新形勢下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

摘要：文章闡述了新形勢下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的新機(jī)遇，分析了銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境，即業(yè)務(wù)定位相對模糊、傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)制約了銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)品種體系較未來盈利模式尚顯單一、傳統(tǒng)風(fēng)控體系不利于業(yè)務(wù)發(fā)展等，在此基礎(chǔ)上提出了新形勢下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，包括完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品架構(gòu)、完善組織管理架構(gòu)、積極應(yīng)對票據(jù)市場變革、應(yīng)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

關(guān)鍵詞：銀行；票據(jù)業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20243318

一、新形勢下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的新機(jī)遇

在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)作為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要工具，正迎來一系列新的發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一是國家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向帶來的機(jī)遇。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出了“穩(wěn)中求進(jìn)、以進(jìn)促穩(wěn)、先立后破”的工作總基調(diào)，強(qiáng)調(diào)穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)的政策導(dǎo)向，這為票據(jù)業(yè)務(wù)提供了穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，尤其是在支持中小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)方面，票據(jù)業(yè)務(wù)將發(fā)揮更加重要的作用。另外，圍繞推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，國家出臺(tái)了一系列政策措施，強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)量、增效益，在這一過程中，票據(jù)業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，將在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、優(yōu)化資源配置等方面發(fā)揮積極作用。

二是市場需求變化帶來的機(jī)遇。一方面，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)對于融資的需求日益多樣化，而票據(jù)業(yè)務(wù)以其靈活性高、周轉(zhuǎn)性快的特點(diǎn)，能夠滿足企業(yè)不同階段的融資需求，尤其是在短期融資和供應(yīng)鏈融資方面具有獨(dú)特優(yōu)勢；另一方面，國家高度重視中小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列扶持政策，幫助中小微企業(yè)解決資金難題。而票據(jù)業(yè)務(wù)作為緩解這些企業(yè)資金矛盾的有效途徑，通過推動(dòng)中小微企業(yè)應(yīng)收賬款票據(jù)化，可以進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本，提高資金利用效率[1]。

三是技術(shù)創(chuàng)新帶來的機(jī)遇。首先，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用，票據(jù)業(yè)務(wù)將加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而數(shù)字票據(jù)作為新一代票據(jù)系統(tǒng)的重要組成部分，將極大提升業(yè)務(wù)處理效率和透明度，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，為票據(jù)市場創(chuàng)新發(fā)展提供有力支撐；其次，銀行通過引入新技術(shù)手段，可以開發(fā)出更加符合市場需求的新型票據(jù)產(chǎn)品，如基于區(qū)塊鏈的不可篡改票據(jù)、基于人工智能的智能風(fēng)控票據(jù)等，進(jìn)一步豐富票據(jù)市場產(chǎn)品體系；最后，銀行通過線上渠道延伸服務(wù)觸角，金融機(jī)構(gòu)可以為客戶提供更加便捷、高效的票據(jù)服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)銀行利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求和行為模式，可以為客戶提供更加個(gè)性化的金融解決方案。

二、新形勢下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境

（一）業(yè)務(wù)定位相對模糊

隨著金融市場的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的快速變化，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的困難越來越多，其中在轉(zhuǎn)型中存在的最大問題是，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的定位尚未完全明確，進(jìn)而導(dǎo)致了在業(yè)務(wù)發(fā)展方向、目標(biāo)客戶群體以及市場策略上的不確定性。由于缺乏清晰的業(yè)務(wù)定位，銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)上的投入和產(chǎn)出難以達(dá)到預(yù)期效果，不僅影響了票據(jù)業(yè)務(wù)的短期業(yè)績，也對業(yè)務(wù)的長期發(fā)展規(guī)劃帶來了負(fù)面影響。因此，銀行需要盡快明確票據(jù)業(yè)務(wù)的定位，確定清晰的發(fā)展目標(biāo)，以便更好地把握市場機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展[2]。

（二）傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)制約了銀行業(yè)務(wù)的拓展

傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)往往以部門為單位，各部門之間缺乏有效的協(xié)同機(jī)制，在票據(jù)業(yè)務(wù)拓展過程中產(chǎn)生了不利的影響。由于資源分散、信息不暢和決策效率低下，銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)拓展方面遇到了諸多困難，再加上傳統(tǒng)的層級式管理帶來的局限性，也限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性發(fā)展，使得銀行難以快速適應(yīng)市場變化。在當(dāng)今競爭激烈的金融市場中，這種傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)拓展的一大制約因素，如果不能及時(shí)改善這一狀況，將會(huì)對銀行進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型造成巨大的危害。

（三）業(yè)務(wù)品種體系較未來盈利模式尚顯單一

隨著金融市場的不斷發(fā)展，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的品種體系顯得較為單一，當(dāng)前的業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)上，缺乏多樣化的盈利模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定程度上限制了銀行的收入來源，使得銀行過度依賴少數(shù)幾種票據(jù)業(yè)務(wù)，也降低了銀行在票據(jù)市場上的競爭力。隨著金融市場的不斷發(fā)展和客戶需求的變化，單一的盈利模式已經(jīng)無法滿足市場的多樣化需求。為了提升票據(jù)業(yè)務(wù)的盈利能力和市場競爭力，銀行需要積極創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務(wù)品種，探索新的盈利模式，以滿足客戶多元化的金融需求，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系不利于業(yè)務(wù)發(fā)展

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要依賴于人工審核和事后監(jiān)管，這種方式不僅效率低下，無法滿足新形勢下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)對風(fēng)控的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性的要求，而且難以有效應(yīng)對復(fù)雜多變的市場風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷演變，傳統(tǒng)的風(fēng)控體系已經(jīng)無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，而且還難以發(fā)現(xiàn)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)阻礙票據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，甚至還會(huì)對銀行的發(fā)展造成巨大的影響[3]。為了保障票據(jù)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，銀行需要及時(shí)摒棄傳統(tǒng)的風(fēng)控體系，積極構(gòu)建更加智能化、實(shí)時(shí)化的風(fēng)控體系，以免加大自身的風(fēng)險(xiǎn)，制約票據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三、新形勢下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略

（一）完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品架構(gòu)

在新形勢下，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要明確業(yè)務(wù)定位，不斷完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品架構(gòu)，這樣才能滿足新時(shí)代的要求，為后續(xù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展做好充足的準(zhǔn)備。在完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品架構(gòu)方面，銀行應(yīng)該做好以下相關(guān)工作：

第一，構(gòu)建全產(chǎn)品體系。為了全面滿足市場需求，銀行應(yīng)積極豐富票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，不僅應(yīng)涵蓋承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還應(yīng)積極探索并推出供應(yīng)鏈票據(jù)、綠色票據(jù)、普惠票據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)品。銀行通過推出多樣化的產(chǎn)品，能夠更好地適應(yīng)不同客戶的多元化需求，無論是大型企業(yè)還是中小企業(yè)，都能找到適合自己的票據(jù)服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶黏性和滿意度。

第二，明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向。銀行應(yīng)緊跟市場趨勢和政策導(dǎo)向，明確票據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方向。例如，可以探索票據(jù)與區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的融合應(yīng)用，以提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)銀行的競爭力，使銀行為客戶提供更加便捷、高效的票據(jù)服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)票據(jù)市場的繁榮發(fā)展[4]。

第三，對接全量客戶受眾。銀行應(yīng)努力拓寬票據(jù)業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，確保覆蓋大中小型企業(yè)、民營企業(yè)以及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等全量客戶受眾，然后對這些受眾進(jìn)行深入了解，掌握其具體需求，便于為企業(yè)提供定制化的票據(jù)服務(wù)方案，從而更好地滿足客戶的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的廣泛覆蓋和深度發(fā)展。第四，形成業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)聯(lián)動(dòng)。為了實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，銀行應(yīng)加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，例如，可以將票據(jù)業(yè)務(wù)與貸款、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)相結(jié)合，形成業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)間的有機(jī)聯(lián)系和互動(dòng)。銀行通過采取這種跨業(yè)務(wù)的協(xié)同合作，可以提升自身的綜合服務(wù)能力，為客戶提供更加全面、一站式的金融服務(wù)，進(jìn)一步鞏固銀行在金融市場中的競爭地位。

（二）完善組織管理架構(gòu)

由于傳統(tǒng)的組織架構(gòu)對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展造成了不利的影響，為了改善這一局面，也為了盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善組織管理結(jié)構(gòu)，積極構(gòu)建票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)。具體來說，銀行需要從以下三個(gè)方面入手：

其一，統(tǒng)籌協(xié)同化聯(lián)動(dòng)管理。為了提升票據(jù)業(yè)務(wù)的整體效能，銀行應(yīng)建立跨部門、跨層級的票據(jù)業(yè)務(wù)協(xié)同機(jī)制，以此為手段，實(shí)現(xiàn)資源共享、信息互通和決策協(xié)同，確保各部門在業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面能夠緊密合作，共同推動(dòng)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行通過構(gòu)建該協(xié)同管理機(jī)制，有效地提高了業(yè)務(wù)拓展的效率，降低了運(yùn)營成本，同時(shí)還大大提升了管理水平，為票據(jù)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

其二，構(gòu)建一體化營銷網(wǎng)絡(luò)。為了適應(yīng)市場變化和客戶需求，銀行應(yīng)打造線上線下相結(jié)合的一體化營銷網(wǎng)絡(luò)。其中，線上渠道可以延伸銀行的服務(wù)觸角，覆蓋更廣泛的客戶群體，提供便捷、高效的票據(jù)服務(wù)；線下渠道可以提供深度的服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶對個(gè)性化、定制化服務(wù)的需求[5]。銀行通過線上線下的一體化營銷網(wǎng)絡(luò)，可以形成全渠道、全時(shí)段的票據(jù)服務(wù)模式，提升客戶滿意度和忠誠度。

其三，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍。票據(jù)業(yè)務(wù)的專業(yè)性和復(fù)雜性要求銀行應(yīng)該擁有一支具備專業(yè)知識(shí)、市場洞察力和創(chuàng)新能力的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，來應(yīng)對復(fù)雜多變的票據(jù)業(yè)務(wù)，推動(dòng)其快速轉(zhuǎn)型?；诖耍y行應(yīng)加大對票據(jù)業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部招聘等方式，不斷提升團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，同時(shí)還應(yīng)注重激發(fā)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新能力，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)成員積極探索新的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，以推動(dòng)票據(jù)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

（三）積極應(yīng)對票據(jù)市場變革

票據(jù)市場作為一個(gè)復(fù)雜而多變的金融領(lǐng)域，時(shí)時(shí)刻刻都在發(fā)生巨大的變化，不僅面臨著眾多的機(jī)遇，也面臨了一系列挑戰(zhàn)，為了更好地適應(yīng)這些變化，銀行需要采取一系列積極的措施，以確保在票據(jù)市場中保持領(lǐng)先地位。

一是提供票據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈一攬子服務(wù)方案。面對票據(jù)市場的不斷變革，銀行應(yīng)積極圍繞票據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的需求，提供一攬子服務(wù)方案，使企業(yè)可以在票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面享受全方位服務(wù)，讓企業(yè)在票據(jù)使用的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能得到銀行的專業(yè)支持和幫助。在為企業(yè)提供服務(wù)的過程中，銀行需要深入了解企業(yè)的票據(jù)使用習(xí)慣和需求，通過定制化的服務(wù)方案，幫助企業(yè)優(yōu)化票據(jù)管理流程，提高資金使用效率。例如，銀行可以為企業(yè)提供票據(jù)承兌服務(wù)，確保企業(yè)在交易過程中能夠順利收款；銀行還可以提供貼現(xiàn)服務(wù)，幫助企業(yè)將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，滿足企業(yè)的短期資金需求，幫助企業(yè)更好地應(yīng)對市場變革，增強(qiáng)企業(yè)在票據(jù)市場的競爭力[6]。

二是創(chuàng)新多元化票據(jù)衍生產(chǎn)品。為了豐富票據(jù)市場的投資品種和交易方式，銀行應(yīng)積極創(chuàng)新票據(jù)衍生產(chǎn)品，例如，可以探索票據(jù)資產(chǎn)證券化、票據(jù)投資基金等新型產(chǎn)品，滿足投資者的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求，進(jìn)一步活躍票據(jù)市場，推動(dòng)票據(jù)市場的健康發(fā)展。銀行可以通過與投資機(jī)構(gòu)合作，共同開發(fā)這些衍生產(chǎn)品，為投資者提供更多的投資渠道和收益來源，使投資者可以享受到更好的服務(wù)，得到更多的融資渠道和資金支持。

三是依托品牌優(yōu)勢提供增值服務(wù)方案。銀行應(yīng)依托自身品牌優(yōu)勢，提供與票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)的增值服務(wù)方案，如票據(jù)咨詢、培訓(xùn)、信息系統(tǒng)建設(shè)等，從而幫助企業(yè)更好地理解和運(yùn)用票據(jù)工具，提升企業(yè)的票據(jù)管理水平。具體而言，銀行可以組建專業(yè)的票據(jù)咨詢團(tuán)隊(duì)，為企業(yè)提供票據(jù)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的咨詢服務(wù)；可以開展票據(jù)培訓(xùn)活動(dòng)，幫助企業(yè)員工掌握票據(jù)知識(shí)和技能；可以為企業(yè)提供票據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)票據(jù)管理的電子化和自動(dòng)化。

（四）應(yīng)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系

在新形勢下，銀行要想實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防控，在這一過程中，不能僅關(guān)注傳統(tǒng)紙票交易存在的風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)該加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。尤其是當(dāng)前正處于復(fù)雜多變的金融環(huán)境中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，銀行要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建智能化的票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系，更有效地管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，才能應(yīng)對日益增長的業(yè)務(wù)量和復(fù)雜的市場環(huán)境。

首先，銀行應(yīng)積極引入和利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析交易數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)等，并對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析，以便相關(guān)人員準(zhǔn)確地判斷潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)采取相應(yīng)的防控措施。銀行還需運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等先進(jìn)的技術(shù)手段，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)評估和防控的準(zhǔn)確性和效率性，幫助銀行快速識(shí)別異常交易行為，預(yù)測潛在風(fēng)險(xiǎn)，并為決策提供有力的數(shù)據(jù)支持[7]。其次，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。銀行應(yīng)該與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共享風(fēng)險(xiǎn)信息，共同研究風(fēng)險(xiǎn)防控策略，形成強(qiáng)大的合力，共同維護(hù)票據(jù)市場的穩(wěn)健發(fā)展；同時(shí)，在雙方的合作之下，銀行能更好地了解監(jiān)管政策和市場動(dòng)態(tài)，還能為銀行提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)防控建議和支持。

最后，強(qiáng)化精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行應(yīng)該對市場波動(dòng)情況進(jìn)行研判，分析其對企業(yè)帶來的影響，發(fā)揮自身的評級授信風(fēng)險(xiǎn)把控能力，強(qiáng)化銀行在票據(jù)兌現(xiàn)等方面的信用評估能力。從制度層面上，對票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱藏的操作風(fēng)險(xiǎn)，并制定有效的應(yīng)對措施，從而降低風(fēng)險(xiǎn)代理的影響。

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（作者單位：交通銀行總行）