性，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤中發(fā)揮著舉足輕重的作用。” 黨的二十大報(bào)告提出，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，數(shù)字金融可以促進(jìn)資金均衡配置，為經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展提供保障。

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，我國消費(fèi)已從模仿型排浪式階段轉(zhuǎn)向個(gè)性化、多樣化階段，消費(fèi)逐漸成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的“第一大引擎”。報(bào)告顯示，2023年上半年，我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)8.2%，達(dá)到227588億元，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率更是達(dá)到77.2%，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率不容小覷。國務(wù)院辦公廳提出，加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)，釋放消費(fèi)潛力，更好地滿足人民群眾對(duì)高品質(zhì)生活的需要。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮富強(qiáng)，沒有農(nóng)民安居樂業(yè)，國家現(xiàn)代化是不完整、不全面、不牢固的?！薄吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意見》提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，并明確了相應(yīng)目標(biāo)和任務(wù)，通過發(fā)展普惠金融，能夠提高金融為農(nóng)戶服務(wù)能力和水平，充分滿足種養(yǎng)大戶、農(nóng)場(chǎng)主等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的消費(fèi)升級(jí)需要。數(shù)字金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，數(shù)字金融使用的推廣促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)也是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)。在數(shù)字化浪潮中，農(nóng)村居民顯然比城鎮(zhèn)居民適應(yīng)強(qiáng)度更弱，產(chǎn)生了不了解數(shù)字金融、不會(huì)運(yùn)用數(shù)字金融服務(wù)等問題，加之農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)需求尚未得到充分釋放，不利于農(nóng)村家庭消費(fèi)的升級(jí)，故數(shù)字金融使用和農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的機(jī)制作用和內(nèi)在聯(lián)系值得進(jìn)一步探討。許蘭壯等（2023）研究表明，數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)水平與邊際消費(fèi)傾向存在顯著的正向影響，其影響主要通過邊際消費(fèi)傾向?qū)崿F(xiàn)，具有持續(xù)性與平穩(wěn)性[1]。唐勇等（2021）認(rèn)為數(shù)字金融對(duì)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的促進(jìn)作用更強(qiáng)[2]。劉琳和徐蘅（2022）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)普及率以及金融素養(yǎng)更高的地區(qū)，數(shù)字普惠金融對(duì)消費(fèi)升級(jí)的賦能效果更明顯[3]。在不同群體的差異化影響研究方面，董翀（2023）認(rèn)為數(shù)字金融使用對(duì)青年農(nóng)戶的家庭消費(fèi)支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)傾向都有顯著影響，而對(duì)中老年農(nóng)戶的影響有限，僅對(duì)家庭消費(fèi)支出和發(fā)展性消費(fèi)占比有顯著影響[4]。孫銳等（2023）研究表明數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)來抑制農(nóng)戶家庭貧困脆弱性[5]。

綜上所述，當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者關(guān)注到數(shù)字金融對(duì)居民家庭消費(fèi)模式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等方面的影響，認(rèn)為數(shù)字金融使用能夠在一定程度上促進(jìn)農(nóng)戶消費(fèi)且大多集中在數(shù)字普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)的影響方面，但較少關(guān)注農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)以及數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的影響機(jī)理。為此，本文剖析數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的影響機(jī)理，以期不斷合理優(yōu)化農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式，促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)，提高農(nóng)村家庭福祉，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和共同富裕的目標(biāo)。

2 數(shù)字金融助推農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的影響機(jī)理

2.1 強(qiáng)化農(nóng)戶數(shù)字金融合理使用提升消費(fèi)水平

2.1.1 推動(dòng)網(wǎng)上消費(fèi)，降低消費(fèi)成本

在如今數(shù)字化和社會(huì)化分工細(xì)化大趨勢(shì)的推動(dòng)下，消費(fèi)者因其需求的個(gè)性化和差異性，往往會(huì)主動(dòng)選擇“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的新模式。與傳統(tǒng)的實(shí)體線下消費(fèi)模式相比，電子商務(wù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)在于將“商圈”建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，通過將商品和服務(wù)聚合從而為消費(fèi)者解決信息不對(duì)稱的問題，降低搜索成本，并提供價(jià)格優(yōu)勢(shì)。目前，多元主體參與、多種服務(wù)模式共存的格局已經(jīng)逐漸在農(nóng)村家庭消費(fèi)市場(chǎng)形成。然而，在受眾群體、使用場(chǎng)景和企業(yè)創(chuàng)意等方面，仍然存在著不足之處和供需錯(cuò)配問題。促進(jìn)農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融的應(yīng)用，能夠更好地激發(fā)農(nóng)村家庭消費(fèi)、提升消費(fèi)能力，從而更大幅度地參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，降低消費(fèi)成本。

2.1.2 拓寬服務(wù)種類，提升消費(fèi)質(zhì)量

農(nóng)戶使用數(shù)字金融服務(wù)種類包括數(shù)字支付、數(shù)字理財(cái)、數(shù)字信貸等。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，多元化的支付手段進(jìn)入了百姓的視野和生活中，它們?cè)谵r(nóng)村家庭中快速普及傳播，有助于提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易活躍度，大大提升了消費(fèi)者的消費(fèi)頻率和效率；在我國，多樣化的理財(cái)產(chǎn)品提供了數(shù)字金融使用的更多選擇，也豐富了農(nóng)村家庭的投資理財(cái)方式，提高了農(nóng)戶使用投資理財(cái)金融服務(wù)的可得性，使農(nóng)戶通過移動(dòng)終端就可以輕松獲得各種理財(cái)金融服務(wù)，有助于擴(kuò)大農(nóng)戶的收入來源，從而提升家庭消費(fèi)質(zhì)量。

2.1.3 擴(kuò)大消費(fèi)需求，提高消費(fèi)層次

隨著農(nóng)村居民收入水平的不斷提升，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模逐年擴(kuò)大，目前我國農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)面臨著資金端與商品供給端產(chǎn)品雙不足的現(xiàn)狀。我國擁有約5億農(nóng)村常住人口，是消費(fèi)金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)底座?；ヂ?lián)網(wǎng)廣泛普及以及電子商務(wù)快速發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村消費(fèi)業(yè)態(tài)模式的創(chuàng)新，數(shù)字金融新模式賦予農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展新活力。農(nóng)戶的消費(fèi)行為在很大程度上受到消費(fèi)環(huán)境的影響，數(shù)字金融市場(chǎng)營造了良好的消費(fèi)環(huán)境，從而有利于減少農(nóng)戶的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、降低消費(fèi)恐懼，使人們放心消費(fèi)，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，提高消費(fèi)層次。

2.2 調(diào)整消費(fèi)類型占比優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)

消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)是社會(huì)發(fā)展階段變化和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)的重要前提，研究表明，當(dāng)農(nóng)戶收入達(dá)到一個(gè)水平線后，超過部分的數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村家庭發(fā)展型消費(fèi)的影響較大，我國農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)正經(jīng)歷從生存型消費(fèi)向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變，意味著數(shù)字金融對(duì)于優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)起到顯著性作用。近年來，我國農(nóng)村居民生存型消費(fèi)占比與發(fā)展享受型占比變動(dòng)幅度不大，其中，前者呈緩慢下降趨勢(shì)，后者上升速度較為緩慢，而在新冠疫情期間兩種占比的變化趨勢(shì)發(fā)生了反向扭轉(zhuǎn)，生存型消費(fèi)占比上升，發(fā)展享受型消費(fèi)下降，都使得農(nóng)村居民對(duì)生存型消費(fèi)的需求增加，抑制了農(nóng)村居民進(jìn)行發(fā)展享受型消費(fèi)，而發(fā)展享受型消費(fèi)占總消費(fèi)的比重是衡量農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的關(guān)鍵。生存型消費(fèi)是人們本能的消費(fèi)需求，其比重下降是生活水平提高的明顯標(biāo)志；發(fā)展型消費(fèi)是人們?yōu)榱烁玫匕l(fā)展而進(jìn)行的消費(fèi)，以教育和健康為典型，其比重上升體現(xiàn)著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和社會(huì)進(jìn)步。從總體趨勢(shì)來看，農(nóng)戶發(fā)展享受型消費(fèi)占比的增長(zhǎng)與生存型消費(fèi)占比的下降能夠促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

2.3 緩解流動(dòng)性約束激發(fā)消費(fèi)潛力

數(shù)字金融能夠緩解農(nóng)戶的信貸約束和流動(dòng)性約束，有效降低其對(duì)消費(fèi)的抑制作用，從而促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)。流動(dòng)性約束不僅限制了家庭消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的升級(jí)、削弱了居民跨期配置資產(chǎn)的能力，更抑制了家庭消費(fèi)總量。大數(shù)據(jù)征信管理系統(tǒng)的建立及眾籌和在線借貸等網(wǎng)絡(luò)融資模式的興起，惠及了更多金融體系未能覆蓋到的群體，農(nóng)村家庭融資約束在一定程度上得到了緩解，擴(kuò)大了創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的來源，即使預(yù)期收入有所下降，農(nóng)村消費(fèi)者也可以利用消費(fèi)信用來緩解當(dāng)期問題，從而避免了消費(fèi)的銳減。同時(shí)，資金供給方高效利用大數(shù)據(jù)分析有助于提高其風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，有利于貸款資金的回收，提高了放貸的可能性，線上貸款審批等便捷業(yè)務(wù)處理方式，降低了農(nóng)戶獲得資金的成本，有力地增強(qiáng)了農(nóng)村家庭現(xiàn)期的消費(fèi)能力，促進(jìn)了超前消費(fèi)，進(jìn)一步挖掘了農(nóng)村家庭的消費(fèi)潛力[6]。

3 數(shù)字金融助推農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)中遇到的困境

3.1 農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)較低

隨著數(shù)字技術(shù)逐漸融入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村生活的方方面面，數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展也在穩(wěn)步推進(jìn)。一些農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本配備了數(shù)字設(shè)備，率先進(jìn)入數(shù)字鄉(xiāng)村時(shí)代，享受數(shù)字技術(shù)發(fā)展帶來的成果。與此同時(shí)，我國廣大農(nóng)村地區(qū)仍存在信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)村居民數(shù)字技術(shù)接觸率低、數(shù)字素養(yǎng)有限等問題。（1）對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)方面，大多數(shù)農(nóng)戶仍只接觸到支付結(jié)算層面，對(duì)于融資籌資和投資保險(xiǎn)等方面的知識(shí)較為薄弱，不能獨(dú)立使用相關(guān)數(shù)字服務(wù)。（2）對(duì)于數(shù)字金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的了解方面，農(nóng)村居民的隱私意識(shí)有待提高，不能辨別多樣化的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)服務(wù)，形成了一定的隱患。（3）缺乏及時(shí)補(bǔ)救的能力，面臨經(jīng)濟(jì)問題時(shí)，農(nóng)戶無法選擇自身利益最大化的金融使用方式，對(duì)于金融決策的信心不足，往往導(dǎo)致更大的損失。中國社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心2021年發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》顯示，農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)比城市居民低37.5%，城鄉(xiāng)之間依然存在明顯的信息逆差和“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)較低，會(huì)影響數(shù)字金融服務(wù)的合理使用，進(jìn)而抑制農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)。

3.2 金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度不夠

雖然金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)字金融產(chǎn)品種類越來越多，但面向農(nóng)民的數(shù)字金融產(chǎn)品種類相對(duì)較少、門檻較高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)主要是針對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)性需求，如“三農(nóng)”服務(wù)、生產(chǎn)貸款等，對(duì)消費(fèi)者的需求關(guān)注相對(duì)較少。首先，金融支持范圍相對(duì)較窄，主要銀行在農(nóng)村建立的網(wǎng)點(diǎn)有限，走遍好幾個(gè)村子可能只有一家銀行，這大大縮小了金融支持的范圍，限制了新型數(shù)字金融產(chǎn)品的引入。其次，國家對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼和農(nóng)資的消費(fèi)需求均為長(zhǎng)期穩(wěn)定的來源，由于缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制和相關(guān)政策，金融機(jī)構(gòu)研發(fā)創(chuàng)新型數(shù)字金融產(chǎn)品的意愿不強(qiáng)，對(duì)于農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的數(shù)字金融產(chǎn)品研發(fā)不足，農(nóng)戶無法利用數(shù)字金融產(chǎn)品合理消費(fèi)，繼而影響消費(fèi)升級(jí)。

3.3 農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)需求不足

近年來，我國農(nóng)村家庭的消費(fèi)雖然持續(xù)增長(zhǎng)，但制約消費(fèi)需求和潛力釋放的因素仍然存在。農(nóng)民消費(fèi)水平和生活質(zhì)量不斷提高，但城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)差距卻居高不下，中間環(huán)節(jié)繁多復(fù)雜，農(nóng)村的物流消費(fèi)體系整體落后于城市，導(dǎo)致城市中物美價(jià)廉的產(chǎn)品無法流通至農(nóng)村市場(chǎng)，而城市的“綠色通道”也難以接收到高質(zhì)量的農(nóng)產(chǎn)品，形成了惡性循環(huán)。當(dāng)前，農(nóng)村消費(fèi)者也已經(jīng)有了進(jìn)階性的功能需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，消費(fèi)者更多地追求多元化現(xiàn)代化的消費(fèi)商品，對(duì)生活品質(zhì)的要求逐增，但農(nóng)村市場(chǎng)卻無法同步迭代，仍然停留在基礎(chǔ)功能層面。2023年公布的國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示：我國農(nóng)村居民年人均可支配收入為20133元，同比增長(zhǎng)6.3%，扣除價(jià)格因素后實(shí)際增長(zhǎng)4.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)為17734元，增長(zhǎng)4.9%，人均消費(fèi)支出和收入的實(shí)際增速差距較大，有很高的提升空間。

3.4 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后

提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平，對(duì)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興意義重大。長(zhǎng)期以來，投資周期長(zhǎng)、投入大、回報(bào)率低的特點(diǎn)讓我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)停滯不前。就支付體系而言，農(nóng)村缺乏現(xiàn)代化的支付清算機(jī)構(gòu)，支付渠道狹窄，無法覆蓋縣、鄉(xiāng)、村，服務(wù)無法到位；就金融監(jiān)管而言，農(nóng)村監(jiān)管制度定位不明確、缺乏完善的法律體系，農(nóng)民自由借貸和融資的自由受到了限制，資金大量外流?，F(xiàn)階段，雖然農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施已接近全覆蓋，但是農(nóng)村地區(qū)信用數(shù)據(jù)和信用體系還不完善，中間環(huán)節(jié)繁瑣，金融服務(wù)的普惠性受到了阻礙；農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)字基礎(chǔ)較差，不能有效聯(lián)動(dòng)；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍待推動(dòng)，農(nóng)村金融體系不健全，法律基礎(chǔ)薄弱，不利于農(nóng)村家庭消費(fèi)升級(jí)的實(shí)現(xiàn)。

3.5 農(nóng)村家庭消費(fèi)者面臨權(quán)益安全問題

互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛及違規(guī)問題等涉及的主要群體均為農(nóng)村居民消費(fèi)者，相較城鎮(zhèn)居民的自我保護(hù)意識(shí)薄弱，對(duì)于維權(quán)的方式也知之甚少。由于合作金融法律制度與現(xiàn)實(shí)發(fā)展的滯后性、內(nèi)生性的合作金融形式缺乏規(guī)范性等問題，以農(nóng)村資金互助社為代表的新型農(nóng)村合作金融在實(shí)踐中不具備普遍覆蓋性和發(fā)展持續(xù)性。在我國農(nóng)村家庭消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中，不規(guī)范管理消費(fèi)信貸資金用途流向、不謹(jǐn)慎管理委外催收合作機(jī)構(gòu)、夸大誤導(dǎo)營銷宣傳、虛增費(fèi)用或隱性收費(fèi)，收取較高的違約罰息和滯納金，金融機(jī)構(gòu)以各種服務(wù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)代替利息等行為，都造成了消費(fèi)者權(quán)益受損，反映出農(nóng)村司法環(huán)境有待優(yōu)化、消費(fèi)保護(hù)制度建設(shè)不完善等問題。同時(shí)，農(nóng)村金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，損失程度高，這就意味著其大多處于數(shù)字消費(fèi)金融市場(chǎng)的邊緣，針對(duì)其體制機(jī)制保障較缺乏，相關(guān)權(quán)益安全問題亟待解決。

4 政策建議

4.1 重視農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)行為

農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)行為需要得到各方重視，政府首先要起到帶頭作用。政府必須大力普及和宣傳相關(guān)金融知識(shí)，以新形式、新方案走進(jìn)農(nóng)戶，如增加金融知識(shí)普及活動(dòng)的趣味性、利用有獎(jiǎng)問答、短視頻等方式宣傳都可以起到很好的效果。有關(guān)部門應(yīng)建立創(chuàng)業(yè)信息平臺(tái)、共享創(chuàng)業(yè)建議，該平臺(tái)不僅應(yīng)共享創(chuàng)業(yè)建議、多領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)信息來源和創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法，還應(yīng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上查詢和綜合信用信息的公開，設(shè)置網(wǎng)上客服，投送農(nóng)戶喜聞樂見的數(shù)字金融知識(shí)。此外，政府可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，共建金融實(shí)踐模擬平臺(tái)，讓農(nóng)民模擬網(wǎng)上金融市場(chǎng)，通過模擬平臺(tái)，農(nóng)民可以模擬網(wǎng)上金融市場(chǎng)活動(dòng)，有效提高農(nóng)民的金融技能。

4.2 創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品

政府部門應(yīng)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，同時(shí)積極開展金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，為促進(jìn)農(nóng)村家庭金融服務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)，以強(qiáng)化自身農(nóng)村金融服務(wù)能力，并通過數(shù)字技術(shù)做好貸前、貸中、貸后全流程質(zhì)量管理工作。同時(shí)，可以結(jié)合地域性農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境有針對(duì)性地完成數(shù)據(jù)要素及農(nóng)村人口信用信息平臺(tái)搭建工作，不斷提升農(nóng)村金融數(shù)據(jù)化水平，并實(shí)現(xiàn)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。讓大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主導(dǎo)作用，全程推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過輸出、技術(shù)加速、與產(chǎn)業(yè)合作等方式，為實(shí)力較弱的大小機(jī)構(gòu)提供能力支持。探索“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”的支農(nóng)方式，為各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開發(fā)差異化、個(gè)性化的數(shù)字金融產(chǎn)品，以利用優(yōu)質(zhì)資源支持農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.3 持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模

中國巨大的消費(fèi)市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)生動(dòng)力，重視農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、釋放農(nóng)村消費(fèi)需求是擴(kuò)大內(nèi)需的必要措施，也是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模與農(nóng)戶收入息息相關(guān)。因此，要聚焦低收入農(nóng)村居民群體增收問題，農(nóng)村消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)輸出個(gè)性化科技服務(wù)。一方面，為了有效增加農(nóng)民收入，必須拓寬農(nóng)民的收入來源，積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)大宗消費(fèi)品進(jìn)入農(nóng)村家庭，完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，提升農(nóng)村居民的收入水平。另一方面，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還要進(jìn)一步挖掘和培養(yǎng)農(nóng)村人才，提高農(nóng)村居民就業(yè)待遇，助力人才返鄉(xiāng)就業(yè)，推廣助農(nóng)產(chǎn)品，切實(shí)增加多期消費(fèi)，持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模。

4.4 建立健全農(nóng)村消費(fèi)政策體系和基礎(chǔ)設(shè)施

作為一種新的金融創(chuàng)新形式，數(shù)字消費(fèi)金融應(yīng)尊重“雙峰監(jiān)管”的邏輯基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)好農(nóng)產(chǎn)品的銷售與勞動(dòng)力的流動(dòng)渠道，使農(nóng)民這兩大主要收入來源保持穩(wěn)定。首先，要加快完善農(nóng)村流通設(shè)施，把縣域作為統(tǒng)籌農(nóng)村商業(yè)發(fā)展的重要切入點(diǎn)，強(qiáng)化縣城綜合商業(yè)服務(wù)能力，推動(dòng)縣鄉(xiāng)村商業(yè)聯(lián)動(dòng)。其次，提升供給優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)的能力，合理擴(kuò)大農(nóng)村人均商業(yè)面積，引導(dǎo)大型電商企業(yè)開發(fā)針對(duì)性的消費(fèi)品，加強(qiáng)規(guī)劃研究，讓消費(fèi)者可以更加便利地購買商品，提高消費(fèi)意愿。最后，要保障農(nóng)村家庭消費(fèi)者權(quán)益，提升執(zhí)法水平，定期開展農(nóng)村假冒偽劣商品整治活動(dòng)，保證全過程的公開透明，增強(qiáng)農(nóng)民自身消費(fèi)維權(quán)意識(shí)，保障自身合法權(quán)益。

4.5 提升農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)面廣，必須重視其已發(fā)生和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，以更好地維護(hù)地區(qū)金融穩(wěn)定。就數(shù)字技術(shù)而言，農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)要利用數(shù)字技術(shù)降低信息搜索成本，強(qiáng)化自身農(nóng)村金融服務(wù)能力，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過數(shù)字技術(shù)做好貸前、貸中、貸后全流程質(zhì)量管理工作，優(yōu)化信貸流程。就防風(fēng)險(xiǎn)制度而言，應(yīng)加強(qiáng)制定農(nóng)村大小型金融企業(yè)監(jiān)管制度，重視信用風(fēng)險(xiǎn)和金融秩序，對(duì)特定產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域制定重點(diǎn)管理制度，堅(jiān)決反對(duì)農(nóng)村金融和商業(yè)之間的壟斷閉環(huán)。同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化政府和金融機(jī)構(gòu)之間的合作，減少地區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間信息孤島的現(xiàn)象，充分利用好數(shù)字技術(shù)統(tǒng)籌優(yōu)勢(shì)，營造有利于金融科技人才集聚的外部環(huán)境，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供人才保障。

參考文獻(xiàn)

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