數(shù)字普惠金融驅(qū)動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有效對策探析

摘要：本文以數(shù)字普惠金融如何促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展為出發(fā)點，認(rèn)為數(shù)字普惠金融在提升資金獲取與配置效率、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、促進(jìn)農(nóng)村人口就業(yè)收入增加和增強(qiáng)市場競爭力方面發(fā)揮了重要作用。然而，當(dāng)前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨基礎(chǔ)設(shè)施不足、金融科技創(chuàng)新滯后、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一和信息化水平低等問題。為此，文章提出了完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、建立多元化服務(wù)體系和推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合等對策。

關(guān)鍵詞；數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

DOI：10.12433/zgkjtz.20243305

近年來，在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，數(shù)字普惠金融作為提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵手段，受到越來越多的關(guān)注?！督鹑跇?biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》中指出，要加快推進(jìn)普惠金融服務(wù)向鄉(xiāng)村延伸，鼓勵金融科技創(chuàng)新，以支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級[1]?！度珖l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020—2025年）》也指出，要通過金融支持促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和質(zhì)量提升，增強(qiáng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的自主發(fā)展能力[2]。數(shù)字普惠金融通過提供便捷的金融服務(wù)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，有助于解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金短缺、信息不對稱等問題，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。然而，在實踐中，鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系仍存在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融科技應(yīng)用不足、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等困難。本文將探討數(shù)字普惠金融如何有效推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，并提出相應(yīng)的對策建議，以期能為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)提供助力。

一、數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的影響

（一）提升資金獲取與配置效率

數(shù)字普惠金融的核心優(yōu)勢之一是能夠顯著提升資金的獲取與配置效率。傳統(tǒng)金融模式下，鄉(xiāng)村企業(yè)面臨融資難題，主要由于信息不對稱、信用評估困難和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足。然而，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，能夠高效地評估鄉(xiāng)村企業(yè)的信用風(fēng)險和融資需求。例如，通過分析企業(yè)的交易數(shù)據(jù)和支付記錄，金融機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確判斷其信用狀況，從而提供更為精準(zhǔn)的貸款服務(wù)。這種精準(zhǔn)評估不僅減少了融資過程中的不確定性，還縮短了審批時間，提高了資金的配置效率。同時，數(shù)字普惠金融通過移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，使鄉(xiāng)村企業(yè)能夠直接與金融機(jī)構(gòu)對接，避免了傳統(tǒng)模式中的中介環(huán)節(jié)，進(jìn)一步降低了融資成本。

（二）推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級

數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面發(fā)揮了重要作用。通過引入先進(jìn)的金融科技工具，鄉(xiāng)村企業(yè)能夠獲取更加多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而支持其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。例如，數(shù)字金融服務(wù)可以提供針對性的產(chǎn)業(yè)投資建議，幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)新的市場機(jī)會和投資方向。而且數(shù)字化的金融服務(wù)能夠促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的融合，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展。此外，金融科技還有助于企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈的管理更加精準(zhǔn)，幫助企業(yè)優(yōu)化資源配置和提升運營效率。通過數(shù)字平臺，企業(yè)可以獲取行業(yè)大數(shù)據(jù)和市場趨勢分析，從而調(diào)整生產(chǎn)和營銷策略，推動產(chǎn)品升級和技術(shù)創(chuàng)新。因此來說，數(shù)字普惠金融不僅有利于鄉(xiāng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，還能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化和升級。

（三）促進(jìn)農(nóng)民收入增加

數(shù)字普惠金融對促進(jìn)農(nóng)民增收具有顯著影響。首先，數(shù)字金融服務(wù)通過提供小額貸款和靈活的融資方式，支持了農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展。這些創(chuàng)業(yè)項目和小微企業(yè)不僅增加了就業(yè)機(jī)會，還為農(nóng)村居民帶來了更多的收入來源。其次，數(shù)字平臺的普及使得農(nóng)民能夠更加方便地參與電子商務(wù)，拓展銷售渠道，提升收入水平。最后，數(shù)字普惠金融還促進(jìn)了鄉(xiāng)村勞動力的技能培訓(xùn)和職業(yè)發(fā)展，通過提供金融支持和服務(wù)，幫助農(nóng)村居民獲得更好的職業(yè)機(jī)會和技能提升[3]。此外，金融科技的應(yīng)用能夠改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展環(huán)境，吸引更多的投資和企業(yè)進(jìn)入鄉(xiāng)村地區(qū)，從而進(jìn)一步推動當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)和收入增長。

（四）增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)市場競爭力

數(shù)字普惠金融在增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)市場競爭力方面起到了積極作用。通過引入數(shù)字化金融服務(wù)，鄉(xiāng)村企業(yè)可以更好地獲取市場信息和消費者需求，從而制定更為有效的市場戰(zhàn)略。例如，利用大數(shù)據(jù)分析，企業(yè)可以了解市場趨勢和競爭態(tài)勢，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和營銷策略。與此同時，數(shù)字金融平臺還提供了便捷的資金流動和支付解決方案，使企業(yè)能夠更迅速地響應(yīng)市場變化和客戶需求。此外，數(shù)字化金融工具降低了企業(yè)的運營成本，提高了管理效率，從而提升了市場競爭力。通過這些手段，鄉(xiāng)村企業(yè)能夠更好地應(yīng)對市場競爭，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，從而在激烈的市場環(huán)境中獲得競爭優(yōu)勢，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展和升級。

二、制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要問題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施有待完善，金融服務(wù)覆蓋面不足

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展在很大程度上受制于基礎(chǔ)設(shè)施不完善。第一，金融服務(wù)網(wǎng)點在鄉(xiāng)村地區(qū)的覆蓋面普遍較小，尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不夠完善。這種情況導(dǎo)致了農(nóng)村居民和企業(yè)在獲取金融服務(wù)時面臨諸多困難，如信貸申請和金融咨詢服務(wù)的可達(dá)性差。第二，缺乏必要的通信基礎(chǔ)設(shè)施，如穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)絡(luò)，也制約了數(shù)字金融服務(wù)的推廣和應(yīng)用。即使在一些較為發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)村，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的質(zhì)量和覆蓋范圍也往往不能滿足快速增長的金融服務(wù)需求。這種基礎(chǔ)設(shè)施的缺陷使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)難以獲得及時的金融支持，不利于資金的有效配置和利用，從而阻礙鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）金融科技創(chuàng)新滯后，金融產(chǎn)品適配性不足

盡管金融科技在城市和發(fā)達(dá)地區(qū)迅速發(fā)展，但鄉(xiāng)村地區(qū)的金融科技創(chuàng)新明顯滯后。這種滯后主要體現(xiàn)在技術(shù)應(yīng)用的普及和金融產(chǎn)品的適配性方面。第一，鄉(xiāng)村金融科技應(yīng)用的推廣速度較慢，很多新興的金融科技工具和服務(wù)尚未進(jìn)入鄉(xiāng)村市場，導(dǎo)致鄉(xiāng)村企業(yè)和居民無法享受到先進(jìn)的金融服務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢[4]。第二，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品往往缺乏針對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)特點的定制化設(shè)計，不能有效滿足鄉(xiāng)村企業(yè)和居民的實際需求。例如，小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者常常面臨資金周期長、貸款難度大的問題，但現(xiàn)有金融產(chǎn)品往往沒有充分考慮這些特定需求。金融科技創(chuàng)新的滯后使得鄉(xiāng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量難以提高，從而制約了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，金融服務(wù)響應(yīng)速度慢

鄉(xiāng)村金融市場的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)普遍單一，這主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的種類和服務(wù)形式的缺乏多樣性。大多數(shù)金融產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)的貸款和存款為主，難以滿足鄉(xiāng)村企業(yè)和居民在融資、投資、保險等方面的多樣化需求。而且金融服務(wù)的響應(yīng)速度也較慢，特別是在鄉(xiāng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)流程和審批環(huán)節(jié)往往較為繁瑣，導(dǎo)致申請貸款或獲取其他金融服務(wù)的時間較長。這種情況不僅增加了企業(yè)的融資成本，也影響了其對市場機(jī)會的把握。金融產(chǎn)品和服務(wù)的單一化和響應(yīng)速度的滯后，限制了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，導(dǎo)致鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)無法快速適應(yīng)市場變化和競爭。

（四）產(chǎn)業(yè)信息化水平低，數(shù)據(jù)利用能力較欠缺

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信息化水平普遍較低，數(shù)據(jù)利用能力較為欠缺，這嚴(yán)重制約了產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化和高質(zhì)量發(fā)展。第一，許多鄉(xiāng)村企業(yè)在信息技術(shù)的應(yīng)用上存在較大短板。例如，缺乏有效的數(shù)據(jù)采集和分析工具，導(dǎo)致企業(yè)在決策和管理過程中無法依賴數(shù)據(jù)支持，使得企業(yè)在市場定位、生產(chǎn)計劃、庫存管理等方面無法進(jìn)行科學(xué)化的決策。第二，鄉(xiāng)村地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施不完善。例如，互聯(lián)網(wǎng)速度慢、設(shè)備老舊等問題，進(jìn)一步制約了信息化技術(shù)的應(yīng)用和數(shù)據(jù)的采集能力。這種信息化水平的低下，使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在市場競爭中處于劣勢，無法利用大數(shù)據(jù)和智能分析提升生產(chǎn)效率和市場響應(yīng)速度，從而阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

三、實現(xiàn)數(shù)字普惠金融驅(qū)動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有效建議

（一）完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要有效推動數(shù)字普惠金融驅(qū)動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，需要完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在這一過程中，應(yīng)從以下三個方面入手：首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，確保鄉(xiāng)村地區(qū)能夠接入高速穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)。這不僅包括寬帶網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，還要考慮到移動通信網(wǎng)絡(luò)的提升，特別是在偏遠(yuǎn)山區(qū)，以解決網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定的問題。其次，需要建立和完善數(shù)字金融服務(wù)網(wǎng)點和服務(wù)平臺。地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合作設(shè)立更多的數(shù)字金融服務(wù)點，如智能柜員機(jī)、移動金融服務(wù)車等，擴(kuò)大金融服務(wù)的觸達(dá)范圍。最后，推動金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也至關(guān)重要，包括數(shù)據(jù)中心和云計算平臺，以支持大數(shù)據(jù)分析和信息存儲[5]。

（二）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新推廣

提升數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的推動力，需要積極加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)基于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的特點，設(shè)計和推出更多定制化的金融產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征，可以推出靈活的貸款產(chǎn)品，允許農(nóng)民根據(jù)農(nóng)作物的生長周期調(diào)整還款時間。其次，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，開發(fā)適合鄉(xiāng)村市場的金融服務(wù)工具，如智能化的風(fēng)險評估系統(tǒng)和個性化的理財建議平臺。這不僅可以提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性，還能增強(qiáng)用戶體驗。最后，金融產(chǎn)品的推廣需要通過多種渠道進(jìn)行，包括線上推廣和線下活動。通過合作與宣傳活動，提升農(nóng)民對新型金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，鼓勵其主動使用數(shù)字金融工具，從而擴(kuò)大金融產(chǎn)品的市場覆蓋面，增強(qiáng)應(yīng)用效果。

（三）建立多元化數(shù)字普惠金融服務(wù)體系

為了更好地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，建立多元化的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系是非常重要的。這一體系應(yīng)包括多種金融服務(wù)類型，如信貸服務(wù)、支付結(jié)算、保險產(chǎn)品和財富管理等。首先，在信貸服務(wù)方面，應(yīng)提供針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村小微企業(yè)和個體經(jīng)營者的各種貸款產(chǎn)品，如無抵押貸款、微貸和農(nóng)業(yè)保險貸款等。其次，支付結(jié)算服務(wù)應(yīng)優(yōu)化，確保鄉(xiāng)村企業(yè)和居民能夠順利進(jìn)行電子支付和資金轉(zhuǎn)賬，提升交易的便利性和安全性。最后，保險服務(wù)也應(yīng)多樣化，提供針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險、財產(chǎn)安全等方面的保險產(chǎn)品，以降低經(jīng)營風(fēng)險。財富管理服務(wù)方面，可以推出適合鄉(xiāng)村居民的投資理財產(chǎn)品和養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，幫助他們實現(xiàn)資產(chǎn)增值和財務(wù)安全。通過構(gòu)建綜合、多樣的金融服務(wù)體系，可以全面滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和居民的金融需求，促進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展。

（四）推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，推動二者的深度融合至關(guān)重要。首先，鼓勵鄉(xiāng)村企業(yè)利用數(shù)字化工具進(jìn)行生產(chǎn)和管理，例如采用智能化農(nóng)業(yè)設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)度和市場銷售。這不僅可以提高生產(chǎn)效率，還能幫助企業(yè)更好地適應(yīng)市場需求。其次，應(yīng)促進(jìn)鄉(xiāng)村電商的發(fā)展，通過數(shù)字平臺拓展銷售渠道，使鄉(xiāng)村產(chǎn)品能夠直接進(jìn)入更廣泛的市場。政府和企業(yè)可以合作，共同推動鄉(xiāng)村電商平臺的建設(shè)和培訓(xùn)，提升鄉(xiāng)村居民的電商運營能力。最后，鼓勵鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的結(jié)合，利用數(shù)據(jù)分析優(yōu)化生產(chǎn)流程和市場策略，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和資源配置[6]。此外，推動鄉(xiāng)村與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合，還需重視政策支持，提供必要的資金、技術(shù)和政策支持，確保鄉(xiāng)村企業(yè)能夠順利過渡到數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式。通過這些措施的有效實施，可以推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)。未來，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和政策的持續(xù)優(yōu)化，數(shù)字普惠金融有望在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)體系構(gòu)建及產(chǎn)業(yè)融合等方面取得更大突破。這不僅將促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的全面提升，還將為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供堅實的金融支持。

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（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)）