鄉(xiāng)村振興視角下數(shù)字普惠金融助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策探究

摘 要：數(shù)字普惠金融對我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施有著重要意義，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施需要大量資金支持，但農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)普遍存在準(zhǔn)入門檻高、服務(wù)效率低等問題，迫切需要農(nóng)村地區(qū)盡快推動金融服務(wù)升級。數(shù)字普惠金融在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、提高農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量方面具有至關(guān)重要的作用。因此，針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務(wù)的需求，應(yīng)加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依托大數(shù)據(jù)平臺，全面構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字化普惠金融體系，完善金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施提供有力的金融支持。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化；數(shù)字化

本文索引：徐博涵.<變量 2>[J].中國商論，2024（04）：-049.

中圖分類號：F831. 5；F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）02（b）--04

1 引言

2022年，全國農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為15.6萬億元，其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值達(dá)8.44萬億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展成就矚目。與此同時(shí)，國內(nèi)農(nóng)業(yè)存在資源利用率低、人才資源流失、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、污染環(huán)境較高等問題，制約了國內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。若要破解上述問題，就必須依靠農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，積極實(shí)行“科技助農(nóng)、綠色興農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略。為順利實(shí)施這一戰(zhàn)略，需要有效配置金融資源對該戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的金融支持。但受限于國內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)制存在缺陷和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的特點(diǎn)，融資難、融資貴等問題在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)制約著“三農(nóng)”發(fā)展。另外，信息技術(shù)和金融行業(yè)實(shí)踐的快速發(fā)展催生了數(shù)字普惠金融這一新模式，降低了融資門檻，緩解了信息不對稱、成本高等問題，加速農(nóng)業(yè)農(nóng)村新科技、新設(shè)備、新作物、新材料的推廣應(yīng)用，為推動農(nóng)村走綠色農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展道路提供資金保障，成為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵突破口。

2 數(shù)字普惠金融基本內(nèi)涵及特點(diǎn)

近年來，數(shù)字普惠金融概念較多出現(xiàn)在政府文件、學(xué)術(shù)論文、新聞報(bào)道之中。所謂數(shù)字普惠金融，直觀地說就是數(shù)字信息技術(shù)與普惠金融結(jié)合的產(chǎn)物，普惠金融出現(xiàn)在前，且其運(yùn)營實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了理論研究之前，并在實(shí)踐中逐步得到了數(shù)字信息技術(shù)的加持[1]。從普惠金融實(shí)踐發(fā)展歷程來看，早在美國20世紀(jì)70年代就已出現(xiàn)，早期形式為社區(qū)金融和尤努斯小額信貸。傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往體現(xiàn)出較強(qiáng)的“嫌貧愛富”，更傾向?qū)⒔鹑诜?wù)提供給財(cái)產(chǎn)豐富的人群，這是主流金融學(xué)中金融排斥理論的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)[2]。但很多發(fā)展中國家金融市場化實(shí)踐中，研究者對主流金融學(xué)中存在問題的反思和對金融排斥理論的揚(yáng)棄，逐漸產(chǎn)生普惠金融的思想萌芽。雖然普惠金融在此階段并未形成自己比較成型的概念，但推出了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼、金融發(fā)展等理論，為普惠金融理論體系的進(jìn)一步構(gòu)建奠定了基礎(chǔ)。到2005年，普惠金融（Inclusive Finance）概念的定義由聯(lián)合國在“國際小額信貸年會”上首次提出，正式形成了官方語境中的獨(dú)立概念，也使其成為國內(nèi)外學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)。該概念主要服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，具有廣泛包容性，旨在以可承受的成本向上述人群配置有效、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，緩解全球范圍內(nèi)貧富差距擴(kuò)大、資源錯配等問題。

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能化等數(shù)字信息技術(shù)的快速發(fā)展和普及，較大削弱了信息傳遞的時(shí)空限制；手機(jī)、筆記本等移動終端的推廣應(yīng)用，提高了個人信息分享、信息接收的效率。銀行、券商、私募等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的實(shí)踐，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上逐步向低成本、低門檻、高參與性發(fā)展，推出了基金中基金（FOF）等產(chǎn)品。同時(shí)，抓住信息化發(fā)展趨勢，依托數(shù)字信息平臺開發(fā)出數(shù)字金融產(chǎn)品（如智能投顧等），降低了個人參與金融交易的門檻，使得金融服務(wù)的覆蓋面和參與度都得到廣化和深化[3]。2004年支付寶和2013年余額寶的先后上線，開啟了中國數(shù)字金融發(fā)展的序幕。此后，國內(nèi)數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)中的廣泛應(yīng)用在降低金融服務(wù)成本、拓展服務(wù)群體等方面表現(xiàn)出色，在一定程度上緩解了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的金融排斥問題，讓普惠金融得到以下助力：

一是金融服務(wù)的客戶群體走向大眾化、原子化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于信貸的收益性、安全性考量，往往側(cè)重服務(wù)大型企業(yè)、高資產(chǎn)高收入人群，體現(xiàn)出較為明顯的金融排斥性，而對資金有迫切需要、處于長尾市場的資產(chǎn)收入相對較低的小微企業(yè)、農(nóng)村居民在獲得金融服務(wù)時(shí)存在較大的阻礙。數(shù)字信息技術(shù)在金融服務(wù)的應(yīng)用和社會征信體系的構(gòu)建，讓金融機(jī)構(gòu)可以細(xì)分市場、定位客戶、精準(zhǔn)營銷，把不同額度金融資源恰到好處地配置給相應(yīng)資金需求者，使長尾市場的邊際成本大幅降低[4]。

二是數(shù)字技術(shù)讓金融服務(wù)提供方式降低時(shí)空和成本限制。數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)一般通過App移動終端、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)頁等方式提供服務(wù)，讓其可以不用像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣需要通過實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)和增派工作人員來提供服務(wù)，避免了機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、人員雇傭帶來的高成本，使得金融機(jī)構(gòu)不用因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)落后地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)而虧損。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的客戶即使在沒有儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)的情況下，也可以通過電腦、手機(jī)、平板等終端工具尋找其需要的金融資源，且不受機(jī)構(gòu)作息時(shí)間的限制[5]，降低了金融機(jī)構(gòu)因場地、人員和設(shè)備設(shè)置維持所需投入的成本，進(jìn)而為降低交易成本帶來了空間。

三是數(shù)字技術(shù)讓金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到提高。金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)往往來自信息不對稱，普惠金融業(yè)務(wù)同樣如此，因?yàn)槠栈萁鹑跇I(yè)務(wù)面對的大多為小微企業(yè)和低資產(chǎn)、低收入人群，他們本身缺少足夠的抵押物、質(zhì)押物，其信用和還款能力甄別的難度也較高，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)可以幫助商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升對客戶的信用等級、信用水平、風(fēng)險(xiǎn)識別的判斷，有利于提高金融機(jī)構(gòu)授信審批效率，也讓原本不易獲得信貸服務(wù)的小微企業(yè)和低收入群體提高了獲得資金支持的概率。

然而，數(shù)字普惠金融的理論研究未能跟上其實(shí)踐發(fā)展速度，就連數(shù)字普惠金融的概念也未形成權(quán)威定義，但業(yè)內(nèi)還是就其內(nèi)涵形成了一定的共識，如《G20數(shù)字普惠金融高級原則》所表述，數(shù)字普惠金融泛指一切利用數(shù)字金融技術(shù)實(shí)施推動普惠金融的行動，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融結(jié)合演化形成[6]，普惠是目的、數(shù)字是手段，是以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動金融實(shí)現(xiàn)普惠性服務(wù)的形式，它以信息化技術(shù)為普惠金融的重要動力源，有效打破傳統(tǒng)的服務(wù)壁壘和空間成本約束，切實(shí)增強(qiáng)其降成本、擴(kuò)服務(wù)等方面的功能[7]。目前，國內(nèi)金融行業(yè)加快了數(shù)字普惠金融發(fā)展的步伐，不斷摸索符合國內(nèi)實(shí)際的服務(wù)模式，雖然因相關(guān)理論框架不完善、經(jīng)驗(yàn)積累不足等出現(xiàn)了模式異化、使命漂移和資源錯配等問題，但隨著國內(nèi)從業(yè)者和研究者的努力，必然會在理論和實(shí)踐層面探索出具有中國特色的普惠金融理論框架和發(fā)展模式[8]。

3 發(fā)展數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的積極作用

3.1 優(yōu)化農(nóng)村金融資源及生產(chǎn)資料配置

普惠金融在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著十分重要的角色。近年來，各地在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域有序推動基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、村級金融服務(wù)、銀行卡自助支付設(shè)備、電話支付終端等向鄉(xiāng)村基層延伸，有效強(qiáng)化了金融服務(wù)在農(nóng)村的深度和廣度，提高了基層金融服務(wù)效率。很多縣區(qū)著手運(yùn)營信息技術(shù)，開發(fā)出很多“互聯(lián)網(wǎng)+”涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)積極扶持農(nóng)村電商，進(jìn)一步打通工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城等生產(chǎn)生活要素流通的快捷通道。部分金融機(jī)構(gòu)還對一些規(guī)模較大、發(fā)展前景較好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)予以重點(diǎn)支持，促進(jìn)農(nóng)民、農(nóng)企與合作社間強(qiáng)化合作關(guān)系，切實(shí)推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展[9]。

3.2 提升農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化

加強(qiáng)現(xiàn)代化的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化目標(biāo)的先行前提和資本。糧食產(chǎn)量提高、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、農(nóng)民收入提高都需要建立完善的現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施來支持。數(shù)字普惠金融能夠?yàn)榻ㄔO(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施注入啟動力量，通過推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化建設(shè)來發(fā)揮其聚集效應(yīng)和分配效應(yīng)。一方面，吸引資金、人才、技術(shù)等生產(chǎn)要素向農(nóng)村集聚，幫助農(nóng)村更新生產(chǎn)工具，提升生產(chǎn)力水平，改善農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施，吸納更多人才返鄉(xiāng)就業(yè)。另一方面，促進(jìn)包容性增長，間接起到提高農(nóng)民收入促進(jìn)財(cái)富再分配的作用，拉動農(nóng)村消費(fèi)需求和能力，為形成促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)注入新的活力。

3.3 降低融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

受到數(shù)字化、信息化加持的普惠金融，可與基層政府組織合作，精準(zhǔn)定位農(nóng)村各類信貸服務(wù)對象，為“三農(nóng)”客戶提供具有低利率、長周期、還款靈活等特點(diǎn)的惠農(nóng)金融綠色服務(wù)通道，緩解農(nóng)村建設(shè)資金供需差距較大及風(fēng)險(xiǎn)難以把控等問題。另外，很多金融機(jī)構(gòu)通過銀政合作，在貸款數(shù)額、利率等方面對擔(dān)保對象給予優(yōu)惠，有的還為農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目設(shè)置小額信貸重點(diǎn)幫扶，部分緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的信息不對稱、融資成本高、獲取信貸難等問題。

3.4 推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向數(shù)字農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

數(shù)字農(nóng)業(yè)是推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向智能化、信息化轉(zhuǎn)型升級的重要途徑，其技術(shù)邏輯起點(diǎn)是通過研發(fā)各種精準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)模型與系統(tǒng)，設(shè)立各種物聯(lián)網(wǎng)傳感、遙感設(shè)備和搭建農(nóng)業(yè)市場信息處理平臺[10]，搜集和處理海量的涉農(nóng)信息，全面精準(zhǔn)掌握可能對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生影響的外部變化，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者迅速做出準(zhǔn)確的經(jīng)營決策提供數(shù)據(jù)支撐[11]，做好生產(chǎn)經(jīng)營安排。然而，國內(nèi)這類市場信息處理平臺目前數(shù)量較少，部分已建成平臺的作用還未得到充分發(fā)揮，亟待我國在該領(lǐng)域加大投入力度[12]。

4 制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展的問題

4.1 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本依然較高

目前，全國大部分城市基礎(chǔ)設(shè)施成績卓著，但農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)依然相對滯后。截至2021年，全國行政村數(shù)量為69.1萬個，自然村數(shù)量為261.7萬個，農(nóng)村的總數(shù)量不但多，而且分布相對分散，各村規(guī)模大小相差懸殊，單個村級單位居民對信貸需求的數(shù)額也相對較小。如果在如此數(shù)量龐大的村居中都建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對任何一個金融機(jī)構(gòu)來說，都是一個相當(dāng)巨大的工程，也會在客觀上提高金融機(jī)構(gòu)幫扶其發(fā)展的服務(wù)、交易、談判、監(jiān)督等成本，降低其提供普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。

4.2 農(nóng)村經(jīng)營主體不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征較為突出，容易因氣象、地質(zhì)、生態(tài)、生物、洪澇等自然災(zāi)害而導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體始終承擔(dān)較高的自然風(fēng)險(xiǎn)，會使其收入和還款能力產(chǎn)生較大的不確定性。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動性會加大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承受的市場風(fēng)險(xiǎn)，同樣會影響其收入和還款能力的穩(wěn)定性和持續(xù)性。雖然對農(nóng)村推出的普惠金融會強(qiáng)調(diào)普惠性、幫扶性，但為了確保其提供的資金安全和金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營安全，金融機(jī)構(gòu)在為經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)時(shí)，不可避免地考慮資金風(fēng)險(xiǎn)控制問題，上述因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入不穩(wěn)定，削弱了很多金融機(jī)構(gòu)為其提供信貸服務(wù)的積極性。

4.3 農(nóng)村金融基層基礎(chǔ)建設(shè)不足

當(dāng)前，農(nóng)村金融在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員素質(zhì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面依然存在不足。一是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足。雖然各地都在積極增加基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，以拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，但由于國內(nèi)農(nóng)村數(shù)量巨大、分布分散，網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率依然有較大的改進(jìn)空間。部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)甚至還因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，撤除了部分在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)。二是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足。農(nóng)村地區(qū)目前的光纖開通比例、寬帶用戶數(shù)量不足，農(nóng)民因金融知識有限而難以適應(yīng)金融服務(wù)線上化、支付線上化，導(dǎo)致移動網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋率較低，限制了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推廣。三是金融人才不足。部分農(nóng)村金融工作人員綜合素質(zhì)不高、專業(yè)素養(yǎng)不足、工作積極性不高，影響了農(nóng)村普惠金融作用的發(fā)揮。四是數(shù)據(jù)相關(guān)各項(xiàng)制度有待完善。目前，在數(shù)據(jù)交易市場規(guī)范、相關(guān)產(chǎn)權(quán)界定、保護(hù)措施及責(zé)任劃分等領(lǐng)域的法律法規(guī)亟待進(jìn)一步規(guī)范健全，構(gòu)建完善的相關(guān)法律制度體系仍有較長的路要走[13]。

4.4 當(dāng)前金融產(chǎn)品開發(fā)未能把準(zhǔn)農(nóng)村需求

雖然數(shù)字普惠金融產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展有諸多優(yōu)勢，但因當(dāng)前對數(shù)字金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)處于初始階段，很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)因未能把準(zhǔn)農(nóng)民需求。一是產(chǎn)品定位不準(zhǔn)。部分金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品雖然打著數(shù)字、普惠等噱頭，但錨定的依然是那些自身資質(zhì)較好、融資相對容易的客戶，偏離了要滿足農(nóng)民信貸數(shù)額小、降低融資門檻等需求的初衷，在很大程度上削弱了其原本要實(shí)現(xiàn)的效果[14]。二是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品提供不足。面向農(nóng)民、農(nóng)企提供的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品依然較少，其面臨的傳統(tǒng)問題（融資難、融資成本高、流程繁瑣等）依然未能得到有效解決。

5 政策建議與對策

5.1 大力發(fā)展農(nóng)村政策性金融

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要加強(qiáng)農(nóng)村的電力、交通、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但對于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，為投資上述項(xiàng)目所能得到的回報(bào)率對其吸引力相對較小，所以具有“普惠性、幫扶性、逆周期”的政策性金融來滿足上述項(xiàng)目的資金需要。一方面，政府應(yīng)出臺政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村基建項(xiàng)目投資力度，另一方面，應(yīng)完善政策性金融支持體系，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)業(yè)科技等領(lǐng)域發(fā)展，以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

5.2 加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng)

一是完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、改造和升級，特別是抓好農(nóng)村地區(qū)“５Ｇ”基站的規(guī)劃、建設(shè)，探索運(yùn)用“５Ｇ”技術(shù)助力數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)推廣。二是加大數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度。設(shè)立優(yōu)質(zhì)的科研環(huán)境、完善的薪酬和晉升機(jī)制及配套設(shè)施，吸引人才在農(nóng)村扎根落戶。同時(shí)，與高校和科研院所等機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)對農(nóng)村人才數(shù)字技術(shù)知識儲備和運(yùn)用能力的培養(yǎng)，還可以讓金融專業(yè)高校師生和科研院所新入職人員到農(nóng)村進(jìn)行基層實(shí)習(xí)，既積累基層實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能運(yùn)用金融專業(yè)知識幫助農(nóng)村經(jīng)營主體正確、高效地運(yùn)用金融資源。三是加強(qiáng)數(shù)字風(fēng)控體系的建設(shè)。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)設(shè)立實(shí)時(shí)的風(fēng)控監(jiān)測系統(tǒng)，并采用穿透式監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對生產(chǎn)、流通過程中資金安全的全流程監(jiān)管。

5.3 建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村多元化普惠金融體系

構(gòu)建多元化農(nóng)村普惠金融體系，完善對農(nóng)村經(jīng)營主體的商業(yè)性金融、政策性金融等服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)營主體搭建多層次金融支持渠道[15]。一是針對貧困及偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)基層金融網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)民、農(nóng)企得到金融服務(wù)的便捷性和可獲得性。二是優(yōu)化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，結(jié)合農(nóng)村農(nóng)民的實(shí)際情況，創(chuàng)新設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)模式，特別是可以引入基金中基金（FOF）、管理人中管理人（MOM）等新型金融產(chǎn)品，發(fā)揮其散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健增值、專業(yè)服務(wù)、低參與門檻等優(yōu)勢，為農(nóng)村居民拓寬吸引社會融資、參與金融投資的機(jī)會和渠道[16]。三是健全優(yōu)化農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主動參與政策性保險(xiǎn)，最大限度地幫助其分散和管控各類潛在風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動提供基礎(chǔ)性保障。

5.4 完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是有關(guān)部門應(yīng)在充分調(diào)研和廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，改進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制和產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則，構(gòu)建符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村需求的土地經(jīng)營權(quán)綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場體系。二是構(gòu)建完善的借款人、政府、銀行、信托、保險(xiǎn)及其他金融機(jī)構(gòu)多方參與的金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，厘清各方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例，降低金融機(jī)構(gòu)的資金風(fēng)險(xiǎn)[17]。

6 結(jié)語

數(shù)字普惠金融是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略資金支持的重要支撐，兩者深入融合，能促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新趨勢、新需求，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)生活方式不斷轉(zhuǎn)型升級。因此，我國應(yīng)立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)今后發(fā)展?jié)摿头较?，依托金融大?shù)據(jù)平臺，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)體系、發(fā)展政策性普惠性金融，有效調(diào)配各種生產(chǎn)要素稟賦，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。

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